商業(yè)銀行參與精準扶貧的難點、定位與建議
——結(jié)合浙江某農(nóng)商行實踐經(jīng)驗的分析

2018-01-23 08:46:54常玉棟

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 2018年10期

◎常玉棟

從2014年開始，我國的扶貧工作進入了以“精準扶貧、精準脫貧”為中心的新階段。金融扶貧作為精準扶貧的重要組成部分，《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2011-2020》明確了要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，加強金融支農(nóng)力度。2014年出臺的《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，強調(diào)了金融扶貧堅持開發(fā)式扶貧、商業(yè)可持續(xù)、因地制宜和與區(qū)域發(fā)展相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮市場資源配置的決定性作用，健全激勵機制，防范金融風險，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。針對精準扶貧的政策方向，商業(yè)銀行如何參與精準扶貧？面臨的主要困難有哪些？如何在兼顧社會效益的情況下探索可持續(xù)發(fā)展的金融扶貧路徑？這是本文要回答的內(nèi)容。

一、我國金融扶貧的主要內(nèi)容

自我國從1986年開始實行扶貧減貧戰(zhàn)略以來，金融扶貧一直是其中的一項重要手段。主要的政策工具有：

1.扶貧貼息貸款。扶貧貼息貸款是由政府主導、銀行參與實施的金融扶貧工具。主要用于幫助貧困地區(qū)和貧困人口發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)等。從2008年開始，地方政府開始負責扶貧貼息貸款的管理和使用，引入市場競爭機制，由各金融機構公開公平競爭，自愿參與。扶貧貼息貸款取得了較大的成效，但在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。由于貧困農(nóng)戶一般貸款額度較小，商業(yè)銀行等金融機構的信息甄別成本較高，風險管控難度大，真正貧困農(nóng)戶依然面臨信貸約束。例如，新疆柯坪縣扶貧辦（2011）的調(diào)查顯示，建檔立卡的貧困農(nóng)戶獲取貼息貸款的比例偏低，貼息對象較為狹窄，難以覆蓋到多數(shù)貧困農(nóng)戶。

2.小額信貸扶貧。小額信貸扶貧，是一種直接面向農(nóng)戶的信用貸款，目的是為了解決無抵押、無擔保農(nóng)戶的資金需求。 2014年12月，國務院扶貧辦等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》，引導金融機構為建檔立卡的貧困戶定制小額信貸產(chǎn)品。中國小額信貸是借鑒孟加拉格萊珉銀行的小額信貸操作模式發(fā)展起來的，作為信貸資金到戶的重要手段，其核心是小額、分散。在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，自身就有扶貧的性質(zhì)。截止2016年6月30日，中國小額貸款機構8810家，實收資本達到8379.2億①中國人民銀行, 2016年7月,《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，分別是2010年2614家和1780.93億②中國人民銀行, 2011年3月,《2010年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》的3.3倍和4.7倍，取得了良好的發(fā)展成績。

3.全面綜合性精準扶貧。發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，助力脫貧攻堅。緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批、易地扶貧搬遷脫貧一批、生態(tài)補償脫貧一批、發(fā)展教育脫貧一批、社會保障兜底一批，農(nóng)村金融資金的支持在其中都發(fā)揮了重要作用。以農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行為例，2015年，該分行推出金穗惠農(nóng)精準扶貧貸款，根據(jù)甘肅省政府的總體安排，將貸款重點投向甘南州和隴南市，支持當?shù)亟n立卡貧困戶發(fā)展農(nóng)林牧等生產(chǎn)經(jīng)營活動。另外，該分行把產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為金融扶貧的有效途徑，推進金融服務多元化，打造“公司+農(nóng)戶”、“公司+信用村+農(nóng)戶”等服務模式。截至2017年8月末，該分行已累計發(fā)放精準扶貧貸款66.05億元，惠及13.59萬貧困戶③王永峰等,”農(nóng)行甘肅分行金融甘霖惠澤58個貧困縣”,農(nóng)村金融時報,2017年9月18日,總第324期.。另一個例子，農(nóng)村信用社推出“特惠貸”，向建檔立卡貧困戶中有貸款意愿，有創(chuàng)業(yè)項目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力的農(nóng)戶提供的特惠金融信用貸款，3年期以內(nèi)，5萬元以下，一次授信循環(huán)使用，免抵押擔保，貼息支持和縣級風險補償。政府還會拿出優(yōu)質(zhì)資源引導貧困農(nóng)戶進行投資，解決其沒有發(fā)展項目的難題，這是考慮到貧困戶實際情況的一種綜合性金融精準扶貧解決方案。

