中原銀行平頂山分行普惠金融業務的發展路徑

一、緒論：研究背景與研究思路

根據中國城市商業銀行市場調查研究與發展前景預測報告（2015～2020年）顯示，經歷了萌芽、擴張、整合和規范四個階段的發展，城市商業銀行已經成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現有的城市商業銀行所占的絕對份額仍然較低，但其增長速度很快，體現了強大的發展潛力和良好的發展態勢。今后20年內，中國將有2億多農村居民需要轉移到城鎮就業和居住，再加上近年來已經進入城鎮但還沒有完全融入城鎮的人群，全國將有4億～5億人口需要轉為城鎮居民，那么普惠金融的研究和發展在城市商業銀行的發展戰略中占有十分重要的地位。城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力則成為城市商業銀行改革的核心問題。

由此可見，對中原銀行在普惠金融方面的發展戰略研究是十分必要和緊迫的。本文主要分析中原銀行平頂山分行普惠金融業務的發展戰略，首先分析在平頂山地區發展普惠金融業務的主要同業機構——平頂山銀行的發展狀況，其次對中原銀行平頂山分行進行簡單的SWOT分析，從優勢、劣勢、機會、威脅等四個方面對中原銀行平頂山分行進行分析，通過分析得出結論，并針對SWOT分析的結果提出相應的建議。最后，分析中原銀行平頂山分行普惠金融業務的戰略選擇。

二、平頂山銀行簡介

（一）平頂山銀行的成立

平頂山銀行前身為城市信用社，2001年11月在原13家城市信用社基礎上重組為平頂山市城市信用社，2005年12月改制為股份有限公司，2007年12月25日經中國銀行業監督管理委員會批準籌建平頂山市商業銀行，2010年11月17日經中國銀行業監督管理委員會批準更名為平頂山銀行。截至2017年3月末，平頂山銀行資產總額711.25億元，負債總額638.94億元，各項貸款297.62億元，各項存款456.44億元，實現凈利潤1.84億元。

（二）平頂山銀行市轄發展情況

2017年3月末，平頂山銀行在平頂山地區下設50家物理網點，各項存款余額187.04億元，各項貸款余額111.08億元，其中，大型企業貸款100.00億元，占各項貸款的 33.6%；中型企業貸款54.79億元，占各項貸款的18.41%；小型企業貸款105.42億元，占各項貸款的35.42%；小微企業貸款137.25億元，較年初增加7.14億元，小微企業貸款戶數共計7824戶，較去年同期增加1165戶；小微企業申貸獲得率高達100%，符合小微企業“三個不低于”的監管要求。

三、平頂山銀行普惠金融業務

（一）平頂山銀行普惠金融發展概況

1.小微企業金融服務情況

一是小微企業“三個不低于”完成情況。截至2016年12月31日，小微企業貸款余額1301118萬元，較年初增加344967萬元，小微企業貸款余額戶數7191戶，較上年同期增加1369戶；小微企業申貸獲得率100%，完成小微企業“三個不低于”監管目標。二是小微企業開戶率、貸款覆蓋率情況。截至2016年12月31日共開小微企業戶數11238戶，開戶率100%，小微企業貸款覆蓋率64%。三是小微企業戶均貸款余額情況。小微企業戶均貸款余額156萬元。

2.“三農”金融服務情況

一是涉農信貸增長情況。截至2016年12月31日，平頂山銀行涉農貸款余額83.48億元，較2015年增長17.28億元，其中累計農戶貸款筆數775筆，貸款余額7511.13萬元。二是農戶申貸獲得率情況。農戶申貸獲得率100%。三是農戶戶均貸款余額情況。農戶戶均貸款余額9.69萬元。

3.貧困人群及城鎮低收入人群金融服務情況

一是單列小微信貸計劃。為提升服務小微企業和“三農”金融服務能力，平頂山銀行2016年單列小微業務信貸規模22億元，并將信貸規模按季度進行分解到各分行，其中貧困縣魯山、葉縣單列信貸規模9500萬元，用于對兩個貧困地區提供信貸支持，同時對魯山、葉縣兩個貧困地區的貧困戶提供100萬元的信貸支持。二是建立考核機制。平頂山銀行針對金融扶貧工作專門建立考評機制，對扶貧工作推動不力、措施不當的部門或人員給予相應的處罰，對工作落實到位的部門及人員進行正向激勵。同時平頂山銀行精準扶貧系統于2016年12月10日成功上線，為其金融扶貧工作創建了平臺，對建檔立卡貧困戶進行線上管理提供了工具，有效提升了普惠金融深度和廣度。截至2016年12月31日，共計為259戶建檔立卡貧困戶發放3904萬元。

