城商行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討

曾旻

[提要] 時(shí)代的進(jìn)步讓我們身邊出現(xiàn)了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。城商行就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的一個(gè)。出現(xiàn)這么多金融平臺(tái)就會(huì)出現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各種想法，我們從城商行出發(fā)，具體分析保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的方法，并針對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)狀況，提出具體的改進(jìn)方法。

關(guān)鍵詞：城商行；消費(fèi)者權(quán)益；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年11月28日

從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，發(fā)展速度是越來越慢的。但是就從消費(fèi)的強(qiáng)度來看，已經(jīng)達(dá)到了原有的目標(biāo)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸從生存消費(fèi)轉(zhuǎn)變到休閑享受類消費(fèi)。在國(guó)家大力鼓勵(lì)消費(fèi)和各項(xiàng)技術(shù)升級(jí)換代的作用下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)。出現(xiàn)這么多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺(tái)，在很大程度上導(dǎo)致出現(xiàn)一些維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的說法。

一、城商行的定義

城商行是一個(gè)專門負(fù)責(zé)人們?nèi)谫Y，為大眾提供相對(duì)安全方便快捷，并且可以擁有平穩(wěn)收益的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。主要負(fù)責(zé)在生活中投資融資兩者信息不成比例的問題，可以在一些方面很好地帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并且促進(jìn)民間融資更加方便快捷。

二、城商行發(fā)展趨勢(shì)

城商行用他獨(dú)特的地方對(duì)很多傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄銀行帶來很大程度上的影響，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)的發(fā)展具有很大的影響力，可以改變現(xiàn)在傳統(tǒng)上銀行的盈利方式、也可以調(diào)整金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平，并且還可以引入到一些相關(guān)的信息系統(tǒng)中去。目前，可以把我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為五種模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

（一）城商行可以極大程度上降低國(guó)家市場(chǎng)內(nèi)的交易成本。銀行直接將一些融資以及很多的股票和債券在市場(chǎng)里面間接的融資。這樣的做法可以對(duì)國(guó)家的資源管理和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)有很大程度的促進(jìn)作用，但這樣的方法也會(huì)產(chǎn)生很多的交易成本，包括許多的貸款信息收集成本、銀行與相關(guān)的客戶簽約的成本等等。我們?cè)谶@樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供應(yīng)和需求方應(yīng)該依賴于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，城商行就是他們溝通和聯(lián)系的一個(gè)很好的平臺(tái)，并且在這個(gè)平臺(tái)上面可以更好地實(shí)現(xiàn)多方和多方的交易。

（二）城商行的發(fā)展可以在一定程度上降低信息的不對(duì)稱。信息的不對(duì)稱是很多商業(yè)類銀行發(fā)展的問題之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易的兩方之間可以實(shí)現(xiàn)信息的充分溝通、交易信息的透明化、定價(jià)完全按照市場(chǎng)形式，風(fēng)險(xiǎn)的管理和信任評(píng)分按照列入數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明化可以更加充分地發(fā)揮出來。

在城商行目前處在初期發(fā)展階段的情況下，我們的相關(guān)技術(shù)、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和一些不同的監(jiān)管等環(huán)境下還不是特別的成熟，這樣造成互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅在金融機(jī)構(gòu)下面具有極大的風(fēng)險(xiǎn)，而且城商行本身還存在一些隱患。除了我們知道的這些風(fēng)險(xiǎn)之外，還包括相關(guān)監(jiān)管的一些法律法規(guī)是否可以正確規(guī)范地引導(dǎo)好城商行發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否可以進(jìn)行有效的自律和相互合作等風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，城商行可以有效地補(bǔ)充現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且也可以更好地增強(qiáng)與金融市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)，在很大程度上可以為我們國(guó)家完善金融市場(chǎng)體系帶來更好的推動(dòng)作用。從戰(zhàn)略層面來分析，城商行的出現(xiàn)可以把發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家放在了相同的起跑線上。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨大的人口數(shù)量，城商行在對(duì)中國(guó)未來的金融事業(yè)具有更加深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

三、研究思路

（一）原因分析。首先，我們明確地知道城商行構(gòu)成的主體及其構(gòu)建的原因，再通過具體分析城商行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r和所要呈現(xiàn)的主要形式，然后梳理清楚互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系。很好地處理城商行與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益兩者之間密切的關(guān)系。

（二）收集數(shù)據(jù)。回顧我國(guó)近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)城商行的獨(dú)特地方，通過收集每年的數(shù)據(jù)，從側(cè)面客觀的分析近幾年城商行的發(fā)展現(xiàn)狀。

（三）優(yōu)劣勢(shì)分析。我們應(yīng)該剝離過去學(xué)術(shù)界對(duì)城商行不好的看法，重新認(rèn)識(shí)一下在探索中逐步發(fā)展的城商行。運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)分析和戰(zhàn)略決策，全面認(rèn)識(shí)到城商行發(fā)展中的優(yōu)點(diǎn)和不足，以及以后城商行在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下面臨的種種機(jī)會(huì)。

