關(guān)于民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化分析

【摘要】：民間借貸是一種具有牽涉資金面小、借貸周期短、交易流程簡單且資金風(fēng)險較高等特點的借貸方式，由于受到內(nèi)外部多種因素的影響，民間借貸在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了諸多問題，極大地制約了其的積極作用。因此，本文基于民間借貸的概念，重點分析了民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化路徑，以供相關(guān)人士參考借鑒。

【關(guān)鍵詞】：民間借貸；發(fā)展現(xiàn)狀；規(guī)范化

引言：長期以來，由于受到相關(guān)制度和監(jiān)管主體等因素的影響，民間借貸只能被迫進(jìn)行“地下運轉(zhuǎn)”，再加上來自經(jīng)濟(jì)下行和銀根緊縮的影響，民間借貸的規(guī)模逐漸趨于擴(kuò)大化，而這就大大加劇了我國金融市場的風(fēng)險系數(shù)，損害了公眾的切身利益。因此，本課題對面間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化路徑的研究具有現(xiàn)實意義。

一、民間借貸的概念

所謂的民間借貸，就是指法人、自然人以及其他機(jī)構(gòu)組織之間的資金融通活動，其是正規(guī)金融體系的補充形式，因而不會受到金融體系的系統(tǒng)監(jiān)管。相較于傳統(tǒng)意義上的金融活動而言，監(jiān)管體制對民間借貸的制約性較小，換句話說就是其不會受到來自國家正規(guī)的金融體系，即金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的監(jiān)管，但另一方面，民間借貸卻會受到來自國家法律法規(guī)和相關(guān)政策的制約，其非法性相對較高[1]。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年金融危機(jī)爆發(fā)之后，民間金融行業(yè)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、中介公司以及小額借貸公司紛紛涌現(xiàn)。例如，P2P網(wǎng)貸平臺，截止到2016年12月31日，我國P2P借貸平臺數(shù)量達(dá)4856家，其中，運營正常的平臺達(dá)1625家，由此可見，我國民間借貸行業(yè)擴(kuò)大化趨勢越發(fā)明顯。但由于受到法律法規(guī)和監(jiān)管體制等方面的影響，我國民間借貸在運營過程中也出現(xiàn)了諸多問題，具體內(nèi)容如下所示：

第一，法律糾紛頻發(fā)。由于法律法規(guī)的不完善以及監(jiān)管主體的缺失，借貸雙方極易出現(xiàn)法律糾紛，進(jìn)而對社會造成不利影響。對于中小型企業(yè)或者個體工商戶而言，由于民間借貸具有高利率和隨意性特征，因而經(jīng)濟(jì)風(fēng)險極高，即使交易成功，安全風(fēng)險也依然存在，這是因為我國尚未出臺完善的法律法規(guī)，一旦發(fā)生問題，放貸人為了追回貸款極有可能會采用極端手段，嚴(yán)重時甚至?xí)l(fā)生涉黑行動，而這就會對社會產(chǎn)生極為負(fù)面的影響。根據(jù)相關(guān)資料顯示，2012年我國某市涉及民間借貸的案件為70件，牽涉的資金款項高達(dá)8億，另外，我國重大高利貸糾紛案件頻發(fā)并呈逐漸遞增的態(tài)勢。

第二，行業(yè)空心化。民間借貸對比于銀行的基準(zhǔn)利率存在著較大的利差空間，但由于受到經(jīng)濟(jì)下行和銀根緊縮的影響，實體經(jīng)濟(jì)面臨著嚴(yán)峻的發(fā)展形勢，尤其是中小企業(yè)更是舉步維艱。這一現(xiàn)象導(dǎo)致了諸多企業(yè)會跟隨市場風(fēng)向而不斷轉(zhuǎn)型，將投資重點放置于如房地產(chǎn)或者影視等熱點行業(yè)，而這就引發(fā)了嚴(yán)重的行業(yè)空心化問題。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與運行均有其內(nèi)在規(guī)律，一個行業(yè)的發(fā)展規(guī)模越大，其內(nèi)在的泡沫成分也就越大，其中最為顯著的就是房地產(chǎn)行業(yè)。但值得注意的是，行業(yè)泡沫必將有破滅的一天，一旦破滅，企業(yè)若缺乏實體經(jīng)濟(jì)的支持就會遭受毀滅性打擊，而與其存在擔(dān)保關(guān)系的相關(guān)企業(yè)也會受到牽連，這一連串的打擊下來就會造成大量的員工被迫下崗失業(yè)，最終就會對社會造成極為不利的影響。無論是哪一個交易環(huán)節(jié)發(fā)生問題，民間借貸都會引發(fā)連鎖反應(yīng)，再加上其長期處于地下運營狀態(tài)，嚴(yán)重缺乏正規(guī)金融體系的監(jiān)管，許多中小型企業(yè)同時兼?zhèn)淞藗鶆?wù)人和債權(quán)人的雙重身份，資金在各個存在擔(dān)保關(guān)系的主體中不斷轉(zhuǎn)移和借出，進(jìn)而形成了一條較為成熟的利益鏈條，只有一個環(huán)節(jié)發(fā)生問題，整個鏈條都會受到震蕩，最終引發(fā)極壞的社會影響，尤其是擔(dān)保公司發(fā)生跑路現(xiàn)象時，更會造成連鎖的負(fù)面效應(yīng)[2]。

