網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管若干問題探討

呂志偉

（071000 河北大學(xué)政法學(xué)院 河北 保定）

1 我國網(wǎng)上銀行所面臨的問題

1.1 我國網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制監(jiān)管不夠完善

我國網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制還是遵循著傳統(tǒng)銀行的模式，這對(duì)于網(wǎng)上銀行這個(gè)新興的事物是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。網(wǎng)上銀行自身所具有的特殊性要求金融機(jī)構(gòu)制訂更加嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制監(jiān)管制度。而風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和評(píng)價(jià)系統(tǒng)等內(nèi)部控制的系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)較傳統(tǒng)銀行來講更加客觀和注重技術(shù)性，而我國的網(wǎng)上銀行控制有些落后，應(yīng)當(dāng)建立更加先進(jìn)和科學(xué)的網(wǎng)上銀行控制監(jiān)管制度。

1.2 我國網(wǎng)上銀行對(duì)于客戶隱私權(quán)保護(hù)不夠

不同于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行所采取的是無紙化的處理程序。網(wǎng)上銀行不再采取面對(duì)面的業(yè)務(wù)辦理程序，人們也不必去實(shí)體銀行辦事處去辦理業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行需要客戶將自己的個(gè)人信息、資料、密碼等輸入指定的程序中，但這些程序的安全性值得考慮。對(duì)于由于系統(tǒng)原因或者其他客觀原因造成的個(gè)人客戶信息的泄露情況的規(guī)制，我國這方面的法律還是比較薄弱的。網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的保護(hù)涉及網(wǎng)上銀行各方利益部門的監(jiān)管和技術(shù)性交流的速度，因而加大了網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的保護(hù)難度。因此，如何切實(shí)地使先進(jìn)的技術(shù)為我所用，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供便利的條件，而不是被不法分子所利用去侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)，是網(wǎng)上銀行需要重點(diǎn)解決的問題。

1.3 我國網(wǎng)上銀行缺乏有效的跨國和跨地區(qū)的法律監(jiān)管

網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)打破了原有的國家和地域限制，可以在任何地點(diǎn)進(jìn)行交易。然而每個(gè)國家和地區(qū)都有自己的網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度，它們之間存在著差異。這也就必然引起法律的沖突和管轄權(quán)的沖突。直至現(xiàn)在沒有一個(gè)共同的國際管理機(jī)構(gòu)或者一部被各個(gè)國家承認(rèn)的國際法律規(guī)定和慣例來解決網(wǎng)上銀行跨國的交易沖突，這些困難阻礙了網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的進(jìn)行和發(fā)展。

2 完善我國網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的相關(guān)建議

2.1 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的自律監(jiān)管

我國傳統(tǒng)銀行具有嚴(yán)格的內(nèi)部控制監(jiān)管，它的內(nèi)部控制原則——全面原則、審慎原則、有效原則、獨(dú)立原則——也將適用于網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制監(jiān)管。這些原則可構(gòu)成基本的成分約束網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度，對(duì)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管具有強(qiáng)大的指導(dǎo)意義。堅(jiān)持這些原則對(duì)于改變現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管的現(xiàn)狀也是有一定的幫助的。

