村鎮銀行面臨的困局與應對策略

李昂

[提要] 自2007年3月首批村鎮銀行試點運營以來，政府相關政策和相關部門的監管機構對該項目給予大力度的幫助和扶持。在這樣的潮流下，我國村鎮銀行的數量不斷增加，參與建設村鎮銀行的城鎮隊伍正在迅速擴大。然而，村鎮銀行在我國屬于新興產物，因此我國村鎮銀行的發展與建設還處在萌芽時期和探索階段，自然也存在一些深層次的問題和面臨著一些困境。本文主要分析當前我國村鎮銀行發展現狀和面臨的問題，探究解決問題的辦法和破局對策，以確保我國村鎮銀行穩健、可持續地發展，金融體系可以更加完善，服務力度更加到位。

關鍵詞：村鎮銀行；金融服務體系；可持續發展；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月22日

一、村鎮銀行概述

當經濟發展到一定時期后，村鎮銀行應運而生，一方面它是隨著農村金融機構的產生而出現的，同時它也是新型農村金融系統改革的產物。它具有許多優點，具有現代的公司管理方式和治理結構，它的初衷是服務三農，填補農村地區金融服務的空白。

（一）城鎮銀行的特點

1、業務單筆成交額較少、且數量眾多。由于村鎮銀行所處地區屬于鄉鎮，大多數客戶是獨立的農戶，由于職業的限制以及收入數目的限制，造成每一單業務的交易金額數量不大，但同時交易次數不在少數。

2、交易周期具有周期性。農業活動季節集中的特性決定了村鎮銀行業務的高峰期和平緩期。眾所周知，村鎮農業耕作具有周期性，在鄉鎮處于農業耕作和收割的時期內，由于農藥、化肥、收割機器以及人工的需求加大，農戶在土地經營中的物質消費同步加大。土地消費集中期的到來，將給這個時期的村鎮銀行帶來季節性的大規模的貸款業務，而在其他期間內，農戶的農資需求將會變得特別少，除了這段時期，其他時間屬于村鎮銀行所放農業貸款的還貸期。

（二）村鎮銀行的作用。村鎮銀行的產生和發展是推進完善我國村鎮金融體系發展的動力支撐。它的作用體現在多個方面，比如緩解三農發展對資金需求增大的狀況的矛盾問題，在商業銀行退出農村以后填補農村居民日益增長的金融服務需求的空白問題；同時，為響應建設社會主義新農村的政府號召，推進我國社會主義新農村的建設，針對我國當前農村信用社效率低下的經營狀況，村鎮銀行的出現仿佛一股新鮮的生命源泉，給農村金融服務體系注入新的活力，從而提高了農村金融服務方面的質量和效率；農村貸款業務的開展，給村鎮居民帶來了多余的資金儲量，同時增加了居民的投資理財渠道，對村鎮企業的產生和發展提供了資金來源渠道，為它們的發展提供資金保障，同時鄉鎮企業的發展提供了許多的就業崗位，一定程度上解決了我國大量勞動力剩余的問題，改變了我國部分鄉鎮地區貧困落后的狀況；村鎮銀行通過具有現代企業的特色管理制度，通過業務的開展提供資金來服務三農，同時解決民間資本借貸市場存在的不規范問題，一定程度上減少很多借貸糾紛事件的發生，從而促進農村社會和諧發展；村鎮銀行自產生以來，在農村金融服務中的地位越來越高，已然成為了村鎮金融服務的反應標，一些重要的農村金融信息在其中不斷反映，因此村鎮銀行在國民經濟預警系統中起到了一個反應標的作用。

二、城鎮銀行發展面臨的困境

（一）知名度不高導致社會認知度低。新興事物的產生必然要經歷一個從不被接受到認可的過程。村鎮銀行是近幾年才出現的新型銀行，正是由于這個原因，導致其社會認知度不高。大多數村鎮居民從心里認為存款應該找傳統的國有大銀行，例如建行、交行等，對于將錢存入村鎮銀行覺得不如存入國有銀行靠譜，對村鎮銀行缺乏信任。村鎮銀行吸收存款的難度加大，導致銀行貯備資金來源不足，部分貸款業務難以開展。

