旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題研究

欒欣蕊+曹伊

[提要] 網(wǎng)絡(luò)貸款就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一種體現(xiàn)，這種貸款模式成為大學(xué)生選擇的對象。大學(xué)生接觸新事物的適應(yīng)力強，同時又有著較高的消費需求。但是，正規(guī)的金融機構(gòu)為大學(xué)生提供貸款機會較少，所以網(wǎng)絡(luò)貸款為大學(xué)生提供了一個平臺。網(wǎng)絡(luò)貸款在最近幾年的發(fā)展中擁有大量的市場，但平臺的不足之處也逐漸顯現(xiàn)出來。本文介紹旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出解決對策。

關(guān)鍵詞：旅順口區(qū)；大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款；對策

本文系遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目：“旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題研究”（項目編號：2017XJDCA060）研究成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年11月28日

一、旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在借款者和貸款者之間搭建了橋梁，以第三方的身份為其提供融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，以及大學(xué)生群體消費觀念逐漸創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)貸款成為其選擇貸款的主要方式。

旅順口區(qū)是有名的大學(xué)城，主要有大連醫(yī)科大學(xué)、大連交通大學(xué)、大連外國語大學(xué)、遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院、大連科技學(xué)院、大連軟件信息職業(yè)學(xué)院、大連航運職業(yè)技術(shù)學(xué)院等，大學(xué)生總數(shù)大概在10萬人左右。目前，向旅順口區(qū)高校學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺主要有三種：電商平臺、分期平臺、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。因為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的手續(xù)簡單、貸款方便、資金到賬速度快，目前已經(jīng)成為大學(xué)生選擇貸款的主要方式。旅順口區(qū)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款主要以小額的中短期為主，一些特殊項目大學(xué)生會選擇長期。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要用途包括：購買手機和數(shù)碼產(chǎn)品、購買學(xué)習(xí)資料和參加輔導(dǎo)班、作為小額創(chuàng)業(yè)基金等等。（圖1）

二、旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

（一）缺乏正規(guī)貸款機構(gòu)。首先，由于金融機構(gòu)對大學(xué)生的貸款項目政策上只能執(zhí)行央行制定的基準(zhǔn)利率，向大學(xué)生提供的貸款資金不足，期限短，后續(xù)支持力度不足；其次，金融機構(gòu)針對大學(xué)生的專項貸款基金較少，這些貸款基金額度有一定的限制，利率與其他貸款相比略高，基金用途范圍較少并且有約束；最后，金融機構(gòu)除了向大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款外，其他方面貸款項目均未涉及，缺少專項貸款項目，無法滿足大學(xué)生的其他需求。并且所提供的這兩項貸款審核時間長，資金到賬速度慢，有一定的地域范圍限制。

（二）貸款手續(xù)過于簡單。第一，金融機構(gòu)對于提交貸款申請的大學(xué)生身份信息沒有進(jìn)行嚴(yán)格審核，沒有對大學(xué)生的還款能力、抵押水平以及家庭情況采取實地調(diào)查。很多金融機構(gòu)雖然要求提供在讀證明以及家庭情況調(diào)查表，但是沒有向?qū)W校和生源地進(jìn)行求證，對是否存在不良記錄以及信用情況沒有及時進(jìn)行調(diào)查，而且容易出現(xiàn)他人冒用大學(xué)生信息進(jìn)行貸款的行為；第二，金融機構(gòu)在資金到賬后，沒有對資金進(jìn)行動態(tài)跟蹤，對資金的流向和用途是否和貸款申請書一致沒有進(jìn)行比較，沒有對大學(xué)生的信息及時進(jìn)行更新整理和監(jiān)督，極易引起資金風(fēng)險；第三，貸款操作流程過于簡單，在貸前欠缺前端風(fēng)險控制，對貸款的合同以及協(xié)議的重要性認(rèn)識不足；在貸中可能發(fā)生挪用資金的現(xiàn)象，威脅金融機構(gòu)的資金安全；在貸后服務(wù)不完善，對于大學(xué)生有關(guān)貸款的問題沒有及時準(zhǔn)確地做出回答，對大學(xué)生還款的資金來源沒有進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，貸款出現(xiàn)違約現(xiàn)象沒有及時開展催繳工作。

