物聯網技術在商業銀行信貸業務中的應用

曹群峰，宋良榮 CAO Qunfeng,SONG Liangrong

（上海理工大學 管理學院，上海 200093）

物聯網技術在商業銀行信貸業務中的應用

曹群峰，宋良榮 CAO Qunfeng,SONG Liangrong

（上海理工大學 管理學院，上海 200093）

銀行信貸是我國商業銀行資產最重要的部分，其經營績效決定了銀行的成敗。物聯網技術將人、物、網絡三者連接起來，能夠有效地收集，分析和處理企業客戶的信息，并充分有效地交換和共享，生成準確的信用報告，減少信息不對稱現象，降低商業銀行信貸風險。文章以平安銀行為例，介紹其開發的物聯網動產監管技術服務系統，該系統的應用有效解決了銀行在動產融資中遇到的押品不足值、重復抵質押、押品不能特定化等問題，推動了商業銀行信貸業務的規模擴大和結構升級。

物聯網技術；銀行信貸；動產融資

0 引言

銀行信貸是我國商業銀行資產中最重要的組成部分，中國商業銀行的信貸資產在其總資產的占比絕大多數在60%以上，商業銀行的信貸行為對其經營績效有著重要的影響。特別是國有商業銀行，其接近70%上的營業收入都來源于信貸資產的利息收入（例如2016年四大國有銀行工農中建的比例分別為73.52%、78.67%、63.28%和69.06%）[1]，因此信貸業務的好壞直接決定了商業銀行經營的成敗。

盡管從2003年以來，沿著注資、重組、引入戰略投資、公開上市的改革路徑，我國商業銀行在進行了一系列股份制改革后，初步建立起現代銀行制度[2]，我國商業銀行在此后也取得了不少成績，但一直受到信貸業務落后的困擾。商業銀行在信貸業務中面臨重復抵質押、押品不足值、押品不能特定化、貨權不清晰、監管過程不透明、監管方道德缺失等情況，難以準確的量化信貸風險，造成了商業銀行的惜貸和信貸資金錯配行為，進而影響商業銀行信貸資金的使用規模和利用效率。同時也造成了企業尤其是部分中小企業的資金緊缺，限制了產業規模的擴大。在此背景下，對銀行信貸業務的研究有利于提高銀行信貸決策效率，降低信貸風險。

隨著近些年物聯網應用技術的蓬勃發展，商業銀行迫切的需要物聯網技術應用到傳統信貸業務中，利用實時信息管控風險，消除信息不對稱，從而變革銀行的信用體系，并將深刻影響著組織架構、業務運營、管理模式和經營方式，給信貸業務帶來新的發展機遇。

1 文獻綜述

物聯網技術引領了信息產業革命的第三次浪潮，也必將對銀行業產生深遠的影響。物聯網技術在銀行業中的應用還處于起步階段，屬新生事物。國內學者對此方面已有的研究主要分為以下幾類：

1.1 物聯網應用于金融業的定義、性質和用途的研究

江瀚、向君[3]在梳理了物聯網金融相關概念的基礎上，分析認為物聯網金融是基于“互聯網+”的新型金融形式，并進一步分析了物聯網金融的作用，提出了關于構建物聯網金融體系的思考。武曉釗[4]指出物聯網金融是指面向所有物聯網的金融服務與創新，涉及各類物聯網應用，它使金融服務由單純面向“人”而延伸到整個社會物理世界，實現商業網絡、服務網絡的金融網絡融合及金融服務自動化、智能化，可以創造出很多商業模式，推動金融業產生重大變革。闕方平[5]在梳理物聯網金融的概念和特點的基礎上，分析了物聯網金融相對于互聯網金融的優勢，從十個方面闡述了物聯網金融的革命性影響。基于物聯網金融的重大意義和廣闊前景，必將成為金融界重點關注和研究的新領域。

