廣佛地區大學生校園貸使用情況的調研報告

陳家樺+黃慧娟+羅穎薇+招蘭香+梁凱琳+盧敏珊+林卓君

[摘 要] 近年來校園信貸蓬勃發展，各種各樣的校園信貸平臺層出不窮。但關于校園信貸的種種不良事件也屢屢發生，甚至造成惡劣的社會影響。為此，調研立足于廣佛地區的高校，通過問卷調查和實地訪談等調查方式，充分了解到校園貸在該地區的使用狀況，在此基礎上深入分析了其潛在的危險，并針對加強廣佛地區校園信貸的管理提出了相應的對策建議。

[關鍵詞] 校園信貸；大學生；調研報告

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 23. 062

[中圖分類號] F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）23- 0112- 05

1 前 言

校園信貸是具有鮮明時代特征和主體指向的金融現象，自其誕生以來，相關的負面新聞報道屢見不鮮。但到目前為止，關于校園貸的調查研究多側重分析其影響和危害，對其風險方面的研究卻仍然缺乏。為彌補這一缺陷，本次調研聚焦廣佛高校校園貸使用現狀，通過分析大學生使用校園貸的目的以及在使用中顯現的消費觀念和借貸規則意識，探究校園貸在宣傳、需求以及“二次貸”現象等方面的潛在風險并分析其原因，以引導大學生正視校園貸的利弊，引起社會各界對校園貸風險防控的重視。同時針對校園貸存在的突出問題，為高校管理部門和金融監管部門提供政策性建議，以促進校園貸在大學校園中發揮積極作用。

2 調研方法與說明

為深入了解廣佛地區大學生使用校園貸的基本情況，從2017年5月至7月，研究者展開了為期近兩個月的深入調研。本次調研采用了定量分析和定性分析相結合的方法，以問卷調查法和實地訪談法為主，網絡調查法和文獻調查法為輔。其中，問卷調查主要在廣佛地區的高校進行投放，訪談選取了高校輔導員、學生工作管理者以及使用過校園貸的同學為訪談對象，定性分析的研究成果補充了調查問卷中定量分析的不足，使得調查更全面、深入，分析結果更為可靠。

2.1 問卷法

本研究通過收集相關資料，設計出一份關于高校校園網絡信貸消費行為的調查問卷，隨機選取15名華南師范大學的本科生進行試測，根據試測的結果對一些表意不明或設問有誤的題目進行修改。隨后利用網絡與實地走訪廣佛地區高校相結合的方式派發問卷，對回收的問卷進行分類整理，并運用數據分析軟件對凸顯的問題進行深入剖析。

2.2 訪談法

訪談法為本次調研的另一重要方法。小組成員根據質性研究中的目的性抽樣原則，通過查閱相關的文獻與案例，咨詢相關的老師和有使用校園貸經驗的同學，集中討論并設計出一份針對高校管理者、普通高校老師、有使用過校園網貸經歷的同學的詳細訪談提綱，并根據這份提綱由組員分別對學校行政管理者和校園貸使用者進行相應的訪談，以獲取校園網貸在高校發展的現狀及問題的定性資料。

2.3 樣本情況

本研究利用網絡問卷以及實地派發的形式，對廣佛地區的十多所高校在讀學生進行抽樣調查，共派發問卷713份，回收問卷713份，其中有效問卷680份，無效問卷33份，回收有效率為95.37%。樣本結構如表1所示。

在訪談方面，采訪了四名使用過校園網貸的同學以及兩名從事學生管理工作的學院老師。具體是華南師范大學國際商學院15級法語專業的羅同學和張同學、暨南大學14級臨床醫學的莫同學、14級計算機專業的鄧同學、華南師范大學國際商學院2013級輔導員兼院團委指導老師劉老師、華南師范大學南海校區學工辦指導老師謝老師。質性研究是目的性抽樣，即根據研究的目的，抽取能夠為本研究問題提供最大的信息量的樣本。根據這一原則，希望能從不同的角度去認識和分析校園貸在高校發展情況及其存在的問題。

3 調研結果與分析

3.1 問卷結果與分析

3.1.1 校園信貸的需求受消費觀念與消費目的的影響較大

從調查結果分析中可以看出，使用校園網貸的用戶可以從性別和年級兩個方面分為兩大類。從性別上看，受訪者中，使用校園貸的男性的比例是女性的三倍，如表2所示。從年級上看，大四學生的使用人數比例明顯高于其他年級的學生，占使用過校園貸的受訪者的總人數的19.05%，且隨年級增長而呈逐步上升的趨勢，如圖1所示。

