關于金融精準扶貧對策研究

曾祥鑫 趙慧婷 王瑾 孫桂鈺 陳東升

摘 要：金融扶貧是在當前精準扶貧建設的重要內容，金融產品具有財富再分配和杠桿效應作用，但伴隨著金融扶貧開發任務不斷進行，貧困地區出現了一系列金融扶貧的障礙，嚴重阻礙了當地扶貧工作有序地進行，本文基于衡陽市金融扶貧工作的具體實踐，通過對金融扶貧工作中出現問題的深入剖析，提出相關推動金融扶貧發展的對策建議，以期為當地金融扶貧發展貢獻一份力量。

關鍵詞：供給側；金融；精準扶貧

2015年黨中央提出了供給側結構性改革，金融業成為了供給側結構性改革的重要內容，金融作為當代經濟發展不可或缺的一部分，在扶貧工作中發揮著重要作用。但是伴隨著金融扶貧開發進入關鍵的時期，貧困戶擔保物不足、貧困地區項目投資過于傳統化、信用環境差、扶貧對象知識缺乏、產權關系界定模糊，使得銀行等扶貧金融機構更難發放銀行信貸，信貸資金供給與需求出現信息不對稱等問題。對此，衡陽市發展金融扶貧可以通過貧困地區擔保體系建設、項目投資建設、信用環境建設、扶貧對象知識培養、產權制度建設方面入手來加以完善當地扶貧工作。

衡陽市貧困狀況

全市有395個省級貧困村，下轄的5個區中，其中珠暉區有5個，雁峰區有2個，石鼓區有2個，蒸湘區有2個，南岳區有2個，下轄的7個縣中占據最多貧困人口的貧困縣是祁東縣104個省級貧困村，同時祁東縣為省級貧困縣。全市總共有10萬多戶貧困家庭。2015年全市投入扶貧開發資金4.39億元，減少貧困人口9萬余人，至2016年，全市農村低保家庭共有8.36萬戶，其中建檔立卡貧困戶6.98萬，脫貧任務仍然面臨挑戰。

金融扶貧實施狀況

金融機構積極促進農村產業發展

金融扶貧工作的進行少不了農村產業的發展，大部分貧困地區由于地區的劣勢以及基礎建設設施落后，以導致農村成為產業扶貧的實施地。當地的一部分金融機構紛紛加大對農村產業資金的投入，各地的金融機構還采取與龍頭企業、農村特色產業的扶貧模式，例如衡陽農商銀行對當地農村產業給予大量資金上的支持，累計對農村地區的合作社、農村養殖、農產品加工等農村產業提供產業發展資金13600元，培育出了一系列農業龍頭企業例如九龍生態公司，實現了貧困戶、企業、銀行三方的對接。

當地積極發揮金融優勢

衡陽市發放了大量的金融貸款資金去支持實體項目的建設，將資金投入到三農和中小企業，積極發揮金融扶貧優勢，以助力衡陽市脫貧工作有序地進行。至2016年6月，全市銀行發放貸款額為1846.1億元，居全省第二，小額貸款公司貸款17.3億元，位列全省第二，就2016年上半年來說全市的金融速度增長飛快，位居全省金融發展速度第一位，可見當地金融的發展對金融扶貧工作的支持力度不可小視。

金融機構大力幫扶弱勢群體

當地金融機構通過政策積極引導下崗職工再就業，發放就業信用貸款鼓勵其再生產，同時針對殘疾人等無法從事生產活動的人，采取政策上的幫扶。衡陽農商銀行對下崗職工發放就業貸款18040萬元，幫助近兩百名失業人員再就業，“拐杖創客”唐波林經營的大州生態農業合作社產值高達兩百多萬，成功幫助近十多名殘疾人實現脫貧。

相關扶貧政策積極引導金融扶貧

截至2017年1月，當地政府出臺的《衡陽市農村金融服務基礎設施建設規劃》《關于深入推進農業供給側結構性改革加快建設現代農業強市的若干意見》等政策文件，文件中規定商業銀行對貧困戶提供產業上的貼息，并建立風險補償金，此項政策出臺有效解決了金融扶貧機構成本高、風險大、積極性不強等問題。同時還有省政府發布了一系列的政策加大對貧困地區產業發展，并且將產業化項目列入到國土利用規劃之中，為農村產業項目提供了專項渠道審批，以推進農村產業項目更快更好地發展。

衡陽金融扶貧存在的問題

貧困戶擔保物不足

貧困家庭最主要的問題在于家庭資產數額低下以導致其擔保能力不足，能取得貸款條件的貧困戶占極少數部分，銀行等金融機構出于防范風險的目的，對放貸對象更傾向于有抵押質押物的人，建檔立卡的貧困戶自身擁有的資產比如房屋有限，單位價值不高，無法成為貸款抵押物，在貧困戶償還能力較差的情況下，銀行機構發放扶貧貸款金額也隨之減少。

貧困地區項目投資過于傳統化

目前看來，衡陽市的貧困戶部分已經脫離貧困，一部分未脫離貧困的個體戶在項目生產上存在著脫貧條件的劣勢，在資本、知識、技術方面都存在著不足，在項目發展上大都局限于傳統種植養殖，當地的農產品種植還存在著小農經濟自給自足的特征，生產方面容易受到自然災害的風險較大，在流通領域存在著設施條件落后，信息通訊不便利等問題，農戶面臨的不可預見的風險時會導致農戶無法穩定其收入，使得其生產效率大大下降，進而降低減貧效率。

