互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及防范研究

【摘要】：本文以我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險為研究對象，探究我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中存在的風(fēng)險，并提出有針對性的防范措施。

【關(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；風(fēng)險；風(fēng)險防范

近年來，消費金融蓬勃興起、發(fā)展迅速，其對經(jīng)濟、金融發(fā)展的重要性日益顯現(xiàn)，成為業(yè)界和學(xué)界熱議的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的定義和特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的定義

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融可理解為與消費相關(guān)并且運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一切金融活動，包括個人或家庭借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行消費信貸、理財、風(fēng)險管理及資產(chǎn)配置等；而狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融可理解為借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向個人或家庭提供消費貸款的金融服務(wù)與活動。

本文研究的對象是狹義的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，即互聯(lián)網(wǎng)消費信貸及同類業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點如下：

第一，小額分散，更具普惠性。主要針對中低端客戶群體，能夠服務(wù)于更多消費群體。涉及的業(yè)務(wù)范圍廣，包括與消費者生活和學(xué)習(xí)相關(guān)的方方面面，如旅游貸、教育貸等，更具有普惠性。

第二，方便快捷，注重客戶體驗。

第三，大數(shù)據(jù)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺，能夠?qū)Σ煌目蛻羧后w和消費行為進行劃分，同時有針對性地開發(fā)出不同客戶群體所需要的消費信貸產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險及其成因分析

（一）來自于消費者

從消費者層面來說，信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一大重要風(fēng)險。

信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用風(fēng)險來源于兩個方面，一是借款者，另一個是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)。借款者所帶來的信用風(fēng)險主要是借款者因為自身原因或者突發(fā)情況，到期不能或不愿償還貸款，而給資金借出者或互聯(lián)網(wǎng)消費金蘭機構(gòu)造成損失的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)所帶來的信用風(fēng)險是利用消費信貸市場中的信息不對稱在消費者申請貸款時或授信過程中侵犯消費者合法權(quán)益的風(fēng)險。

信用風(fēng)險產(chǎn)生原因主要有：第一，曲于消費者本身對互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識比較單薄，同時信用意識不強，造成其對還款行為不夠重視，造成違約風(fēng)險。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程中缺乏謹(jǐn)慎。

（二）來自于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)

從互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)層面來說，操作與技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一大重要風(fēng)險。

操作風(fēng)險的形成原因如下：互聯(lián)網(wǎng)消費金融還未發(fā)展完善相關(guān)的公司內(nèi)部控制機制，公司內(nèi)部員工沒有相互制約機制，業(yè)務(wù)的辦理過程比較隨意，并沒有完全按照業(yè)務(wù)辦理的正常程序去操作，產(chǎn)生相應(yīng)的操作風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)浩費金融坑構(gòu)各部口職責(zé)不明確，貸款申請、審核、審批合作不緊密，消費信貸的審批流程有問題，均能給互聯(lián)網(wǎng)消費金敲機構(gòu)帶來損失。

技術(shù)風(fēng)險的形成原因如下：第一，專業(yè)技術(shù)人才的缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)專業(yè)技術(shù)人員有著強大的技術(shù)和研發(fā)能力，是機構(gòu)業(yè)務(wù)運行的技術(shù)保障。一方面互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷更新，需要專業(yè)技術(shù)人才及時應(yīng)對技術(shù)新環(huán)境，專業(yè)技術(shù)人才的不斷跳槽，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的缺乏相應(yīng)的技術(shù)人才。第二，黑客攻擊等突發(fā)事件發(fā)生。

（三）來自于政府

從政府層面來說，法律與監(jiān)管風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金敲存在法律風(fēng)險主要是因為法律不完善和消費者維權(quán)意識不強。具體成因如下：與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)的法律法規(guī)，行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)不完善；消費者對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律意識不強。監(jiān)管風(fēng)險形成原因主要有：信用體系不健全；對于欺騙性宣傳，監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度不夠。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的防范對策

（一）消費者層面

1、擴展消費者消費金融知識

第一，消費者可閱讀與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)的書籍或者文獻。第二，消費者可以瀏覽與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)具有信息量大、信息更新快等優(yōu)點，消費者通過瀏覽相關(guān)網(wǎng)頁能夠第一時間的知曉有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的新聞，特別是郊些被披露出有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的消費金融公司。