（二）平頂山銀行普惠金融發展特點

平頂山銀行普惠金融業務的發展主要有三個特點：覆蓋廣、門檻低、知名度高。

一是繼續擴大網點數量和服務覆蓋面。截至2016年12月31日，平頂山銀行物理網點達到71個，輻射平頂山、鄭州、洛陽、南陽、新鄉、信陽、商丘7個地市，為了提高普惠金融覆蓋面，平頂山銀行堅持網點下沉、人員下沉在平頂山轄區的舞鋼、汝州、寶豐、魯山、葉縣5個縣域共設立了13個營業網點，縣域網點人員達到174人。

二是加大對薄弱地區和初始創業者支持力度。平頂山銀行在平頂山地區率先與平頂山社保局合作，開辦“創業擔保貸”，主要針對具備一定創業條件但缺乏創業資金的重點群體和困難人員提供擔保貸款，截至2016年12月31日，累計為初始創業者和下崗再就業人員發放貸款6026筆，金額49187萬元。

三是科技支撐，提升金融扶貧效率。2016年12月10日，平頂山銀行精準扶貧系統成功上線，為平頂山銀行金融扶貧工作創建了平臺，為建檔立卡貧困戶進行線上管理提供了工具，為差異化扶貧提供了科技支撐，截至2016年12月31日，累計為建檔立卡貧困戶發放貸款259筆，金額3904萬元。

四是提升金融服務水平，做便捷銀行。平頂山銀行成立多家小微、社區支行，推出“錯時服務”。在一般銀行機構常規營業時間結束后，居民仍可到該行小微、社區支行辦理業務。實現“一站式”繳費功能，推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行、支付寶卡通、保管箱和“金通道”24小時人工自助銀行等特色服務，提高平頂山銀行在平頂山地區的市民認可度。

（三）平頂山銀行普惠金融發展的方向

1.加強創新型銀行產品服務

一是積極探索貿易金融和供應鏈金融產品。目前，平頂山銀行在提高產品創新研發能力方面，研發了貿易金融“通”系列、小企業“盈”系列產品。其中貿易金融“通”系列產品包括國內證融通、保證通、商票保兌通、訂單通、易融通、國內信融通、易銷通；小企業“盈”系列產品包含稅易盈、助業盈、政采盈。“通”系列產品注重以供應鏈金融服務中小企業客戶，圍繞核心客戶“1+N”模式，鏈接上下游企業，以供應鏈金融服務廣大中小企業客戶。“盈”系列產品基于大數據產品設計理念，通過與稅務部門、創業貸款擔保公司、政府采購負責部門等緊密聯系，采用批量化營銷方式增強中小企業獲取銀行融資的能力。二是推動零售銀行產品持續創新，提升零售客戶服務能力。平頂山銀行推出了一系列零售銀行創新產品。其中包含具有饋贈父母及親友、賀年壓歲、收藏紀念、儲蓄存款等多種功能的生肖“喜慶存單”；面向1～25歲客戶群體分年齡段發行，培養客戶理財意識的“成長時光系列卡”；與騰訊大豫網聯名推出，優惠滿滿的“大豫卡”；關注民生，與人力資源和社會保障局合作推出的“社會保障卡”；簽約簡便、定活互轉、靠檔計息的“幸福智能存”儲蓄存款產品；客戶先得利，季季收息，利息生利的“幸福季得利”儲蓄存款產品；分次自動向零存整取儲蓄存款賬戶存入約定金額的“幸福存錢罐”儲蓄存款產品；面向住房按揭、家裝裝修、汽車消費、出國留學、存單質押等不同客戶需求的“自由貸”個人消費金融系列產品等。三是加強電子服務渠道建設，完善電子支付手段。平頂山銀行針對現有的電子銀行服務渠道包含網上銀行、手機銀行、微信銀行等進行全新升級改版，界面專注于客戶體驗，貼近客戶需求。同時，平頂山銀行與京東、騰訊、銀聯進行合作，研發推出京東快捷支付、騰訊財付通及微信支付、銀聯云閃付等產品，客戶可通過已簽約的平頂山銀行借記卡，實現微信紅包發送、微信掃碼支付、京東商城購物、手機近場支付等功能，提升銀行卡增值服務水平，拓寬第三方支付渠道。四是優化微小金融服務模式，保障小微企業融資需求。目前，平頂山銀行陸續開發并推出了多款微小金融產品，包括面向下崗失業再創業客戶群體，滿足其創業融資需求的“助業貸”產品；以個人定單質押進行擔保的“存易貸”產品；面向采用集中收銀方式的商圈客戶的“商圈貸”以及“一次授信、循環使用”的最高額授信貸款的“循環貸”產品等，使得中小微企業貸款新增占比達到70%以上，逐步成為“地方小微企業的主辦銀行”。

