黑龍江省農信社應對互聯網金融沖擊政策建議

李勝男

[提要] 互聯網是新時代發展的一個產物，是一個沒有界限的平臺，任何行業都可以借助互聯網的力量去搭建屬于自己的營銷平臺，互聯網金融也不例外。在金融機構搭建互聯網平臺之后，金融行業的發展產生了巨大的變化，嚴重影響傳統銀行的業務發展，農村信用社也不例外。但是，互聯網金融搶占市場資源也更好地刺激了傳統銀行進行改革，能夠更加完善、更加健康地發展。

關鍵詞：互聯網金融；農村信用社；改革；黑龍江

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月25日

黑龍江省農村信用社一直以來的發展都是緊緊地依附于農村地區，幫助農民，服務農業，雖然它的作用不如其他商業銀行那么大，但是農村信用社在黑龍江省農村地區的發展中起著至關重要的作用，農村的經濟建設、機械化建設、規模化建設都離不開農村信用社。面對互聯網金融發展的沖擊，農村信用社應該積極地進行變革，緊跟時代潮流，為農民提供優質的、先進的服務。

一、互聯網金融對農村信用社產生的影響

近年來，互聯網的發展隨著科技和時代的發展在逐步深入人們的生活之中，科技創新在不斷加強，人們的思想觀念也在不斷地創新，對于新鮮事物具有一定的追求感。農村信用社是傳統金融體系中重要的金融主體，農村信用對農村經濟的發展具有重要的意義。互聯網金融是時代發展的產物，互聯網金融的發展對于農村信用社產生了一定的影響，給農村信用社的業務也帶來了一定的沖擊。農村信用社主要是服務于農村地區，扎根于“三農”的，幫助農業進行建設，為農業提供資金，但是互聯網金融具有一定的便捷性，可以足不出戶就能在網上進行貸款，達到資金的需求，尤其是現今人們生活水平在逐漸地提高，每家每戶都用上了電腦，新農村的建設也在倡導互聯網的使用，互聯網金融相比較于信用社，在貸款上面更加方便。互聯網金融具有貸款金額小的特點，因為互聯網金融貸款的風險相比較于傳統的銀行和信用社會存在較大的信用風險，所以互聯網金融在貸出款項的金額上面會變得很小，這也正適應了農村客戶的需求，農村客戶基本對于資金的需求很小，大多數在貸款的時候都是用作化肥、進種子等農用款項，款項的金額小。在這樣的發展情況下，黑龍江省農村信用社被搶走了大量客戶，對于黑龍江省農村信用社來說是強有力的沖擊。但是互聯網金融的出現對于黑龍江省農村信用社也是一種促進作用，互聯網金融具有強有力的競爭能力，如果黑龍江省農村信用社想要繼續發展，就必須改革，必須吸取互聯網金融的優點。只有這樣，黑龍江省農村信用社才會快速地發展起來，順應時代發展的潮流。

二、互聯網金融的特點

（一）成本比較低。互聯網金融的發展原理就是以網絡平臺作為媒介，將兩個不同地域不同地區的資金需求者和資金供應者聯系到一起，這樣的發展理念和發展方式大大縮減了實際成本，人們不需要再坐車去另一個城市談資金問題，也不需要再去花費更多的成本，就能得到自己想要的資金或需求的物資，方便了供求雙方，減少了雙方的成本。如果沒有互聯網的支持，就需要實體店鋪，像這種對于農村金融貸款來講，在農村地區設立眾多的金融網點，人力、物力、財力對于貸款機構來講都是一種巨大的花費和開銷。

（二）覆蓋面積比較廣。互聯網金融最大的特點就是覆蓋面積廣闊，只要有網絡的地方都能使用互聯網金融，都能實現對于金融的需求。互聯網平臺的搭建是面向全社會的，不分地域、不分時間、不分國家，都可以在網上來進行交易，滿足自己的需求。像一些實體金融，建立金融網點，其覆蓋的面積基本就是一個城市或者一個縣，但是一個網絡金融平臺可以面向全國來服務客戶，推廣產品，巨大的服務面積和覆蓋面積讓互聯網金融在面對傳統金融的時候具有了一定的優勢。

（三）互聯網金融效率高。互聯網金融具有高效的辦理業務的能力，現今微信支付、支付寶支付對于我們來說已經是生活中不可或缺的支付手段，很多青年人現在已經常常不帶現金出門，從而享受電子化的支付手段帶來的便捷。互聯網金融就像電子化支付手段一樣，具有一定的便捷性，互聯網金融往往都是一個網絡平臺的行使，人們可以打開網頁在機構的官網主頁上選取自己所需要的金融服務，然后可以自主上傳信息，只需要一個人就能獨立完成，申請成功后資金會快速轉到銀行卡上，不需要去進行排隊辦理，也不需要去進行申請等待，互聯網金融強大的大數據體系直接就能找出客戶的信譽度，根據客戶實際情況為其提供金融服務，減少了人工的繁雜，節約了時間，提高了辦事的效率。

