基于區域經濟理論視角的我國商業性“三農”保險發展研究

◎冉敏芳

中國是一個農業大國，建設農業是建設美麗富強新中國的物質基礎。“三農”保險如何做出進一步的商業化發展，借時代騰飛自我、建設自我、應勢而動、順勢而為，是我們今天需要思考的問題。自然而然，在區域經濟的指導下談“三農”保險的發展是服務經濟社會新格局的新舉措。

一、區域經濟理論

（一）平衡發展理論

依靠哈羅德-多馬新古典經濟增長模型作為理論基礎成長起來的平衡發展理論有以下的觀點：因為各種經濟因素相互依存，相互制約，所以各個經濟部門之間應該盡可能的保持平衡的發展。這其中又有兩大理論，分別是納克斯的平衡增長理論和羅森斯坦·羅丹的大推進理論，兩種理論都有其偏重點。平衡增長理論主要認為經濟發展的落后是供給與需求不足的后果，兩者惡性循環。大推進理論主要認為可以通過外部刺激給予經濟活力，對供給與需求的部門同時給予經濟支持，以此達到平衡發展的目的。整體的平衡發展理論都支持各個經濟部門保持同步發展以使區域經濟能夠平衡發展。它的優勢在于通過縮小地方之間經濟等差異，協調生產力與生產資料的平均分配，在一定程度上促進了社會的公平性，維護了社會的相對穩定。它的劣勢在于各個區域對生產力與生產資料的使用程度不同，造成了經濟的不平衡發展。此種理論忽視了經濟的良性發展，使發展的腳步遲滯變緩。

（二）梯度推進理論

什么是梯度推進理論的第一位，自然是經濟效率。第二位才是公平。它認同條件更好的地方就應該先發達起來，而條件次一些的地方可以慢慢趕上，這說明它在一定程度上承認地方差異，要求從客觀出發，各自發展。自然，經濟差異的問題到處都存在，這就導致這個理論有很強的適應性，以它作理論指導更易取得良好的效果。同樣來說，梯度推進理論也更易于操作，自改革開發以來，廣東沿海地區的發展有目共睹，從最開始的珠江三角洲到兩翼地區再到北部地區，從小點到大面，廣東的經濟迅速發展，躋身全國前列。優勢如此明顯，那么劣勢也就隨之而來。我們難以劃分這個梯度的范圍，也就難以知曉什么時候該繼續投資或該執行撤出。

（三）網絡開發理論

通過對點軸開發理論的進一步完善就形成了網絡開發理論，所以說兩者是同源的。它適用于在經濟發展到達一定階段時，一定區域的交通干線形成之后，一定的經濟結構穩定之后，繼續往更深層次去聯合，去發展。它是經濟進一步融合的關鍵點。它有效的促進了城鄉一體化，使各個經濟部門之間更加合理有效的合作。

（四）點軸開發理論

該理論從區域經濟發展不均衡規律的角度看問題。講究建設“點”與“軸”相輔相成的交通樞紐，通過各種交通線路的建立搭建起連接地區的平臺。此理論是在增長極理論基礎上進一步發展而來的，它重視交通在經濟發展中的作用，適合地理位置好的區域。

（五）增長極理論

增長極理論提出少數經濟好的地區應該帶動經濟不好的區域。我們發展好了少數區域與產業，那么這些區域與產業就會吸引大量高尖端人才、技術，大量的資金等。有了這些，就可以帶動周邊區域的發展，進行人才、技術、資金的擴散，讓收益輻射更廣的區域，讓更多的人受益。同時這個增長極點也在不斷地被推動發展，進一步增強其綜合實力。政府在其中可起到調配者的作用，彌補市場自我的不足，對資源進行更有效的分配。但是在這個過程中，政府的干預可能會導致貧富差距的進一步增大。

由于中國的特殊性，只有各種區域經濟理論有效的融合，各個區域的經濟才能健康的發展。只有在一定的經濟基礎上，“三農”保險才能更大的發揮它的功能與作用，創造更大的效益。“三農”保險為農民生活提供更有效的保障，為他們的穩定經濟發展提供堅實的后盾。它促進了農村經濟發展與社會安定。從另一方面說，我們要結合區域經濟理論，分區域、分階段、分時間對保險內容進行調整，才能保證在不可預知的自然災害面前獲得最大的商業性收益。

二、“三農”保險的發展狀況

（一）“三農”保險總體發展歷程

第一階段：建國初期，開始建立農業保險服務。當時我國政治經濟制度正處于極具變動的時期，因此在1953年，農業保險停止辦理。

第二階段：1982年，重新嘗試農險業務服務。在1985年到2004年近20年間，農業保險基本一直處于虧損狀態，當時國際上保險業務的平均綜合賠付率是70%，而中國的農業保險遠遠超出這個數值。不斷的虧損使得沒有保險公司愿意承保，沒有農民愿意參與。沒有購買就沒有對應的商家，農村保險行業險種不斷減少，保費一直下降，行業一片頹靡的氛圍。