2.發揮互聯網促進普惠金融的作用

一是通過科技支撐，推動移動金融向縱深發展。目前，平頂山銀行已將自助設備跨平臺系統和自助發卡系統進行立項，通過兩個系統的搭建，一方面提高客戶自助辦理銀行卡、手機銀行、網上銀行等非現金業務的便捷性，打通線上線下體驗渠道。二是利用好產品優惠政策，深度挖掘柜面資源，提高各項產品簽約同步率，提高覆蓋度。三是繼續加強聯動營銷，以集團客戶、代發工資客戶、房貸客戶、聯名卡客戶為重點，拓展電子銀行客戶規模。四是加大向私人銀行客戶營銷網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子服務渠道力度，鼓勵客戶使用電子服務渠道以及財富交易方式辦理業務，提升多渠道產品服務交付能力。五是通過媒體廣告宣傳、電話營銷、信函直銷、網點折頁、客戶經理面對面營銷、戶外推廣活動等渠道，重點宣傳“四大產品、五大功能”，即網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行四大產品，網上支付、轉賬匯款、代發代扣、代繳費、投資理財五大功能，不斷擴大市場知名度和影響力。六是充分利用網絡小額貸款“小額分散”的特點，既把控風險，又降低資金成本，建立適合線上開展小額貸款業務的風控模型，不斷從多個維度引入外部數據，學習利用大數據對客戶進行精準畫像及分析，實現快速審批、快速放款、靈活計息等效果，為客戶提供更好的貸款服務體驗。

四、平頂山銀行普惠金融的發展對中原銀行平頂山分行的啟示

（一）中原銀行平頂山分行普惠金融發展的現狀

中原銀行平頂山分行剛剛成立兩年的時間，資產、負債總額已經實現跨越式發展，截至2017年上半年末，平頂山分行資產總額52.55億元，較上年增加18.06億元，增幅52.36%，各項存款33.17億元，增幅4.89%，各項貸款51.64億元，增幅52.61%，其中大中型企業貸款30.20億元，較年初增加12.25億元，增幅68.29%；小微企業貸款 15.55億元，較年初增加4.13億元，增幅36.18%；涉農貸款余額5.75億元，較年初減少0.20億元。

通過普惠金融核心數據調查表可知，目前中原銀行平頂山分行的普惠金融業務發展規模較小，與平頂山銀行相比，在網點數量、ATM等自主設備數量、POS數量、個人銀行賬戶數及卡數量方面都具有較大的差距。

（二）中原銀行平頂山分行普惠金融發展的SWOT簡析

通過上文中對平頂山銀行普惠金融業務各方面的發展分析，再結合中原銀行平頂山分行的現狀，分別從優勢、劣勢、機會、威脅四個方面，簡要列出中原銀行平頂山分行普惠金融業務的四個方面的結論。

五、中原銀行平頂山分行普惠金融發展的戰略組合及對策建議

通過對中原銀行平頂山分行普惠金融業務在優勢、劣勢、機會、威脅四個方面的簡要分析，下面對不同的戰略組合，提出簡要的對策建議，即針對優勢——機會（SO）、劣勢—機會（WO）、優勢—威脅（ST）和劣勢—威脅（WT）等四種組合提出有針對性的對策建議：

