“銀保互動機制+”服務鄉村振興：作用機制與政策建議

梁麗麗 邢俊霞 姜麗麗

[摘 要] “銀保互動機制+”是基于全口徑信貸風險視角，以“農村信貸+信用保險+保證保險”為核心，通過產品創新、服務創新和合作機制創新，為實施鄉村振興戰略提供一體化信貸、保險的服務。構建“銀保互動機制+”是金融服務鄉村振興的必然選擇、是實現銀保高質量合作的有效途徑、是完善銀保互動機制的內在要求。“銀保互動制+”利用保險將農村信貸風險全面鎖定，解決了銀行助力鄉村振興的后顧之憂。通過參照車險運作原理，推出貸款違約責任強制險和貸款違約商業險，并對保險費率及賠償限額進行了具體設計，以此對“銀保互動機制+”的作用機制進行詳細論證。為了“銀保互動機制+”的建立與推廣，提出了相應的政策建議。

[關鍵詞] 鄉村振興；銀保互動機制；金融創新

[中圖分類號] F470 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）11-0110-04

Abstract： "Interactive banking and insurance system" is based on the perspective of full-scale credit risk， with "rural credit + credit insurance + guarantee insurance" as the core， through product innovation， service innovation and cooperation mechanism innovation， to provide integrated credit and insurance services for the implementation of the rural revitalization strategy. It is an inevitable choice for the rural rejuvenation with financial services to construct an interactive mechanism between banks and insurance companies， an effective way to achieve high-quality cooperation between banks and insurance companies， and an inherent requirement to improve the interactive mechanism between banks and insurance companies. "Interactive banking and insurance system" uses insurance to lock the rural credit risk in an all-round way， and solves the worries of the banks in supporting rural revitalization. By referring to the operation principle of automobile insurance， the compulsory liability insurance for loan default and commercial insurance for loan default are introduced， and the insurance premium rate and compensation limit are designed in detail. In order to establish and promote the "interactive banking and insurance mechanism"， corresponding policy recommendations are put forward.

Key words： rural rejuvenation， interactive banking and insurance system， financial innovation

銀保互動機制的概念可以追溯至2009年中央一號文件，特指“通過農業保險來分散農村信貸所蘊含的風險”。2010年，銀監會和保監會聯合發布《關于加強涉農信貸與涉農保險合作的意見》，將銀保互動機制內涵擴展至“涉農信貸+涉農保險”，其中涉農保險包括農業保險、財產保險、人身保險及保證保險。但調查發現，傳統的銀保互動機制仍囿于農村信貸與農業保險的互動關系，而實際運行效果不佳。為此，建議進一步完善銀保互動機制，基于全口徑信貸風險視角，以“農村信貸+信用保險+保證保險”為核心，通過產品創新、服務創新和合作機制創新，為實施鄉村振興戰略提供一體化信貸、保險服務。為提高辨識度，特提出“銀保互動機制+”的概念，意指升級版的銀保互動機制。

一、構建“銀保互動機制+”的必要性與可行性

（一）構建“銀保互動機制+”的必要性

1.構建“銀保互動機制+”是金融服務鄉村振興的必然選擇

十九大正式提出鄉村振興戰略。作為實體經濟的血脈，金融服務鄉村振興責無旁貸。因此，2018年中央一號文件強調，強化金融服務方式創新，提高金融服務鄉村振興能力和水平。實施鄉村振興戰略，銀行與保險是兩支不可或缺的金融力量。但是，如果通過銀保互動機制創新，探索銀保互動機制的2.0版，推動銀行與保險公司深層次合作，實現優勢互補、良性互動，勢必會形成巨大合力而事半功倍。

2.構建“銀保互動機制+”是實現銀保高質量合作的有效途徑

銀保互動機制的實質是“銀行賣保險”[1]，或者是“農村信貸+農業保險”[2]，導致實踐中的銀保合作深度不足、廣度有限。但是，混業經營已是當前金融發展的主要潮流。銀保互動機制是銀保戰略合作的初始階段，也是邁向金融控股集團內銀保一體化模式的必由之路。“銀保互動機制+”則是銀保高質量合作與發展、實現金融混業經營的終南捷徑。2018年兩會期間，銀保監會獲準組建。這為銀保合作向縱深發展創造了良好的外在環境，也為銀保互動機制完善與創新提供了新的契機。

