融合創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展打造工行數(shù)字智慧金融戰(zhàn)略高地

中國工商銀行軟件開發(fā)中心 吳 蕃 蔡為彬 劉 浩

數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室以“加速創(chuàng)新，引領(lǐng)發(fā)展”為指導思想，在數(shù)字化銀行、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣三大方向開展技術(shù)研究和應用，緊跟金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢，挖掘業(yè)務領(lǐng)域數(shù)字化改造提升點，探索業(yè)務和服務創(chuàng)新應用，致力打造全新的數(shù)字智慧金融，引領(lǐng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、融合創(chuàng)新，翻開數(shù)字智慧金融新篇章

隨著近年來金融科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，全球銀行業(yè)已進入全新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，未來的銀行將是全新的數(shù)字智慧型銀行，具備透徹的感知能力、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察能力。數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室在數(shù)字化銀行、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字貨幣三個研究領(lǐng)域開展工作，探索我行在金融科技時代的發(fā)展之道，助力我行數(shù)字化升級轉(zhuǎn)型，翻開了我行創(chuàng)新發(fā)展歷程的數(shù)字智慧金融新篇章。

數(shù)字化銀行方向，實驗室聚焦金融科技、數(shù)字化銀行的發(fā)展歷程，圍繞我行“集約經(jīng)營、服務共享”的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略要求，結(jié)合國內(nèi)外發(fā)展趨勢及我行現(xiàn)狀，規(guī)劃我行數(shù)字化銀行建設總體思路，挖掘相關(guān)重點業(yè)務領(lǐng)域痛點，進行業(yè)務流程的優(yōu)化、重組或創(chuàng)新，提升客戶體驗，進一步構(gòu)建“線上化、自動化、智能化”的全新數(shù)字化銀行服務。

物聯(lián)網(wǎng)方向，實驗室持續(xù)開展物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)和關(guān)鍵技術(shù)研究，構(gòu)建開放、安全、易擴展的企業(yè)級“工銀物聯(lián)網(wǎng)服務平臺”，在萬物互聯(lián)時代，為我行各業(yè)務領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展提供科技支撐，圍繞提升銀行風險管控能力、創(chuàng)新客戶服務模式、實現(xiàn)科學智能管理等方面，持續(xù)開展物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行不同業(yè)務領(lǐng)域應用場景的研究，推動物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各業(yè)務領(lǐng)域落地應用。

數(shù)字貨幣方向，工商銀行作為商業(yè)銀行代表之一參與我國法定數(shù)字貨幣工程。實驗室緊跟法定數(shù)字貨幣發(fā)行趨勢，洞察數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)路徑，并從虛擬數(shù)字貨幣應用、國內(nèi)外法定數(shù)字貨幣研究情況、法定數(shù)字貨幣表達形態(tài)和發(fā)鈔運行模式、關(guān)鍵實現(xiàn)技術(shù)、法定數(shù)字貨幣應用等方面進行前瞻研究，為未來我國的法定數(shù)字貨幣工程的實施積極貢獻力量。

數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室在以上領(lǐng)域開展研究工作，探索出我行的數(shù)字化升級轉(zhuǎn)型思路，通過拓展銀行的數(shù)據(jù)外延，對萬物數(shù)據(jù)進行融合協(xié)同處理產(chǎn)生新的洞察能力，助力我行創(chuàng)新發(fā)展和能力飛躍。

1.萬物可互聯(lián)，一切皆數(shù)據(jù)

金融科技時代，萬物均可互聯(lián)，一切皆為數(shù)據(jù)。全面透徹的數(shù)據(jù)感知將成為銀行數(shù)字化升級轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，銀行可見的數(shù)據(jù)不再局限于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源，客戶的網(wǎng)絡行為、實物資產(chǎn)的數(shù)字化感知、各行業(yè)領(lǐng)域的互聯(lián)互通，均可成為數(shù)字化銀行的“智庫”，使銀行能看得更深、更廣。實驗室在各研究領(lǐng)域逐步探索與實踐，為工行數(shù)字化升級進程打下堅實基礎(chǔ)。

