貸款買車成風尚需要多花多少錢

如今，貸款買車成風尚。汽車金融公司貸款靈活，門檻低；信用卡分期付款最低；銀行車貸覆蓋車型廣泛。

隨著人們改善生活水平的需要，汽車的作用越來越重要。汽車從奢侈品向生活常備品的過渡轉變成為必然，家庭汽車保有量也呈逐年上升趨勢。和前幾年幾乎清一色的全款買車相比，更愿意接受貸款買車的“80后”“90后”逐漸成為消費主體，如今貸款買車人群占據了主流。

6月3日，《理財》記者實地走訪了鄭州多家4s店，發現到處都能看到“零首付”“零利息”和“零月供”的招牌，既然都“零”了，貸款買車是否劃算呢？

多種渠道辦理車貸

買車是否貸款，這要看車主的資金情況。目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。其中，汽車金融、銀行貸款以及信用卡分期呈現“三分天下”態勢。

手續：需要提供戶口本、房產證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔保公司擔保，繳納保證金及手續費。首付：一般首付款為車價的30%，貸款年限為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。利率：銀行的車貸利率依照銀行利率確定。

手續：不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可。首付：首付比例低，貸款時間長。首付最低為車價的20%，最長年限為5年，不用繳納抵押費。利率：汽車金融公司的利息率通常要比銀行高一些。公司：上汽通用汽車金融、大眾金融、東風汽車金融、奔馳金融、福特金融、豐田金融。

手續：需提供所購車輛抵押擔保。中請人應有穩定的職業、居所和還款來源，良好的信用記錄等。首付：首付最低為車價的20%，最長年限為5年。利率：利息率通常要比銀行略高，比汽車金融公司略低。公司：上汽財務公司、一汽財務公司、廣汽匯理等。

信用卡分期購車是銀行機構推出的一種信用卡分期業務。持卡人可申請的信用額度為2萬～20萬元；分期有12個月、24個月、36個月三類；信用分期購車不存在貸款利率，銀行只收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。

融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代營銷方式：手續：門檻較低，不需要抵押，非本地戶口也可。首付：首付比例低，貸款時間長。首付最低為打包價格（車價+購置稅+保險）的20%，最長期限為5年，不用繳納抵押費。利率：融資租賃公司根據不同客戶及車型的情況制訂不同的利率方案，通常比銀行高些，但是部分車型有廠家支持政策，可達到市場最低價。產權：分直租及回租兩種方式。直租模式汽車產權為融資租賃公司所有，租賃期滿過戶。

不同貸款方式針對的是不同需求的購車人群，在申請車貸時應綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應比較貸款期限、手續費、提前還貸是否收取違約金等多方面。比如收入穩定的白領，信用卡分期付款是最佳選擇，不僅綜合費率低，分期靈活，多數發卡行還將分期金額計入消費積分。如果是收入變化大或者對資金周轉要求高的小企業主，則可以選擇還款方式更加靈活的汽車金融公司，采用彈性信貸方式購車能夠提高資金利用率。如果凈車價較高或者貸款周期長，銀行貸款則是較優選擇，同時銀行貸款也是三種購車方式中可選車型數量最多的。

汽車金融市場容量巨大

汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。

由于汽車金融公司貸款靈活、門檻低，為此受到越來越多消費者的青睞。其實，汽車金融在歐美已經發展了100多年了，在個人金融業務中的地位僅次于房地產金融。

受惠于國家政策對互聯網金融的大力支持，從2016年下半年開始，互聯網汽車金融異軍突起，大量資本注入新興的互聯網汽車金融平臺。有專家指出，互聯網汽車金融行業井噴，未來5年汽車金融將成為風口。未來，商業銀行、汽車金融公司、其他第三方金融機構（消費金融公司、P2P、小貸、擔保等）或將形成三足鼎立的局面。

實際上，我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。根據中國汽車工業協會的預測，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。

國際知名市場調研公司J.D.Power（君迪）發布的2017中國經銷商汽車金融滿意度研究顯示，隨著越來越多的汽車金融公司進入市場，消費者對貸款購車的接受度提高，金融產品銷售利潤在經銷商收入中所占的比重也不斷提高，汽車金融占經銷商總利潤已由2011年的2%攀升至2016年的10%。

選了車貸，要多花不少錢

在記者實地走訪4S店中，汽車銷售顧問一般會詢問是全款買車還是貸款買車，相比全款買車，貸款買車還要多些額外的費用，這筆錢，林林總總加在一塊，也要上萬元。

以購置一輛10萬元左右（裸價）的汽車為例，若是貸款買車，必須安裝GPS，費用2000元。不管是不是零利率買車，貸款手續費是少不了的，大概4500元，手續費率為4.5%。

汽車保險分為交強險和商業車險，交強險是必須買的，不買就不能年審。由于選擇了貸款，新車保險必須“上全保”，會產生較大的保費支出，價格6000元左右。如果選擇貸款3年的話，還需在4S店一次性購買3年保險。為此，有個續保押金費2000元，貸款期結束后可以退還。若是全款買車，車險只要上個交強險，950元就能搞定，其他的商業車險則可以自由選擇。

至于上牌，貸款買車必須由4S店上牌，費用600～800元不等；全款買車，自己可以上牌，不到200元就能搞定。購置稅，不論是全款買車還是貸款買車，均為購車價（裸價）的7.5%，即7500元。這么一比較，貸款買車的費用，在裸車價格外，還需要22600元，比全款買車多支付13950元。

免息購車，手續費率要比較

不同于房貸，車貸戰線不能拉得太長，一般要求在5年以下。目前大部分辦理貸款者選擇的貸期基本在1～3年之間，一方面貸款時間太短沒有太大意義，另一方面年限太長容易產生較多的利息。

對于“零首付”“零利息”的促銷，消費者只能二選一，要想達到免息條件，至少首付兩成車款，而要想獲得3年的免息貸款期限，首付還得提高至五成。而要想零首付，就要支付利息，即車價以及保險費、購置費等都通過銀行貸款。

其實，經銷商口中的“零利息”只是一個噱頭，他們在免息的同時，會要求購車者繳納一筆手續費，而這筆費用可能比車貸的利息更高。常見的幾種車貸辦理方式里，信用卡分期手續費率1～3年內基本在4%～10%之間。銀行的利率通常是參照基準利率，但在一定情況下基準利率可能會上浮10%左右。汽車金融公司的利率相對較高，需結合具體產品決定，比如上汽大眾的一款10萬元汽車，首付4成，才能享受2年免息政策，手續費率5.5%。

所以，貸款買車不要輕信免息，目前市場的車貸手續費率在4%～7.5%之間，消費者最好仔細算筆賬，是否免了利息而變相提高了手續費？