3.構建“銀保互動機制+”是完善銀保互動機制的內在要求

農村金融服務是一個世界性的難題，這在中國表現尤為突出。盡管自2003年以來，我國進行了諸多改革，但仍未掃除農村金融發展的根本性障礙，即金融機構無法真正做到市場定價和缺乏有效的風險控制手段[3]。這也是當前銀保互動機制的癥結所在。“銀保互動機制+”從全口徑信貸風險視角拓展銀保互動機制的內涵，利用保險分散風險、彌補損失的功能，并以此作為信貸風控的有效手段，為金融服務鄉村振興探索一條市場化路徑。

（二）構建“銀保互動機制+”的可行性分析

其一，對保險產品進行創新研發，促進了保險公司業務發展多元化。其二，保險公司可以為銀行提供充足的貸款人信息，從而緩解貸款過程中信息不對稱的問題，也在一定程度上防御了貸款過程中的道德風險，實現銀行權益的最大化。其三，充分利用保險分散風險、經濟補償的功能，轉移商業銀行信貸經營風險，從而提高信貸供給的積極性與主動性。其四，收取保險費用平衡保險業務的風險，確保該項保險業務持續發展。總之，“銀保互動制+”利用保險將農村信貸風險全面鎖定，解決了銀行助力鄉村振興的后顧之憂。

二、“銀保互動機制+”的作用機制

（一）基本思路

參照車險運作原理，構建“銀保互動機制+”，創新農村信貸保險產品，即貸款違約責任強制險和貸款違約商業險[4]。前者強制性地由借款人購買，具有信用保險的性質，一旦借款人違約，在責任限額內，貸款銀行可獲得限額賠償。后者由貸款銀行按照自愿原則購買，具有保證保險的性質，當借款人違約時，銀行可獲得限額賠償。兩類保險的被保險人、保單所有人、受益人均為銀行[5]。

實施鄉村振興戰略，必須立足2億多農戶是鄉村基本群體的現實，確保農民群眾發揮主體作用并成為鄉村振興的真正受益者。其中，農戶創業致富既是途徑又是目標。實踐證明，農戶創業貸款是農村信貸中最有生命力的貸款類別。下文以農戶創業貸款為例，對“銀保互動機制+”有關問題進行探討。

（二）業務流程

“銀保互動機制+”下的農村信貸業務由五個步驟組成：一是借款人（創業農戶）向商業銀行申請貸款。二是借款人購買貸款違約強制險，同時銀行購買貸款違約商業險。三是銀行向借款人發放貸款。四是借款人按期還款。五是如果發生貸款違約現象，保險公司按照約定賠付銀行損失（詳見圖1）。

圖1 “銀保互動機制+”下農戶創業貸款業務流程

（三）保險費率的厘定及賠償限額的確定

“銀保互動機制+”的實質是將信貸風險轉移給保險公司。具體而言，大量存在違約風險的投保人將保費繳納至保險公司，當貸款違約對商業銀行造成實際損失時，保險公司便對其進行經濟補償。“銀保互動機制+”的順利運行，需要解決好兩大問題：一是準確厘定保費費率，二是科學確定賠償限額。

1.保險費率的厘定方式

保費的厘定比較復雜，既要遵守公平、相對穩定、保證償付等原則，通過實行級差費率，將其與投保人違約風險的程度及保險人賠付記錄掛鉤，用以正向激勵，促進“銀保互動機制+”可持續發展。具體設計如下：

（1）貸款違約責任強制險費率的厘定方式

①基礎費率的厘定

“銀保互動機制+”下的農村信貸保險屬于應用型金融創新，而缺乏現成經驗可供借鑒，建議參考機動車交通事故責任強制保險費率1，并使用修正法來厘定貸款違約責任強制險的費率。首先，將創業農戶按照創業類型分成普通農戶、專業大戶、家庭農場、合作社、農業企業。然后，根據近3年全國商業銀行平均不良貸款率確定一個基準費率，例如：2015-2017年全國商業銀行不良貸款率分別為1.67%、1.74%、1.74%2，取平均數1.717%，即17.17‰。最后，結合創業農戶類別及信用狀況，以矩陣方式設立相應的調整幅度（見表2），兩者相加予以確定。最后，將貸款本金與費率相乘計算出保險費，由創業農戶向保險公司繳納。例如，一個信用良好的農業企業向商業銀行申請一年期貸款100萬元，保險費率則為8.17‰（17.17‰-9.0‰），因此應繳保險費0.817萬元（100萬元×8.17‰），即8170元。