1.2 物聯網技術在銀行業初步應用的探索研究

王韋程[6]在闡述物聯網內涵和國內外發展現狀的基礎上，針對銀行物聯網應用的發展進行了分析，認為物聯網應用可能在銀行的現金業務、信貸業務、支付業務、客戶安全保障和服務一體化方面有所發展。張璇[7]指出物聯網技術也已然在銀行的現金管理、安全保衛等業務上展現出了它的能量。特別是在動產浮動質押問題上，物聯網技術的運用賦予了動產以不動產的屬性，極大降低了銀行動產質押風險和運作成本，解決了中小企業融資難的困境，也直接導致了銀行風險防范方式向客觀化的轉變。郭瑞波、陳永[8]研究了基于物聯網的中小企業信貸服務，設計出銀行、中小企業與物聯網的規劃方案。方案中使用物聯網的RFID、傳感器、二維碼等技術隨時隨地獲取物體的信息，信息經過云計算平臺進行加工、整理、優化，提供數據監督、風險監測、決策分析等服務。邵平[9]認為物聯網技術將帶給商業銀行全新的機遇，將使銀行風控從主觀信用模式變為客觀信用模式，從而使經營效率大幅度提升，最終物聯網技術將帶來零邊際成本的金融行為。

1.3 物聯網技術在銀行信貸業務中具體的解決思路以及應用方案的研究

張沂[10]以南通銀行為例，介紹了基于RFID身份識別裝置的銀行尾箱安全出入管理信息系統，實現了對現金、重要單證、印章等物品運輸過程中實時準確的了解，解決了人力、物力、財力的過度占用和浪費，提高了信貸業務的效率。徐愷[11]分析了當前銀行金庫管理應用現狀和存在問題后，提出運用物聯網技術搭建金庫管理系統，以電子標簽應用為主線，通過標識寄庫箱/鈔袋，實現銀行網點和金庫交接過程中的全程監控和管理，促進金庫營運業務信息化發展，提高金庫管理水平和能效，并降低操作風險。郭瑞波、陳永[8]研究探討了銀行、中小企業與物聯網的信貸體系架構和信貸服務方案，提出了通過使用物聯網技術實時獲取物品的信息，經過云計算平臺進行加工處理，提供風險監控、決策分析等服務的方法。

上述學者都從不同角度概括性介紹了物聯網技術與金融結合的基礎概念，并提出了應用于商業銀行信貸業務的初步思路和方案，但是缺乏對我國商業銀行信貸業務存在的問題（重復抵質押、押品不足值、押品不能特定化、貨權不清晰、監管過程不透明）的深入研究和具體解決方案。故筆者基于商業銀行信貸業務的現狀和問題，提出運用物聯網技術的具體解決方案。

2 我國商業銀行信貸業務的現狀和問題

2.1 我國商業銀行信貸業務現狀

信貸業務是商業銀行作為貸款人，將一定數量的貨幣資金按照貸款原則和相關國家政策，賺取利差為目的，提供給資金需求者（借款人）使用的一種行為。這種借貸行為由貸款的條件、對象、用途、利率、期限等因素構成，不同的貸款種類就是這些因素的不同組合所形成。

2.1.1 商業銀行信貸規模及變化狀況

根據銀監會2017年8月統計數據，我國商業銀行貸款占總資產規模的51.55%，這說明銀行信貸業務是銀行的主導業務，也是銀行利潤的主要來源。此外商業銀行信貸規模占GDP的比率也在不斷擴大，從2007年的102.7%到2012年的124.5%，再到2015年的144.2%[12]。信貸占比在逐年增加，說明信貸業務正不斷服務于社會經濟發展，但是和發達國家（美國247%，日本370%左右）相比，差距還是不小。并且根據銀監會的統計數據，從2010年到2016年，我國商業銀行的貸款余額增速始終停留在14%左右（2014年只有13.6%），這顯示商業銀行貸款余額增長率停滯不前，放貸難的問題依然存在。2006～2016年我國商業銀行信貸規模占國內GDP比值如圖1所示。

