鄉村振興視域下農戶融資模式展望

金銀花

摘要：三農問題是關乎國計民生的最基本問題，實施鄉村振興解決好農業、農村、農民問題，事關全面實現同步小康社會大局。介紹典型農戶融資模式，通過分析中國農戶融資情況，以及農戶融資存在的問題提出農戶融資模式展望，即以人為本，創新服務意識，完善三權土地制度，加強法制建設，農村金融體制改革，完善農村金融體系。

關鍵詞：鄉村振興;融資模式;展望

新時期十九大報告指出，實施鄉村振興戰略，促進社會主義新農村建設，是推進精準扶貧、全面實現小康社會的重要舉措。社會主義新時代三農建設需要雄厚的金融支援，政府提供了惠農涉農扶貧資金支持，但基于中國農村人口基數大、農業底子薄，農民收入低的情況，新農村的發展進程緩慢。為穩步促進新農村建設有序健康發展，實現鄉村振興。應堅持新時代農村發展先進理念創新鄉村振興農戶融資發展新模式，積極探索適應中國特色農村鄉村振興建設道路。

1 典型農戶融資模式

1.1 “農戶+金融機構+保險”融資模式

“農戶+金融機構+保險”融資模式，農戶以抵押物或者自身信用提供擔保，向農業保險公司購買農業保險，雙方形成一種契約關系。農戶以農業保險的保險單為信用擔保的抵押物，向金融機構申請貸款，金融機構根據農戶的信用情況擔保情況向農戶發放貸款。同時，金融機構向農業保險公司購買信貸風險保險，以彌補農戶信貸違約時的貸款損失。農業保險公司和金融機構形成另外一種契約，接受金融機構的信貸風險保險，也接受農戶的農業保險申請，作為農戶和金融機構溝通的橋梁，農業保險公司根據農戶的信用情況作出農戶的信用等級評價，反饋給金融機構以供金融機構信貸決策，農業保險公司的風險水平和金融機構的風險水平密切相關，而農戶的農業保險費率和信貸的利率則與其信用情況相關，農戶按時償還貸款不但降低了農業保險公司的保險費率和金融機構的貸款利率，也同時增強了自身信用等級，三方通過契約關系達到了一種利益的均衡，即“利益共享、風險共擔”。

1.2 “農戶+龍頭企業+金融機構+保險公司”融資模式

當前，中國大部分農業產業化龍頭企業資金實力雄厚，生產管理比較完善，生產規模龐大，擁有眾多的抵押質押物品，原則上具有為農戶信貸提供擔保的資金實力和信用水平。因此，完善中國農業產業化經營的利益聯結機制，強化龍頭企業和農戶之間的合作關系，合理分配農戶和龍頭企業在農副產品供銷、加工等環節的利潤，規范履行農戶和龍頭企業間的合同和契約，提高違約成本，通過龍頭企業為農戶提供擔保，合理優化農戶的種養殖結構，擴大生產經營規模，為龍頭企業提供更加豐富的農副產品和原材料，實現多方共贏的目的。

1.3 “農戶+龍頭企業+擔保公司+金融機構”融資模式

在中國農業產業化發展過程中，龍頭企業一直扮演著重要的角色。隨著農業產業化的發展，中國龍頭企業生產經營規模不斷擴大，經濟實力逐步增強，法人制度逐步完善，農業產業化龍頭企業的發展在一定程度上反映了中國農業產業化快速發展的進程。在該融資模式中，優化龍頭企業和農戶的合作，切實履行雙方之間的契約關系，發揮龍頭企業在農業產業化農戶融資中的主導作用，對于緩解當前中國農戶融資困難具有重要意義。