信用環境差

首先是符合小額貸款的貧困戶較少，當前在農村等貧困地區大多數為孤寡老人和留守兒童，償付能力低，與目前當地扶貧主要限于有償付能力，能夠進行勞動生產的貧困戶認定條件相違背。其次是貧困地區信用體系建設落后，貧困戶普遍缺乏信用記錄，銀行機構很難評測出貸款主體的潛在信用風險，銀行出于減少風險的目的，為防止其貸款不能收回而減少發放的貸款數額。最后，就是配套政策不夠，對扶貧工程實施的考核不夠，部分貸款沒有發放到位，銀行機構發放貸款風險補償不夠，金融機構主動扶貧積極性不夠。

扶貧對象金融知識缺乏

衡陽市貧困地區普遍顯示出受教育程度低，觀念落后，缺乏學習意識，缺少專業從事金融方面工作的人才，相關金融知識普及率低，同時對政府出臺政策知曉率低下，政府、金融機構、貧困地區三者之間對接機制簡單，溝通配合難度大，大部分農戶缺乏從事產業生產的能動性，他們的收入大多數來源于他們的種植業和養殖業，產業結構和增收渠道單一，農業生產成本高且容易受到自然條件影響，一旦遭遇自然災害和市場價格波動，就容易使得項目虧損。但就從科技化角度來看他們所具備的知識少之又少，缺乏專業人員的培訓教育，給扶貧工作產生較大阻礙。

產權關系界定模糊

從一方面看就是產權界定不清晰，使得農村農民存在利益糾紛，無法充分使用當前資源從事生產活動，同時伴隨著農村的土地地理位置參差不齊，缺乏專業的資產評估機構，深度制約金融機構發放扶貧貸款。另一方面來看產權制度改革與管理存在不合理，貧困地區產權制度改革流轉僅僅是手段，發展才是最終目標，但是在貧困地區產權制度改革過程中存在著管理制度不健全的問題，嚴重影響和阻礙了改革的進程。國有土地流轉市場發展到今天，經過不斷地創新和實踐，已經基本形成了統一、規范、有序的制度。而集體流轉市場則很不完善，極不規則，基本還在雛形狀態，沒有形成規范的制度。另外，貧困地區的土地無法實現價值實有化，評估體系尚未完善，嚴重阻礙產權制度改革進展。

建議及對策

完善貧困戶抵押擔保體系

銀行機構應該針對貧困戶擔保不足問題，積累整合社會資源組建專項產業扶貧基金，為建檔立卡戶提供貸款資格，開發土地、牲畜、農作物多種新型抵押方式，從貧困地區農民和企業的生產狀況來提高提升金融扶貧服務質量，鼓勵更多地商業銀行參與到農村金融扶貧工作中，對貧困戶給予政策上的支持，加大小額信貸發放，同時建立健全保險扶貧機制，向貧困戶提供準確的資金貸款基本信息，有效運用保險機制提高貧困戶的擔保能力，降低扶貧貸款風險。

加強貧困地區項目

加大政策支持和保障建設一是加大政策支持力度，在扶貧貸款發放方面應用稅收減免、政策獎勵并結合對貸款人追責，以減輕扶貧工作人員的壓力。二是不斷加大政策指導，給予扶貧機構更多資金上的支持，同時對扶貧的金融機構給予再貼現等銀行業務，增強扶貧機構的扶持力度，有效提高貧困地區信貸資金的流向性，以提升貧困地區人口的貸款能力。

加強貧困地區信用環境建設

信用是產生信貸風險的主要問題，良好的信用環境可以防范信貸風險。建立完善的貧困戶信用檔案，開展貧困戶的信用評級機制，增加貧困群眾信息和信用評價體系，加大政府扶持力度；改進貧困群眾政策信息收集渠道和流程，提高信息的真實性和更新效率；增強貧困群眾信用意識，改善信用環境。

提升金融扶貧對象的金融知識

貧困地區的金融機構可以通過專門的宣傳定期向農民宣傳金融基礎知識、貸款知識、金融理財產品和致富信息等，同時政府可以利用節假日休息時間組織相關人員定期向貧困戶宣傳現行扶貧政策、普及金融知識，著力提升貧困地區脫貧致富的積極性和主動性，充分認識到思想觀念轉變對扶貧開發工作的重要意義。同時，增強貧困地區群眾的金融風險意識和防范能力，是確保金融扶貧工作持續發展的重要保證。

加強產權制度的建設

首先，要加強農村地區的產權登記工作，進而更好推進農村綜合產權抵押質押貸款業務開展。其次，搭建交易平臺，規范好產權交易方式。在貧困地區建立統一的產權交易市場，根據貧困地區產權制度改革的主線，進一步推進產權制度改革，促進貧困地區生產要素形成市場的進程，因地制宜，充分發揮貧困地區生態、資源、環境等優勢，搭建統一的貧困地區產權交易平臺，形成統一的貧困地區產權流轉交易市場，發揮城市的支撐、輻射帶動作用。最后就是建設好農村產權評估機構，界定好產權價值的評估標準，規范評估環節，更好建立農村產權價值評估體系。

結語

改革開放的三十多年來，我國有很大一部分人民實現了脫貧致富，據國家統計局數據顯示，中國目前的貧困人口依舊高達四千多萬，扶貧工作依舊面臨著嚴峻的考驗。目前在國家精準扶貧政策的積極引導下，金融精準扶貧在我國扶貧工作中所發揮的作用不容小覷，本文認為衡陽要完善金融扶貧抵押擔保體系、加強貧困地區項目建設、加強貧困地區信用體系建設、提升扶貧對象的金融知識水平和加強貧困地區產權制度建設，吸取發展中的經驗，進而推動當地金融扶貧工作更好地進行。

（作者單位： 衡陽師范學院經濟與管理學院）

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