2.1.2 商業銀行信貸業務結構狀況

這里我們先考察信貸業務中短期貸款和中長期貸款的情況，先看以下幾個數據，我國商業銀行短期貸款占總貸款比值，從2005年的78.5%下降到2008年的47.6%，此后8年間變化不大，2016年時數值緩慢下降至37.15%，這是因為信貸業務的利息是商業銀行創造利潤的主要來源，因此銀行十分重視短期以及中長期貸款的分配和投放，大型企業因為資質優秀、信用良好，將中長期貸款投放到這些企業，因此企業類貸款在大客戶的集中度較高，而中小企業因為信息透明度低、經營不確定性高，銀行往往態度審慎，以短期貸款投放為主，然而中小企業機制靈活，充滿活力，可將科學技術與市場需求有效地結合起來。因此，在中國新一輪的科技創新將發揮重要的作用，商業銀行必須重新規劃此項業務。

2.1.3 商業銀行信貸行業分布狀況

首先介紹國內五家大型商業銀行（工農中建交）在幾大細分產業貸款情況，根據Choice資訊，筆者發現，第二、第三產業的信貸投放量有快速增長，第三產業略高于第二產業，在第二、第三產業中，信貸投放的統計如圖2所示：

從圖2可以發現，制造業和交通倉儲行業的信貸投比例最高，而這兩個行業中，企業經營時擁有大量的動產，而動產融資這一塊也是本次應用解決的核心業務。

2.2 我國商業銀行信貸業務存在的問題

2.2.1 信貸投放過于集中和單一

在信貸投放的具體對象上，銀行業一直選擇大型優質企業客戶，但在經濟新常態下，大型企業渠道拓寬，直接融資比例增加，這會導致好的資產項目的缺失，此外中型企業產業規模日趨多樣化，風險悄然加劇，銀行面臨放貸難的窘境。而對于充滿技術制度創新活力的中小企業，貸款的投放停滯不前，銀行信貸業務難以實現質的飛躍。

圖1 2006～2016年我國商業銀行信貸規模占國內GDP比值

圖2 2014～2016年我國五大商業銀行信貸規模分行業情況

2.2.2 銀行信用評估體系落后

銀行的信用評估體系包括事前審查、事中監督、事后跟蹤三個環節。在事前審查階段，信貸業務人員為了完成指標，追求數量，忽視了對于信貸人的道德、收入，住房、還貸能力等的授信評估，甚至很多還會出現倉單重復質押、虛假質押等現象，放松了信貸的政策以及審批的力度，這樣也就在一定的程度上為信貸風險埋下了隱患。在事中監督階段監督人員對貸款還款催促不夠及時，貸款還款延期情況時有發生。在事后跟蹤階段，信貸人員對借貸人的資產狀態，物資的流動狀況比如抵質押物、票據等很難進行有效實時的跟蹤和調查，從而加劇銀行風險。

2.2.3 信貸部門經營管理機制不健全

當前，商業銀行的內部信貸風險管理制度存在一定程度缺失，銀行一直采用靜態的信貸風險管理機制，并沒有把風險動態的測量、分析和評估運用到日常的管理中去，故對于借貸人，銀行沒有一套準確詳實的信用評估報告。此外，銀行建立用戶信用數據庫起步較晚，很難對借貸對象風險情況進行有效認識和把握。

3 物聯網技術概述

物聯網（Internet of Things）最初是指基于Internet利用射頻標簽（Radio Frequency IDentification，RFID）技術、電子產品編碼（Electronic Product Code，EPC）標準在全球范圍內實現的一種網絡化物品實時信息共享系統。后來，IoT逐漸演化成為了一種融合了傳統網絡、傳感器、無限自組織網絡、普適計算、云計算、和大數據等信息與通信技術（Information and Communication Technology，ICT）的完整的信息產業鏈。

根據物聯網的功能結構，一般將物聯網分為以下三層體系結構：（1）感知層。主要用于物品標識和信息的智能采集，它由基本的感應器件及感應器件組成的網絡兩大部分組成。（2）網絡層。主要用于實現感知層各類信息進行廣域范圍內的應用和服務所需要的基礎承載網絡，包括移動通信網、互聯網、衛星網、廣電網、行業專網及形成的融合網絡等。（3）應用層。主要是將物聯網技術與行業專業系統結合，實現廣泛的物物互聯的應用解決方案，主要包括業務中間件和行業應用領域。

