我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展初探?

◎范 林

社會保障制度和體系建設(shè)關(guān)乎基本的民生改善和社會公平正義，關(guān)乎社會穩(wěn)定和國家長治久安，是一個(gè)不容小覷的社會問題。我國的社會保障體系包括社會保險(xiǎn)、社會福利、優(yōu)撫安置、社會救助等。社會保險(xiǎn)在我國社會保障體系中占據(jù)著非常重要的位置，擔(dān)負(fù)著非常重要的作用。而養(yǎng)老保險(xiǎn)又是我國社會保險(xiǎn)中最為重要的險(xiǎn)種之一，目的就是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。目前，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老制度和體系存在著明顯的短板，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一枝獨(dú)大”，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度偏低。這種狀況在我國廣大農(nóng)村地區(qū)尤為明顯。隨著老齡化進(jìn)程的加快，養(yǎng)老問題的嚴(yán)重性日益凸顯，社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來越重。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展亟需商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)快速健康發(fā)展來彌補(bǔ)社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足和缺陷。因此，探索農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展路徑，建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系迫在眉睫且意義重大。

一、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之比較

目前，在我國農(nóng)村地區(qū)試行的是新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，簡稱新農(nóng)保。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是在總結(jié)與完善我國于上世紀(jì)90年代開展的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡稱老農(nóng)保）制度的基礎(chǔ)上建立起來的一項(xiàng)嶄新制度。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是指通過個(gè)人、集體、政府多方籌資，將符合條件的農(nóng)村居民納入?yún)⒈７秶_(dá)到規(guī)定年齡時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保障待遇，以保障農(nóng)村居民年老時(shí)基本生活為目的，帶有社會福利性質(zhì)的一種社會保障制度。新農(nóng)保制度的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：一是實(shí)行基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金相結(jié)合的養(yǎng)老待遇計(jì)發(fā)辦法，國家財(cái)政全額支付最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金；二是實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的籌資辦法，地方財(cái)政對農(nóng)民繳費(fèi)實(shí)行補(bǔ)貼。新農(nóng)保制度的這兩個(gè)顯著特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)了國家對農(nóng)民老有所養(yǎng)承擔(dān)的責(zé)任，明確了政府資金投入的原則要求，這是與老農(nóng)保制度僅依靠農(nóng)民自我儲蓄積累的最大區(qū)別。眾所周知，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，如果沒有農(nóng)村的穩(wěn)定、農(nóng)民的富裕，也就沒有整個(gè)國家的穩(wěn)定、整個(gè)國家的富裕。同樣，不解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題，我國人口老齡化問題就不能從根本上得到解決，因此，我國的社會保障制度也是不健全和不完整的。建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是政府為農(nóng)民晚年生活建立的一項(xiàng)社會保險(xiǎn)制度，體現(xiàn)了黨和政府對農(nóng)民的關(guān)心。這項(xiàng)制度的建立，對于深化農(nóng)村改革，保障農(nóng)民利益，解除農(nóng)民后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有十分重要的意義。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)具有顯著的差別。就保險(xiǎn)的目的與性質(zhì)而言，社會保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強(qiáng)制推行。商業(yè)保險(xiǎn)是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎(chǔ)之上，被保險(xiǎn)人可根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)自愿選擇投保險(xiǎn)種，協(xié)議保險(xiǎn)金額，決定保障的標(biāo)準(zhǔn)和檔次，保險(xiǎn)公司無權(quán)強(qiáng)制人們投保；就保險(xiǎn)對象和作用而言，社會保險(xiǎn)的對象是社會勞動(dòng)者，目的在于保障他們的老弱病殘和失業(yè)時(shí)的基本生活，也就是能滿足最低生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)是以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的。它可以使人們在退休時(shí)，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)；就權(quán)利與義務(wù)的對待關(guān)系而言，社會保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行社會保險(xiǎn)的義務(wù)，繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)，之后才能獲得享受社會保險(xiǎn)金的待遇和權(quán)利，強(qiáng)調(diào)國家和勞動(dòng)者雙方的權(quán)利與義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是合同雙方的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以投保額決定償還額；就待遇水平而言，社會保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)多少費(fèi)用跟其享受的待遇沒有直接的關(guān)系。社會保險(xiǎn)的實(shí)施有利于低收入者，有明顯的社會扶助性質(zhì)。而商業(yè)保險(xiǎn)則不同。被保險(xiǎn)人繳得保費(fèi)越多，所享受的保險(xiǎn)金額也就越多，享有的保障程度也就越高。由此可見社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在著明顯的差別，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該與社會保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展以彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)的不足，使廣大人民群眾能夠享受多層次的社會保障。

二、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老制度和體系存在著明顯的短板，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一枝獨(dú)大”，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度偏低。在這種情況之下，很難實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。造成這種狀況的因素很多，主要有以下幾個(gè)方面：