二、商業(yè)銀行參與精準金融扶貧的難點

商業(yè)銀行支持精準扶貧精準脫貧戰(zhàn)略，體現(xiàn)了商業(yè)銀行了社會責任，但也面臨著一些難點，主要表現(xiàn)在以下：

1.經(jīng)濟“新常態(tài)”的宏觀大環(huán)境，商業(yè)銀行利潤增長困難。2008年金融危機后國內(nèi)外經(jīng)濟形勢發(fā)生巨大變化，中國經(jīng)濟增速開始下降。實行供給側(cè)改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構優(yōu)化升級，是中國經(jīng)濟“新常態(tài)”下未來若干年的主基調(diào)。在“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行的利潤和資產(chǎn)質(zhì)量承壓，對貧困地區(qū)和貧困戶的貸款會更加謹慎，追加投入也會受到限制。

2.貧困戶對金融知識的認知不足。精準扶貧的貧困戶，一是受教育水平較低，家庭收入來源少，受自身條件的限制，往往對金融知識缺乏了解，對負債發(fā)展在認識上有偏差，缺乏主動尋求貸款的積極性。

3.精準扶貧項目選擇困難，運營成本高。一是目前商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點布局不完善，不能全面覆蓋貧困地區(qū)，缺乏對貧困農(nóng)戶經(jīng)濟情況的詳細了解，信息不對稱現(xiàn)象較為顯著。由于致貧原因多樣性和不同致貧因素影響的復雜性，精確診斷致貧原因面臨困難（吳國寶，2015）。二是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱，商業(yè)銀行要探尋和選擇適合的扶貧項目，瞄準的成本高，項目甄別難度大，違約貸款難以處置，這是金融機構開展農(nóng)村金融服務的基本障礙。三是貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款規(guī)模小，地域分布較為分散，且自然條件一般較為艱苦，交通、通訊等基礎設施相對落后，有規(guī)模不經(jīng)濟的問題。在這些地方，農(nóng)村金融市場供給不均衡，金融扶貧配套服務發(fā)展滯后，涉農(nóng)金融機構有待進一步發(fā)展（杜曉山等，2013）。

4.產(chǎn)品設計不靈活，不能有效滿足農(nóng)戶需求。商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，一般比較統(tǒng)一和規(guī)范，適合規(guī)模化、批量作業(yè)。對于農(nóng)村金融服務而言，很多情況下，標準化的產(chǎn)品難以滿足農(nóng)戶個性化的資金需求。產(chǎn)品設計不靈活，一線員工對信貸產(chǎn)品的新想法難以傳遞給產(chǎn)品設計者，這也會對營銷新客戶帶來難度。

5.貸款門檻高，用途難管，貧困戶難以全面覆蓋。商業(yè)銀行根據(jù)自身的風險管理控制要求，會對貸款對象進行全面的風險評估，需要貸款者提供詳細的資料，如收入流水、抵押物、擔保人等，貧困農(nóng)戶難以滿足。貸款用途難以跟蹤，當出現(xiàn)違約情況時，難以處置，易出現(xiàn)壞賬。以農(nóng)行為例，截至2016年9月，農(nóng)戶小額貸款余額922億，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額1000億，對比2012年的975億和352億，農(nóng)戶小額貸款占比由2012年的73.4%下降到2016年的48%，規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營貸款占比提升。貸款客戶結(jié)構得改變，帶來的是風險水平趨于穩(wěn)定，但對貧困農(nóng)戶的覆蓋度有所縮減。

三、商業(yè)銀行在扶貧金融體系中的定位

中國的農(nóng)村金融服務，經(jīng)過近20年的體制機制改革和發(fā)展，形成了以政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融為主體，擔保公司、保險公司為重要保障，其他金融形式為補充的完整的農(nóng)村金融服務體系。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融扶貧體系中準確定位，對其在貧困地區(qū)開展業(yè)務有很好的指導意義。

1.農(nóng)村金融資金的主要供給方。促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要大量資金支持，僅僅依靠財政綜合扶貧資金很難滿足需求。以異地搬遷為例，國家發(fā)改委預計需要6000億，其中銀行貸款就要3500億，占比近60%④央廣網(wǎng)，地方政府獲多重政策紅利 6000億元易地扶貧搬遷資金有了著落，2016-10-17。，其他資金需求還包括產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎設施建設、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和扶貧到戶的信貸資金。

2.向地方正規(guī)及非正規(guī)金融機構提供批發(fā)性的貸款。地方金融機構的資金量普遍不足，無法滿足農(nóng)村貧困地區(qū)的資金需求，但由于扎根地方，熟悉地方民情和農(nóng)戶情況，因此操作小額貸款的成本遠低于其他商業(yè)銀行。商業(yè)銀行向這些地方金融機構提供批發(fā)性的貸款，是擴大業(yè)務范圍和區(qū)域影響力的重要措施，也是基于現(xiàn)實做出的理性選擇。非正規(guī)金融機構因與農(nóng)戶距離近，利用其掌握的信息可以有效控制風險，商業(yè)銀行也可以向這類非正規(guī)金融機構提供貸款，這也是間接打開了資金從銀行到農(nóng)戶的路徑。