第三階段：在10年不曾發展的農業保險行業幾近消失之際，《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》在黨的十六屆三中全會上被頒布了。這是一項劃時代的重要舉措，給黑暗的農業保險行業帶來了勃勃生機。關于農業保險的地位與發展模式，在2003年的《農業法》中也作了具體說明。這是國家對農業保險提出的重視。接下來的幾年，黨切實抓好工作，將政策落到實處，真正用政策造福廣大農民。

第四階段：2004年，農業保險公司如上海安信、陽光農業相互保險公司等開始組織實施農險業務。約有五種模式被創辦，如政府與公司聯辦、專業性農保公司經營、共保經營、商業保險公司自辦、商業保險公司代辦等。

第五階段：農險保費一路發展，2004年，我國農險保費收入3.77億元，僅占財產險全行業的0.36%。2007年，我國農險開始發展，這是中央財政保費補貼政策實施取得的顯著性結果。2013年，《農業保險條例》的頒布更是令農險步步騰飛。2016年，我國農險保費達到417.1億元，占比4.97%。2017年，農業保險快速增長規模成為全球第二。

（二）我國區域性經濟及保險業發展狀況

我國經濟區域性發展主要分為東部，西部，中部和東北部地區。首先來說，幾大區域經濟發展十分不平衡，仍是“西快東慢”的發展特點，兩級分化態勢進一步加深，其中又以沿海城市發展迅猛，內陸城市發展遲緩。我國大多農產品集中在中部地區，其工業化水平落后，技術環節薄弱，農村發展與沿海城市相比比較緩慢，但是比西部有前景，基礎條件好。西部地區地勢給開發造成了一定阻力，交通的阻塞使其發展慢，此區域不適合農作物的產業化，這里的農業生產條件差，農作物易受自然災害的干擾。在2017年，西部建設的一批基建項目及民生項目帶動了區域經濟的發展。在東北部地區，振興東北老工業基地事業進行的如火如荼。就居民生活水平而言，我們可以從中國數據統計值的數據分析了解到：以2015年為例，我國農民的人均可支配收入達到了11422元，與2014年相比上升了8.9%。這一年，農民的人均純收入達到10772元。總體而言，農民的消費水平也在不斷提高。

四大區域保費收入大有不同，2016年，東部地區保費收入達到1.7萬億元，比上一年增長31%。中部地區保費收入共有5678.7億元，增長了23.5%。西部地區2016年保費收入為5807.6億元，增長25.5%。東北部地區保費收入為2358.3億元，增長了20.1%。通過解析數據我們可以輕松看出，東部地區保險行業的發展具有絕對優勢，其余區域次之。這是與各區域經濟發展狀況相統一的。

中國的農業保險雖然在不斷進步發展，但是距離發達國家的水平還有一些差距，我們不僅需要回顧自身的發展歷史，找尋不足之處，更要在世界融合的今天尊重與學習他人的方法方式來解決自身的問題，幫助自我更好的建設發展。我們同樣也要以區域性的實際問題作引導，不可一味引進。取其精華，去其糟粕，這是古人留下的智慧。

三、“三農”保險發展存在的問題與風險

作為一個農業大國，對于中國來說，農業在經濟中占有較大比重。在發展商業性“三農”保險時，我們遭遇各種各樣的挑戰。不同的區域存在不同的問題。

（一）西部地區

西部地區農業生產往往包含著大量的風險，比如說自然災害的不可預知性以及受災區域的不確定性就可能導致保險的高賠付率。保險公司主要是以盈利為目的，西部地區保險公司普遍規模小，經濟實力不強，其承擔的風險又大，賠付率又高，它常常難以操作農業保險，只能選擇放棄。其次在農業保險對保險公司降低吸引力的前提下，保險公司會依據其收益比例分配投入資金，這種方式降低了對險種的投入和經營的力度，致使農業險種發展的步步萎縮，最終可能會消失導致農業保險供給不足。同樣在科技飛速發展的今天，互聯網走進家家戶戶，走進農民的身邊。我們在創新發展模式這塊還有很大的不足。走進一個新時代，應該有創新的想法，將互聯網與保險結合，打造新型服務模式。放眼現在的新農村建設，交通線路四通八達，通信設施完備，已經具有一定的發展創新基礎，只差適應區域的發展模式。西部需要進一步加強發展科技。

（二）東部地區

對于東部地區來說，高教育在一定程度上影響了農民的保險意識。比如東部地區普遍受教育程度更高，保險意識更強，西部地區在這點上處于弱勢，大多數農民保險意識不強，阻礙了保險行業的發展。但是在東部地區，農民的保險意識雖然得到一定的發展，但是還是存在很多農民對保險沒有明確的定義、不了解具體的險種、保險公司的經營條件、保險條款等問題。