物聯網技術和商業銀行信貸業務結合是金融信息化發展的必然產物，其作為一種新的金融服務模式，具備一些傳統金融模式所沒有的優勢。

3.1 物聯網技術將重構銀行信用體系

第一，物聯網技術通過傳感器收集的信息，可以監測行為、支出、家庭和設備情況，產生海量的客戶信息，金融機構可以全面準確評估客戶信用，生成信用評分表，為貸款決策提供支持。第二，物聯網技術收集的信用信息，采用云計算技術，這將使銀行信貸決策避免受到主觀判斷的影響，推動商業銀行風控體系質的提升，推動主觀信用體系向客觀信用體系轉變。

3.2 物聯網技術可以有效解決信息不對稱問題

在物聯網互聯互通的特點下，各部門機構可以充分的整合和共享信息資源，徹底解決信息閉塞和信息不對稱問題。

3.3 物聯網技術有利于銀行服務中小企業市場

在物聯網技術支持下，銀行將全面采集個人消費和企業設計、生產、經營、銷售的信息，推動信貸業務更加扁平化和個性化，貼近和迎合中小企業的需求，提供更加全面和優質的金融產品。

4 物聯網技術在信貸業務中應用舉例

本文將主要介紹物聯網技術在銀行動產融資業務中的應用。

動產融資業務是指企業以自有或第三人合法擁有的動產或貨權為抵/質押、或銀行對企業動產或貨權進行監管的授信業務。

在以往的動產融資業務中，信貸部門對抵質押物的跟蹤監督不力，極易造成重復抵質押、押品不足值、押品不能特定化等情況，給銀行帶來了很大風險。而物聯網技術作為一種全新的技術，可以為流動的商品賦予金融屬性，重塑行業信用體系，完美解決企業動產融資中出現的問題。下面以平安銀行和感知科技的合作為例，具體介紹這一應用。

4.1 物聯網動產監管技術服務系統

平安銀行聯合感知科技在2017年中設計出一套“物聯網動產監管技術服務系統”，將物聯網技術引入平安銀行動產質押貸款業務，建成運用物聯網技術的感知倉庫，使客戶、商業銀行、監管方銀行等各方參與者從時間、空間、物理狀態量三個維度全面感知和監督管理抵質押動產的狀態和變化。這套系統的框架圖如圖3所示：

圖3 平安銀行物聯網動產監管技術服務系統架構示意圖

如圖3所示，這套系統是由以下三大部分構成：（1）感知系統，由重量感知子模塊、位置感知子模塊、輪廓感知子模塊、行為感知子模塊、以及相應的四塊感知服務器組成；（2）監管系統，這一部分有智能移動端比如手機APP和監控平臺；（3）后臺業務云平臺，這一部分負責管理動產信息組成的“感知倉單”，并和銀行部門共享，為銀行提供全天候技術支持服務。

整個系統的運行過程：抵質押動產物資卸載入庫時，貨物重量感知子模塊會實時感知入庫物體的重量，并傳輸至后臺管理云平臺；待貨物卸載完成，貨物輪廓感知子模塊會監測和采集貨物的輪廓和存放形狀；另外在貨物入庫操作過程中，貨物位置感知子模塊會實時提取到每個貨物的存放倉庫庫位信息。裝卸完畢后，掃描設備對入庫物資進行3D輪廓掃描，并將所采集信息傳輸至倉單管理云平臺。掃描完成后，倉單管理平臺根據倉庫位置、庫位、貨物信息綁定生成“感知倉單”，并對倉單鎖定，激活報警服務。全天候預警及報警服務如圖4所示。

圖4 全天候預警及報警服務

整個過程中，所有物聯網感知終端7×24h全天候工作，實時監測貨物的變化情況，一旦發現有人為的干預物資行為，行為感知子模塊會對行為進行記錄和拍照，將數據處理后的信息傳送至后臺業務云平臺，銀行可以實時查詢抵質押動產的存續狀態和發生的變化，有效解決重復質押倉單進行騙貸的問題。等到企業償還完銀行貸款之后，貨物的報警監管狀態就會被解除，企業可以將貨物提取。