數(shù)字化銀行研究方向，挖掘業(yè)務線上化提升方向，探索實物轉(zhuǎn)數(shù)字信息處理的方式，并拓展基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源、加強信息共享豐富我行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可為銀行提供更豐富、客觀真實的數(shù)據(jù)，通過無所不在、無所不能的終端感知能力，進一步獲取了大量真實的、客觀的數(shù)據(jù)；數(shù)字貨幣以其價值的數(shù)字表現(xiàn)形式，為將貨幣流通歷程的數(shù)字化提供了天然能力支持。

2.融合協(xié)同，洞見未知和未來

萬物互聯(lián)、全面感知的數(shù)字化能力，是銀行智慧轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，在此之上借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等各類新技術(shù)對海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)進行融合協(xié)同處理，挖掘隱藏在萬物數(shù)字化基礎(chǔ)之上的新“知識”，將我行打造成為具有深刻洞察能力的智慧型銀行，在各個業(yè)務領(lǐng)域洞見未知和未來。

風險控制領(lǐng)域，通過客戶行為數(shù)據(jù)的協(xié)同分析，可以洞察潛在的客戶資信問題及未知的賬戶風險行為等；通過水、電、人等多方數(shù)據(jù)融合協(xié)同運算，可預見隱藏的企業(yè)信貸風險；通過數(shù)字貨幣可追蹤特性，可感知資金流向跟蹤、洞見異常，提高資金流轉(zhuǎn)透明度和安全性。客戶服務領(lǐng)域，對客戶大數(shù)據(jù)協(xié)同畫像，實現(xiàn)精準、個性化營銷；未來智能客服將準確判斷客戶需求、察覺客戶情緒導向等。業(yè)務運營領(lǐng)域，采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對庫房實物的內(nèi)部管理和庫外調(diào)運進行自動化感知和智能協(xié)同運算，降低操作復雜度和人為風險。

通過全面的數(shù)據(jù)感知和融合協(xié)同處理，我行將成為具備全面數(shù)字化基礎(chǔ)和深入洞察能力的智慧型銀行，實驗室持續(xù)探索各領(lǐng)域技術(shù)的創(chuàng)新應用，打造全新的業(yè)務和服務模式，將促進我行金融服務能力的飛躍。例如，客戶營銷方面，改變以往被動的需求響應為主動服務推送模式等；運營管理方面，運用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改變以往以人管理為主的模式帶來的流程復雜、安全風險高的狀況；信貸融資方面，從以往被動式監(jiān)控、風險信息滯后、風險事后處置的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險實時監(jiān)控預判、風險處置提前的模式。

二、碩果累累，多項舉措取得階段進展

實驗室成立伊始便積極主動地進行布局，在各研究方向開展了一系列措施，形成了學術(shù)理論、產(chǎn)品研發(fā)、應用落地一體化發(fā)展的良好態(tài)勢，各研究方向均取得階段進展。

1.多點開花，數(shù)字化銀行研究初獲成果

多地調(diào)研，完成數(shù)字化銀行領(lǐng)域規(guī)劃研究。2017年7、8月份，實驗室團隊赴我行信用卡電話服務中心及軟件開發(fā)中心五地現(xiàn)場調(diào)研，結(jié)合銀行典型業(yè)務場景梳理客戶、渠道、產(chǎn)品、運營及風控方面的數(shù)字化特征，推動業(yè)務處理的線上化、自動化、智能化，從實物轉(zhuǎn)數(shù)字、數(shù)據(jù)驅(qū)動流程、智能決策三個層次，明確數(shù)字化銀行的概念以及實施的方法論，完成數(shù)字化銀行領(lǐng)域整體規(guī)劃研究報告。

專項領(lǐng)域研究，取得豐碩成果。根據(jù)收單業(yè)務特色與發(fā)展方向，研究我行收單生態(tài)體系，完成《收單業(yè)務提升及平臺建設研究報告》。以“柜面運營服務無紙化改革”為突破口，研究通過業(yè)務確認功能模塊化、手寫電子簽名、合同防篡改等關(guān)鍵技術(shù)，建立業(yè)務受理、業(yè)務處理、風險管理等過程通用的無紙化辦公工作模式，完成《無紙化辦公工作研究報告》。