3.加大小額信貸投入力度。從中合農(nóng)信、農(nóng)信社等機構小額信貸實施效果來看，農(nóng)戶小額信貸的收益率高，違約風險低。在具有良好甄別能力的基礎上，農(nóng)村小額信貸業(yè)務風險可控。互聯(lián)網(wǎng)電商阿里巴巴、京東等紛紛進入農(nóng)村金融市場開展小額信貸業(yè)務，可見對其長遠發(fā)展的看好。商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，要積極布局，注重成本與效率，加強金融科技支持力度，力爭提升盈利能力和風險管控水平。

4.在追求商業(yè)利益過程中履行社會責任。商業(yè)銀行既要為股東利益服務，也要履行社會責任要從國家戰(zhàn)略的高度和社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡商業(yè)利益和社會責任之間的關系。從內(nèi)部授權、績效考核等方面對貧困地區(qū)予以傾斜，加大對貧困地區(qū)金融資源的投入力度。為愿意通過努力改變現(xiàn)狀的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持，提升精準扶貧的力度，擴大社會影響力。

四、農(nóng)村金融服務的實踐經(jīng)驗

截至2016年6月末，浙江西部某農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款規(guī)模突破200億，各項貸款余額83.63億，其中涉農(nóng)及小微貸款余額分別占貸款總額的75.38%和56.21%，2011-2015年連續(xù)5年保持該地區(qū)貸款市場份額第一。在市本級銀行數(shù)量從2005年的7家增長到2016年22家的情況下，市場份額仍保持在高位增長。該行涉農(nóng)小微貸款占比較高且增長穩(wěn)健，其創(chuàng)新點和新思路值得借鑒。

1.以聯(lián)合發(fā)展、共建共享的模式進行產(chǎn)品創(chuàng)新。與政府部門、保險公司、擔保機構等建立戰(zhàn)略合作關系，聯(lián)合推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。按照“政府引導+市場主體運作+銀行信貸扶持”的原則，通過少量的財政資金引導銀行信貸資源配置，形成杠桿效應，提升信貸資金的投放力度。該農(nóng)商行采用這種方式分別與區(qū)農(nóng)業(yè)局、財政局、勞動社會保障局等，針對來料加工、柑橘產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場、電商創(chuàng)業(yè)者、村級互助會等產(chǎn)業(yè)主體，創(chuàng)新推出來料加工轉(zhuǎn)型升級貸款、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級貸款、家庭農(nóng)場貸款、電子商務貸款、農(nóng)民互助會貸款等。下一步，該農(nóng)商行還將會同各類農(nóng)民合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會（簡稱農(nóng)合聯(lián)），研究推出針對農(nóng)機農(nóng)資、蔬菜等產(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品。

2.網(wǎng)點單獨核算的管理新模式，優(yōu)化業(yè)務流程。全面實施網(wǎng)點獨立核算，充分授權，下放權力，明確網(wǎng)點的責任與權力。所有費用均由支行自主管理、自主支配，績效考核實現(xiàn)多勞多得、及時兌付，讓支行擁有一定的調(diào)動員工工作積極性的主動權。網(wǎng)點單獨核算的管理模式實現(xiàn)核算模式由“大一統(tǒng)”向“小核算”轉(zhuǎn)變，并將網(wǎng)點所有客戶分別維護到客戶經(jīng)理和綜合柜員，讓每個人去深度挖掘客戶的資源與潛力，激發(fā)了員工的事業(yè)心和工作動力。

3.轄區(qū)客戶網(wǎng)格化覆蓋，搭建村級服務平臺。對服務區(qū)域的所有鄉(xiāng)、村采取網(wǎng)格化管理。所謂網(wǎng)格化管理，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的居住地址的分散程度和人口密度，劃分為很多塊（網(wǎng)格），每一塊都有一定數(shù)量的農(nóng)戶。每個網(wǎng)格在網(wǎng)點都有專人負責，逐步推進每個網(wǎng)格每個農(nóng)戶的詳情確認和信用評估。這部分的工作量大，但對了解農(nóng)戶具體情況，主動發(fā)現(xiàn)潛在的貸款需求有很大幫助。建立健全村級（社區(qū)）聯(lián)絡員和駐村金融指導員隊伍，把服務觸角延伸到最基層、把產(chǎn)品帶到最底端。這些聯(lián)絡員與金融指導員，很多都是當?shù)剞r(nóng)戶，對當?shù)厍闆r比較了解，成為銀行與農(nóng)戶之間的紐帶。