使用校園網貸的大四同學主要把借貸資金用于社交娛樂、創業、美容化妝、購置家具家電和教育培訓等方面，如圖2所示。處于學生與社會人過渡階段的大四學生，面對不斷增加的社會壓力，他們往往選擇大量的借貸資金作為交際支出或自我增值投資，以借此提升自身的綜合競爭力，因此使用校園網貸滿足其消費的動機也更強。

校園信貸的需求受消費觀念與消費目的的影響較大。由于受到外界環境的誘惑較多，大學生購買欲望也大大增加，以至于其對資金的需求大大超過自身的實際情況，對金錢的需求也愈發膨脹，但大學生并沒有足夠的賺錢能力和穩定的資金收入。而校園貸正好為大學生提供了快速滿足消費需求的途徑，從而受到部分有資金需求的大學生青睞，促使校園貸平臺不斷“瘋長”。

3.1.2 信貸風險意識較為薄弱

相對于未用過校園貸進行消費的同學，校園網貸使用者的信貸風險意識較為薄弱。由調研數據可知，使用過校園貸的同學往往會對其各項風險因素放松警惕，其中校園信貸使用者與未使用者對“沒有可靠的第三方支付平臺支持”以及“信息審核過程太簡略，隨意”的問題存在較大差異，分別為20.10%和18.44%。在消費心理學的角度，確認偏誤是消費者行為慣性之一。即消費者往往會堅持自己的立場，不斷收集證據證明自己的觀點，并且忽略實際出現的缺陷，甚至把已有的信息往能支持自己觀點的方向解釋。因此，不能排除在確認偏誤的影響下，校園網貸使用者忽略自己使用校園網貸產品的缺陷，弱化其存在的風險和問題，從而使得差異產生，如圖3所示。

可以看出，校園信貸產品的特點以及確認偏誤的消費行為慣性，是造成校園貸使用者和未使用者對校園貸存在的風險及問題產生差異的原因，也使得校園貸使用者更不易覺察校園信貸所存在的風險以及問題endprint

3.1.3 學校風險教育不足，實際效果有待提高增強

校園金融風險宣傳的廣度和深度在不同的學校層次存在一定的差異。從稍微涉及校園信貸風險宣傳這一維度上看，一本、二本、三本院校的比例呈逐步上升趨勢，可見一本院校對于校園信貸風險教育這一方面并未有足夠的重視，同樣有18.11%一本院校的學生的比重根本不關心學校是否開展過這類活動，占所有層次院校中該維度的比重最大，可見其對校園信貸存在的風險并未引起足夠的重視和關注。并且據有關機構對于大學生理財能力的自我評價進行相關調查的結論顯示，超過半數的大學生的理財能力普遍“一般”，占到66.6%；其次為“較差，沒花錢計劃”，占到了20.2%；而有“較強的理財能力”的大學生僅為13.2%，占比最低。大學生理財技能基礎薄弱，加上缺乏相關的提高性指導，不僅增加了同學們陷入不良校園貸漩渦的風險，而且加大了惡性校園貸事件發生的機率，統計如圖4所示。

3.2 訪談整理與分析

3.2.1 消費觀念與借貸規則意識層面

沖動消費刺激資金需求。由于人生閱歷并不豐富，青年人對事物的分析判斷能力還沒有完全成熟，容易受到誘惑產生沖動消費的心理。對于這一點小莫同學深有體會，他經常使用螞蟻花唄在網上購物，盡管有時他可能并不需要購物，但由于平臺推出的借款優惠政策，會使他不自覺地使用花唄消費，導致每月的生活花銷也有所增長。據小莫同學的觀察，這種現象不僅發生在自己身上，“有很多大學生即使沒有消費需求，但在瀏覽網上商城時看到有優惠活動或心儀的產品，就會產生強烈的消費欲望，在自有資金并不寬裕又渴望滿足消費欲望的情況下便會不自覺地使用到校園貸”。對此，高校管理者謝老師表達了關于這方面的擔憂，大學生仍然處在一個成長的時期，消費觀念還沒有自己很成熟的看法，容易受到不良校園貸蠱惑產生一些扭曲的消費觀，進而導致其進行超出其能力范圍的非理智消費，對其造成較大的經濟負擔。