（二）其服務地區的限制性與局限性。村鎮銀行是在農村地區設立的金融機構，它的主要經營服務目標是為當地的村鎮居民、農業的生產耕作和農村的經濟發展提供金融服務和資金保證。從1949年建國到改革開放的社會主義新農村建設，相對于經濟發達的城市地區來說，農村地區的經濟發展程度確實較低。同時，經濟的落后導致居民的平均教育程度也跟不上，傳統的思想觀念束縛了人們的金錢觀念與投資儲蓄觀念，再加上我國在經濟建設方面偏向于城市經濟建設投資，這個政策導致我國部分農村地區經濟發展緩慢，以致落后；其次，我國信用教育體系建設還不完善，國民的誠信建設水平遠遠低于西方發達國家的水平。我國城市的信用體系尚未健全，而教育水平相對落后的農村地區更是有待加強。對于銀行發放的貸款不具有自覺還貸的意識，這在很大程度上影響了村鎮銀行貸款業務的開展。并且，從目前的村鎮銀行來看，很少有將銀行總部設在鄉鎮地區，大部分村鎮銀行都將其總部設在經濟發達的縣市一級。

（三）提供金融服務的市場定位與目標不清晰。當前，村鎮銀行的市場定位不夠清楚，并且“脫農”的傾向在部分村鎮銀行不斷出現，且有愈演愈烈的跡象。中國的農村發展速度快，但農業的發展并不理想，城鄉之間的經濟差距過大。金融機構紛紛將信貸資金投向城市及大額業務，逐漸脫離了服務三農的業務。同時，在市場經濟大環境下，村鎮銀行雖然服務于農村金融體系，但作為商業銀行來說，村鎮銀行仍然具有商業銀行的屬性，即追求利潤。村鎮銀行創辦的初衷是將精力集中于“高風險、高成本、低收益”的小微涉農企業及農戶貸款業務，然而事實是在其發展過程中出現了過分追求營業利潤的行為，將創立初衷拋之腦后。不但如此，由于經營中遇到的各種困難，許多村鎮銀行減少了對農村貸款業務量的投資，提高了居民貸款的申請難度，回收了對居民貸款的信用審核權。最不可思議的是，甚至存在部分村鎮銀行將農業貸款對象從農村、農業轉向了經濟發達的城鎮經濟建設和非農項目，加大了農村金融服務缺失空白的矛盾性，阻礙了農村經濟的發展速度。

（四）經營結構與管理方式的局限性。目前，在村鎮銀行的創立及股權結構的規定上，依然存在較多局限性。監管機構對發起人、自然人持股比例依然限制較多，沒有辦法從民間吸收多余的資金，導致資金來源不足，造成村鎮銀行的儲備金過少。村鎮銀行的創立及經營只能局限于政府內部部門，民間資本難以加入其中。另外，上文提到的信貸業務量減少的問題，誠信系統的缺失以及農村貸款系統的不完善；審核流程的不規范，存貸比過高；員工的素質有待提高以及教育程度限制服務質量等問題都是限制村鎮銀行發展的重要因素。

三、村鎮銀行發展困境的破局方法

（一）必須明確村鎮銀行的目標市場定位。村鎮銀行必須要堅持初衷，立志于服務農村，堅持服務三農的政策，不斷為農村金融服務系統添磚加瓦。首先分析問題的癥結所在，村鎮銀行需要立足于農民的切實需求，設立更貼切當地實際的方案，提高服務水平，為農民帶來更好的體驗。從當前中國農村金融服務體系現狀來看，村鎮銀行身具支持農業、復興農村的使命，同時，村鎮銀行應把主要的投資精力投放在當前農村金融服務的“高端市場”，比如那些經濟較為發達的地區，經濟基礎較好的農村企業，以及形成規模化的農村企業鏈。同時，也要將精力投放于農業貸款，幫助社會主義新農村建設，不斷完善農村金融服務系統。

