金融服務貧困縣域鄉村振興思考

郭榮華 連世君

【摘 要】鄉村振興戰略的提出，是黨在新時代關系三農方面提出的重大歷史任務和重要發展戰略。然而，當前我國鄉村金融供給不足，尤其在經濟發展滯后縣域更加明顯，如何發揮金融在鄉村振興戰略中的作用值得深思和探究。本文以內蒙古自治區清水河縣為例，介紹金融支持鄉村振興發展現狀，以及存在的困難并提出相關政策建議。

【關鍵詞】金融；服務；鄉村振興

一、清水河縣農村金融發展的基本情況

（一）農村金融供給機制初步形成，體量不斷擴大且基本滿意需求。

一是金融服務體系基本形成。目前，縣域銀行業金融機構種類3大類，包括政策性商業銀行、國有商業銀行及地方法人金融機構，營業網點32個（包括郵儲銀行設立機構），其中各鄉鎮均設有營業網點。保險業金融機構14家，分布在城區。助農金融服務點104個。多層次、廣覆蓋的基礎服務體系基本形成。二是資金投入不斷增加，規模逐漸擴大。因考慮年中存貸款數據相對穩定，現以6月末數據做分析，2017年6月末清水河縣貸款余額24.76億元，其中涉農貸款17.44億元，占比70.44%；2018年6月末貸款余額27.10億元，其中涉農貸款20.06億元，占比74.02%，其中涉農貸款同比增速為15.02%。

（二）金融有效需求還需進一步拓展，金融有效供給還需進一步加大。

2017年7月開展的“融資難、融資貴”調查、2018年開展的“金融服務鄉村振興戰略百日行”工作，通過分析問卷和走訪大量小微企業，結果顯示，極少企業因流動資金充足且近期沒有打算新開發項目，不要要信貸支持。多數鄉鎮企業和新型農業經營主體因產權不明晰等原因缺乏有效的抵押擔保，部門企業因財務制度不健全等因素無法滿足金融機構放貸要求。所以，作為承貸主體難以得到信貸支持，金融需求滿足率偏低。

（三）農村基礎設施建設不足，普惠金融的服務實力有待加強。

截止目前，清水河縣銀行業機構在鄉鎮共設有有13個營業網點，包括2個郵政儲蓄代理網點，其他全部為農村信用社網點。農業銀行在鄉鎮未設置營業網點，共2臺ATM機，雖設有104個助農金融服務點，但是功能齊全，配置健全的占少數。2017年，清水河縣助農金融服務共清算交易筆數為11547筆，金額495.37萬元，主要集中在取款、轉賬、繳費三大業務。可見，一是引導涉農金融機構在農村加大投入，設立自助銀行；同時擴大ATM、POS機等布設范圍，擴大特約商戶覆蓋面，讓農村居民享受到與城市居民一樣快捷的金融服務。二是推進助農金融服務建設，改善農村地區支付結算環境。

（四）農村信用體系建設取得一定發展，誠信意識不斷深入。

近年來，人民銀行清水河縣支行協同當地政府積極推進農村信用體系建設，于2015年由縣政府印發了《清水河縣人民政府辦公室關于開展清水河縣農村信用體系建設工作的通知》，2017年由人民銀行牽頭制發了《清水河縣“信用村、信用戶、信用鄉鎮”建設實施方案》，通過采集全轄農戶基本信息到試點村信用信息完善等系列措施，最終建立了部分農戶完整信用檔案。最后由涉農機構按照評分等級進行授信，根據授信級別確定授信額度。截止2018年6月30 日農戶信用建檔12370戶，評定信用戶：3160戶，授信并用信金額：8699.42萬元。

二、當前清水河縣金融服務鄉村振興戰略的短板

（一）激活農村市場是促進金融業發展的前提。

金融機構在提供金融服務的同時更注重的是盈利能力。清水河縣農村人口呈現散居化、空心化和老齡化，由于多山多溝，物理渠道聯通比較困難，金融服務面臨著成本高、風險大、環境差等一系列難題。金融機構在沒有政策補貼的前提下，就當前農村狀況，投入大量的服務和產品，短時間看不符合經營理念。