②費率浮動確定

為了鼓勵投保人誠信履約，減少違約風險，建議仿效機動車交通事故責任強制保險費率浮動制度，對貸款違約責任強制險實行有管理的浮動費率制度。主要根據創業農戶以往的貸款記錄，對信用記錄良好的，實行無賠償優惠，續貸且續保的保險費率進行不同程度的下浮，以資鼓勵；反之，對有違約的創業農戶則上浮保險費率，從而征收較高額保費。而違約頻繁、違約金額高的客戶則會被征收高額保費，甚至拒保、拒貸（具體情況見表2）：

表2 “貸款違約責任強制險”費率浮動表

這樣，貸款違約責任強制險的最終保險費計算方法是：保險費=基礎保險費×（1+浮動幅度）。承上例，若該客戶第一次貸款未發生逾期，第二次申請貸款時，保費費率則為7.35‰（8.17‰×90%）。

（2）貸款違約商業險費率的厘定方式

①基礎費率厘定

由于貸款違約商業險的投保人是銀行，因此費率可根據銀保監會實行的駱駝評級法（CAMELS+）3的綜合評級結果，結合貸款銀行近三年不良貸款率的平均指標，采取矩陣方式加以確定（見表3）。然后，將貸款本金與費率相乘計算出保險費，由商業銀行繳納。例如：某2級農村商業銀行，近三年平均不良貸款率為2.2%，如果發放上述100萬元的貸款，則可以遵循自愿原則按照5‰費率購買貸款違約商業險，應繳保險費為0.5萬元（100×5‰），即5000元。

表3 “貸款違約商業險”費率類別 單位：‰

②費率浮動確定

為了鼓勵投保人加強信貸管理，減少違約風險，建議實行貸款違約商業險浮動費率制度，一方面實行無賠償優惠，續貸并續保的保險費率下調，以資鼓勵；另一方面對有賠償的商業銀行征收較高額保費，而賠償比率高的商業銀行則會被征收高額保費，甚至終止銀保合作（具體情況見表4）：

這樣，貸款違約商業險最終保險費計算方法是：商業險最終保險費=商業險基礎保險費×（1+與賠付率相聯系的浮動比率）。

2.賠償限額的確定

與保險費率的厘定相比，賠償限額的確定相對簡單。合適的保險限額必須滿足兩個條件：一是能夠覆蓋大部分貸款的違約風險，保護商業銀行的利益；二是要有一定限度，即最高賠償金額，以防道德風險。保險公司在規定的限額內，按照違約貸款本息的規定比率賠償商業銀行，超過限額則不予賠償。建議“貸款違約責任強制險”賠償限額為違約貸款到期本息的25%。“貸款違約商業險”賠償限額為違約貸款到期本息的65%。這樣，如果出現貸款違約，商業銀行即可獲得違約貸款到期本息的90%的賠款，這樣就可以在一定程度上減少商業銀行的經濟損失，從而體現保險的風險分攤與經濟補償的基本職能。

綜上所述，假如該農村商業銀行發放此筆貸款（金額100萬元、期限1年、利率8%），借款人（農戶）必須支付8170元購買貸款違約責任強制險，同時商業銀行自愿支付5000元購買貸款違約商業險。如果借款人未能如期履約，商業銀行即可以獲得97.2萬元[100×（1+8%）×90%]的保險賠款。這樣，就在較大程度上彌補了商業銀行的信貸經營損失，從根本上解決了銀行“惜貸”問題。