4.2 系統核心技術介紹

該系統有三大核心技術，分別為感知卡，感知箱和感知罩。

4.2.1 感知卡

感知卡能夠對對象、位置、屬性等一系列實現全程的記錄和監管。感知卡由電池供電，功耗低，可保持連續工作6～12個月；且是MESH組網，靈活布設，規模無限擴展，包含433MHz，470MHz，780MHz以及2.4GHz規格，內置溫度，濕度，加速度等傳感器。感知卡產品如圖5、圖6所示。

4.2.2 感知箱

感知箱支持NSN/SSN/3G三模通信，支持NFC的手機對于箱子進行開關管理及控制，并且支持GPS定位；箱體大小可定制，選配帶有溫濕度傳感設備物理防開啟以及電子防開啟結合，并且記錄每次動產搬動及開啟的歷史記錄以及操作人員的身份。

4.2.3 感知罩

感知罩由重力傳感器、精準定位、電子圍欄、倉位劃分以及輪廓掃描組成。感知罩效果圖如圖7所示。

5 結論和展望

該物聯網動產監管技術服務系統運用物聯網技術，能夠做到7×24小時無死角的監督控制企業抵質押物，使傳統的動產物資具備了金融屬性，有效解決了長期困擾銀行的動產融資業務下抵質押物的信息不對稱問題，滿足了商業銀行對企業抵質押物的管理要求，推動了商業銀行信貸業務的規模擴張和結構優化。

圖5 感知卡產品圖

圖6 感知卡產品圖

圖7 感知罩效果圖

感知科技和平安銀行涉及的這套系統從2015年開始在中東部鋼鐵行業進行試點，優化融資體驗，已經取得了較好效果。2016年開始感知科技將和平安銀行深化合作，逐步將物聯技術運用到有色金屬、建材、能源、礦產品、農產品等多個行業。對于未來，筆者仍有以下幾點展望：（1）物聯網監管應用技術標準化，目前感知科技已經和國內幾家中資銀行開展合作，取得了局部成果，為了普及該應用，擴大適用范圍和效率，更好地服務企業。感知科技需要和銀行以及國家物聯網工作組共同推出技術標準化和監管標準化方案，以解決行業內可能出現的設備和技術不統一問題，在全行業實現互聯互通，也為未來技術和監管向國際標準化的推廣奠定堅實基礎。（2）物聯網技術和征信管理融合，以目前國內的市場格局，針對大中型企業的征信服務已相對穩定，但針對個人和小微企業的征信服務的業務尚不夠成熟。筆者期待物聯網技術能夠有效地收集、分析和處理個人和企業客戶的信息，生成準確的多維度的信用報告，革新傳統的征信體系。

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Application of Internet of Things Technology in Commercial Bank Credit Business

(Management School,University of Shanghai for Science and Technology,Shanghai 200093,China)

Bank credit is the most important part of the assets of commercial banks in China,and its performance determines the success or failure of banks.IOT technology connect people,things and network,which can effectively collect,analyze and deal with the enterprise customer information,and effectively exchange and sharing,to generate accurate credit report,finally it reduce information asymmetry and the credit risk of commercial banks.In this paper,I take Pingan Bank as an example to introduce the development of the internet real estate supervision technology and service system,the application of that system effectively solve the problem of collateral deficiency、repeat mortgage、mortgage unspecialization in chattel financing,promoting the scale of commercial bank credit business expansion and structure upgrading.

internet of things technology;bank credit;chattel financing

F253.9

A

1002-3100(2017)12-0044-05

2017-09-30

曹群峰（1992-），男，江蘇泰州人，上海理工大學管理學院金融碩士研究生，研究方向：信用管理；宋良榮（1966-），男，湖南永州人，上海理工大學管理學院，教授，博士生導師，研究方向：內部控制與風險管理、財務管理。