2.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究與應用落地，開啟萬物互聯(lián)時代

取得多項技術(shù)研究成果。2017年一季度完成了《物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用規(guī)劃研究報告》，明確工行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的總體路線規(guī)劃及在銀行業(yè)務的應用前景，有效推進工行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用和創(chuàng)新的整體工作。2017年三季度完成了《物聯(lián)網(wǎng)安全研究報告》，為后續(xù)構(gòu)建完善的物聯(lián)網(wǎng)安全體系提供理論支撐。完成“芯片類標簽技術(shù)指引”等多項技術(shù)圖譜研究課題，為后續(xù)業(yè)務場景應用積累了技術(shù)經(jīng)驗。完成《中小企業(yè)視頻監(jiān)管技術(shù)研究方案》等多項業(yè)務場景研究報告，為工行加強各業(yè)務領(lǐng)域資產(chǎn)智能管理、提高風險防范能力提供了技術(shù)解決方案。

完成工銀物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺搭建。通過前期各項技術(shù)研究課題的積累，經(jīng)過不斷論證與實踐，于2017年6月份利用分布式技術(shù)架構(gòu)自主研發(fā)構(gòu)建我行“工銀物聯(lián)網(wǎng)服務平臺”,

提供海量物聯(lián)網(wǎng)終端設備注冊管理、連接鑒權(quán)、協(xié)議轉(zhuǎn)換，對采集數(shù)據(jù)進行過濾、轉(zhuǎn)換、聚合、加工處理，實現(xiàn)低密度價值數(shù)據(jù)向高價值數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，形成有價值的業(yè)務信息，向業(yè)務系統(tǒng)提供信息訂閱、監(jiān)控報警、數(shù)據(jù)可視化等服務，實現(xiàn)各業(yè)務領(lǐng)域快速接入和數(shù)據(jù)聚合與應用，為萬物互聯(lián)時代業(yè)務部門搶占金融創(chuàng)新先機提供科技支撐，在銀行同業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)體系建設中取得領(lǐng)先成果。

順利落地業(yè)務場景。2017年6月份，隨著工銀物聯(lián)網(wǎng)服務平臺6月版順利投產(chǎn)上線，首個物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用場景落地項目“汽車專項分期業(yè)務車輛押品監(jiān)控創(chuàng)新項目”在陜西分行成功試點。投產(chǎn)首日共1863臺存量車輛通過GPS服務合作商接入我行物聯(lián)網(wǎng)服務平臺，監(jiān)管抵押車輛價值超2億元人民幣，通過運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信用卡汽車專項分期抵押車輛的行駛軌跡、異常狀況、敏感地點停留等進行監(jiān)測和智能化分析，有力支持我行對抵押物進行全面、實時的監(jiān)控，及時掌握抵押車輛的使用狀況，提升風險防范能力。

9月份，信貸業(yè)務管理創(chuàng)新（風險信息采集）項目通過智能抄表、視頻圖像采集分析、RFID標簽等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)對企業(yè)水電消耗、生產(chǎn)經(jīng)營、抵質(zhì)押品等相關(guān)的信用風險信息的自動收集和監(jiān)測預警，根據(jù)采集的數(shù)據(jù)、圖像、水電表讀數(shù)等信息，交叉驗證企業(yè)經(jīng)營及押品變化狀況，為信貸準入、盡職調(diào)查、貸后監(jiān)測預警提供及時、客觀、真實的數(shù)據(jù)來源。

3.緊跟趨勢，前瞻探索數(shù)字貨幣技術(shù)和應用

開展法定數(shù)字貨幣規(guī)劃研究。配合人行數(shù)字貨幣系統(tǒng)原型驗證，實現(xiàn)數(shù)字貨幣發(fā)行、回籠、試點應用出入場等功能，2017年2月已實現(xiàn)與原型系統(tǒng)的對接，并于5月協(xié)助人行數(shù)字貨幣研究所完成數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)演示，總體演示效果較好。