2、培養(yǎng)消費者信用意識

信用是一個人隱形的\"財富\"，我們無時無刻不在消費信用。在銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)的借貸記錄以及被央行征信系統(tǒng)記錄在案，盡管在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的借貸記錄并未引入央行征信系統(tǒng)，但是建立健全完善的征信系統(tǒng)是時代趨勢。第一，知信用。要了解信用給消費者帶來的巧處，同時認(rèn)識消費者信用違約的后果。第二，用信用。只有在切實需要消費貸款時，才在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)使用自己的信用進行消費貸款，避免無消費需求和行為的貸款，防止欺詐損害自己的信用。第三，講信用。一方面要做到消費貸款用于消費，另一方面要按時還款，不惡性拖欠。

3、加強消費者權(quán)益保護

第一，消費者要加強自身的安全意識。做到不輕易泄露自身的身份信息、不輕易到不正規(guī)的消費金融公司消費、不輕易聽信中介、消費金融公司職員的購買推薦，要在自身具有互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識、風(fēng)險意識的基礎(chǔ)上選擇正規(guī)的消費金融公司、了解相關(guān)消費金融產(chǎn)品并理性消費。第二，消費者要有維權(quán)意識。一方面，當(dāng)購買消費金融產(chǎn)品時，消費者要積極索要并保留相關(guān)產(chǎn)品收據(jù)。另一方面，當(dāng)消費者權(quán)益受到侵害時，消費者應(yīng)當(dāng)理智，不發(fā)生過激行為，并積極向消費金融公司反映、協(xié)商，必要時拿著產(chǎn)品收據(jù)到相關(guān)維權(quán)部口進行投訴。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)層面

1、加強風(fēng)險控制體系建設(shè)

為了降低風(fēng)險，我們需要建立適合消費金融公司的風(fēng)險評估體系和風(fēng)險防控手段，從而能夠更加有效監(jiān)測消費金敵業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是健康可持續(xù)的。

第一，貸前嚴(yán)格審查。消費貸款在貸前審核時要引入征信系統(tǒng)及大數(shù)據(jù)處理計算，保證貸款者身份信息及消費貸款信息的真實性、合規(guī)性化及有效性，合理估算貸款者的信用狀況，降低信用違約風(fēng)險。第二，貸中跟蹤調(diào)查。在消費貸款進行中，我們要進行定期跟蹤調(diào)查，保證貸款者把貸款資金用到實現(xiàn)約定的用途上，防止欺詐行為的發(fā)生。第三，貸后合理催賬。在消費貸款快到期時，要適當(dāng)以各種方式提醒貸款者按期還貸；在消費貸款到期后，要利用自己所掌握的身份信息進行專員催貸；降低壞賬率。同時對已形成壞化的貸款要形成\"黒名單\"并供業(yè)內(nèi)共享。

2、加強內(nèi)部管理制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要完善其內(nèi)部管理制度。第一，加強平臺自身的信息技術(shù)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要加大資金投入，不僅要引進國外先進的賬戶登陸系統(tǒng)及防火墻技術(shù)，還要主動自主研發(fā)適合防范消費金融漏洞的技術(shù)，加強信息安全保護，從而防范信息技術(shù)風(fēng)險。第二，加強人員管理。互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要定期對工作人員培訓(xùn)，不僅増加工作人員的互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識以便更好的服務(wù)于客戶，還要加強員工信息安全意識，對客戶信息做到絕對保密狀態(tài)，加大對客戶權(quán)益的保護。

（三）政府層面

1、完善個人征信體系建設(shè)

政府要加強建設(shè)個人征信體系。第一，建立征信體系的制度。第二，明確規(guī)定征信范圍。第三，建立征信體系的專業(yè)化機構(gòu)。

2、完善監(jiān)管制度建設(shè)

建設(shè)監(jiān)管制度，第一，需要加強監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)。第二，要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)進行定期的財務(wù)信息披露。財務(wù)信息披露是監(jiān)管部口和消費者真實了解機構(gòu)運營狀況的有效途徑之一。監(jiān)管部門不僅要督促消費金敲機構(gòu)披露其組織形式、經(jīng)營模式、資格條件、風(fēng)險防范等基本內(nèi)容，特別是披露消費貸款的壞賬率，還要對財務(wù)信息披露的格式進行規(guī)范。同時監(jiān)管部口要嚴(yán)格執(zhí)法，對不符合規(guī)定的消費金融機構(gòu)進巧處罰，情節(jié)嚴(yán)重的進行資格撤銷。

參考文獻：

[1]胡波，宋帥，石峰.互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險及其防范[J].征信，2015（4）：13-17.