農村金融生態化發展的經濟基礎及優化路徑研究

◎周小琪

農村金融的發展對于解決“三農”問題，促進農村經濟的健康持續發展具有重要意義，但是，隨著我國農村經濟的不斷發展壯大，尤其是隨著鄉村振興戰略的實施，農村地區對于資金的需求也逐漸加大，農村金融的發展也必然面臨著新的挑戰。那么，在這樣的背景下，農村金融如何才能夠更好地實現生態化發展呢？農村金融業務的開展離不開政治、經濟、文化等條件的支持，而要實現農村金融的生態化發展，不僅需要依靠國家財政的投入，需要政策、法律等條件的保障，更需要農村經濟自身的發展壯大，也唯有如此，才能夠為農村金融生態建設提供良好的經濟基礎。

一、農村金融生態化發展的經濟基礎

農村金融生態是指農村金融業運行的外部環境，包括經濟環境、信用環境、市場環境、制度環境等多個方面。農村金融生態化發展則是指不同層次的供給主體在相互制約與競爭的關系中保持一種動態平衡，維護金融生態系統的平衡是金融服務業發展的基礎。農村金融具有點多、面廣且分散的特點，為滿足“三農”發展的需要，各地農村金融機構要不斷創新，不斷擴大服務范圍，提升服務水平，而其中資金投入不足始終是困擾農村金融生態化發展的一個重要問題［1］。當前，農村金融的發展與農村經濟之間的關系更為密切，一方面，農村金融生態化發展有助于促進農村金融業的健康發展，進而為農村經濟發展提供資金支持，有助于提高我國農村經濟發展水平；另一方面，受農村經濟發展資金投入不足的影響，缺乏農村金融生態化發展的經濟基礎，導致農村金融生態問題突出，同時也會制約農村金融的生態化發展。因而，從這個意義上來講，農村金融生態化發展必然離不開一定的經濟基礎。

那么，當前我國農村金融生態化發展的經濟基礎現狀如何？農村金融生態脆弱與農村經濟發展之間有什么關系？

首先，農村經濟發展速度放緩對農村金融生態化發展有直接影響。近年來，國家高度重視農村經濟發展，通過出臺多項支農惠農政策措施，推動農業農村經濟發展，取得了階段性成績。但從目前看，我國農業發展仍然依靠自然環境為主，抗風險能力明顯不足，在農業生產資料不斷上漲和農產品價格市場化剪刀差作用下，農民純收入面臨雙重壓力，增產不增收問題在一定程度上制約了農村經濟發展速度。此外，農業發展體制性問題依然沒有得到根本解決，“三農”問題依然是當前我國農村經濟社會發展面臨的最主要問題，現階段農村經濟發展基礎還比較薄弱，農業基礎設施建設還相對落后，農村社會文化事業發展與農民社會文化需求還存在一定出入，農民持續增收難度進一步增大，農業產業化、規?；?、集約化、機械化程度還相對較低，農村經濟發展速度進一步放緩，農村金融成長環境依然貧瘠。

其次，農村經濟基礎缺乏導致農村金融生態呈現出脆弱性特點。主要表現為農村產業自生能力薄弱，對于外部性依賴顯著，農業結構失衡。具體來說，第一，農業創新能力不足。目前我國科技成果轉化為應用能力還處于較低水平，只有很少一部分科技成果能夠通過市場化運作，成為商品進入市場流通。而農業科技成果轉化更是少之又少，在農業科技得不到持續提升的現實背景下，我國農業生態系統進一步惡化，農田基礎設施持續老化，缺少有效更新導致抵御外源生態侵害和自然災害能力減弱，很多耕地由于長期得不到恢復，自我修復和平衡能力不斷下降，農作物依靠傳統種植方式產量持續走低。由于當前農業領域較低的生產回報，原有農業資源和資金逐漸外流，在缺少有效資金支撐下，農村信息流和物流服務很難與農業生產和農產品流通相匹配。加之，從事農業勞動力文化水平主要集中在高中以下階段，缺乏科技素質、現代意識，新鮮事物接受能力較差，很難達到農業現代化發展的要求。第二，外部性依賴顯著。大量農民工長期生活在城市，特別是新生代農民工逐漸融入城市生活，只有在農忙時與父母從事農業勞動，對于農業認識不夠深入，甚至部分新生代農民工沒有參與過農務。加之，從整個家庭收入比重來看，農業收入已經失去絕對優勢，農業家庭收入對外部依賴更加明顯，農村經濟基礎再一次受到沖擊。第三，農業結構嚴重失衡，在市場化不斷沖擊之下，我國農業結構調整始終處于被動狀態，市場目標導向模糊，農產品產銷和市場需求錯位。