開展工行數(shù)字貨幣創(chuàng)新研究。以工行數(shù)字貨幣為試點開展虛擬貨幣的生產(chǎn)、發(fā)行和流通環(huán)節(jié)中的技術(shù)研究，將數(shù)字貨幣的新特性與我行業(yè)務流程和使用場景相結(jié)合，探索在支付、客戶回饋（客戶積分）、跨境人民幣清算方面應用場景，完成《工行數(shù)字貨幣研究》報告。

開展數(shù)字錢包體系研究。研究商業(yè)銀行端數(shù)字貨幣錢包實現(xiàn)技術(shù)，論述錢包私鑰安全管理技術(shù)、錢包形態(tài)、數(shù)字貨幣的管理算法及開戶、兌換、支付等功能場景規(guī)劃，夯實數(shù)字貨幣的應用試點技術(shù)儲備，形成《數(shù)字錢包技術(shù)體系研究報告》。

三、引領(lǐng)發(fā)展，布局數(shù)字智慧金融新生態(tài)

未來，數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室將繼續(xù)秉承創(chuàng)新發(fā)展的理念，積極開展各個研究方向的前瞻探索和創(chuàng)新應用，保持我行在銀行業(yè)科技領(lǐng)先者的地位，引領(lǐng)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展方向，打造以工行為核心的數(shù)字智慧金融新生態(tài)。

1.革新除弊，持續(xù)推進數(shù)字化銀行方向研究

后續(xù)數(shù)字化銀行研究將繼續(xù)以客戶為中心，結(jié)合銀行現(xiàn)有的業(yè)務流程，梳理客戶與銀行交互流程中的關(guān)鍵點及痛點，結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù)研究成果，重組、提升業(yè)務流程，優(yōu)化客戶體驗，為客戶提供“線上化”“自動化”“智能化”的數(shù)字化銀行服務，并加大業(yè)務服務創(chuàng)新模式研究力度，開展重點領(lǐng)域的金融服務新模式及服務能力提升研究，提升我行金融服務開放能力，引領(lǐng)銀行金融服務能力為核心的金融生態(tài)圈建設。

2.拓展應用，促進工行物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系建設

當前正處于萬物互聯(lián)時代開啟，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應用快速發(fā)展的時期，后續(xù)數(shù)字化銀行創(chuàng)新實驗室要繼續(xù)探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各業(yè)務領(lǐng)域的創(chuàng)新應用，開展我行物聯(lián)網(wǎng)體系的建設完善工作，持續(xù)優(yōu)化我行的物聯(lián)網(wǎng)體系，持續(xù)建設完善的、安全的、可快速擴展的物聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)我行萬物接入、行業(yè)互聯(lián)的能力，以物聯(lián)網(wǎng)平臺為依托整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游領(lǐng)域應用，打破行業(yè)間的壁壘實現(xiàn)互聯(lián)互通，引領(lǐng)金融物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的建設，為建設完善我行的金融生態(tài)圈提供有力支持。

3.提升能力，探索數(shù)字貨幣支付生態(tài)創(chuàng)新應用

未來數(shù)字貨幣將幫助銀行實現(xiàn)核心支付能力的提升，后續(xù)實驗室將緊跟業(yè)界發(fā)展趨勢，繼續(xù)開展數(shù)字貨幣技術(shù)和應用的前瞻研究，并持續(xù)跟進我國法定數(shù)字貨幣工程研究實施工作，借此實現(xiàn)我行更安全、高效、可監(jiān)管的支付服務，為我行更多創(chuàng)新應用提供基礎(chǔ)支付服務支撐，進一步拓展我行的金融服務能力，為政府機構(gòu)、行業(yè)領(lǐng)域、個人等建立基于我行數(shù)字貨幣應用的金融支付生態(tài)圈，為我行加強金融監(jiān)管，建立安全、完善的金融生態(tài)圈提供支持。