互聯網金融時代商業銀行業務轉型策略研究

崔亞玲

摘 要 隨著我國科學技術的日益發展，互聯網已經進入千家萬戶，互聯網對于我國的金融行業有著一定的推動作用，對商業銀行也產生了一定的沖擊。當今時代是信息技術發展的時代，互聯網金融競爭格局已經形成，商業銀行必須正視自己的市場位置，重新定位，尋找發展機會；對于互聯網金融帶來的沖擊，應當積極轉型自身業務，建立組織架構，重新創造銀行價值。本文針對互聯網金融時代下商業銀行業務轉型情況進行分析與研究，并提出了具體的轉型策略，以期促進商業銀行的進一步發展。

關鍵詞 互聯網 金融時代 商業銀行 業務轉型

一、引言

互聯網已經成為引導社會變革的重要力量，互聯網技術發展改變了我國社會的生活生產方式。互聯網金融與傳統的商業銀行相比，具有交易成本較低、資金配置率較高、支付便捷等眾多優勢，打破了時間和空間上的束縛，給人們帶來前所未有的便捷體驗。互聯網金融快速發展的過程中，也在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的經營，弱化了銀行的職能，擠壓銀行的盈利空間。所以，商業銀行必須從技術及組織架構上進行創新與改革，正視自己的優勢與不足，加強技術創新、信息管理及財務風險控制，增強用戶的體驗等，實現轉型升級，緊跟互聯網金融的發展步伐。

二、互聯網金融簡介

隨著互聯網技術的快速發展，逐漸出現云計算、社交網絡、移動支付等新型技術，沖擊著傳統商業銀行的金融模式。互聯網金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協作、分享的精神，優化了傳統金融行業的資源配置及支付方式。在現代信息技術的推動下，新型的金融交易方式已經產生，已經取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價格與時間由交易雙方決定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。

三、互聯網金融對傳統商業銀行產生的影響

由于互聯網金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產品，這對傳統的商業銀行產生了一定的沖擊。而互聯網金融已經出現逐漸取代傳統商業銀行的發展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動中，淘寶在這一天的交易額高達200億元。這樣高額的交易額只能出現在互聯網中。再加上互聯網金融企業門檻較低，能夠承擔風險保證收益，也嚴重沖擊著傳統商業銀行的地位。

互聯網金融平臺推出的信貸業務也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業務也對商業銀行產生了較大的沖擊，這類互聯網金融貸款可以實現小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時間，簡化了貸款流程。可以看出，傳統商業銀行的金融地位被挑戰，互聯網金融已經逐步取代傳統商業銀行的發展位置。在部分社交網絡中，網絡與信息借貸平臺合作，實現信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯網金融融資成本較低，呈現快速發展的趨勢，已經嚴重沖擊傳統商業銀行的貸款模式。互聯網平臺主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術探討提供多元化、靈活化的金融產品供人們選擇，也是傳統商業銀行難以做到的。

四、在互聯網金融發展背景下商業銀行的轉型對策

（一）明確轉型方向

傳統商業銀行應當建立互聯網思維，在發展過程中以用戶體驗為主，轉型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗，所以傳統商業銀行應當根據互聯網金融的發展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗為中心，轉變發展方式，開拓互聯網精神，保持平等、開放、合作式的發展原則。在互聯網金融的發展基礎上，融入多元、創新的發展思維，利用原有的客戶基礎及自身的品牌信譽，通過網絡渠道及先進的技術手段來增強自己的發展優勢，構建新型的營銷模式，利用互聯網平臺拓展營銷范圍，根據用戶需求創新產品，為用戶的體驗著想，推出超出用戶想象的產品及服務，在發展過程中追尋互聯網金融的發展思維，確定發展方向，實現創新型發展。

（二）以創新作為發展的驅動力

商業銀行在發展過程中，以創新為銀行轉型升級的驅動力，根據未來的發展趨勢將重點集中在IT技術與業務流程方面，推動業務的盈利發展。根據大數據、云計算及互聯網技術核心來優化產品，將傳統金融行業與互聯網信息技術相結合，尋求新的發展方式。在發展過程中根據原有客戶的行為習慣來完善商業銀行的智能化與網絡化建設，加強與客戶間的交流溝通，使商業銀行的發展模式更加便捷、人性化，進而增強客戶體驗，降低銀行轉型風險。商業銀行應當借助互聯網思維構建業務平臺，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結合用戶的生活與財富需求，打造第三方支付平臺或是借貸平臺。以互聯網創新思維為發展重點，活躍互聯網金融平臺，增強品牌黏度。并用云計算和大數據分析用戶的風險及投資偏好，進一步細分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實到實處，進一步增強營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實現金融資源分享的最大化。

（三）將大數據管理作為轉型升級的重點

傳統商業銀行實現轉型升級，必須利用大數據技術分析客戶信息及交易數據，同時應增強對數據的分析及挖掘能力，利用互聯網手段對信息技術進行分類與整合，實現商業銀行的精細化管理。由此可以看出，商業銀行的管理層必須重視大數據技術的重要性，通過建立大數據資源分析庫來充分掌握數據資源，以大數據提供的信息作為商業銀行轉型的重要驅動力，整合銀行內外的發展數據，構建數據平臺，實現數據結構化管理。建立分析平臺必須整合銀行內部的數據情況，結合銀行外部的市場發展情況，深度挖掘用戶信息，實現統一的數據化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規劃用戶的價值曲線，進一步滿足用戶在金融產品和投資、信貸等方面的需求。利用大數據能夠分析商業銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時正確地加以改正，從而促進銀行的長遠發展。

（四）將風險管理作為轉型升級的重要支撐

在商業銀行轉型升級的過程中，信息的不對稱等問題嚴重影響著銀行的轉型升級，因此要將風險管理作為轉型升級中的重要支撐。分析銀行的金融風險及運營模式，將傳統的管理模式與互聯網金融平臺相聯系，探尋新型的管理模式，利用大數據分析商業銀行的財務風險，保證風險精細化管理，也能細化分析客戶的動態需求及行為，從而保證銀行的財務風險成本，降低風險，保障資金的使用效率最大化。同時在線金融監督能夠加強銀行的監管體系，保障銀行投資與金融管理，實現透明化、統一化管理，管理機制進一步監管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產出都有所考究。

五、結語

互聯網金融沖擊了傳統商業銀行，傳統商業銀行必須跟緊時代發展的步伐，借助互聯網創新思維進行升級，對用戶進行精細化管理，最大限度地降低銀行的財務風險，大大提高銀行的資金效率。通過改善傳統落后的管理模式，借助互聯網金融平臺實現資源共享，方便快捷的支付方式也能夠為商業銀行帶來更多的用戶，應當借助大數據及云計算等技術進行信息數據管理，通過數據分析明確發展方向，促進商業銀行的發展。

（作者單位為江蘇建湖農村商業銀行股份有限公司）

參考文獻

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