互聯網金融對傳統銀行業的沖擊

盛佳琪+李剛

[提要] 互聯網金融是一種相異于傳統金融的金融模式。當前互聯網金融格局下，除傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新的傳統金融機構外，還有利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、P2P模式的借貸平臺及各類理財APP等。這些創新型金融業務的產生沖擊了以存貸款為主要業務的傳統銀行業。本文從傳統銀行業的業務需要層面、互聯網金融自身優勢，以及時代背景，分析互聯網金融對傳統銀行業的沖擊。

關鍵詞：互聯網金融；銀行業；小微企業；存貸款

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月27日

在互聯網金融背景下，傳統銀行業受到了沖擊，其原因以及對此受到的沖擊來自于各個方面。

一、從傳統銀行業本身的業務層面對其產生沖擊

（一）對存款業務的影響。傳統銀行有三大類業務，包括存款業務、貸款業務和中間業務，其中存款業務為最主要的業務。（表1）

根據表1中數據我們可以看出，相較于以往的存款利率，2017年各銀行存款利率大部分均在下調，且各大銀行存款利率基本相似，較少數商業銀行在長期存款利率中相對占有優勢。與以往相比較，在以獲得更多的收益及以安全為目的的情況下，銀行利率的調整，導致所得利息減少，在某種程度上降低了人們對存款的興趣。同時，在當前互聯網金融高速發展的趨勢下，一部分新型理財APP的產生也導致了銀行存款業務不再如以往受人歡迎，尤其是與之時間段靈活、效益高的特點相比，依靠定活期存款所得的利息收益就越發顯得微不足道了。

舉例來說，支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，是當前較大的互聯網金融領域的集團公司的關聯公司。而余額寶又是支付寶所打造的余額增值服務的理財產品。客戶把錢轉入余額寶即表示購買了貨幣基金，由此獲得相應的收益。這在某一程度上，可以說余額寶成了銀行存款業務的替代品，而余額寶所具有的競爭力遠遠大于銀行存款業務。除了余額寶，具有存款理財業務的APP還有中國平安旗下提供綜合性金融資產交易信息及相關服務的陸金所。（表2）

將表2顯示的數據與2017年各大銀行存款利率圖表中的數據相比，即在相同的存款時間段下，理財產品所擁有的利率收益遠遠高于傳統銀行業務，雖然需要承擔一定的風險，但不可否認的是，這些理財產品的出現在一定程度上與傳統銀行定活期存款業務形成了競爭。

（二）對貸款業務的影響。存款業務也僅是傳統銀行獲益最大的三大業務之一，而在存款業務受影響的情況下，傳統銀行的貸款業務也受到了一定的沖擊。

在互聯網金融大背景下，層出不窮的互聯網金融產品在網上流行，P2P就是其中一種。在筆者個人理解看來，P2P憑借個人到個人的借貸方式，以網絡平臺為媒介，在一定程度上加大了資金的流動量，也加速了資金的運轉。目前，P2P行業中民營系平臺數量最多，其優勢在于門檻較低，且它具有較高的投資收益率。雖然民營系的P2P平臺與傳統銀行相比風險較高，但其產品的市場化程度高，它是小微企業獲取資金的來源之一。在傳統銀行辦理小企業貸款業務時，需要辦理相應的手續，貸款流程相對繁瑣，且為盡可能減少銀行本身所需承擔的風險，對于企業的財務狀況、項目發展預期、企業規模及管理經營等方面有一定的要求。而相比于大型企業來說，小微企業在管理體系、人才配置和資本等方面有著較大差距，也因此小微企業難以融資。但在目前小微企業發展前景良好的情況下，傳統銀行業也隨之喪失了這一部分有較大需求的客戶。

這些存貸款業務客戶來源的減少，對傳統銀行業的一些傳統業務產生沖擊，而互聯網金融業還從其他層面給傳統銀行業帶來了壓力。

二、從需要性層面分析對其造成的壓力

（一）業務處理的需要。目前，一些傳統銀行仍然需要通過網點、柜臺、支行或者網銀來進行一些必要的操作。而一些互聯網金融企業只需要客戶通過智能手機就能完成操作，相較于電腦來說更為靈活?；ヂ摼W金融企業在這方面與傳統銀行業相比，大大減少了人力資源，同時也提高了時間效率，為使用客戶提供便利。

（二）宣傳引導的需要。傳統銀行不僅在業務處理上沒有緊跟市場需求，在其業務的宣傳引導方面也沒有很好地與大眾接軌。傳統銀行沒有很有效地進行宣傳，引導大眾來購買相應的理財產品。假設客戶沒有一直關注銀行理財產品，那么客戶就會錯失理財信息，其資金就會閑置。而一些理財APP則會通過微信公眾號或者APP推送消息，將大量理財產品的信息主動提供給消費者。相比于傳統銀行業刻板被動的做法，將這些信息通過消費者日常使用的軟件主動進行宣傳在一定程度上滿足了大眾的需求。

三、從互聯網金融技術優勢層面對其產生的沖擊

（一）大數據和云計算技術?；ヂ摼W金融在處理數據時所特有的依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺的方式能更加快速高效地提供服務。在傳統業務的分析層面中，可見小微企業是傳統銀行業流失的一部分客戶，而間接原因就是傳統銀行業對數據進行處理分析的技術。針對小微企業來說，小微企業不像中大型企業有明確完整的前景與方向，一部分存在變數，傳統銀行業對此很難進行比較分析。因此對一些小微企業過于保守的認知，降低了銀行在貸款業務上的利潤。

對個人貸款來說，雖然傳統銀行憑借信用卡的還款記錄和工資情況等來看一個人的信用額度，據此來判斷能否給予貸款及貸款額度，但與互聯網金融企業通過互聯網平臺上的信息資料，利用計算機等高科技的方式高效快速地處理分析數據的過程相比，相對繁瑣傳統且時間及人工效率較低，尤其是對于部分在“銀行征信系統”中無信用記錄的人群，其技術性的優勢愈加明顯。

（二）區塊鏈技術。除了對于數據分析層面的數據技術以外，互聯網還擁有解決交易信任與安全問題的區塊鏈技術。在針對互聯網金融對銀行的影響的采訪中，花旗銀行亞太區財資與貿易金融部主管Rajesh Mehta回答過，區塊鏈向所有方面同步共享信息的價值和提供真正意義上的交易和價值傳遞同步吻合的機會。也正是因為區塊鏈相對強大的技術，從而對傳統銀行業造成了技術上的沖擊。

四、從時代背景來看

目前，我們處在互聯網時代，不能否認網絡和智能手機在生活中對我們所起到的極大影響。而互聯網金融就是依托互聯網來進行交易的，互聯網金融與當前飛速發展的創新型時代背景相適應。同時，我們也不能否認傳統銀行業在經濟發展上所作出的貢獻。而借由互聯網金融的高速發展，不少傳統銀行走上了轉型的道路，花旗銀行就是其中之一，“花旗希望可以領導變革，而不是被動地看待金融科技的發展。”因此，從多方面考慮，互聯網金融的飛速發展對傳統銀行業有一定的沖擊。

主要參考文獻：

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[5]傳統銀行業與互聯網金融區別.http：//xw.qq.com/finance/20160304023411.