（三）平臺監(jiān)管存在漏洞。首先，金融機構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的時間較短，還沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入門檻，每個金融機構(gòu)設(shè)立的平臺標(biāo)準(zhǔn)不一致，最低注冊資本金和抵抗風(fēng)險的程度不同，極易出現(xiàn)操作風(fēng)險；其次，缺少專門評價機構(gòu)對大學(xué)生貸款行為進(jìn)行動態(tài)評價，沒有及時更新其貸款的信息，使得一些不符合網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)定的大學(xué)生依然在進(jìn)行貸款；最后，沒有監(jiān)管部門對平臺進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，完全靠金融機構(gòu)之間的自律，缺少監(jiān)督會導(dǎo)致平臺運行出現(xiàn)風(fēng)險。

三、旅順口區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款管理對策

（一）加大政策支持力度

1、制定專享優(yōu)惠政策。第一，金融機構(gòu)向創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供額度低、無需擔(dān)保且不收取利息的貸款支持。在大學(xué)生獲得創(chuàng)業(yè)貸款支持后，項目取得成功，但是由于一時資金周轉(zhuǎn)困難，可以向金融機構(gòu)申請后續(xù)貸款，不需要提供擔(dān)保，并在規(guī)定的時間還款不用支付利息；第二，大學(xué)生助學(xué)貸款是針對家庭經(jīng)濟困難的大學(xué)生發(fā)放的，應(yīng)該根據(jù)大學(xué)生所在院校的學(xué)費和住宿費確定不同的貸款額度，最高不超過20，000元；第三，金融機構(gòu)為大學(xué)生制定分期貸款項目。旅順口區(qū)大學(xué)生參加政府或者國家級別的比賽時，需要參賽費、交通費、住宿費等，可以向金融機構(gòu)申請分期貸款，大學(xué)生參賽后，根據(jù)申請的額度分期還款，還款額度和期限以大學(xué)生獲獎情況為標(biāo)準(zhǔn)，確定不同級別，規(guī)定期限內(nèi)還款不收取利息。

2、設(shè)立專項創(chuàng)業(yè)基金。首先，旅順口區(qū)金融機構(gòu)要設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金應(yīng)該確定融資途徑，金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起眾籌項目籌集資金，將籌集到的學(xué)校專項創(chuàng)業(yè)基金、無償捐款、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或者機構(gòu)的資助款項、資金回報以及存款利息收入和公開募集的資金存放在大學(xué)生專項創(chuàng)業(yè)基金之中；其次，金融機構(gòu)應(yīng)該完善基金的運營管理與決策機制，實現(xiàn)基金運作管理和基金資金管理的分離。創(chuàng)業(yè)基金由非盈利性且具有基金托管經(jīng)驗的機構(gòu)進(jìn)行管控，主要從事基金的調(diào)撥與劃轉(zhuǎn)。從決策角度出發(fā)，設(shè)立投資決策委員會對基金的投資方向、日常運作以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目是否符合標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行投票表決，該筆基金不能投資于股票、期貨、理財和保險等其他高風(fēng)險的金融衍生品；最后，建立創(chuàng)業(yè)基金的風(fēng)險防控系統(tǒng)，創(chuàng)業(yè)基金出現(xiàn)風(fēng)險后，建立專案小組進(jìn)行討論，提出解決方案，在風(fēng)險解決之前暫停相關(guān)項目負(fù)責(zé)人開展新業(yè)務(wù)，并立即鎖定該筆基金，直到風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。增強風(fēng)險評估，提升基金風(fēng)險排查能力，確定風(fēng)險類型，制定專門的抗風(fēng)險預(yù)案。

3、提供專門貸款項目。第一，旅順口區(qū)金融機構(gòu)為大學(xué)生提供學(xué)習(xí)貸款，該筆貸款主要針對學(xué)習(xí)成績優(yōu)異，表現(xiàn)突出的在校大學(xué)生，最多可獲得的單筆資金支持為5，000元，期限正常為5年，最長不高于8年。申請學(xué)習(xí)貸款的大學(xué)生家庭情況一般，但信用良好且品學(xué)兼優(yōu)，未來還款能力強，所以貸款利率可以按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率適度調(diào)整；第二，向旅順口區(qū)大學(xué)生提供生活貸款，該筆貸款主要面向家庭經(jīng)濟貧困的大學(xué)生，用于大學(xué)期間的生活費用，借款大學(xué)生不需要提供擔(dān)保物或者抵押物。根據(jù)調(diào)查，旅順口區(qū)大學(xué)生的平均生活費大概在1，200～1，500元左右，家庭應(yīng)提供60%以上的生活費用，故貸款申請金額每月不高于500元，貸款期限最長為5年，貸款執(zhí)行利率在央行規(guī)定利率的標(biāo)準(zhǔn)上下調(diào)30%；第三，提供租房貸款。該筆貸款主要針對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，用于創(chuàng)業(yè)地點的租賃費用，根據(jù)地理位置和商業(yè)價值確定貸款額度，貸款期限為1年，最多不超過5年，因為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目具有不確定性，故貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上結(jié)合實際情況適度提升。endprint