三、黑龍江省農村信用社發展中存在的問題

（一）服務缺乏效率。農村信用社在業務的辦理過程中使用的全部是傳統的業務手段和業務方法，在黑龍江省大部分的農村信用社里，還沒有實現機械化服務，員工的機械化理念也不強烈，現今是科技發展的時代，科學技術是第一生產力，銀行這種傳統的金融行業也應該跟上時代發展的步伐，引用現今的機器提供服務。目前，在一些大型的商業銀行中，很多銀行都開始實施機械化服務，引進了很多先進的機械來進行對客戶的服務，客戶來到銀行可以優先選擇機械服務，能夠自助辦卡、存取款、進行銀行卡信息更新、進行轉款等業務服務，但是這些科技產品在黑龍江省農村信用社還缺乏推廣，尤其是在一些小一點的城市之中，有的信用社中雖然有機器，但是卻沒有人用，銀行服務人員也不積極主動地進行引導，很多銀行的客戶還依舊是排隊進行辦理業務，既耗費時間，還增加了銀行工作人員的勞動力，降低了辦事效率。

（二）客戶流失嚴重。近年來，經濟發展不斷加快，金融行業的競爭力也開始不斷的加強，以前黑龍江省農村信用社面對的主要客戶來源是廣大農村地區，客戶資源穩定，一些大型的商業銀行因為農村地區資金需求小，開發難度大而放棄農村地區金融的發展，但是隨著國家政策的實施，惠農政策、助農政策的發展，農村地區經濟開始不斷地發生好轉，經濟水平也開始增強，由于以前開發力度弱，所以農村地區的金融前景十分廣闊，一些金融機構開始逐漸地在農村地區開展金融服務，黑龍江省農村信用社的競爭壓力開始不斷地加強。黑龍江省農村信用社的客戶資源也在一點一點地被其他商業銀行和金融機構搶奪，客戶流失嚴重，一些大型的客戶資源比較穩定，但是小、散客戶資源流失在逐年上升，嚴重影響了黑龍江省農村信用社的發展。endprint

（三）缺乏優質的營銷體系。首先，黑龍江省農村信用社的發展時間較長，但是一直沿用傳統的營銷手段，并沒有進行創新，在客戶的開發方面，黑龍江省農村信用社主要采用的就是在銀行內部等待客戶來進行業務辦理，進行存取錢、進行理財業務的辦理，沒有積極有效地走出去，去主動地開發客戶，這樣在營銷方式上面就失去了主動性；其次，黑龍江省農村信用社在維護客戶方面，還是利用傳統的營銷手段，只是單純的為客戶提供更高的利益，優惠的政策，沒有與客戶建立互利互惠的關系，客戶在銀行進行業務辦理的時候，有利益就會在銀行繼續辦理，一旦有更高的收益產品出現的話，客戶會立馬離開，去獲取更高的利潤收入。所以，黑龍江省農村信用社想要留住客戶，想要增強競爭能力，就必須優化其營銷體系。

四、解決對策

（一）進行服務創新，提高效率

1、強化網絡辦理業務理念。互聯網科技提高業務的辦理速度，還能提高辦理業務的效率，但是需要農村信用社人員積極主動地去進行引導。首先，農村信用社人員應建立網絡化辦理業務的理念，加強對農村信用社人員的專業化培訓，加強互聯網的宣傳力度，讓農村信用社人員樹立正確服務觀念，并且從實際出發去進行引導，根據員工目前的實際狀況，來進行針對性的培訓，不能僅僅是走一個形式，要深入地灌輸理念；其次，要做到全面化，不能在培訓和學習的時候只針對個人或者針對集體，要對該網點內部的全部人員進行理念的引導，并且必須熟練操作流程；最后，就是建立培訓定期審核制度，在進行完培訓之后，農村信用社要設立專人去對培訓的內容進行檢查和考核，考核不合格的人員重新進行學習，直到考核達標。因為黑龍江省農村信用社主要是針對農村地區進行服務，農村地區的思想意識開放程度低，所以互聯網理念的引導全部需要銀行服務人員積極主動地去進行灌輸，所以農村信用社人員自我樹立正確的網絡化辦理業務的理念是關鍵。