（二）部分涉農機構經營理念落后，信貸產品創新能力不強。

農業相比其他產業自身抗風險能力較差，農村風險補償或者擔保機制切缺，導致涉農貸款很容易形成不良貸款，加之，對于農村人口教育水平、服務需求等因素影響，導致涉農機構對于信貸產品開發滯后或者主動積極性較差。主要表現在對小微企業、個體工商戶、農戶的金融服務方式落后；無法滿足新型農村經濟主體的金融需求；主動參與農村產權改革的意愿不強，對土地流轉經營權抵押貸款和產業鏈融資等新業務開拓力度不大等方面。

（三）農村社會信用體系建設尚顯滯后。

一是信用環境尚不完善，對信用認識的層次較低。近年來，雖然宣傳力度不斷加強，農戶的信用意識逐步得到提高。但由于知識較少、受教育水平相對較低，加之農村地區信用體系建設不完善等原因，農村企業及個人對信用的認識仍處于起步階段，對農村地區順利開展信用體系建設帶來一定難度。二是農戶信用信息的采集和更新難。就農戶的個人信息采集情況看，真正能夠采集到的信息僅限于農戶的一些基本個人情況，其它信息采集都比較困難，且真實性難以保證。三是部分農民信用觀念落后，通過了解，對于有欠款的個別農戶有一種“不還款你也沒辦法”的思想。

三、金融服務鄉村振興的政策建議

《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》中明確加大金融支農力度，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。

（一）建立多層次金融機構體系，增強金融服務鄉村振興的供給能力。在農村金融領域，繼續發揮現有的農業銀行、農發行、農村信用社等銀行機構的重要作用，同時應積極引進其他銀行業金融機構和涉農保險機構，發揮其他銀行和保險機構的補充作用。做好引導涉農金融機構“回歸本源”，大力支持發展農村社會，推進農業現代化建設。

（二）創新金融產品和服務，暢通金融供給和渠道。金融機構尤其是法人金融機構，要堅持農村金融改革發展的正確方向，將拓展“三農”和小微市場作為主要發展方向和戰略目標，充分運用互聯網、手機等現代化服務載體，形成“互聯網+農村金融服務”的方式，逐步推廣“網上銀行”、“手機銀行”小額信貸的受理和發放，擴大惠農服務方式。持續深入推進農村支付環境建設，激活農村金融服務鏈條，利用和發揮好助農金融服務點功能，通過互聯網和移動終端提供普惠金融服務。

（三）繼續通過補貼、獎勵及其他財政政策等工具支持“三農”金融服務。一是應出臺符合落實地區的金融服務鄉村振興的指導意見；二是發揮好再貸款、再貼現等貨幣工具的引導作用，推動地方法人金融機構積極使用各類政策性再貸款，加大資金向農村的總流入。三是由政府主導，建立和落實縣域金融機構涉農貸款增量的獎勵政策，同時完善涉農貸款的貼息政策，降低農戶和新型農業經濟主體的融資成本。四是加快引進融資擔保機構，強化融資擔保功能，引導更多資源支持鄉村振興。

（四）繼續推進農村信用體系建設，打造金融服務鄉村振興的文明鄉風。農村信用體系建設需要多部門共同努力，現有體制下農村信用體系建設主要有當地人民銀行分支機構主抓，但因多方面因素，人民銀行在協調當地各級政府部門存在著一定的困難。所以推進農村信用體系建設必須由政府部門及人民銀行共同努力、各負其責才能將此項工作落實、干好。其次，應制定詳細的針對農村居民的征信宣傳，鑒于農民學識水平相對落后的特點，可通過真實案例或者各類影視劇來引導其誠信意識的加強。鄉村振興更需要鄉風進步的支持。