農村信用體系建設的經驗和做法

文/古 月

目前我國農村地區的金融服務普遍存在著融資難、信用信息不健全、基礎金融服務不足等問題，這是金融服務實現普惠尚需打通的“最后一公里”。中國所面臨的農村普惠金融難題，也是全世界所存在的共性問題。近一兩年來，金融監管部門引導金融機構逐步探索契合中國國情的農村普惠金融解決之道。盡管中國農村普惠金融模式仍處于起步階段，但其特有的模式已初具雛形。

我國實踐農村普惠金融需要以農村信用信息體系建設為基礎。農村信用體系建設通過建立健全信用記錄和信用信息服務，減少信息不對稱，以聯合獎懲機制作為正向激勵措施，支持有信用、有市場的農村經濟主體融資等方式，為農村社會治理、金融市場發展提供了全新思路。

為了更好地改善農村金融環境，讓每一個有需要的農戶能夠簡單、快捷地享受到便利的金融貸款服務，全國多地都在積極探索和實踐農村信用信息體系建設，在此過程中取得了一定的成果，積累了很多有價值的實踐經驗。

一、建設信用體系

察布查爾縣推進農村信用體系建設

2013年以來，察布查爾縣把優化金融生態環境作為促進金融支持“三農”發展、支持農民增收的基石，強化政府職能，主動作為，全力推動農村信用體系建設，優化金融生態環境。按照“政府主導、部門配合、信用社聯動、農戶參與”的原則，啟動信用縣、信用鄉、信用村、信用戶四級聯創。全面開展歷年不良貸款清欠工作，對惡意欠款不還者公開曝光下達支付令，建立銀行、村兩委、鄉黨委政府、法院聯合清欠的常態化機制。

察布查爾縣還建立了詳實的農戶經濟檔案，上掛察布查爾縣企業及農戶信用檔案管理系統備查，實行專人管理、動態更新。同時縣信用社與村委、村民代表組成資信評定小組，逐戶評定，確定等級、額度，并填制“貸款證”，張榜公布，公開發證。全縣66個行政村農戶信用評定實現全覆蓋，評定信用戶27 200戶，占應評農戶數的94%，23 576戶信用農戶獲得銀行授信70 728萬元。通過信用體系建設，全縣農戶平均授信額度3.84萬元，增幅25%。

察布查爾縣在信用體系建設工作上的探索實踐，初步破解了農民缺少貸款抵押物的難題，降低了農民和銀行的信貸成本，化解了部分農戶因“十戶聯保”“五戶聯保”中個人違約造成集體無法貸款的風險，同時提高了廣大農戶還款的積極性，營造了“講信用、守信用、用信用”良好氛圍，也為廣大農牧民增收致富創造了有利條件。

蒲江縣開展家庭農場信用評級

蒲江縣是成都市典型的農業生態縣，全縣鄉村文化創意旅游、鄉村傳統美食旅游和幸福美麗新村建設快速推進，涌現出家庭農場、農業職業經理人等新型農業經營主體3 200余個（人）。人民銀行蒲江縣支行結合縣域實際，探索開展新型農業經營主體—家庭農場信用評級，著力解決家庭農場融資難、融資貴和財政獎補不配套等問題，積極助推鄉村振興戰略。其主要措施有：

一是搭建信用評級工作機制。成立由分管縣領導督辦，人民銀行蒲江縣支行、縣農林局、縣金融辦、涉農金融機構以及各鄉鎮政府（街道辦）、各村委會等共同參與的新型農業經營主體信用評級工作小組，制定聯席會議制度，定期商討、協同解決信用評級推進中的相關工作。

二是擬定信用評級工作重點。基于家庭農場組織形式、“茶葉”“柑桔”“獼猴桃”三大特色產業、轄區最為領先技術人才等優勢，經縣評級工作小組聯席會議多次磋商，重點針對262戶備案家庭農場開展信用評級。

三是制定《蒲江縣家庭農場信用評級管理辦法(試行)》，涵蓋“評級總則”“評級對象”“評級內容”“評定等級”“評級程序”“評級結果運用”等多個方面，統領全縣信用評級具體工作。

四是形成信用評級指標框架。擬定“財物權證”“經營狀況”“管理水平”“政府支持”“信用狀況”“紅線指標”等6大指標版塊，共計20項明細指標的評級框架，力求評級結果全面、客觀、公正且易被公眾理解接受。

五是廣泛調動參與各方積極性。積極向縣委政府匯報，爭取地方領導的理解支持。以支農再貸款為抓手，以縣家庭農場協會為切入點，積極引導銀行機構和家庭農場參與信用評級。

六是強化結果運用。按照程序對自愿參評的24戶家庭農場開展信用評級，最終評出10戶優級、3戶良級信用的家庭農場，舉行蒲江縣家庭農場信用評級授牌儀式。以集中授牌、授信的方式，落實了對13戶優良信用家庭農場的政府支持和金融對接的相關政策，對13家取得良好信用評級的家庭農場總計授信1 550萬元，其中，2家家庭農場獲得支農再貸款支持、享受年息不超過5.175%的利率優惠。對信用評級結果為優級、良級的家庭農場，優先推薦評定市級、省級示范家庭農場，優先申請財政貼息支持，優先推薦申報財政支農資金建設項目。

家庭農場信用評級為資金供需雙方提供了一條信息透明、增進了解的通道捷徑，搭建了信息溝通的橋梁，節約了雙方的時間成本、資金成本，讓家庭農場主甚至其它農業經營主體都充分認識到信用的重要性，對于提升廣大農業經營主體誠信意識、推動農村信用體系建設、營造優良農村金融生態環境具有深遠的意義，在全轄家庭農場等廣大農業經營主體中起到了良好示范效應，為搭建“農貸通”平臺促進現代農業與現代金融和財政支持的有機融合提供了有益的探索和借鑒。