第三，監(jiān)管力度不足。我國現(xiàn)行的法律中明確規(guī)定嚴(yán)禁開辦私人錢莊，迫于法律壓力，私人錢莊所有者不得不將其轉(zhuǎn)移至地下運營，變身為地下錢莊，而當(dāng)中小企業(yè)或個體工商戶向其貸款時，地下錢莊通常會對企業(yè)或個人信息進(jìn)行保姆，這就使得當(dāng)?shù)卣疅o法進(jìn)行有效監(jiān)管。與此同時，地下錢莊為了謀求發(fā)展往往會選擇與涉黑勢力合作，因而其往往存在違法行為，而導(dǎo)致這一問題的根本原因就是監(jiān)管體制的不完善。長期以來，我國商業(yè)銀行都極不重視小額貸款業(yè)務(wù)，因而中小企業(yè)或個體工商戶的資金需求難以得到滿足，雖然國家出臺了一系列政策，但效果不佳。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體制要求小額貸款公司無論是成立還是運營都必須以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)運行機(jī)制為標(biāo)準(zhǔn)，但這在短期內(nèi)難以達(dá)成，而且發(fā)展成本也相對較高，同時小額貸款公司的組建條件也十分苛刻，但由于監(jiān)管力度不足，仍有許多不合乎規(guī)范的小額貸款公司成立，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺大量出現(xiàn)。除此之外，由于監(jiān)管體制的不完善，絕大多數(shù)的小額貸款公司也缺乏風(fēng)險管控觀念，使得公司的運營風(fēng)險極高。

三、民間借貸的規(guī)范化路徑

（一）健全法律法規(guī)

從本質(zhì)上來說，民間貸款是金融市場的重要補充部分，其可在一定程度上糾正金融市場的失靈問題，以為中小型企業(yè)和個體工商戶提供有力的資金支持。但由于受到金融抑制因素的影響，要想打破當(dāng)前的金融壟斷局面，在法律層面給予民間借貸合法身份，我國就必須盡快實現(xiàn)金融體制的改革創(chuàng)新。為了實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化和陽光化，政府部門必須盡快結(jié)合實際情況，對民間借貸政策進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，具體來說就是賦予民間借貸以合法地位，允許其進(jìn)行陽光運營。自2012年起，我國就出臺了一系統(tǒng)的金融改革政策，推動了金融體制的創(chuàng)新，而這也為實現(xiàn)民間借貸合法化奠定了堅實基礎(chǔ)，這一舉措具有十分積極的現(xiàn)實意義，即其肯定了民間借貸對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，因而要想推動民間借貸的規(guī)范化，首要的就是健全相關(guān)的法律法規(guī)。

（二）完善監(jiān)管平臺

我國政府應(yīng)將民間借貸納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系之下，設(shè)立民間借貸備案機(jī)制。要想徹底消除民間借貸的不可把控性，最為關(guān)鍵的就是實現(xiàn)民間借貸的陽光化，不僅應(yīng)給予其合法地位，也應(yīng)設(shè)立完善的備案機(jī)制，將其納入監(jiān)管體系之中。從法律層面來看，嚴(yán)厲打擊高利貸或非法集資行為，保護(hù)合乎規(guī)定的民間借貸行為，從輿論層面來看，通過應(yīng)用各種新老媒體對民眾進(jìn)行宣傳教育，從監(jiān)管層面來看，由中國銀行為主導(dǎo)，建立起完善的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)控體系，實施監(jiān)控民間借貸的規(guī)模和發(fā)展態(tài)勢，必要時應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，使其逐漸實現(xiàn)規(guī)范化和陽光化。

（三）設(shè)立信用體系

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高對信貸資金監(jiān)控的重視塵世，盡可能保證信貸資金應(yīng)用的規(guī)范化，即確保其應(yīng)用于實體經(jīng)濟(jì)而不是高利貸等違法行為，以此來在根本上規(guī)避因民間借貸而引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。而對于民間借貸金融機(jī)構(gòu)而言，可積極吸取商業(yè)銀行的運營經(jīng)驗，引入信用評級機(jī)制，對借款單位進(jìn)行信用評估并編制相應(yīng)的信用檔案，實時把握客戶的用款動態(tài)，將評級較低或存在詐騙行為的企業(yè)或個人納入和名單，以此來規(guī)避安全風(fēng)險，從而實現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化運行[3]。

結(jié)論：總而言之，雖然民間借貸存在著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，但其對于滿足企業(yè)資金需求和推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面仍具有重要意義，而這也是其長期存在的原因。為了發(fā)揮民間借貸的積極作用，我國就必須從法律法規(guī)、出臺政策以及監(jiān)管主體等多方面對其進(jìn)行引導(dǎo)，使其步入規(guī)范化發(fā)展路徑，以推動民間借貸的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙一達(dá).民間借貸：基本范疇、效力評判與規(guī)范化體系研究[D].山東政法學(xué)院，2016.

[2]孫鵬云.我國民間借貸的成因、現(xiàn)狀及其規(guī)范化發(fā)展研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2013（08）：75-77.

[3]雷超超.民間借貸的現(xiàn)狀與規(guī)范化發(fā)展——以東莞民間借貸為例[J].財會月刊，2013（02）：31-34.