（四）制定計(jì)劃。分析之后來制定城商行下一步發(fā)展的戰(zhàn)略，制定出更有利于城商行發(fā)展的科學(xué)和可供實(shí)施的戰(zhàn)略決策，并且設(shè)計(jì)出更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的方法，從而提高我國(guó)的城商行整體的凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，最后實(shí)現(xiàn)全面可持續(xù)化發(fā)展。

四、研究目的

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)在已經(jīng)成為城商行的一個(gè)不足之處，在這樣的一個(gè)嚴(yán)峻的環(huán)境下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)是不可或缺的了。通過具體的分析，結(jié)合典型的案例來解決城商行保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益的重要問題，從而制定出科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆桨福偈钩巧绦泻突ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

五、研究意義

可以呼吁社會(huì)各界同行重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，共同嘗試改變現(xiàn)在不注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題。開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，有利于完善相關(guān)的法律制度和完善相關(guān)的監(jiān)管制度，建立完善的征信系統(tǒng)和強(qiáng)化消費(fèi)者自身觀念。有利于提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)，防止在消費(fèi)中存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。

六、城商行下侵害消費(fèi)者權(quán)益的具體表現(xiàn)

（一）特別強(qiáng)調(diào)利益并且減少了風(fēng)險(xiǎn)提醒的內(nèi)容。城商行用戶在使用的時(shí)候購(gòu)買了平臺(tái)上面的產(chǎn)品，但是由于公司過分強(qiáng)調(diào)它們所要獲得的收益，對(duì)虧損程度的風(fēng)險(xiǎn)提示不是特別多。實(shí)際上，我們國(guó)家的貨幣基金在2006年的時(shí)候就已經(jīng)出現(xiàn)很大面積的虧損，很多大規(guī)模的公司都有虧損的狀況。因?yàn)槌霈F(xiàn)了這樣的問題所以展開了很大的爭(zhēng)執(zhí)，只要發(fā)生收益方面的爭(zhēng)執(zhí)就很難避免相關(guān)法律的介入。

（二）平臺(tái)操作存在一定的弊端。平臺(tái)內(nèi)名稱分別不清楚并且相關(guān)的操作太過于簡(jiǎn)單，容易讓很多新人誤解所表達(dá)的意思。例如：城商行的用戶選擇城商行更多的是因?yàn)槭艿搅怂麄兤放菩?yīng)的影響，在并沒有明確地提示風(fēng)險(xiǎn)狀況的情況下，城商行更容易讓人們誤解成為一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行。可是在實(shí)際的操作中，用戶將他們的資金轉(zhuǎn)入城商行時(shí)，公司并沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而且也沒有強(qiáng)制要求客戶閱讀相關(guān)規(guī)定，這樣使得客戶難以理解到融資平臺(tái)的本質(zhì)。

（三）城商行中的客戶身份信息和交易信息被泄露或者被非法使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時(shí)代下，日積月累的交易記錄成為了一個(gè)新興的資源庫(kù)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部制度并不是特別的完善，并沒有注重對(duì)相關(guān)客戶消費(fèi)信息安全的保護(hù)。信息主體的合法效益沒有得到應(yīng)該擁有的保護(hù)，信息被泄露了出去、盜用或者說是非法使用等各種不同的隱患增加了很多。比如第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶和客戶的交易信息并沒有很詳細(xì)的審核和查看，導(dǎo)致他們的信息被非法使用。這樣的情況產(chǎn)生了之后會(huì)直接導(dǎo)致相關(guān)的個(gè)人或者群體相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)和財(cái)產(chǎn)的損失。

七、城商行下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的具體方法

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度。相關(guān)單位盡快地出臺(tái)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，從法律的角度來保護(hù)更多的消費(fèi)者權(quán)益，讓相關(guān)工作人員有法可依，有據(jù)可循；更好地規(guī)范市場(chǎng)上主體的各種行為。并應(yīng)明確要求互聯(lián)網(wǎng)上的管理機(jī)構(gòu)，更加完善地保證消費(fèi)者權(quán)益，詳細(xì)并且認(rèn)真的履行管理職責(zé)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)方法。應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，并且要很好地提高相關(guān)工作者的工作效率，并對(duì)工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠有地方投訴。并且要求相關(guān)的部門加大檢查力度，嚴(yán)格按照規(guī)章制度執(zhí)行，保障消費(fèi)者權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個(gè)人隱私的保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶身份、財(cái)產(chǎn)、投資的喜好等重要信息的保密以及管理工作，對(duì)那些泄露客戶信息的人要嚴(yán)格懲罰。用這樣的方法進(jìn)一步保證客戶的信息不被侵犯，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)也能增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的積極性。

八、結(jié)語

從以上的研究發(fā)現(xiàn)，隨著我國(guó)的科技發(fā)展?jié)u漸的出現(xiàn)了城商行，城商行的出現(xiàn)帶動(dòng)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是在發(fā)展的同時(shí)還存在很多問題，我們應(yīng)該全身心地投入到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題中，促使消費(fèi)者更好地在城商行上面進(jìn)行消費(fèi)，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

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