二、創新貸款模式

直補資金擔保貸款

吉林省長春市九臺區針對金融機構為了規避風險，有錢貸不出去、三農經濟發展需要貸款又缺乏有效抵押物、融資能力受制約等現實狀況，試驗推廣了農民利用“直補資金擔保貸款”模式，有效破解了三農貸款抵押物少、貸款難等難題。

“直補資金擔保貸款”是以直補資金補貼款為擔保，向農戶發放期限可長達10年，金額可放大到直補資金10倍的貸款。貸款利率在人民銀行規定的基準利率基礎上上浮30%，是目前個人類貸款利率較低的貸款品種。特別是“直補資金擔保貸款”已經覆蓋了全體種地農民，只要是種地農民，都有資格以直補資金做擔保，申請并得到貸款，從而緩解農民貸款難的問題，擠壓了農村高利貸的生存空間?！爸毖a資金擔保貸款”概括起來是“一個引導、兩個轉變、三個有效”?！耙粋€引導”就是通過直補資金與信貸資金的有效銜接，以直補資金杠桿撬動金融資金流向三農領域，引導和加大了三農資金投入，在農民得到直補資金補貼的同時也獲得了信貸資金支持，實現“1+1>2”的政策放大效應?！皟蓚€轉變”就是通過直補資金擔保貸款，促進財政支農方式實現了由輸血型向造血型轉變，金融支農由扶強不扶弱向服務三農全覆蓋轉變。“三個有效”一是利用財政直補資金做擔保貸款是緩解農村貸款難的有效途徑；二是解決農戶擔保抵押物不足的有效補充；三是降低交易成本、減輕農民負擔的有效辦法。

貸款流程簡潔，方便農戶辦理，同時以直補資金擔保，有效降低金融機構風險，金融機構可以放心大膽地為農民提供貸款。另外，通過直補資金擔保貸款，可以積累大量的農民信用記錄，對農民進行信用篩查，最終把農民引入到全民的信用體系中，構建一套完整的農民信用體系。

通過直補資金擔保貸款，發揮惠農資金導向作用，提升了金融服務三農效率，活躍了農村金融市場，擴大了農村的信用規模，為信貸資金投向農村提供一個新的有效途徑。

“三權抵押”貸款

用農村土地承包經營權、農村居民房屋權和林權作抵押向銀行申請貸款，是我國新農村建設的制度創新。

溧陽市制定實施的兩權抵押貸款管理辦法明確，凡符合條件的項目貸款一旦出現風險，市擔保公司、風險補償資金各承擔40%，銀行承擔20%。作為全國三權抵押貸款試點銀行，江南農商行積極響應實踐，溧陽支行累計發放貸款8 000萬元。溧陽支行行長黃勁說，他們還進一步以林權作抵押發放貸款，依托市里新設的土地承包經營權林權交易中心，一旦出現兩年以上逾期貸款，可流轉經營權獲得資金還貸。如今，溧陽山地已成稀缺資源，溧陽支行林權抵押貸款余額達7 000多萬元。

如皋是全國兩權抵押貸款試點市。如皋市有一批農業龍頭企業、家庭農場、合作社，兩權抵押需求大。2015年，試點之初就和市農委等梳理出300多戶清單，到2017年末該行發放土地承包經營權貸款47戶，貸款余額1.8億元。

“福田貸”

“福田貸”授信產品即農村土地經營權抵押貸款，是借款人在不改變土地所有權性質、不轉移農村土地占有和農業用途的條件下，以依法取得的土地經營權及地上（含地下）附著物作為抵押物，將土地經營權作為抵押擔保向銀行申請貸款。授信對象為信用良好，持有土地經營權、農業資產的農戶，授信額度本著小額分散的原則設定為5萬元（以合作社為單位設立風險基金池的最高可授信20萬元），政府財政貼息后，月利率只有3.82‰，比農信社各類貸款利率低30%以上。一次授信，期限三年，貸款方式是自助循環、隨貸隨還，方便快捷。

“農易貸”

“農易貸”業務是基于農戶個人信譽，在預授信核定的額度和期限內，向在農商行服務轄區內特定對象發放的無需提供擔保的信用貸款。該業務的主要對象為具有完全民事行為能力，年齡在22歲(含)至50歲(含)之間，有當地有效居住證明且擁有自有住房，信用記錄良好，具有按期償還貸款本息能力的農村已婚居民，包括從事農業生產經營的個體經營戶、農村青年信用示范戶等。該產品具有手續簡單、還款方式靈活、免擔保等特點，全區符合條件的農戶均可通過該行營業網點提出申請，授信金額最高可達10萬元，根據生產、經營、流動周轉周期等不同情況，最長授信期限可達36個月。在還款方式上，用信期限為1年以上的可選擇等額本金或等額本息，用信期限為1年以內的可以實行按月付息、按季付息或半年付息、到期還本等還款方式，有效滿足農戶個人經營、消費等資金需求。

互聯網金融

互聯網金融是指利用互聯網平臺以及信息技術提供金融服務，主要借助于移動互聯網、物聯網、第三方支付以及大數據、云計算、區塊鏈等技術，緩解信息不對稱，提高金融服務的覆蓋面與便利性。從2013年至今，互聯網金融在支持小微企業融資、發展普惠金融等方面發揮了重要作用。從本質上來看，互聯網金融是在傳統金融中引入了互聯網技術，在金融銷售渠道、金融獲取渠道上進行了創新，但在產品結構和產品設計上與傳統金融產品沒有區別。