在具體的網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面，我國的網(wǎng)上銀行應(yīng)該建立起一整套謹(jǐn)慎嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管制度。起草網(wǎng)上銀行內(nèi)部規(guī)章制度和人事制度，防范和化解網(wǎng)上銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。違法交易及侵害網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)，往往來自內(nèi)部管理上的疏忽和內(nèi)部人員的配合。專門負(fù)責(zé)網(wǎng)上安全任務(wù)的技術(shù)支持部門，要積極應(yīng)對(duì)日常的系統(tǒng)維護(hù)和突發(fā)性事件;同時(shí)完善計(jì)算機(jī)相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)保障，加強(qiáng)對(duì)于外包事務(wù)和軟件的安全審查。在一些涉及網(wǎng)上銀行核心利益的重要的領(lǐng)導(dǎo)部門，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于業(yè)務(wù)的安全保密措施，對(duì)要害的崗位進(jìn)行監(jiān)督和管理，強(qiáng)調(diào)個(gè)人崗位責(zé)任制，明確每一個(gè)網(wǎng)上銀行部門的具體職責(zé)，避免互相推諉的現(xiàn)象發(fā)生。建立健全網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行事前及事中的控制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低網(wǎng)上銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)于日常風(fēng)險(xiǎn)和臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性、全面性的總結(jié)和歸類，加強(qiáng)以書面形式評(píng)價(jià)該系統(tǒng)。建立起一定預(yù)案和保護(hù)性程序，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外情況或者緊急情況。在網(wǎng)上銀行的內(nèi)部也應(yīng)建立起快速的交流平臺(tái)，加強(qiáng)各個(gè)部門和人員的工作溝通和協(xié)調(diào)，促進(jìn)資源共享和跨部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，使網(wǎng)上銀行的內(nèi)部部門更好地運(yùn)行。網(wǎng)上銀行還應(yīng)建立內(nèi)部的監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正機(jī)制，總結(jié)日常的工作和程序，對(duì)整個(gè)網(wǎng)上銀行的內(nèi)部控制機(jī)制進(jìn)行評(píng)價(jià)，在發(fā)現(xiàn)問題的時(shí)候由職能部門采取必要的措施進(jìn)行改變和糾正。

2.2 對(duì)于網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶隱私權(quán)的保護(hù)

關(guān)于網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶隱私權(quán)的立法，我國的《民法》修訂正在準(zhǔn)備制定訂當(dāng)中，可以此為契機(jī)加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)程度。我國2003年便設(shè)立專門部門來起草《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，2005年便提交審議。2009年中國社科院發(fā)布了《法治藍(lán)皮書》，對(duì)于保護(hù)個(gè)人隱私的呼聲越來越高。

在現(xiàn)代社會(huì)里，要加強(qiáng)個(gè)人對(duì)于自己網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的法律保護(hù)意識(shí)。我們必須要有保護(hù)自己網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的法律意識(shí)和具體的行動(dòng)。我們?cè)诘顷懢W(wǎng)上銀行注冊(cè)和辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，注意采取一些加密的措施，保存自己的電子記錄信息。同時(shí)，也注意不要隨便公布自己的網(wǎng)上銀行的信息，樹立保護(hù)個(gè)人隱私的法律意識(shí)。

網(wǎng)上銀行加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人客戶隱私權(quán)的保護(hù)措施和手段。網(wǎng)上銀行可以采取更加安全的加密軟件或者開發(fā)更加先進(jìn)的軟件，來提高對(duì)于個(gè)人客戶網(wǎng)上銀行隱私權(quán)的保護(hù)。銀行應(yīng)該采取培訓(xùn)、發(fā)放宣傳冊(cè)等辦法, 提升網(wǎng)上銀行客戶的網(wǎng)銀知識(shí)水平, 使客戶了解網(wǎng)上銀行的運(yùn)作機(jī)制以相關(guān)法律制度,以提高網(wǎng)銀客戶的安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2.3 加強(qiáng)跨國合作，促進(jìn)網(wǎng)上銀行法律糾紛的合理解決

由于缺乏一個(gè)統(tǒng)一的國際組織和機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)，再加上各個(gè)國家不同的國情，這也就導(dǎo)致了跨國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的多國重復(fù)監(jiān)管沖突、管轄權(quán)沖突。網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，要求我國加強(qiáng)與其他國家的合作，要求我國積極參加網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的相關(guān)會(huì)議，要求我國吸收和借鑒國外先進(jìn)的網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管原則和制度。在吸收和借鑒國外先進(jìn)的法律制度的同時(shí)，也要注意保護(hù)自己的網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)和發(fā)展，不可冒進(jìn)地吸收外國制度。在面對(duì)不同國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管沖突時(shí)，首先充分尊重當(dāng)事人的個(gè)人意愿和合同的具體性質(zhì)來解決網(wǎng)上銀行管轄權(quán)的沖突，當(dāng)然也首先要考慮到在不損害國家利益和公共利益的前提之下，合理解決網(wǎng)上銀行的跨國監(jiān)管問題。

[1]肖霄.論信息時(shí)代網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管[J].法制與經(jīng)濟(jì),2009,(1).81

[2]李昱.淺談我國網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2012,(2).76

[3]呂志祥.我國網(wǎng)上銀行安全保障機(jī)制探析[J].商業(yè)時(shí)代,2010,(3).35