存款保險制度下地方性銀行發展研究

杜哲

[提要] 改革開放后，越來越多的外資企業尤其是外資銀行進入我國市場，我國本土金融企業也越來越多地與外資合資，在此局面下，大中小型銀行紛紛踏入改革的行列。大中型銀行走在行業的前端，積極引進投資尤其是外資從而上市，進入國際市場。中小型地方性銀行也不落人后，主動尋求改革方法，根據自身優勢走上了兼并重組和跨地區發展的道路。我國金融行業市場化的競爭在加入WTO后進一步激烈，我國政府在2015年針對金融市場的大動蕩頒布存款保險制度。此制度的實施使存貸利潤的差距進一步縮小，金融市場也必將受到一定影響。因此，如何面對該挑戰關系到地方性銀行的未來發展，不可忽視。

關鍵詞：存款保險制度；地方性銀行；鄭州銀行

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年12月7日

一、前言

隨著改革開放歷程的發展，我國金融市場經濟體制不斷完善，本土銀行尤其是商業銀行的生存模式也隨之改變，變得更加多元化。各式銀行改革后均有所提高：國有銀行的運營更加靈活，股份制銀行的發展和管理都趨于規模化，郵政儲蓄銀行和農村商業銀行等也不斷發展。這些銀行都成為城市商業銀行發展壯大的強有力的競爭對手。再加之加入WTO后的我國金融行業逐漸呈現國際化趨勢，本土銀行也都積極開展外資國際業務，并且外資商行和外國銀行也都被許可進入我國發展，加上外商銀行有一定的挑選合作對象的優勢，我國商業銀行競爭大大增加，那么如何脫離這種困境就是我國商業銀行尤其是地方性銀行所要考慮的重點。2015年政府出臺的《存款保險條例》標志著我國存款保險制度就此生效，這在我國金融行業改革發展道路上具有里程碑的意義。這一政策的實行實際上會對金融市場造成一定的震蕩，中小型銀行又首當其沖，可謂是機遇與挑戰并存。馬逸夫認為，目前的重要任務是成立以中小銀行為主干的金融體系，幫助他們度過這次挑戰與機遇并存的波動對我國金融市場的發展與穩定有著重要的意義。鄭州市是河南省的省會，經濟發展水平在全國省會中名列前茅，有著極大的發展潛力。鄭州銀行發家于城市信用社，這與各大地方性銀行發展步驟一致，因此該樣本具有調研性和可比性。本文由鄭州銀行的發展切入存款保險制度推行后地方商行的發展現狀，分析得出其中的問題，為以后政策的執行提供更多的建議。

二、存款保險管理運作

（一）創建與管理方式。由于存款保險制度在保護金融系統穩健發展上有著舉足輕重的作用，所以現代社會中現行的該制度中，大多數由官方出面制定并調控。據調查，全球共70余個國家和地區，由政府部門出臺該政策的國家和地區有35個，由政府和私人共同創辦并管理的國家和地區有24個，完全由私人控制的僅有11個國家和地區。

存款保險制度存在的理論依據是抹除官僚階級可能做出的消極舉動，保護自身可行性。創立私人存款保險制度可以更加嚴格地篩選受保人，不被政治權利所干涉，在監管受保人和受保企業時更自由，止損更迅速。但是，私人存款保險制度是一把雙刃劍，因為私人存款保險的可控性和可信度遠不如官方的存款保險制度來得靠譜。在相同條件下，民眾其實更偏向于相信并選擇官方出臺的制度，因為官方可以給予民眾可靠和信心；另一方面，私人管控時以營利為主要目的，在一定情況下會與民眾的利益產生沖突，因此現行的多數存款保險制度都在官方的管控中。

（二）存款保險機構的責任。存款保險機構的責任分別為賠償受到損失的投保機構和對投保機構收取保費，這兩種職能為存款保險制度的基本職能。另外，一些在美國、新西蘭的存款保險機構還肩負著監管受保機構的重要任務。由存款保險機構來施行監管任務的優勢在于：第一，可以降低人員的冗雜程度；第二，該機構可以獲得行之有效的管理心得和有利信息；第三，保證存款保險資金的投放更具有集群效應和規模性；第四，增強民眾對存款保險制度的信心；第五，減輕了政府部門的負擔。

但是，存在這樣一個問題，就是存款保險機構在施行監管權力的時候，會遇到營利目的與投保人即客戶的利益相沖突的情況，這種境況下，存款保險機構并不能無時無刻地保障客戶的利益。例如，投保機構受益非常小的時候，存款保險機構應以保障客戶的利益出發盡快結束該情況惡化，但由于種種其他營利原因的考慮，監管機構總會選擇拖延。在這里就不得不提20世紀80年代美國聯邦儲蓄和信貸協會所遭遇的一場金融危機。1982年整個協會負債已達1，500億美元，但監管機構不斷對協會施加壓力以阻撓負債累累機構的運行舉措，到了90年代初期，美國政府真正著手介入嚴厲關停機構，再到1995年全部完工時，美國所有納稅人已經白費了將近3，000億美元。