（三）中部地區

中部地區農業發展到了一定程度，但還是存在這方面的保險從業人員素質不到位的問題。某些缺乏專業培訓的人員易忽視職業道德，只顧追求自身的利益，刻意夸大產品的功能，內容介紹不到位，使農民對其的信任度降低。專業的培訓是服務好的關鍵前提，經過專業培訓的從業人員才能更加了解保險行業的操作，更加熟悉內部的資源調配。城鄉之間在各個方面都存在明顯差異，城市是鄉村進一步發展的結果，經濟基礎好，基礎建設好，人們的生活更加便利。因此，大家更愿意去往城市而不是基礎條件差的鄉村。

（四）東北部地區

對于東北部地區而言，國家給予的政策支持力度不夠。作為保險公司，它的一些改革措施得不到良好的政策保障，公司進行改革的積極性就會受到打擊，而沒有足夠的創新力度就不能較好的適應變化多、挑戰多、機遇多的今天市場。對于農民來說，農民作為農業保險的主要消費者，本身消費能力就不強，如果看到政府都不支持農業保險，他們就會對農業保險失去信心，更加不會選擇保險投保。目前政府的政策還需要進一步改進完善。如果就目前政策而言是不足以吸引農民進行投保的，保險公司進行承保的。還有就是，由于市場的活力不夠，目前市場險種種類不豐富，不齊全，而農作物產品豐富，受災不同等使此時的險種還無法滿足市場的需求。導致農民在選擇保險時受到一定限制，無法調動更高的積極性。市場需要創新產品，好的產品才是硬道理。

我國農業保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發展還很緩慢。其覆蓋鄉村的面積小，險種種類少，還有很大的提升空間、商業空間。

四、發展我國“三農”保險的建議

因地制宜，面對不同國家不同的國情，我們應有不同的應對措施。針對中國差異巨大的區域經濟，各個地區應結合自身的主要問題選擇有實際性的指導意見。

（一）有機結合農業保險的政策性與商業性

追求更多的盈利就決定了我們要聯合商業性農險的伙伴-政策性農險，兩者相互結合，彼此促進。其中具有代表性的是以美國為代表的政府主辦、商業保險公司經營的發展模式。依據頒布的《聯邦農作物保險法》，政府救濟計劃被迫下臺，改為基本保障的巨災保險、較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃等4大險種。半強制性政策在一定程度上促進了保險行業的發展。它的商業性主要體現在其運作模式上，政府成立農作物保險公司，然后交給商業保險公司，由其進行日常經營。政府會提供各項費用，支持保險公司20%-25%的補貼，對于參保的農作物進行免稅操作，各項優化的政策較大的提高了保險公司與農民的積極性。

（二）創新保險產品，求取更大市場

為響應市場的區域性要求，紫金財險公司在“十二五”期間研發開創了關于甜葉菊、荷藕、茶葉等農作物的種植保險和有關菊花、丹參、瓜蔞、何首烏等中藥材的種植保險。由于農作物等受天氣影響較大，此公司研發了有關茶葉低溫霜凍氣象指數保險等有關天氣影響農作物生產的商業保險。在創新產品之時，我們還可以與火熱的互聯網行業相結合，與第三方網絡平臺相互合作，做出“互聯網+保險”的好產品。創新產品是市場的需求，不能是一句空口號，必須落到實處，設計出讓農民安心放心，愿意投保的產品。

（三）創新保險模式，力爭走上上游

創新保險模式以推進農業的規模化與現代化。首先體現在創造農產品收入保險是一件惠民惠己的大好事。農產品收入保險的投保讓保險公司掌握了絕大多數財富，讓資金更加靈活的運轉，使整個生產過程中的融資更加具有可實施性，農村“三農”保險也能夠得以迅速向前發展。在不同的區域與鄉村，創新保險模式，因地制宜選擇最適合當地發展的保險模式，才能讓農業保險在城鄉融合過程中煥發生機活力。

（四）加強對保險從業人員的培養

保險作為一個服務行業，其從業人員應當具備過硬的素質。我們必須培養從業人員的專業素質，使其真正做到換位思考、推己及人，為用戶提供更為優質的服務。比如為從業人員提供免費的專業培訓以吸引在職人員和非在職人員參與到課程之中，樹立其提升自我，開拓創新的精神。在這個過程中，保險公司等機構為其提供當代最前沿的理論知識與實踐成果，增強其專業知識。同時對從業人員設立監管機構，定期進行服務檢測。設立專門的服務投訴地點部門也是一大提升行業水平的方式。

研究結論：當今時代，我國農業快速發展。發展“三農”保險是適應時代需求的大事，是保護我國農業，穩定我國農業結構，促進經濟健康發展的重要工具之一。從區域經濟理論的視角出發，我們要敢于創新，落實實踐，根據區域的不同，合理創建保險體系，在實踐中探索出一條適應我國國情的“三農”商業性保險發展之路，推動新農村的建設。