最后，農村金融政策給農村金融生態化發展帶來一定的沖擊。當前我國農村金融政策還不夠健全，國家層面出臺的金融政策較為宏觀，指導性不強，而地方出臺的各項政策法規又缺乏全面性和權威性，容易受到地方經濟發展的影響，農村金融法治體系建設水平滯后于農村金融生態化發展的進程，此外，還存在執法效率低等問題。當前，涉及到農村金融方面的法律法規只是零散的在某些方案、條例中出現。一方面，這些零星的金融法律法規不夠系統，對于指導和維護農村金融生態化發展起到的作用有限；另一方面，這些零散的法律法規在本身就有一定年限，隨著農村金融生態化發展變化，這些法律法規已經不能很好地解決當前金融生態化過程中存在的各種問題，甚至部分法律法規還存在沖突和矛盾，對于農村金融生態化發展約束力不強，諸如當前存在私人小額借貸公司、鄉鎮銀行等就缺少相應的法律規范。同時，我們也能夠看到，當前金融監管制度缺位問題一直沒有得到解決，在金融市場事務性審批環節，政府文件仍然發揮主要作用，在缺少法律依據前提下，農村金融市場監管非常混亂，特別是貸款公司和村鎮銀行，在國家放寬農村金融機構準入政策之后，貸款公司和村鎮銀行進入農村金融市場，但由于缺少相應法律依據，導致監管缺失，很多金融問題層出不窮，嚴重擾亂了農村金融生態化建設。

二、 推動農村金融生態化發展的根本路徑

為了更好地促進農村金融的生態化發展，必須不斷強化其經濟基礎。因而，我們必須從發展農業經濟的角度出發，尋找一條推動農村金融發展的有效路徑，進而實現農村經濟與農村金融的和諧發展。

（一）調整農村經濟結構，發展特色產業

首先，要大力推進農業產業化、特色化發展。從當前整個農業產業鏈中選取具有代表性的龍頭企業及未來有發展前景的農業創新型企業作為扶持對象，通過制定切實可行的政策措施來推動特色農產品產業發展，引導支持農業特色產業成為地域發展戰略支柱型產業。通過示范集聚效應，形成具有地域優勢的產業發展基地，通過基地建設逐漸提升農業產業化水平，最終實現農民增產、增收。此外，在農業產業化組織架構上也可以借鑒和吸收各地的先進經驗，在農業產業化推廣實踐中不斷探索新的組織構架，諸如“超市+農戶”、“市場+基地+農戶”、“公司+農戶”等多種形式，選取符合農民實際需要的產業化形式進行培育。

其次，協調統籌第一、第二、第三產業共同發展。要始終保持農業基礎性地位，確保農業長期、穩定、持續發展，協同農林牧副漁大農業發展，繼續深化農業結構調整。要加大工業對農業支持力度，在農業水利化、機械化、規?；ㄔO上，從農業發展全局出發，從設備、技術和人才上予以全面保障。進一步激活農村地區第三產業活力，大力構建農村物流體系建設，充分發揮農村電子商務作用，構建農產品銷售網絡，通過創新營銷渠道，增強農產品市場競爭力。同時各地區也要根據發展實際，不斷調整產業布局，將第一、第二、第三產業發展與城鎮化建設有機結合，推動農村經濟結構調整。

（二）支持中小企業發展，培育經濟主體

農戶、農業合作社和農村中小微企業作為農村經濟市場主體，在推動農村經濟發展中占據主導地位，是農村金融市場發展的決定性力量。要想實現農村金融生態化發展，首先要大力培育這些經濟主體，通過培訓教育等方式，進一步提升農民、農戶和農業合作社主體的農業知識和專業技能。通過政策引導和財政保障，不斷鼓勵和支持農業合作社和農村中小微企業的健康發展，在與農村金融不斷互動中逐漸成長，逐漸發展成為農村經濟市場化過程中的中堅力量。同時，保障農村中小微企業融資渠道多元化，通過降低融資門檻、吸引社會資本、發展本地金融產業等多種辦法，活躍本地區金融市場，為農村經濟主體不斷發展壯大貢獻力量。此外，還應大力發展農村教育，特別是針對廣大農民，各地區教育、科技、財政、農業、農機、林業、水利部門要協調配合，針對農村經濟發展實際和農民的實際需求制定切實可行的農業科學知識、機械化培訓、市場理念等培訓課程，全面提升農民綜合素質［2］。

（三）加大財政扶持力度，完善保障機制

農村金融生態化發展與保障是一項系統工程，既需要地方政府的主導，也需要相關部門的協調配合，因而，應從機制和制度上對農村金融生態化發展予以保障。

首先，政府要在農村金融生態化發展中發揮主導性作用。政府作為本地區經濟社會發展組織者與領導者，應該根據本地區農村金融生態化發展實際，支持和鼓勵各個金融機構和金融網點向農村金融發展，通過政策稅收減免，扶持發展鄉鎮銀行等多項措施，擴大農村金融規模。

其次，要進一步加大財政支農力度。農業發展離不開政府財政支持，特別是在農業基礎設施建設和農業技術推廣過程中，地方財政是農業發展的根本保障。因此，要充分發揮好國家政策與地方財政的調節作用，不斷提高金融機構與社會資本服務農業發展積極性。同時，要構建農業貸款風險補償機制，從政府層面設立農業貸款風險補償基金，進一步降低金融機構貸款風險，提高金融機構農業投入回報。此外，通過財政稅收減免和財政補貼等方式，鼓勵和支持地方金融機構、小額信貸公司、村鎮銀行等投入到地方農村金融生態化建設之中，促進地方經濟社會發展。