（二）嚴(yán)格貸款流程管理

1、嚴(yán)格資格審核流程。首先，申請創(chuàng)業(yè)基金應(yīng)該提供相關(guān)部門的項目認(rèn)可書和工商部門的經(jīng)營許可證，并出示資產(chǎn)負(fù)債表和各種財務(wù)報表，以及金融機構(gòu)認(rèn)可的抵押估價報告書，并且提供詳細(xì)的資金用途和方向的證明報告。對于學(xué)習(xí)貸款應(yīng)該提供蓋有校章的學(xué)習(xí)成績單，相關(guān)的獲獎證書以及榮譽證書，同時提供貸款資金用途計劃書。對于生活貸款應(yīng)該提供蓋有公章的家庭情況調(diào)查表和貧困證明或者低保證、家庭遭遇重大自然災(zāi)害或者損失的證明等一切可以證明家庭經(jīng)濟困難的證明材料。對于申請租房貸款的大學(xué)生，應(yīng)提供創(chuàng)業(yè)項目審核通過書和租房合同，以及抵押證明材料，詳細(xì)的還款計劃書，并且要有擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，同時實地審核房屋的租賃價值；其次，對于申請貸款的大學(xué)生在校期間均應(yīng)成績優(yōu)異，表現(xiàn)突出，無處分和違法記錄，同時出示所在學(xué)校的就讀證明，并且相關(guān)情況通過向輔導(dǎo)員進(jìn)行了解，符合事實。同時，其貸款行為均獲得監(jiān)護人的同意，并且監(jiān)護人承諾與大學(xué)生一起負(fù)擔(dān)還款職責(zé)。

2、實行動態(tài)跟蹤機制。動態(tài)跟蹤機制是指金融機構(gòu)利用現(xiàn)代信息工具和技術(shù)建立的動態(tài)信息跟蹤網(wǎng)絡(luò)平臺，及時獲取大學(xué)生的相關(guān)貸款信息，并迅速地反映給金融機構(gòu)，以便根據(jù)大學(xué)生實際貸款情況而采取相應(yīng)措施。第一，金融機構(gòu)將大學(xué)生的貸款信息記錄在網(wǎng)絡(luò)平臺，平臺將信息進(jìn)行整理分類，并向金融機構(gòu)提供大學(xué)生的身份識別、貸款種類、信用評級、資金流向等一系列相關(guān)信息；第二，大學(xué)生每一筆貸款的消費明細(xì)都會相應(yīng)的記錄在平臺的資金流量表中，金融機構(gòu)通過平臺就可以清晰地了解貸款資金的流向和用途，通過定期匯總和更新大學(xué)生的貸款情況，可以查詢大學(xué)生的貸款信息、還款情況和信用記錄，一旦出現(xiàn)問題，平臺將向金融機構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號，金融機構(gòu)立即凍結(jié)剩余資金，并及時追回所借款項；第三，金融機構(gòu)會對大學(xué)生的貸款情況進(jìn)行跟蹤，建立定期檢查制度，隨時掌握信息，確保出現(xiàn)風(fēng)險時能夠及時做出決策。

3、完善貸款操作流程。首先，金融機構(gòu)完善貸前調(diào)查工作，調(diào)查申請貸款的大學(xué)生的還款能力，是否在其他金融機構(gòu)對此貸款項目進(jìn)行過申請，以及大學(xué)生在其他金融機構(gòu)有過或者正在進(jìn)行的貸款行為和還款情況、違約記錄、信用等級等。審查監(jiān)護人的收入水平和信用情況，在其他金融機構(gòu)的資產(chǎn)和負(fù)債狀況，抵押物現(xiàn)狀和價值；其次，做好貸中審查工作，主要審查大學(xué)生在貸款之后，是否在其他金融機構(gòu)對此貸款行為再次進(jìn)行貸款，一旦發(fā)現(xiàn)立即停止貸款并追回款項。定期審查大學(xué)生和監(jiān)護人的信息以及貸款流向并及時進(jìn)行更新整理；最后，金融機構(gòu)加強貸后服務(wù)體系，針對大學(xué)生貸款后出現(xiàn)的還款時間不明確，本息計算和收取方式以及貸款資金使用過程中出現(xiàn)失誤等問題及時進(jìn)行解答并提出對策。做好大學(xué)生貸款到期還款的管理工作，確定還款資金來源是否是合法的經(jīng)營收入，以免出現(xiàn)大學(xué)生通過其他金融機構(gòu)貸款來償還貸款的現(xiàn)象。

