淺析P2P網絡借貸的法律風險

洛松卓嘎 劉琳琳

（116024 大連理工大學 公共管理與法學學院 遼寧 大連）

一、P2P網絡借貸的基本內涵

P2P英文全稱是Peer to Peer即“個人對個人”，學術界統一稱為對等網絡。P2P網絡結構思想區別于傳統C/S（大網站中心化）模式，其本質是整個網站結構中不存在中心服務器，網絡中每個個人地位都對等，既可以成為網絡服務器，亦可為網絡提供服務。簡單來說就是通過互聯網促進網絡用戶之間直接進行信息共享。

P2P網絡借貸雖是互聯網和民間借貸相結合方式，兩者之間存在包含關系，但是實際又有許多不同。P2P網絡借貸只起到中介作用，為用戶雙方提供金融服務，只收取相應服務費，而民間借貸是直接與用戶對接，收取一定利息。最重要的是P2P網絡借貸的流程都是在線上完成，地域并無受限，而民間借貸的流程多在線下完成，地域上則有局限性。

二、P2P網絡借貸的法律關系

P2P網絡借貸根據《互聯網金融指導意見》賦予了民法上合法地位。對其運營模式和特點進行分析，民事主體為出借人、借款人、網絡借貸平臺、第三方擔保方。基于其基本運作方式，從民法角度分析其法律關系。

（1）借款人和出借人的法律關系。民事法律關系為借款合同關系。根據《互聯網金融指導意見》規定，P2P網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規的規范。因此借款人和出借人直接就借款的期限、金額和利率等關鍵內容達成交易。

（2）借款人和網絡借貸平臺的法律關系。民事法律關系為居間合同關系。根據《暫行辦法》規定，將網絡借貸的法律性質定位為信息中介平臺，網絡借貸平臺運營將借款人的委托要求，在網絡借貸平臺上發出借款標的，出借人選擇符合投資需求的借款項目，從而促成雙方交易，網絡借貸平臺向借款人從中收取一定的信息服務費用。

（3）出借人和擔保方的法律關系。民事法律關系為擔保合同。根據《互聯網金融指導意見》明確禁止了P2P網絡借貸的平臺自身和平臺關聯公司的提供擔保，允許融資性擔保公司和第三企業提供擔保。由于P2P網絡借貸的出借人傾向于中短期投資收益，借款人的逾期及訴訟程序是無法接受的，因此，實踐中P2P網絡借貸通常采取連帶擔保的保證責任。

三、P2P網絡借貸的法律風險分析

P2P網絡借貸市場規模不斷增大，而法律政策監管相對滯后，造成P2P網絡借貸存在許多法律風險。P2P網絡借貸作為新型金融機構，無法得到已有金融管理制度的監控，加之立法遲緩、法律定性模糊，P2P網絡借貸市場依然存在諸多尚未解決的法律風險。

1.資金沉淀風險

依據《備案登記指引》規定，網絡借貸平臺需在地方金融機構進行備案登記，并與銀行簽訂資金存管協議。資金屬地存管由于銀行存管屬地化的區域性管理制度存在差異化，網絡借貸平臺的資金存管頻頻暴雷，對資金沉淀風險難以把控，市場出現大量非法集資現象。

（1）P2P網絡借貸資金存管亂象。目前網絡借貸平臺已與銀行簽訂資金存管協議的722家中，有234家平臺是只簽了協議而未上線銀行存管業務，存在真協議偽存管的想象，資金依然受平臺控制，平臺卷走跑路輕而易舉。并且于銀行簽訂的協議中，平臺只對部分對接存管，存管本身不徹底。銀行方面來說，只保護你存管在銀行系統中的資金，平臺將該筆資金出借，銀行則免責。在實踐中，存管銀行對平臺資金流向的審查，處于技術漏洞和自身的疏忽，無法及時發現平臺存在跑路和假標問題，資金安全存在嚴重的風險。銀行僅是收取存管費用，開個網絡借貸平臺存管賬戶就了事，完全不會進行嚴格審核和監控。

（2）P2P網絡借貸非法集資。網絡借貸平臺作為借貸雙方的信息中介，對借款人身份的真實性和完整性具有審查義務。實踐中，借款人利用平臺虛假借款，平臺未能及時發現或默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義，向網絡借貸平臺上發布大量的虛假借款消息，向不特定多數人募集資金。然后將募集的資金擅自挪用，為網絡借貸平臺自身投資使用。同時平臺通過設計借貸理財產品，借款人有需求的將金額轉換成對應的理財產品出售給出借人，或者是先將理財產品出賣給出借人，以便歸集資金，再尋覓借款對象等方式，促使出借人的資金進入平臺賬戶形成資金沉淀。