再次，要進一步完善農業保障機制。自然災害對于農業生產和農民增收影響重大，因此，應該通過完善農業保障機制，進一步分擔農業和農民風險。在具體落實過程中，應該進一步擴大農業政策性保險范圍，創新農業保險服務種類和產品，滿足農民不同的保險需求，有效轉移和分擔因為自然災害所帶來的經濟損失。

最后，大力發展農業、農村基礎設施建設，特別是水網、道路、電網、信息網等基礎設施，強化基礎設施對于改善農民生產生活的推動作用，不斷推動農業現代化建設水平。

（四）改善市場運轉機制，合理配置資源

農村金融生態化發展需要多樣化金融機構的支持，針對當前農村金融機構缺乏，種類單一等問題，必須積極推進鄉村振興戰略，根據農村經濟發展的需求，按照市場發展的規則探索開放農村金融市場的路徑，在堅持通過市場調節來實現資源優化的前提下，大力支持農村金融機構多層次、多方位、多樣化的發展，從根本上解決農村地區多種金融機構共存、共榮、互補發展的問題，構建更有活力的農村金融運行機制。具體來說，應改善市場運轉機制，淡化政府宏觀調控印象，減少政府行政干預金融市場發展行為，充分發揮政府宏觀調控的經濟和法律手段，確立市場運轉機制。在政府政策支持前提下，通過市場化運作，進一步吸引社會資本投入到農村金融領域，由于農業領域投入見效時間較長，資金周轉周期慢，更需要政府在政策上兼顧時效性和長效性，確保社會資本能夠順利流入和流出。同時，還應充分發揮市場化作用，加速農村地區與城市之間的資源轉換，讓資源在城鄉之間得到更加合理配置，從根本上促進農村金融生態化發展。

（五）建立健全農村金融發展體系，進一步優化政策環境

首先，要構建動態農村金融管理制度，當前我國農村金融生態化建設亟需金融監管制度保障，因此在農村金融管理制度設計上既要考慮到農村金融發展實際，又要參照其他國家先進經驗，同時還要符合國際慣例。在監管主體上仍然要以政府為監管主體，社會和行業充分發揮其輔助作用，提升監管的全面性?？梢詤⒄赵卩l鎮政府設置金融監管隊伍，規范縣級人民政府管理，提升農村金融監管的權威性和穩定性。

其次，要構建政府、企業與銀行之間的溝通協調機制。在推動農村金融生態化發展建設過程重要，政府、企業與銀行三者都應該從轉變工作方式入手，構建溝通協調機制，通過有效監管，對農村金融市場相關信息進行整合共享，從信息資源、政策服務和資金支持等多個方面為農村金融繁榮貢獻力量［3］。特別是政府作為整個農村金融生態化建設的組織者，應該充分發揮政府主導作用，推動三者良性互動，實現農村金融生態化建設穩步發展。

再次，要進一步完善農村金融法律體系建設。從目前看，涉及到我國農村金融方面的法律建設還相對滯后，很多法律法規更多以零散形式存在與其他法律法規之中。因此，應從宏觀層面制定關于農村金融方面的法律規定，并要求各級地方政府出臺相關配套政策，嚴格落實此項法律規定，為農村金融生態化發展提供法律保障。同時，要進一步強化執法力度，特別是各級基層金融監管部門，要對非法金融活動予以嚴厲打擊，更好地維護農村地區的金融秩序，為農村金融的生態化發展創造良好的外部環境。

最后，要明確政府政策法規行為界限。正確處理政府與市場之間關系，充分發揮市場在農村金融市場資源配置的基礎性作用。一方面要充分肯定政府在農村金融市場中的宏觀調控作用，但我們也要對政府市場調節加以有效控制，如果政府對農村金融市場過度干涉或不作為勢必會影響農村金融生態化發展。因此，政府在行為邊界上既要對農村金融市場加以規范，又要通過制度機制建設，對自身行政行為加以約束，為農村金融生態化發展營造良好的外部發展環境。［4］

總而言之，農村金融的生態化發展是保障農村經濟健康持續發展的關鍵，為了更好地適應農村經濟的發展、更好地推進鄉村振興戰略的實施，政府在推進農村金融改革的進程中要遵循農村金融發展的內在規律，明確農村金融生態化發展的經濟基礎，認清農村金融與農村經濟之間的密切聯系，并將強化農村金融發展的經濟基礎作為內生動力。在具體路徑上，一方面，要借助政策手段提升農村經濟建設對于社會投資的吸引力，積極培育市場主體，發展特色產業；另一方面，要不斷優化農村金融生態環境，如改善投資環境，合理配置金融資源，形成農村金融生態與農村經濟發展的良好互動關系。