2、完善網絡化辦理業務體系。互聯網金融平臺看似與傳統金融是相互競爭的，但是其實是相互促進的作用，互聯網金融平臺在辦理業務的時候實施的是大數據處理模式，簡單方便快捷，是值得傳統銀行借鑒和使用的。首先，黑龍江省農村信用社應該完善自身的金融網絡平臺，在官方網站中將業務的辦理程序進行簡化，讓客戶實施起來可以簡單、方便、快捷，農村客戶的文化程度相對不高，所以越是簡單、快捷、方便的程序，越是容易被其所接受；其次，還應該引進先進的方法、技術，用來配套網絡化服務的理念，銀行的網絡化服務基礎設施的建設是關鍵，銀行應該多對外進行學習，引進先進的網絡化辦理設備，增加辦理業務的速度，加快辦理業務的效率，提高黑龍江省農村信用社的金融競爭力。

（二）優化自身業務

1、利用自身優勢穩固客戶。黑龍江省農村信用社在發展起初的理念就是服務于農村地區的金融機構，制定的方針和策略也是針對黑龍江省農村地區各個時期金融發展的實際情況，立足于實踐，解決實際的農村金融問題，在信譽方面得到農村地區客戶的認可，所以黑龍江省農村信用社要充分利用自身長期發展農村金融的專業化優勢。首先，利用自身多年來經營的營業網點作為競爭和宣傳的第一手段，因為在農村地區經營多年，農村信用社的網點已經分布到了農村地區的每一個有需求的地方，服務范圍廣闊，黑龍江省農村信用社可以利用這些網點來進行宣傳，加強農村信用社的信譽度。其次，農村信用社應該再次精準自身定位，深深地扎根于農村金融建設中，從農村金融的實際發展問題出發，從農民的利益出發，幫助農村解決實際中存在的問題，讓客戶得到滿意的服務和切實可行的實施方案。最后，就是要分級管理客戶資源，將客戶資源進行細化分解，不同資質的客戶使用不同的對待方式，對一些大型的客戶，信用社應該主動降低貸款利率，增加優惠政策，也要實施資金存取限制，留住客戶資金；對一些中小型客戶，銀行應該進行重點關注，因為中小型客戶由于資金的存儲或借貸的數額較小，銀行往往會將其進行忽略，但是這類客戶的數量眾多，也是銀行資本構成的中堅力量，銀行應該加強惠農政策的實施，從心理和既得利益方面留住客戶。

2、完善自身體系。黑龍江省農村信用社應該利用自身的優勢，因為借貸的主要客戶群體是農民，所以活期存款會比較多，資金的流動性比較大。首先，銀行應該重視這些活期存款，合理地利用這些活期存款，提升這些資本的價值，銀行要建立短期收益存取理財，客戶可以隨時存取賬戶中的資金，還能獲得比較高的收益，這樣客戶自然不會流失；其次，黑龍江省農信用社應該積極的結合互聯網金融，與互聯網金融機構建立合作，實施信息共享，這樣可以有效地擴大黑龍江省農村信用社的服務范圍，還能增加客戶資源，在留住客戶的同時還能擴展新的客戶群體，增加新的業務服務；最后，黑龍江省農村信用社應該積極響應國家的農業發展政策，這樣國家在政策方面就會對其進行支持，地方政府也會對其進行支持，有利于農村信用社的發展。

（三）提升金融服務質量，提升營銷能力

1、建立高質量的服務體系。營銷的關鍵就是服務，服務的好壞直接又影響客戶的購買欲望，想要讓客戶進行金融服務，首先金融服務的質量要做到最優化管理，銀行加強金融人員的管理和服務理念的灌輸，在加強培訓的同時積極地進行實踐管理，在實踐中才能發現最實際的問題；其次要積極主動地進行金融服務，服務不單單是指被動的服務，還有積極的主動服務，讓客戶能夠感受到熱情，這樣才能獲得主動權，探尋客戶的需求，才能更好地將金融產品推銷給客戶。

2、建立創新型金融產品。客戶都是跟著收益走的，收益越高的產品，客戶就會越喜歡，但是就是這樣的特性，會導致客戶的流失性非常大，銀行應該創新新型理財產品，使得銀行和客戶之間可以互利互惠。可以建立銀行業績分紅理財產品，將銀行業績作為理財產品，可以細分到存款業績產品和貸款業績產品，理財業績產品，客戶一旦購買，就等于在另一個層面與銀行業績和發展共進退，銀行業務發展得好，客戶所獲得收益就越高；銀行業務獲得的收益越少，客戶相對應的收益也越少，這樣就可以有效地減少客戶的流失。

主要參考文獻：

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