1.4 農戶的“三權”抵押融資模式

“三權”融資模式是一個復雜的系統，為了方便分析，本文將該系統進行簡化，以更好地對該模式進行演示。我們假設該系統由三個參與主體：農戶、農業資產經營公司和金融機構，農業資產經營公司是由政府部門成立的專門對農戶的土地承包經營權、宅基地使用權和林權進行登記和價值評估的國有資產管理機構，其作為中介方對農戶和金融機構之間的信貸行為具有溝通和約束的雙重作用。金融機構在收到農戶的貸款申請和農業資產經營公司的抵押申請后，對農戶的“三權”進行抵押擔保價值的評估，即是評估農戶的“三權”具有的信貸擔保的價值。“三權”抵押融資對于農戶和金融機構而言，具有不同的作用。

對于農戶來說，“三權”抵押可以衡量其取得貸款的額度和分擔信貸風險的能力，對于金融機構來說，“三權”抵押是金融機構發放貸款后在面臨信貸風險時所具備的降低損失的補償手段，也是金融機構確定貸款數量的重要依據。金融機構對農戶的“三權”進行再次評估，評估出的市場價值和農業資產經營公司的評估價值基本一致時，就可以簽訂貸款協議，金融機構將農戶的“三權”作為抵押擔保進行登記，然后向農業資產經營公司發放貸款，由農業資產經營公司作為中介抽取一定比例的信用保障風險金后向農戶提供貸款，由此整個“三權”抵押融資過程便完成了。

2 中國農戶融資現狀分析

戶主以中年為主，融資選擇較理性。戶主以青壯年為主，對于融資決策較理性。戶主一般作為家庭活動的重要參與人與行為最終決策人，其年齡、受教育程度與風險觀念都能對其行為及家庭產生造成影響，從而間接的決定了農戶家庭經營效果。中國地區家庭的戶主基本以心智與生理均較為成熟的個體擔當，其家庭經營決策的參與與決定較于該家庭其他年齡段的成員，在相同家庭環境影響下能做出更為理性的判斷和決策。

農戶受教育水平普遍不高。農戶受教育水平較低且中途輟學現象普遍。

農戶融資需求加大，風險承擔能力有所提升。隨著農戶風險偏好的提升，愿通過融資來滿足資金需求的農戶占比就越高。而且風險承受能力越強的農戶，在面臨經營或消費過程中的資金短缺時，更愿承受一定的風險來進行外源融資，并投入生產或滿足消費需求，這一點可以通過對同一風險偏好農戶的不同融資意愿選擇進行橫向對比而得出。

農村金融機構效能不佳，多采用民間借貸方式。伴隨國家精準扶貧，全面建設小康社會，實現鄉村振興戰略背景下，農戶增強了生產積極性，進行土地承包流轉，逐步擴大種植規模，資金需求愈來愈大。但是，農村金融機構工作人員服務意識不足，農戶貸款流程較復雜以及農戶受教育水平的影響對國家涉農金融政策理解不足降低了使用農村金融機構的積極性需要資金的農戶大多采用非正規融資渠道，一般以血緣、地緣為原則農戶間進行借貸以解決資金不足的問題。

3 農戶融資模式展望

十九大報告指出，實施鄉村振興戰略是推進三農問題解決，推進農業農村現代化的重要保證，是實施精準扶貧，前面脫貧，共同實現小康社會的創新舉措。

“三權”抵押融資模式是目前農戶融資較好的選擇，以農戶、政府（農業資產經營公司）和金融機構為主體從鄉村振興“人”“地”“錢”角度戶融資困難的問題。

3.1 以人為本，創新服務意識

政府主體應樹立為人民服務的理念，不斷建設服務型政府，積極落實政府責任，解決農村融資難問題，促進農業發展。各級干部要堅持“為人民服務”最高觀念，作為國家機關行使職能人員，應規范行為。不應該錯誤地申報或者分配涉農專項資金，應該把資金分配到相應的領域，親自指導所涉及領域的實施。加強農民教育宣傳，讓農民了解涉農貸款惠農補貼等財務知識，提高自我保護意識，理解財務法規，借款權利等，增強農民信用意識，營造良好的信用環境。