（一）SO發展戰略：發揮長處，把握時機

1.充分利用平臺優勢，發揮總行優勢，迅速發展業務規模，占領市場制高點。2.借助國家政策，充分利用互聯網技術，不斷增強創新能力，增加金融產品種類，提高服務質量。3.在面臨普惠金融需要的現狀下，精準服務小微企業，做好長尾市場的客戶挖掘和金融服務（依據長尾市場理論，如果深入地挖掘需求市場的長尾部分，就能夠獲得不少于需求市場的前部分主流市場的經濟效益，即如果能向傳統金融機構所忽視的中小微企業和個人提供有效的金融服務，那么這部分需求市場就能夠產生巨大的收益）。

（二）WO發展戰略：轉化劣勢，抓住機會

1.提高自身的公信力，優化自身優勢，擴大中原銀行APP在基礎客戶群中的影響力和使用范圍。2.針對客戶的不同需求，提供更加多樣化的金融服務以及利用便捷的服務方式進行金融業務普及，提高銀行在大眾中的認知度，提高銀行服務質量。3.尋求與不同互聯網平臺之間的合作，努力構建包含不同客戶資源的征信體系，降低業務成本。4.繼續增加平頂山分行在平頂山地區的營業網點，加大對周邊村鎮惠農服務站的建設力度，提高惠農服務質量，并建立有效的績效考核體系、激勵政策，提高平頂山分行在市區及周邊地區的知名度。

（三）ST發展戰略：利用優勢，規避威脅

1.加大風險控制部門對中原銀行平頂山分行普惠金融業務的日常監控力度，加強非系統性風險的防范和監控，加大交易審核力度。2.即時滿足客戶需求，維護銀行聲譽。3.在保障銀行業務辦理流程的安全性的基礎上，提高有效性和快捷性。

（四）WT發展戰略：正視威脅，克服弱勢

建立普惠金融信用體系，通過與政府、央行、信息部進行合作，并聯合建設普惠金融誠信系統，一方面為符合條件但缺乏資金的小微企業、農村創業者、個人消費者提供急需的金融服務，另一方面多方合作共同防范普惠金融業務中潛在的金融風險。

積極對待威脅因素，一方面不斷提高中原銀行平頂山分行在平頂山地區的品牌、經營、市場和銷售服務質量；另一方面不斷尋求自身產品的創新，避免與其他銀行產生同質化競爭，開拓出中原銀行平頂山分行自己的專業市場，并防控業務發展過程中出現的道德風險、市場風險等。

通過對中原銀行平頂山分行在優勢——機會（SO）發展戰略、劣勢——機會（WO）發展戰略、優勢——威脅（ST）發展戰略、威脅——劣勢（WT）發展戰略等四個方面的簡單分析，我們看到中原銀行平頂山分行在不同的業務發展戰略組合當中，都需要積極面對自己的內外部環境，需要銀行加強自己的優勢和特色，同時轉化或避開銀行遇到的困難及陷阱。因此，中原銀行平頂山分行應該在不同的業務發展組合中選擇出最適合銀行發展的戰略。

六、中原銀行平頂山分行普惠金融發展的業務戰略定位

從對中原銀行平頂山分行不同的業務戰略組合的分析來看，中原銀行平頂山分行的發展戰略定位存在著較多的可能性。因為中原銀行平頂山分行處于發展的前期階段，根據機會、優勢和劣勢的兩種策略組合，在銀行發展的初期，中原銀行平頂山分行應該采取擴張型業務發展戰略和錯位型業務發展戰略，這兩種戰略需要雙管齊下。下面依據SWOT定位分析圖具體分析擴張型發展戰略和錯位型發展戰略的對策建議。

（一）擴張型發展戰略

1.深入挖掘長尾市場的客戶資源，增加在平頂山地區的營業網，點并引導客戶使用和體驗中原銀行的金融服務。2.提供高價值的信貸產品，擴大金融服務的范圍，為中小客戶提供優質的服務。

（二）錯位型發展戰略

1.開展差異化的金融活動，精準服務中小微客戶，鞏固市場地位。中小微企業的成長越來越受國家政策的扶持，中原銀行平頂山分行應該充分利用線上和線下營銷相結合的方法，精準服務于小微企業和客戶。2.降低銀行業務門檻要求，在把握風險的基礎上，為客戶提供服務。3.大力發展中原銀行平頂山分行自己的專業市場。

總之，中原銀行平頂山分行一方面要堅定不移地發展銀行的資產規模，通過規模效應，擴大平頂山分行的業務服務范圍，并在發展中堅持揚長避短及差異化的發展戰略。