4.探索低成本、可復制、可推廣的鄉(xiāng)村金融服務站。與區(qū)政府、運營商共同發(fā)起設立電子商務有限公司，并建立村級便民服務站。服務站一般由銀行選擇對金融較為了解的當?shù)剞r(nóng)戶作為代理人，由代理人提供場所和人員，銀行提供辦理業(yè)務主要的金融機具和業(yè)務指導。在服務站，代理人可以幫助農(nóng)戶在電商網(wǎng)站購物，也可以幫助農(nóng)戶把鄉(xiāng)村特產(chǎn)放到網(wǎng)站銷售。送貨和取貨都在服務站進行，降低了物流的成本，打通農(nóng)村物流的最后一公里。各支行對轄區(qū)內(nèi)的服務站提供業(yè)務指導，定期溝通回訪，對于服務站反饋的貸款需求等，網(wǎng)點人員到服務站集中辦理。作為代理人的農(nóng)戶根據(jù)辦理的業(yè)務量，從銀行獲取收益，拓展了收入來源。銀行無需額外負擔房租、人員工資等開辦網(wǎng)點的開支，降低了成本。在農(nóng)村開展金融服務，特別是偏遠的地區(qū)，低成本是很重要的條件。只有做到低成本和操作簡單，才能復制和推廣。

5.讓員工與農(nóng)戶共同成長。各支行負責收集農(nóng)戶感興趣的金融知識，上報總行，總行選拔人才定期進行金融知識宣講。宣講活動不再是一味的宣傳銀行的產(chǎn)品，而是農(nóng)戶感興趣的金融知識，農(nóng)戶參與度較高，再通過安排一些互動游戲或有獎問答等活動，既活躍了氣氛，農(nóng)戶又學到了金融知識。通過組織宣講活動，員工的業(yè)務能力得到提升，也加深了農(nóng)戶對銀行的感情。金融知識普及，與農(nóng)戶保持良好互信，是開展農(nóng)村金融服務的有效助力。

五、商業(yè)銀行參與金融精準扶貧的建議

商業(yè)銀行積極開拓農(nóng)村金融市場，參與精準扶貧，是一項集商業(yè)利益和社會責任于一體的事業(yè)。結(jié)合發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務的實踐經(jīng)驗，提出了以下幾點建議。

1.加強與政府的合作與交流。在金融精準扶貧中，政府的引導作用顯著。商業(yè)銀行要積極拓展與地方政府在各個領域的合作，找到政府與銀行的利益共同點，提供更為豐富的信貸產(chǎn)品。加大與地方政府在金融扶貧信貸風險分擔機制上的溝通與合作，降低貧困戶的融資難度，增強金融扶貧的持續(xù)性。

2.從產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展角度強化資金利用。商業(yè)銀行要從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，在一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中尋找商業(yè)機會。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的帶頭組織。充分開展與這些組織的合作，在特色產(chǎn)品生產(chǎn)加工與銷售、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、規(guī)模化農(nóng)產(chǎn)品種植與營銷等方面，有廣闊的合作空間。銀行利用其資金支持，可以充分發(fā)揮這些組織其對貧困人口的組織和帶動作用，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動貧困戶增收。

3.與農(nóng)戶精準對接。加強對貧困區(qū)域農(nóng)戶的管理精細度，采集貧困戶的詳細數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)及時更新機制，制定農(nóng)戶信息精細化的長期計劃。通過金融知識下鄉(xiāng)、地方金融服務站、鄉(xiāng)村代理人等模式，加強與農(nóng)戶的溝通交流，提升農(nóng)戶對金融的理解，與農(nóng)戶增進互信，挖掘潛在需求。根據(jù)農(nóng)戶需求，設計更為靈活的產(chǎn)品，允許一定范圍內(nèi)的試錯，不斷改進產(chǎn)品功能和優(yōu)化業(yè)務流程，為農(nóng)戶提供便捷的服務。

4.重視自身潛力挖掘。一是數(shù)據(jù)管理精細化。不僅需要覆蓋全面的貧困戶數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐。結(jié)合大數(shù)據(jù)對貧困戶的情況進行全面分析，進行精準營銷。二是強化風險控制能力。建立健全內(nèi)控合規(guī)的各項規(guī)章制度，強化業(yè)務運行的自我約束。充分利用政府與社會的扶貧風險擔保基金、農(nóng)業(yè)保險等機制，進一步分散小額信貸風險。

5.金融科技與村級服務相結(jié)合。隨著農(nóng)村的知識水平逐步提高和互聯(lián)網(wǎng)基礎設施在貧困地區(qū)的完善，推進農(nóng)村金融服務電子化。銀行在農(nóng)村金融領域會受到互聯(lián)網(wǎng)公司的強烈競爭，但銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)服務配合物理網(wǎng)點和村級服務站等措施建立起自己的優(yōu)勢，與貧困戶更緊密聯(lián)系在一起。