農村金融機構與互聯網金融的深度融合*

◎姜 佳

一、前言

（一）互聯網金融的概念簡述

互聯網金融是金融行業與互聯網技術的深入融合，是一種基于互聯網而發展的金融業態。在科技進步的過程中，互聯網技術在各行各業中都得到了有效地應用，互聯網金融是依托于傳統金融行業，憑借互聯網技術而開展金融業務的。從整體上看，互聯網金融是金融業態之一，其技術媒介為互聯網?，F階段，互聯網金融催生了多種金融產品與服務，所面對的客戶也更為廣泛，且不受時間與空間的限制，覆蓋面極廣［1］。當下，手機銀行、網上銀行、微信錢包等互聯網金融產品深受人們的喜愛，滿足了人們多樣化的金融需求，為互聯網金融的發展創造了良好的環境。在網絡平臺之上，客戶能夠在極短的時間內獲得所需要的金融服務，借助極為簡單的程序而進行交易，與傳統的金融模式相比，要快捷很多，且成本非常低。

（二）農村金融的概念簡述

農村金融所涉及到的內容非常多，除了金融機構外，還包括金融工具、金融交易、金融體系建設與金融功能等，是農村經濟發展中所不可或缺的支持。在農村金融中，農民、農業與農村是最重要的服務方向。在金融服務的作用下，農村經濟能夠實現資源的優化配置，獲得更多的資源支持，這之中涉及到多種金融產品與服務，除了來自傳統的金融機構外，還來自于P2P 的互聯網金融、H農補貼、農村金融性政策等［2］。隨著新農村建設的全面開展，農村經濟水平較以往有了顯著提高，但是金融的媒介功能并沒有充分發揮，農村經濟主要依賴于農村工業經濟發展，農村金融的作用甚微。盡管農村地區的金融供給力量較以往有所加強，但是農村地區融資難的問題仍然非常嚴重。在廣大農村地區，村鎮銀行、農商行與農村合作社的網點數量較以往有所增加，然而向農民所提供的服務仍以傳統金融業務為主，如存轉款業務與小額信貸業務，針對農民創業而提供的創業型貸款或投資型貸款服務則非常少，這一方面是由于農民缺乏必要的抵押擔保物，另一方面是由于雙方之間存在著嚴重的信息不對稱問題。很多農民對農村金融缺乏興趣，沒有意識到農村金融具有改善自身經濟狀況的作用，為利用好農村金融而更好地開展各項生產活動，僅僅將農村金融的功能定位于存取款。導致這種情況出現的根本性原因在于相關金融主體沒有做好農村地區的金融宣傳作用，沒有幫助農民更新金融觀念。

二、農村金融機構與互聯網金融的深度融合是時代發展的必然趨勢

在當前互聯網金融快速發展的背景下，農村金融必須加快轉型。2014年，政府報告進一步指出，應推動互聯網金融的健康發展，加大農村地區的基礎設施建設，實現寬帶下鄉，在三網融合的過程中，促進電商快速發展。與此同時，移動終端的普及率不斷提高，使得農民能夠受益。相關數據顯示，2013年，我國縣城與鄉鎮農村網民數量在總量中達到33%。在農村地區，網絡技術的應用率不斷提升，為農村金融服務水平的提升創造了有利條件?；ヂ摼W金融為一種新事物，其將傳統金融業態與互聯網技術融合起來。在互聯網金融快速發展的過程中，傳統金融手段難以及時滿足農村地區的金融需求，農村金融機構與互聯網金融的融合已經成為必然的發展趨勢。京東與阿里巴巴等互聯網平臺已經憑借其在互聯網領域中的優勢而積極面向農村地區推出金融服務，傳統金融機構如商業銀行、農業銀行與郵政儲蓄銀行等，如果不積極推出互聯網金融產品與服務，將失去更多的農村客戶，難以在農村地區快速發展。

三、我國農村金融發展過程中遇到的問題

（一）農村金融機構比較少

我國農村金融機構以傳統的農村信用社、郵政儲蓄銀行為主，其金融服務種類比較少，商業化程度不夠，多局限于農業項目、農業企業等。由于缺乏完善的金融基礎設施，農村金融網絡難以被運用起來，無法向農村客戶提供有效服務，金融市場的參與度非常低［3］。另外，由于文化水平有限，農民未及時樹立起正確的理財觀念，缺乏法律保護意識，在民間借貸服務管理混亂的狀況下，農民對農村金融服務缺乏正確的認識。

（二）政府部門的支持力度不足

當前，三農問題已經得到了社會各界的廣泛關注，各級政府不斷加強新農村建設。在農村金融快速發展的過程中，財政支農的效果不佳，長時間的政策支持影響了民營金融機構的發展，不利于與其競爭能力的提升。在農村建設中，農村資金的流動性非常低，影響了農村地區的經濟發展。