三、存款保險制度對于地方性銀行的作用

（一）存款保險制度的目標和功能。在Black Smith的金融理論中，他認為銀行特殊于其他行業是因為銀行的業務具有極大的流動性，主要體現在用流通性強的資金為缺乏流通性的產業注入活力。而正因為該特性，以鄭州銀行為例，在面對惡意的資金欺壓時很容易被掣肘。再加上銀行的資金實行的是準備金制度，所以隨機性和不穩定性的風險較大。如果完全由私人掌控而沒有官方的介入或者同行的援助，那么一家銀行如何也不可能在連續不斷的資金擠兌下存活下來，且這種資金擠兌往往具有傳播性，因此其他金融機構也會受到牽連。因此，為了避免這種大部分由小存款者引起的擠兌，存款保險制度就應運而生來保護存款者以及銀行甚至整個金融體系的穩健發展。另外存款保險的主要功能有四點：第一，為了給小額存款者提供保障。因為他們的投資技巧、監督能力、獲取信息等的能力均處于下風，所以很容易被大額存款者和投資者所擠兌；第二，為了給那些經營不善的個體銀行提供支持；第三，通過以上兩點來維持金融體系的穩健；第四，營造穩定健康的金融市場，從而鼓勵銀行之間的公平競爭。總的來說，大部分國家建立存款保險制度的目的是因為前兩項，但也有一部分國家和地區是出于后兩項原因而建立了存款保險制度。

（二）成員加入的方式。要加入存款保險機構主要有兩種途徑：自愿加入和強制加入。以我國鄭州銀行為例，就采取了強制加入的方式。如果是強制加入，則范圍較廣，受眾較多，更多的金融機構將受到監管，旗下所有存款者的資金都可以受到保護。但方式為自愿加入時，相對于資金充足，顧客來源廣的大銀行來說，經營成本較小的中小型銀行和經營不善的金融機構更傾向加入存款保險機構。因為就大銀行來說，就算沒有加入該機構，顧客依舊給予其信任。對于存款保險機構來說，如果參與的銀行數量不夠多，那么它的職能就不能很好地顯現，因為一旦大銀行不愿意加入，那么分攤給中小銀行的保費將大大加重，這對于本身經營成本較少的中小銀行來說無疑是雪上加霜。并且自愿加入存款保險機構的做法會促使系統內的資金大批地流動：在金融市場前景一片大好的時候，存款者會把大量的資金從受保機構轉移到不受保機構；當金融市場陷入危機或者某些金融機構出現問題時，為了保護自己的資產，存款者會把資金從不受保機構轉移到受保機構。那么，為了保護資產可利用性，特別是在銀行業不發達的發展中和欠發達國家，都應該實行強制加入存款保險制度的方式。現今在全球共有55個國家和地區施行強制銀行加入存款保險機構的制度，僅有15個國家和地區施行自愿加入的方式。私人存款往往選擇自愿加入。有些國家和地區施行部分機構強制加入，剩余機構自愿加入的方式：美國聯邦儲備體系中的機構和所有以聯邦名義營業的銀行都需要強制加入存款保險機構，剩余機構可以自由選擇是否加入。

（三）存款保險的范圍。存款保險覆蓋的范圍不一而定，可以極其廣泛涉及所有機構，也可以是少許銀行。該國存款保險制度涉及的范圍應該根據該國經濟市場繁榮程度、銀行業的差距和設立該制度的目的來制定。當該國經濟水平不算突出且制定存款保險制度的受眾群主要為小存款者時，單一存款保險制度就足夠適用于該國經濟水平。當該國金融市場繁榮昌盛，銀行產業欣欣向榮且競爭激烈的時候，被保護的對象就不能只限于小額存款者，而也需要注意維持銀行甚至整個金融業的穩健發展，避免惡意擠兌，鼓勵公平競爭，所以可以對不同發展水平的企業開展不同類型的存款保險設置。現今實施該措施的國家有美國、法國、日本、新加坡等國家。通過分析法國存款保險從出臺到改革的過程可以得出一個結論：存款保險制度應該符合金融市場發展的趨勢并且應以鼓勵公平競爭的目的為主，因此所有的金融機構都應該加入存款保險機構，遵從同樣的保險準則。在1934年出臺該政策時，法國政府只是為了幫助在困境中瀕臨倒閉的銀行，同年為了保持金融業間公平競爭的原則，又讓儲蓄和信貸協會加入了存款保險機構，這就是FSILC的誕生，也就是聯邦儲蓄和信貸協會保險公司。到了20世紀六七十年代，信用社保險公司等金融機構紛紛選擇加入了存款保險機構的懷抱，此時，法國90%的金融機構已經在存款保險制度的保護之下；70年代后，NCISIF（全國信用射共擔保險基金）與SUPC（證券投資者保護公司）、PBCC（養老收入保險公司）先后成立。這些機構的成立都是為了保證金融行業穩健發展。

（四）存款保險的保護程度。存款保險不僅要以最大的努力實現目標功能，還要避免出現消極影響，如陷入社會道德的泥沼，因此制定出保護程度是非常有必要的。在確定保護程度的時候有兩個要素要注意：一個是全部保護或者部分保護；另一個是額度的大小。

按照理想狀態，在完全保護下的金融系統會有著最為穩健的發展，因為可以完全避免大規模有計劃的系統排擠，這是最行之有效的方法。可是完全保護的方法并不是一勞永逸的，因為它可能導致影響惡劣的社會問題：在存款保險制度保護傘之下的機構更容易冒險做危險的活動，且存款者們對于銀行的看管監督力度也會隨之下降。從現實層面來說，就算機構被完全保護起來，一旦它們拒絕快捷支付給存款者他們所需要的資金，那么存款者依舊可能發生對于銀行的排擠行為。所以，現今世界大多數國家都實行部分保護的制度，包括鄭州銀行，部分保護更多得被當作幫助銀行減少在金融危機中受到的損失。

理論上來說，限定存款保險的額度要同時做到保護小額存款者，避免有計劃的排擠行為，降低社會問題的發生。具體來講應該做到受保護的存款的比例不應該過高，但還是應該保障到絕大部分存款者的利益。如果此種限額制度是單一的存款賬戶為單位，每個存款者可以用不同方式和途徑開戶來加大受保額度，如此一來，存款保險的意義就不大了，所以應該以單一的存款者為基礎。

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