借貸規則未受重視。雖如今校園網絡信貸頻頻出現負面消息，不良社會影響極大，但是并沒有引起大學生對校園網絡信貸潛在風險的強烈重視。訪談者們談及，當他們在校園網絡借貸平臺申請注冊賬號的時候，平臺會主動地彈出借貸規則或者借貸協議讓他們閱讀，只有同意此規則才能開始借貸。但是心急的借款者往往會由于借貸規則過長而直接忽略，大學生不認真了解借貸規則和分析其中的隱藏條約，給校園貸平臺利用借貸規則漏洞大做文章提供了可趁之機，校園貸平臺貸款存在巨大風險。

3.2.2 校園貸的校園宣傳與需求層面

信息辨別能力差難以對抗平臺的滲透式宣傳。校園網貸平臺通過在校園各個角落尤其是學生日常生活中經常接觸的地方，例如飯堂、宿舍和廁所等粘貼廣告，使學生在不自覺中接受到校園貸平臺的貸款信息，并在經常性接觸中不斷強化了對校園貸平臺的正面印象。對于辨別能力較差的大學生，很容易在潛移默化中改變對校園貸平臺的態度，輕信這些宣傳廣告，抱著試一試的心態去進行貸款。鄧同學在訪談中提到，他所在學校的飯堂就貼著趣分期的廣告，也會經常在宿舍看到相關的傳單，由于好奇他就去注冊了賬號，開始使用時覺得還不錯，沒有深入了解，直到后來感覺還款壓力大時才意識到其背后高額的利息。對此，華南師范大學輔導員劉老師也表示在學校廁所、校園的一些小角落都能看到校園貸平臺的宣傳廣告，但卻幾乎沒有接觸過平臺的正規宣傳，這對學生判斷信息的能力將會是較大的考驗。

此外，平臺還會在用戶瀏覽購物網站和使用一些支付軟件時，彈出購物貸款或分期消費的窗口以吸引用戶的注意力。據調查顯示，15～24歲的學生使用移動終端進行網購比例高達30%左右，而大學生更是成為了移動端學生網購的代表。在訪談當中，暨南大學莫同學談到，自己生活費支出都主要用于網購和外賣，對螞蟻花唄的了解也正是在支付寶界面的推薦信息上看到的。華南師范大學法語系的小張也表示自己平時在京東、唯品會等網站網購的時候能看到很多彈出有關貸款購物的信息。由此可見，校園貸平臺通過在移動端購物平臺上投放廣告，其宣傳的輻射面十分廣泛且對用戶的借款需求針對性強，而對于一些信息辨別能力不強的大學生來說，如何去辨別平臺的優劣，防止掉入不良網貸平臺的陷阱將無疑是一個較大的挑戰。

校園網貸平臺通過“二次貸”轉移風險，學生步步深陷貸款泥潭。一些平臺對于逾期或即將逾期但沒有還款能力的校園貸客戶會主動充當中介機構，一方面通過私下的非正式渠道將社會放貸機構的聯系方式提供給急需資金還錢的客戶，另一方面也會將用戶信息出售給社會放貸機構，同時引誘逾期無法還款的學生向那些機構二次貸款，使得原有的大學生客戶陷入以貸還貸的飲鳩解渴的陷阱之中。由于校園網貸平臺沒有審議用戶還款的資金來源的權利和義務，通過把客戶引導到其他社會放貸機構，平臺得以轉移壞賬的資金風險，并且倘若日后用戶因無法還貸而被暴力催債，平臺也不會受到任何牽連和政府檢查，這使其既回籠了資金又保住了聲譽。于社會放貸機構而言，由于這些大學生用戶的背后幾乎都有家庭和學校作為其潛在的最后還款人，因此只要掌握了學生最后還款人的信息，無論學生資金需求有多大，他都能借給學生而不必擔心無法追回欠款。而因資金的非正常使用導致逾期的學生來說，將會鋌而走險向社會放貸機構申請借款以償還校園網貸的逾期還款，從而逐步陷入越借越多，越借越無法還款的惡性循環中去。