（三）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管

1、提高平臺準(zhǔn)入門檻。第一，設(shè)置最低注冊資本金：一個平臺的注冊資本越高，其風(fēng)險準(zhǔn)備金所占比例就越多，平臺抵御風(fēng)險的能力越強，所以金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的注冊資本應(yīng)該為自身注冊資本的十分之一以上，以此來提高抵擋風(fēng)險的水平，增加核心競爭能力；第二，平臺向大學(xué)生所提供的貸款項目須經(jīng)過金融機構(gòu)資產(chǎn)管理部門的嚴(yán)格審核，審核其貸款項目是否具有可行性，以及貸款額度、利率和貸款期限是否符合相關(guān)規(guī)定，審核通過后才可以上市運營，對于審核不通過的項目不再將其列為大學(xué)生貸款項目；第三，作為金融機構(gòu)的分支機構(gòu)，金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款同樣要以我國《公司法》的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)，在建立時應(yīng)該在工商機構(gòu)和所在地方的監(jiān)管部門登記備案，并接受監(jiān)督，工商機構(gòu)嚴(yán)格審核其提交的信息并進(jìn)行調(diào)查，對于符合規(guī)定的平臺發(fā)放經(jīng)營許可證。

2、建立動態(tài)評價機制。金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立動態(tài)評價機構(gòu)對貸款大學(xué)生進(jìn)行實時評價，及時掌握大學(xué)生的信用記錄，并做出相應(yīng)的決策。首先，該機構(gòu)根據(jù)大學(xué)生的貸款情況以及金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)對其信用評價實行動態(tài)化管理制度，信用評價等級分成AAA、AA、A、BBB和CCC三大類五個級別，評價結(jié)果有效期為12個月，12個月期滿后，應(yīng)重新進(jìn)行信用評價；其次，評價機構(gòu)應(yīng)對所評價大學(xué)生的不合格貸款記錄定期進(jìn)行整理分類，并且每6個月組織一次復(fù)評。連續(xù)三次等級是CCC級的大學(xué)生，金融機構(gòu)不再將其列為貸款對象；最后，動態(tài)評價反映的是大學(xué)生貸款情況在一段時間的動態(tài)累積水平，有利于金融機構(gòu)直接了解大學(xué)生的信用情況，對信用等級較差的大學(xué)生拒絕貸款，對在貸款期間信用等級下降的大學(xué)生停止貸款，保證資金安全。

3、完善平臺監(jiān)管體系。首先，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的旅順口區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)該加強交流和合作，建立大學(xué)生貸款信息資源共享機制，可以及時披露信息，方便了解大學(xué)生的貸款情況，同時對于平臺運營狀況較差的金融機構(gòu)可以學(xué)習(xí)其他金融機構(gòu)平臺的運營模式，相互進(jìn)行監(jiān)督管理；其次，金融機構(gòu)建立完善的行業(yè)組織機構(gòu)，對平臺的注冊登記、設(shè)立到業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行嚴(yán)格的管理并監(jiān)督其貸款業(yè)務(wù)的開展工作，以及對平臺的注冊資本、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、貸款程序、利率設(shè)置、風(fēng)險防控、進(jìn)退市場管理、客戶信息管理以及違約處罰等方面做出明確的規(guī)定。對于違反上述規(guī)定的平臺，該機構(gòu)按一定的比例對其進(jìn)行罰款，情節(jié)嚴(yán)重的將取消貸款資格，甚至依法取締該平臺；最后，金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中設(shè)立反饋機制，及時接收大學(xué)生的反饋意見，有利于金融機構(gòu)根據(jù)貸款大學(xué)生所提出的問題，及時改進(jìn)平臺的不足之處，同時對于運行機制完善的平臺，大學(xué)生可以給予評分以促進(jìn)貸款平臺的健康有序發(fā)展。

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