三、“銀保互動機制+”的政策建議

（一）逐步推進改革試點，探索金融服務鄉村振興新路徑

1.將“推動銀保互動機制創新”寫入即將出臺的《金融服務鄉村振興的指導意見》，通過構建“銀保互動機制+”，促進銀行與保險的深度融合，推進進農村金融深層次創新，為鄉村振興戰略實施“解決錢從哪里來的問題”。

2.遵循漸進式改革思路，鼓勵底層探索，尊重自下而上的市場選擇行為，采取“先試點、再總結、最后全面推廣”的方式，循序漸進地推動“銀保互動機制+”，為全面范圍的推行打好堅實基礎。

3.加強正面引導，利用多種渠道，宣傳“銀保互動機制+”的優點與作用，調動商業銀行、保險公司及農村信貸借款主體的參與積極性。

4.繼續加強征信宣傳與教育，并堅決打擊騙貸、騙保和惡意逃債行為，穩步推進農村信用體系建設，為“銀保互動機制+”的構建提供良好的社會環境，促進鄉風文明、治理有效。

（二）統籌設計“一攬子農貸”與“一攬子農險”，降低金融服務成本

1.商業銀行應關注創業農戶的生產經營需求、住房需求、消費需求等貸款需求，設計“一攬子農貸”。廣泛開展消費信貸和民生金融業務的宣傳，幫助農民轉變消費觀念，從生存觀念逐步轉變到發展觀念，引導農民的消費行為，支持部分高收入農民的進城購房、自建住房、汽車消費和生活消費等有效需求，幫助農民提高生活品質，增進農民福祉。

2.保險公司應針對農村信貸可能面臨的自然風險、人身意外風險、信用風險、經營風險及擔保風險，推出“一攬子保險”。利用保險風散風險、彌補損失的基本功能，既為創業農戶的家庭財產、農業生產等提供風險保障，又對重大疾病、安全生產、意外傷害給創業農戶帶來的直接和間接損失加以彌補。

值得注意的是，試行“銀保互動機制+”時，商業銀行和保險公司要密切配合，嚴格貸前調查和貸后管理，確保貸款真實性，提高貸款到期償還率，最大程度避免信息不對稱問題，減少道德風險。

（三）扎實推進網絡融資發展，有效破解創業農戶“貸款難”

當前，農村網絡基礎設施不斷完善和信息化水平持續提高，為金融科技服務鄉村振興提供了有利條件。金融機構需順應時代潮流，推動互聯網、大數據、人工智能與服務“三農”的深度融合，打全方位、全天候的金融服務渠道，不斷提高農村金融服務的效率、可獲得性和客戶滿意度，使金融科技成為客戶鎖定、業務綁定、流量經營的重要依托。

以“銀保互動機制+”下的農村信貸為例，商業銀行可以利用社交媒體、網絡購物等數據分析創業農戶信用狀況，為“觸網”農戶提供網絡融資服務。按照“普惠、線上、便捷”的目標，在農戶版APP上，分步驟、多模式推進信貸業務的網絡化。首先起步于線下和線上相結合，再根據數據積累、模型可靠性、風險防控能力等因素，逐步過渡到自動抓取數據、自動生成授信、自助線上辦理，最終實現申請受理、審查審批、用信還款的全線上操作。

[參考文獻]

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[2]張浩，李前進，吳瑩.農業保險與農村信貸互動機制研究[J].上海金融，2010（3）：87-90.

[3]黃益平，王敏，傅秋子，張皓星.以市場化、產業化和數字化策略重構中國的農村金融[J].國際經濟評論，2018（3）：106-124+7.

[4]梁麗麗.農村金融機構試行貸款“雙保險”制度的構想[J].商業經濟，2015（1）：19-20.

[5]梁麗麗.農村土地經營權抵押貸款銀保合作模式研究——基于泗洪縣的調查分析[J].經貿實踐，2015（12）：89-91.

[6]楊錚.試論我國農村涉農銀保互動機制的建議[J].農村經濟，2012（5）：110-112.

[注釋]

1.目前我國6座以下的普通轎車第一年的機動車交通事故責任強制保險費為950元，最高賠償限額為11萬元，由此可以計算出其保險費率為0.8636%，即8.636‰

2.數據來源：原銀行業監督管理委員會網站

3.資料來源：《商業銀行監管評級內部指引》

[責任編輯：潘洪志]