第一、農(nóng)民保險(xiǎn)意識比較淡薄。囿于傳統(tǒng)觀念的束縛，許多農(nóng)民意識深處還存在著“多子多福、養(yǎng)兒防老”的思想偏見，這種狀況短時(shí)期內(nèi)很難從根本上克服。同時(shí)，這種根深蒂固的思想偏見在遠(yuǎn)離鬧市、交通不便的落后山區(qū)更為嚴(yán)重，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的真正作用根本沒有扎根在腦海之中。認(rèn)識上的不明確導(dǎo)致許多農(nóng)民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性很低。同時(shí)，在我國農(nóng)村地區(qū)，不同程度的貧困依然存在，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)對于很多農(nóng)民也是一筆不小的支出。由于短期之內(nèi)不能取得收益，因此，很多農(nóng)民就根本不會考慮參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

第二、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)偏低。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)是我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳與拓展的主要力量。他們擔(dān)負(fù)著向廣大農(nóng)民詳細(xì)介紹與宣傳我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)各項(xiàng)條款的責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)該將我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位與作用準(zhǔn)確無誤地傳遞給廣大農(nóng)民。可是令人驚奇的是，目前我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)偏低，并沒有擔(dān)負(fù)起其應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任。很多營銷人員并不具備深厚的業(yè)務(wù)知識，還有一些業(yè)務(wù)人員文化水平偏低。他們僅僅將業(yè)務(wù)拓展作為自己的目標(biāo)，而忘卻了作為基層商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員，除了創(chuàng)造業(yè)績，還有很大一部分責(zé)任是向廣大的農(nóng)民宣傳、滲透和貫徹國家對于商業(yè)保險(xiǎn)的政策與精神實(shí)質(zhì)。這樣的營銷隊(duì)伍，要實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充地位是很難想象的。

第三、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全。我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)與客戶服務(wù)并不健全。很多農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地都沒有設(shè)立專門的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更不用說偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的不足與網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的局限直接導(dǎo)致了客戶服務(wù)體系很不健全。目前在我國許多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本上依靠營銷業(yè)務(wù)員通過親戚、朋友之間的口口相傳來開展業(yè)務(wù)。他們沒有固定的辦公地點(diǎn)，僅僅是走街串巷式的依靠“推銷”的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳與拓展。由于沒有固定的網(wǎng)點(diǎn)來辦公，對于客戶的服務(wù)質(zhì)量自然沒有辦法做到精益求精。這也是導(dǎo)致我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度低的一個(gè)很大原因。

三、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展展望

第一、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳普及工作力度。我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，其對社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與構(gòu)建和諧社會的作用是顯而易見的。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用和地位需要通過廣泛的宣傳才能深深扎根于廣大農(nóng)民的腦海深處。這種宣傳的力度如果跟不上，廣大農(nóng)民朋友對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用和益處一無所知，那就沒有辦法將農(nóng)民的參與熱情調(diào)動(dòng)起來，更不用說充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充作用。因此，通過各種形式來加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳與普及力度就顯得異常重要。唯有通過廣泛的宣傳，廣大農(nóng)民朋友才能切實(shí)結(jié)合自己的實(shí)際情況將參與農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的熱情發(fā)揮出來。

第二、開發(fā)適銷對路的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與國外相比明顯品種單一。這種單一品種使得廣大農(nóng)民的多種需求得不到滿足。有些產(chǎn)品甚至根本不適合一些農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。因此，開發(fā)適銷對路的多種商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，因地制宜，因人制宜，是提高廣大農(nóng)民參與效度的有力途徑。通過對不同地區(qū)，不同人員的不同養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也會在問題倒逼之下邁上一個(gè)新的臺階。

第三、提高服務(wù)管理水平。服務(wù)與管理水平反映的是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任心，也是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、贏取市場的制勝法寶。針對目前在我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)與管理嚴(yán)重滯后的現(xiàn)狀，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該狠抓服務(wù)意識與管理質(zhì)量。通過自身服務(wù)與管理水平的提升來獲取廣大農(nóng)民積極參與我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的效度是至為關(guān)鍵的一招。因?yàn)椋瑥V大農(nóng)民唯有通過享受高質(zhì)量的服務(wù)與管理，才能體會到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的貼心與用心，也才能積極地參與其中。沒有高質(zhì)量的服務(wù)與管理，拓展業(yè)務(wù)范圍、提高農(nóng)民參與效度無疑是空話一句，是得不到農(nóng)民朋友認(rèn)可與肯定的。因此，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)與管理水平勢在必行。

老齡化問題已經(jīng)日益成為一個(gè)關(guān)乎社會穩(wěn)定與公平公正的嚴(yán)重社會問題。隨著老齡化的加劇，我國現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制不完善之處越來越明顯，壓力也越來越大。在我國農(nóng)村地區(qū)，廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問題無疑也成為影響全面建成小康社會的瓶頸制約。因此，通過構(gòu)建多層次、全方位的社會保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充作用，推動(dòng)我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)互補(bǔ)發(fā)展的有利局面迫在眉睫。