農村金融機構重視服務理念，樹立“大服務”格局。農村金融機構受當地經濟發展的制約，業務量小，發展不規范，作為現代經濟發展的核心金融企業，必須堅持“三農”理念，形成先進的服務理念，進一步深化服務意識，轉變服務理念。增強服務品質，從服務方式，服務主體，服務立場，辦公環境等角度考慮，狠抓優質文明服務，形成“大服務”格局，提高整體水平優質文明服務，維護和鞏固中國農村金融市場的來之不易的地位。

3.2 完善三權土地制度，加強法制建設

根據農村金融和農村經濟發展的實際情況，政府研究制定了《農業投資法》，提高農業支出在財政支出的增長率，促進農業金融基礎設施，農業科技推廣和農產品市場增長。通過信息平臺構建、直接補貼等公益性支持來彌補農業資本積累的不足。

規范民間融資是中小企業和農民融資的主要途徑。秩序的規范性和主動性是農村經濟健康發展的重要基礎。但在實際操作中，資金的使用缺乏有效的指導和監督，導致一系列的損失甚至阻礙了農村經濟的發展。因此，從政策角度來看，應該認識到民間金融存在的合理性，加快多元化融資發展渠道的探索。私人融資作為一個連接環節，彌補了正規金融機構的不足。此外，農村金融熱潮還應著力發展多元化金融業態和多元化金融產品。目前農村融資模式單一，存貸比嚴重偏離。因此，加快深化農村金融改革，擴大金融產品的廣度，提高服務水平，并規范農村私人貸款。

3.3 農村金融體制改革，完善農村金融體系

在現有的對農業的財政支持基礎上，政府增加了對農業的財政支持。一是準確把握改革的重點。要建立權責分明的制度，處理好中央與地方的關系以及政府與市場的關系。二是完善農村風險補償機制，采取更加靈活的抵押貸款政策，幫助農民全方位解決問題，切實解決農村融資困難。

農村金融機構將農村現實與政策相結合，積極適應當前農業特點和農民需求，繼續推進農村金融改革。一是增加農村金融機構數量，增加農村金融機構網點覆蓋面。建立覆蓋商業金融，合作金融，保險機構的多層次農村金融體系，擴大覆蓋面。二是創新農村金融服務類型和金融產品種類，打破傳統銀行客戶識別方式。建立新型農村金融機構，形式多樣，補充協調各類信貸機構，實現金融服務產品向廣大農村推廣，降低金融機構準入門檻，促進民間資本流入農村金融市場。三是建立完善的風險分擔制度。農村金融服務機構要建立不同層次的保障體系，拓寬林地，養殖場地等農林產品種類。

政府加強與金融機構的溝通，逐步形成農民參與實施+金融機構+政府監管的新型農村金融體系。農民積極研究國家農業融資的基本知識和申請程序;金融機構認真貫徹經濟政策，支持農村經濟結構調整，加大對農村貸款的支持力度，為部分農村地區提供政策性補貼。政府也積極監督和指導金融機構服務，支持中小企業上市融資，利用政府的宏觀調控職能引導資金，增加農村資金流入。

4 結論

近年來，農戶融資困難的問題一直制約著中國農業的發展，也成為了中國新農村建設的一個不可忽視的障礙。究其原因，與農戶自身信用信息不透明、經濟實力較差、缺乏信用擔保和必要的抵押質押有關。面對農戶融資困難的問題，從整體上看是樂觀的，農村信用社的金融服務工作在環境、政策、基礎等方面，都面臨著良好的發展機遇。但同時也應該看到，市場競爭的壓力越來越大，客戶的服務需求越來越廣，政府及社會各界的期望越來越高，而農村信用社的金融服務工作的產品創新、員工素質、管理水平等有待進一步提高。從金融創新的視角出發，在鄉村振興戰略背景下，實行種種創新對策。要樹立新農村建設時期農村金融體系創新的總體目標，秉持統籌兼顧原則和政府扶持原則，加快農村金融體系改革創新，同時金融機構要不斷提高服務水平，農村信貸擔保機制也應該得到創新，逐步形成農民參與實施+金融機構+政府監管的新型農村金融體系，推進鄉村振興。

參考文獻

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