（三）農村金融產品和服務種類非常少

當前農村金融需求呈現出多樣化的特點，但是農村金融服務產品卻沒有得到改觀，種類仍非常少。農村金融與民間金融沒有得到充分整合，且農村地區的很多工作人員都沒有經過專業的培訓，計算機操作水平有限，無法勝任農村金融發展的需要。在農村經濟發展的過程中，農業產業化速度加快，農村金融必須構建起多元化的服務體系。

四、農村金融機構與互聯網金融深度融合的有效策略

（一）幫助農民擁有正確的金融資本管理意識

從現實狀況來看，互聯網金融要想滲透到農村地區，必須加快發展農村的經濟，為農村互聯網金融行業的發展創造必要的經濟條件。農村互聯網金融有著良好的發展空間。在以往，農戶大多缺乏強烈的資金管理意識，很多人對于儲蓄缺乏正確的認識，更不要談什么金融產品了。相關數據顯示，2013年，農村家庭中僅有40%家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數的農戶并沒有儲蓄，缺乏儲蓄的習慣。在農村互聯網金融發展的過程中，倘若農戶不能夠及時擁有正確的金融資本管理意識，其將難以利用好農村互聯網金融而更好地開展各種生產活動。相關部門及金融主體應做好該方面的宣傳工作，使得農民擁有更多的金融知識，逐步掌握財務管理手段與資本管理技巧［4］。在這種情況下，農戶將擁有正確的理財觀念，有效地利用好各種金融服務與產品，使之能夠為各種生產活動與投資活動服務。也就是說，只有加強宣傳與教育，令廣大農戶擁有正確的資本觀念意識，才能夠為農村金融機構與互聯網金融的深度融合創造必要的前提條件，從而實現農村金融的多元化發展。

（二）加強合作并獲取更多的政府支持

金融行業的資本管理體制比較復雜，但其內部卻分工明確。在金融行業市場化改革的過程中，很多企業都迎來了新的發展機遇，社會經濟擁有了新的增長點。在全面加強新農村建設的過程中，農村金融發展對于農村經濟發展具有重要意義。相關部門應充分重視農村金融市場，深入挖掘其蘊含的市場價值。從宏觀政策方面來看，因為金融政策與稅收政策不斷改良，很多互聯網金融企業開始面對于小微企業開展業務。為了推動新農村建設工作的穩步開展，黨和政府先后出臺了多項政策支持農村地區的發展，這些都為農村金融機構與互聯網金融的深度融合創造了有利條件。

（三）構建個性化的農村金融發展模式

長期以來，我國城鄉之間形成了巨大差距。與城市相比，對農村經濟發展產生影響的因素非常多，比方說人為因素、自然條件差、交通設施不健全等。只有對農村地區進行深入地調查研究，才能夠明確農村的現實狀況，從而更好地將互聯網金融引入到農村金融機構中。所以，農村金融機構與互聯網金融要想實現深度融合，必須先加強互聯網的普及工作，積極解決各種突出問題，使得農戶能夠充分運用好電子商務平臺與法律網絡平臺，開展好投資、融資與儲蓄活動，使得農戶具備一定的風險意識，減少上當受騙的可能性，從而避免資金方面遭受損失。針對廣大的農戶，相關金融主體應引導其積極將儲蓄投入到網絡融資平臺中，實現財富的保值與增值，針對于提高農民收入，改善農民生活具有重要意義。相關政府部門應加大農村地區的調查研究，積極針對農村地區而推出有利的政策，促進農村金融機構與互聯網金融的融合。金融機構可以針對農戶的實際狀況而推出更具價值的個性化理財方案，在這一過程中，可以進一步與當地經濟發展融合，嚴格落實法律與資金融資法規，使得農民獲得更得的財富，其家庭的財務結構更加科學與合理，為農村金融機構與互聯網金融的融合提供良好的發展空間。

五、結束語

在當前經濟形勢下，農村金融機構要想得到快速發展，必須與時俱進，加快改革?；ヂ摼W金融的出現為農村金融的發展提供了契機，農村金融機構與互聯網金融應加強融合，針對農村地區的現實狀況，構建起恰當的農村金融體系。這樣做能夠進一步推動農村地區實體經濟的發展，實現農村地區的金融普惠；農村金融市場的競爭將推動民間資本的發展，實現正規金融機構與非金融機構的聯合，從而應對農村金融市場上可能出現的政府失靈問題；農地地區多樣化的金融需求也能夠得到有效地滿足。然而從現實狀況來看，我國農村地區普遍存在著征信體系不完善、監管措施不到位的問題。相關政府部門應加強對農村金融的研究，積極推出有利政策，規范農村金融機構的行為，使得互聯網金融能夠在農村地區的經濟建設中做出更多貢獻。在互聯網金融技術水平不斷提升的過程中，我國應持續完善農村金融體系。