第三方支付發(fā)展的研究

摘要：第三方支付已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｙ徫镫x不開的支付手段了，它發(fā)展的速度之快令人驚奇，很多已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ａ?xí)慣了。本文旨在闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，以及可能存在的一些問題及未來發(fā)展方向。通過這些敘述希望能夠?qū)φ咧贫ㄓ兴笇?dǎo)，促進(jìn)第三方支付的健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付；法律監(jiān)管；發(fā)展方向

一、第三方支付當(dāng)下發(fā)展情況

所謂第三方支付，顧名思義它是作為第三方或者說是一種媒介連接起消費(fèi)者與商家、用戶與銀行。當(dāng)我們在網(wǎng)上購物時(shí)，由于地域問題，我們無法在購物前直接去檢驗(yàn)購買的商品，這樣，我們就可以先將錢暫存于一個(gè)獨(dú)立的地方，等商家發(fā)貨以后，我們收到貨檢驗(yàn)合格后，再確認(rèn)收貨，這樣將錢從這個(gè)“中間”部分再轉(zhuǎn)入商戶手中。這樣，買賣雙方都可以在“相互信任”的基礎(chǔ)上，高效地進(jìn)行交易。

現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速更新與變化，電子商務(wù)也得到了前所未有的發(fā)展，這就使得第三方支付的發(fā)展具備了條件。這樣，以其各種優(yōu)越性，在金融界和互聯(lián)網(wǎng)界都發(fā)展地很迅速。

二、第三方支付的相關(guān)法律監(jiān)管

2.1對《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的簡要認(rèn)識與理解

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是借鑒其他經(jīng)驗(yàn)以及我國自身現(xiàn)實(shí)情況，旨在規(guī)范相關(guān)非金融支付機(jī)構(gòu)的行為與權(quán)限制定出來的。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付企業(yè)定義為提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的非金融中介機(jī)構(gòu)，并且，每個(gè)第三方支付企業(yè)要想從事相關(guān)業(yè)務(wù)都必須要獲得中國人民銀行頒發(fā)的許可證才能夠合法經(jīng)營。這就在相當(dāng)大的程度上杜絕了不具備相關(guān)實(shí)力的企業(yè)鉆法律空當(dāng)來從事相關(guān)業(yè)務(wù)；同時(shí)也規(guī)避了一些企業(yè)的越權(quán)行為；更重要的是，此舉大大降低了人們使用第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 法律監(jiān)管目標(biāo)

法律是要維護(hù)公平與效率之間的相互平衡，第三方支付企業(yè)、規(guī)制主體、消費(fèi)者等都是交易行為的主體，制定相關(guān)法律的時(shí)候一定要協(xié)調(diào)好各方的利益，不能讓任何一方都蒙受損失，也不能讓任何一方有賺取不正當(dāng)利益的機(jī)會，要讓權(quán)利與義務(wù)處于動態(tài)平衡的狀態(tài)。總的來說，第三方支付還是新興行業(yè)，需要社會各方去呵護(hù)它。就其自身來看，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，必須是一個(gè)企業(yè)的宗旨，是維護(hù)市場合理發(fā)展的本質(zhì)需要，也是法律監(jiān)管的根本目的。

三、制約第三方支付發(fā)展的因素

3.1 安全問題

現(xiàn)在人們過度追求便捷支付，這就對技術(shù)要求會特別高，技術(shù)就需要不斷進(jìn)步與更新，來降低安全問題，不能讓技術(shù)問題成為阻礙第三方支付的絆腳石。使技術(shù)為第三方支付的發(fā)展保駕護(hù)航，支撐起安全的第一道防線。

3.1 法律問題

法律有時(shí)制定的比較滯后，而高新技術(shù)發(fā)展迅猛，導(dǎo)致某項(xiàng)新問題無法可依，從而使消費(fèi)者遭受損失。因此，相關(guān)的法律法規(guī)一定要及時(shí)出臺，一方面糾正錯誤行為；另一方面為第三方支付的發(fā)展提供正確的發(fā)展方向。

3.1 道德問題

無論企業(yè)還是個(gè)人，都存在信用風(fēng)險(xiǎn)，他們有時(shí)會故意進(jìn)行違約操作與違約行為，使得與其交易的對象蒙受損失。為杜絕此類問題發(fā)生，就必須在道德約束的同時(shí)，加強(qiáng)對不守信用的行為的打擊力度，使得他們從內(nèi)心不敢再犯。

四、第三方支付的未來發(fā)展方向

4.1 發(fā)展趨勢

4.1.1 移動支付

現(xiàn)如今，2G、3G、4G網(wǎng)絡(luò)幾乎實(shí)現(xiàn)了全世界覆蓋，無論走到世界的任何角落都可以用手機(jī)去上網(wǎng)，這也就為移動支付的發(fā)展創(chuàng)造了可能性，未來隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，移動支付一定會成為一段時(shí)間內(nèi)的主流支付手段。我們出門可以不帶現(xiàn)金，不帶各種卡，只需要一部手機(jī)即可購物、乘坐交通工具、轉(zhuǎn)賬匯款等任何事情。

4.1.2 資金來源

任何金融企業(yè)對于資金的管理都需要遵循安全性、流動性和收益性的原則，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行管理的創(chuàng)新。資金的來源將更加廣闊、渠道將更加豐富。現(xiàn)在很多第三方支付企業(yè)與貨幣基金公司相互合作，用高收益、低門檻來吸引大量散戶去購買。這種吸收資金的方法效率還是非常高的，當(dāng)市場趨于飽和時(shí)，越來越多的新的資金來源將會被創(chuàng)造出來。

4.1.3 兼并重組

第三方支付企業(yè)想要運(yùn)營，必須獲得由中國人民銀行發(fā)放的牌照，如此一來，擁有牌照的企業(yè)就會兼并一些未獲取牌照的企業(yè)。同時(shí)，第三方支付公司要想發(fā)展，光靠金融是不行的，更多的需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。這樣一來，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作兼并就比較迫切地需要了。

4.1.4 信用體系

征信體系的建立與完善，大大降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，以及由于失信違約帶來的損失。建立“黑名單”制度，將違約者拉進(jìn)黑名單，讓其再進(jìn)入此行業(yè)將變得特別困難。以達(dá)到震懾、規(guī)范其他人行為的效果。

4.2 監(jiān)管趨勢

4.2.1 監(jiān)管前移

前移包括時(shí)空兩方面前移。時(shí)間上，監(jiān)管部門要在企業(yè)上市出某項(xiàng)金融產(chǎn)品前就要對其進(jìn)行全面評估與監(jiān)督。空間上，監(jiān)管不僅要監(jiān)管企業(yè)內(nèi)部或后臺，未來可能要重點(diǎn)監(jiān)管交易時(shí)的狀態(tài)或前臺。真正做到監(jiān)管無死角，讓交易者安全、放心地進(jìn)行交易。

4.2.2 全民監(jiān)管

監(jiān)管部門要盡到自己的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)企業(yè)也要加強(qiáng)自我監(jiān)管，更重要的是要開放全民監(jiān)管通道，讓所有參與者都能監(jiān)督，都能很容易地表達(dá)出自己的建議。讓我們共同為這個(gè)行業(yè)的發(fā)展出一份力，共同來堅(jiān)守安全的底線。

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作者簡介：王純（1993—），男，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2016（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理.