（二）國家金融部門出臺切實有效的扶持政策。政府方面的政策扶持應該偏向于完善農村地區的金融服務系統，根據其實際情況，針對特殊的經濟情況，相關的銀行監管部門在監管村鎮銀行時，應根據各個地區的實際情況調整監管方式，更多的使用實地操作指導、窗口指導，靈活化監管部門常用的硬性標準的使用，從而減少對于村鎮銀行的標準誤差評判。政府需要大力撥款，為農村的發展帶來更多的機會，同時更新農村的基礎設施，進而促進發展；對農村減少稅收，并對農民大力補貼，扶持農民經濟活動的開展，對村鎮銀行百利無一害；加快農業步伐，給予村鎮銀行更大的靈活性與服務創新性。

（三）村鎮銀行應積極推進金融產品與服務創新。村鎮銀行的經營管理者，要將提供個性化的金融服務作為創新與追求目標，將個性化服務作為吸引客戶與拓展業務的亮點。為了這一目標的順利實現，村鎮銀行首先從村鎮銀行的治理結構和法人組成班子入手，充分利用當地經濟發展狀況較好地區的優秀企業的經濟優勢，壯大村鎮企業的發展力量。村鎮銀行的建設力量除了來自于政府，還應該加入民間富裕的多余資本，使得村鎮銀行的業務資金儲備增加；其次，要將服務目標定在服務本地農業、農民以及農村的農產品加工廠的立足點上，充分利用現代銀行經濟信息互通的優勢，對客戶的信用度進行嚴格審查，保證村鎮銀行的賬目安全，減少呆賬和錯賬。同時，也要符合當地經濟的發展速度和水平，對村鎮銀行的整體進行改進。

（四）積極建立健全農業信貸體系。政府要大力扶持經濟水平落后的農村地區，扶持當地的農業發展，提高農民的生活質量，從農村地區的金融發展提高全國的金融水平，帶動金融市場的繁榮。為了促進村鎮銀行的發展，政府要采取一定的保護措施，例如加大政策扶持和資金扶持。另外，面臨相對較差的農村信用環境，應該加強農村信用教育的建設，通過教育以及相關法律法規的宣傳來逐步建立完善的信用借貸系統。監管部門需要采取相應的措施來進行監督，規范信貸行為，減少違反規定的情況發生。

四、結論

村鎮銀行作為新型的商業銀行，具有良好的發展前景和巨大的發展潛力。相對于其他銀行來說，它具有現代的企業內部管理制度，政策上獲得了國家政府的大力支持，同時民間多余資本的加入使村鎮銀行更具發展潛力和活力。隨著教育的普遍化，我國鄉鎮公民的文化素質不斷增強，金融理念不斷加強，同時伴隨著我國金融人才的涌現，村鎮銀行的服務人員的招聘對象素質不斷提升以及人性化的服務創新等的出現，村鎮銀行的發展潛力不可預估。村鎮銀行擁有良好的生存環境和發展優勢。雖然村鎮銀行在發展過程中存在一些問題，但在發展的過程中正在不斷解決問題，戰勝困難。村鎮銀行作為一種新型的金融機構，完美填補了商業銀行退出農村后的金融服務缺失的空白，成為社會主義新農村經濟建設中不可缺少的重要組成部分。農村銀行的金融服務，彌補了新時期農民的金融需求。同時，作為村鎮銀行的地域性優勢，使它更加方便地接觸廣闊的農村市場，服務于源源不斷的農村客戶。由于村鎮銀行的發展時期較短，必然會遭遇各種問題。在中國當代社會主義新農村的經濟建設中，我國現階段農村金融改革的重點毫無疑問是對三農金融服務的完善。村鎮銀行作為21世紀農村發展的產物，提出了金融的相關知識與產品，為新時期的農村和農民的發展提供了幫助，為我國社會主義新農村建設注入了新的活力。

主要參考文獻：

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