2.信用風險

P2P網絡借貸平臺作為信息中介平臺，其服務特性是只給借貸雙方提供信息服務，而風險則轉嫁給出借人身上。因此借款人信息真實性、完整性、信用評級，同時對網絡借貸本身的資質和信息披露情況，就成為出借人選擇網絡借貸平臺進行投資的重要考量因素。

（1）P2P網絡借貸平臺備案不完備。根據《暫行辦法》規定網絡借貸平臺要在地方金融機構進行備案。但同時又未設立準入門檻，無法從根本上有效規制網絡借貸。同時又明確規定備案登記不構成對網絡借貸平臺的信用背書。并且網絡借貸備案程序是網絡借貸企業事先要去工商局增加“網絡借貸信息中介”經營范圍，然后再去地方金融機構進行備案，這是本末倒置的。工商登記是對世權，是政府對網絡借貸企業從事市場經營活動賦予的資格，一旦登記公示，公眾就會相信該網絡借貸企業就取得利合法資格，為那些不法之徒有機可乘，投資安全無法保證，網絡借貸平臺的信用風險逐步加大。

（2）P2P網絡借貸信息不對稱。P2P網絡借貸作為信息中介平臺，關鍵在于對借款人信息的核實，包括個人身份信息、基本財產情況、年齡、學歷等基礎情況。平臺在收集借款人相關信息時很難確保信息的真實性，加之，國內征信系統并不完善，現有的央行征信系統，未能與平臺進行數據共享。因此平臺為了評估借款人信用，都會通過信息評估系統進行操作。目前P2P網絡借貸的個人信用評估系統指標主要從借款人的基本信息、職業信息、經濟狀況、認證操作（身份認證、視頻認證）、借貸歷史這幾個方面進行評估，但是P2P網絡借貸平臺采用的個人信息評估系統未必會進行綜合分析。因此在實際操作中P2P網絡借貸平臺對出借人的信息評估是不全面的，大部分網絡借貸平臺只是將幾個指標簡單加總，不能做到合理評估。

3.信息安全風險

P2P網絡借貸平臺依托于互聯網的技術，由于網絡技術的不確定性因素，削弱了用戶對個人信息的控制力，加劇個人信息泄露的風險。隨著平臺不斷壯大，交易量不斷提升，獲取了大量的個人信息，而平臺對用戶個人信息數據的管理就變得相當重要，實踐中由于網絡借貸平臺主動或者被動泄露了用戶個人信息，用戶的個人信息安全遭到嚴重侵害。

（1）用戶信息安全意識匱乏。當用戶有借貸需求時，就會選擇自己中意的網絡借貸平臺。當你在平臺上進行注冊，填過各種資料后，你就會成為該網絡借貸平臺的用戶。注冊過程中你的部分基本資料已被該網絡借貸平臺掌握。之后，由于有貸款需求，你的信息就會被上傳在網絡大數據平臺。平臺注冊到借貸這一過程中，很多用戶不注重保護個人信息，賬戶密碼設置過于簡單，在授權不明的網站上使用個人信息登錄，使用來源不明的wifi網絡等等，就導致了用戶信息在不知不覺中遭到泄露。

（2）平臺出賣用戶信息。網絡借貸平臺肆意出賣個人信息。P2P網絡借貸平臺對出借人的信用評級需要借助信用評估系統進行評估。因此市場上涌現出一大批征信公司和大數據公司為了迅速擴充數據庫，占領市場份額，對各類數據需求旺盛。一些網絡借貸平臺就會為了利益，將網絡借貸平臺的用戶資料出賣給這類大數據公司，造成用戶個人信息的泄露。

（3）平臺公布逾期黑名單。網絡借貸平臺撮合借貸雙方借貸后，借款人逾期不還款情況屢見不鮮。網絡借貸平臺出于自身競爭力，在網絡借貸平臺上設置違約客戶黑名單，將自己平臺上逾期用戶放置于黑名單。除網絡借貸平臺外，部分第三方平臺上也公布黑名單。前不久，一家名為“網絡借貸黑名單”網站平臺上，匯集著多個網絡借貸平臺的黑名單信息，包括個人信息、身份證號碼、逾期本金和狀態等等。操作點擊每條信息鏈接。能顯示部分個人戶籍地、現居地以及學校、公司等等。該網站顯示黑名單數據量已達到100多萬條。平臺逾期客戶黑名單的公布造成了大量的客戶個人信息的泄露。

[1]陳文.《網絡借貸與中小企業融資》.經濟管理出飯社,2014年3月

[2]楊東.《互聯網金融監管體制研究》.中國金融,2014年第4期.

[3]楊東.《互聯網金融風險規制路徑》.中國法學,2015年第3期.

[4]水名岳.《中國式P2P網貸》.東方出版中心,2016年3月.

[5]宋杰.《網絡借貸風險控制與法律監管》.法律出版社,2016年5月.

[6]胡濱.《中國網貸借貸行業研究》.經濟管理出版社,2016年12月.