4 對策與建議

4.1 獎懲并舉，加強校園信貸行業的引導與監管

政府應加強對校園信貸行業發展的引導，建立有效的競爭激勵機制。針對校園貸款，政府不應當采取一刀切的管理方式，而應通過加強監管以引導良性貸款健康發展。首先，由政府牽頭、全行業參與，共同制定切實可行的行業經營準則和貸款時簽訂的標準條約，整治行業內的違法違規行為。其次，鼓勵和支持優質貸款項目發展。對于開設利于激勵創新創業的項目或幫助學生進行授信或支持大學生以分期付款的方式報名學費較為昂貴的課程等，對學生個人生涯發展有利的項目，金融部門可對項目給予一定力度政策扶持。對不合理的運營行為，應責成相關行業進行內部檢討，或移交至行政管理部門予以管理和懲戒；對于如出售和非法轉移公民個人信息等，嚴重的信貸違法違規行為，必要時根據相關法律法規予以制裁。endprint

4.2 完善舉報機制，嚴打違法放貸行為

政府和行業協會應積極聯手，建立完善違法行為的舉報和反饋機制，對于從非正規途徑進入校園的網貸公司和在校園內進行虛假宣傳的校園信貸平臺，應鼓勵校方或學生積極進行監督和舉報，必要時提交金融監管部門處理。同時應高度警惕部分校園貸平臺轉賣客戶信息或引誘逾期學生客戶進行二次貸款的行為，對于敢于舉報平臺的內部員工給予獎勵，并積極保密。一經發現企業或個人倒賣貸款者私人信息的行為，要依法給予嚴懲，嚴重者責令其停業整頓。

4.3 加強信貸消費風險教育，提高學生的風險意識

校方應積極主動地為學生創造良好的校園金融環境，筑起校園貸款的保護屏障。通過開展形式豐富的活動例如講座、知識競賽，課堂上對于典型校園貸案例事件的分析，學生組織的線上宣傳等校應加強對學生的教育，提高學生對不良信貸平臺為有效防范意識，積極開設校園信貸風險防控相關知識的課程，或舉辦相關的講座及知識競賽等活動，同時邀請執法人員和金融監管部門的工作人員，進行學生網貸受騙案例的講解和風險識別技巧的普及，使學生對校園信貸風險有更為直觀和深刻的認識，提高學生對校園信貸風險的防范意識和增強自我保護的能力。

4.4 設立校園金融服務中心，關注經濟上存在困難的同學

高校可考慮設立校園金融服務中心，負責審核信貸平臺的校園準入資格和監管其宣傳推廣行為。一方面嚴格控制好校園信貸平臺進行校園的門檻，并為有需求的學生推薦優質貸款平臺，降低學生貸款的風險；另一方面對平臺在校園內的宣傳行為和宣傳渠道進行監控，審核平臺廣告內容的真實性并對信貸平臺招募的學生代理進行登記，防止學生代理濫用學生信息和欺騙學生進行貸款。同時通過建立學生經濟信息數據庫，重點關心經濟存在特殊情況的同學，并與之保持密切的溝通和聯系，通過學院、班級，利用獎助學金制度更好的幫助他們解決資金的需求，擺脫生活上的窘困。

5 結 語

“互聯網+”是這個時代巨大的產業革命，而互聯網與金融信貸的結合，更是推動了網貸在全社會的迅猛成長和全方位滲透。校園信貸的飛速發展，一方面滿足了在校大學生提高生活水平和提前消費、提前享受的愿望，另一方面也在一定程度上刺激了社會消費。但是，校園貸市場魚龍混雜，不良平臺層出不窮，甚至在校園里大肆宣傳，而高校管理部門缺乏事前的宣傳教育和防范預警機制，并未能及時清理不良信息。通過調研發現，雖然廣佛地區大學生使用校園貸的比重并不大，但大部分學生對資金的需求仍較大，潛在的借貸需求較高，因此社會各界必須做好風險預防措施，幫助學生樹立正確的消費觀念，掌握理財的基礎知識和能力，從而增強其自我保護意識和能力。同時為了讓校園信貸平臺的發展回歸正軌，發揮其在大學校園消費中的積極作用，政府、行業、企業各方應加強合作，完善內部監督和外部監督，促進行業的健康發展，從而揚長避短，發揮校園貸在促進消費、引導消費方面的積極作用，實現在經濟效益和社會效益上的雙贏。

主要參考文獻

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