農村供給側改革背景下商業性農村金融的機遇與挑戰

◎于 諾

當前，我國農業生產的主要矛盾從以往的總量不足轉向了需求結構問題，進而導致農業生產利潤持續降低。這種背景下對農村地區進行供給側改革是非常有必要的。農村經濟與城市經濟有很大不同，在農村供給側改革的形勢下，商業銀行也應及時調整經營策略，加強創新，滿足農村地區的金融需求。

一、農村供給側改革下農村金融的需求變化

當前，我國正全面推進農村供給側改革工作，加強農業現代化建設。在這種背景下，我國農村金融需求發生了一系列變化，商業銀行應從農村金融需求出發，加強創新，滿足農村供給側改革下的新金融需求。

（一）融資總規模需求擴大

我國為農業大國，農村人口眾多，農村供給側改革任重而道遠。在農業現代化水平不斷提高的過程中，農業呈現出規模化經營的發展趨勢，生產手段日益先進，農業經濟的資本含量與技術含量都有顯著提升。在這種狀況下，農村經濟發展對資金的需求量將不斷增大，這些資金一部分源自政府的財政支持，一部分來自農村經濟發展的資金積累，但這兩部分的資金都十分有限，還是需要借助金融融資來解決資金問題。與此同時，農業科技水平的提高能改善農業經濟的弱勢地位，使得農業的風險抵御能力增強。所以，在農村供給側改革的過程中，農村地區將產生巨大的融資需求，這些融資需求能否得到滿足直接影響到農村經濟的發展速度。當前，農村金融的資金融通狀況不佳，無法實現資源優化配置的功能［1］。

（二）金融需求呈現出多元化的特點

在農村供給側改革背景下，農村金融需求呈現出多元化的特點。一是大型農機設備的購買需求量增大，導致該方面的融資租賃需求出現。當前，農村融資租賃僅在少數地區實行。在農業機械化水平不斷提升的過程中，大型農機設備成為必須的生產資料，其使用者與擁有者也不僅僅為單一農戶，而是第三方農業服務公司。這些公司是難以憑借一己之力而購置大量的大型農機設備的，這種情況下，其必須借助融資租賃手段而獲得資金支持，從而實現自身專業化經營發展的目標。在農業分工細化的過程中，此類的融資需求會進一步加大。二是對農業保險的需求量增大。在農業規模化經營發展的過程中，新型農業經營者會持續加大農業投入，投資回收周期將加長。與此同時，農業經營的創新力度也會進一步加強，這意味著農業經營較以往將面臨著更大的風險。盡管單個經營者承擔的風險較小，但是風險總量巨大，在融資的過程中，風險會被放大。加之農業本身就是高風險行業，這些都會導致農業保險的需求量加大。三是風險投資方面的需求加大。在將來，農業發展的動力將轉變，創新將成為主要動力。在支持農業創新的過程中不能單純依賴銀行，還需要風險投資方面的支持。四是貿易融資方面的需求量增大。在農村供給側改革過程中，農業經濟貿易規模擴大，對貿易鏈金融產生巨大的需求。五是資本市場融資的需求量加大。在農業發展的過程中，大量公司制企業出現，除了傳統的融資路徑外，其還將深入資本市場進行融資。

（三）傳統農村融資面臨著新的要求

在農村供給側改革的過程中，傳統農業生產方式被新生產方式所取代，對傳統農村融資提出了新的要求：一是融資額度變大。在農業經營規模化的發展趨向下，農業生產經營規模已經脫離小農經營規模，融資主要被用來過大生產，融資的額度相應的加大。二是融資期限為短、中、長期的融合。農業融資除了滿足農業經營者的日常運作需要外，還有相當一部分被投入到固定設施上，投資回報周期加長，產生中長期的融資需求。三是融資形式呈現出多元化的特點。在融資額度、融資周期變化的基礎上，以往傳統的農業融資方式無法滿足實際需要。農村產權具備金融屬性，為農村融資的多元化發展創造了基礎條件。四是融資方案呈現出綜合化的特點。在農業發展的過程中，同一融資主體在不同階段會選擇不同的融資路徑，融資需求更加專業，需要綜合性的融資解決方案。

二、農村供給側改革背景下商業銀行所面臨的挑戰

在農村供給側改革的過程中，農村金融產生了新的需求。由于長期以來我國農村金融市場都發展緩慢，商業銀行在一時之間難以適應農村金融需求的變化，面臨著諸多挑戰。

（一）傳統農村金融供給存在局部供給過剩的狀況

一直以來，社會各界都高度關注農村地區的經濟發展，針對農村地區的金融供給做出了諸多制度性的安全，在一定程度上緩解了農業經濟資金供給不足的矛盾。然而，這種制度性的安排帶有極強的行政特點，加之傳統金融供給具有中斷性的特點，使得傳統金融供給不均衡。一些鄉鎮地區，要么設置了銀行網點，在內控體制要求下，配置相關設施與人員，向農民提供存貸款與結算等基礎性金融服務；要不就不配置網點，導致農民的基礎金融服務需求都得不到滿足。在行政干預下，鄉鎮地區均配置了一定數量的銀行網點，導致傳統金融服務過剩的狀況出現。商業銀行難以做到保本經營，不具備生存能力［2］。

（二）農村金融供給結構性錯配矛盾嚴重

在慣性思想的影響下，商業銀行無法及時適應農村金融需求變化，甚至出現固化與強化傳統金融供給的狀況，無法為農村經濟發展做出貢獻。一是供給對象出現錯配現象。新農業經營主體出現，商業銀行金融供給對象也應適當調整，但是當前大部分的商業銀行都未實施有效的調整措施。二是供給額度出現錯配問題。在農業規模化發展的過程中，農業經營主體的融資額度加大，商業銀行未意識到這一點，仍以小額貸款發放業務為主。三是供給期限出現錯配的問題。在產業化發展的過程中，農業投入的回報周期變長，相應的融資期限需求也變長，商業銀行還沒有意識到這一變化，未進行調整。四是供給方式出現錯配問題。農村產權擁有金融屬性，但是商業銀行仍以信用貸款業務為主，農村產權抵押擔保的產品比較少。

（三）農村金融供給總量不足

從整體上看，農村金融供給總量不足是當前農村金融發展過程中最突出的問題，影響了農村經濟的發展，使得城鄉經濟二元結構矛盾加劇。一是供給制度缺失。當前的產權制度、金融制度等多是針對城市與工業發展需求而制定的，與農村及農業發展狀況不相符，導致農村金融發展過程中缺乏科學的制度支持，不利于商業銀行在農村地區的發展。二是金融組織存在供給不足的問題。農村經濟效益水平較低，風險抵抗能力不足。這種客觀狀況導致政府必須加強引導與幫助，對其商業可持續性與風險方面的缺口進行補充，使得商業銀行能夠深入到農村地區設置網點，開展金融業務。然而，在各種因素的影響下，政府支持難以到位，導致農村地區金融機構總量不足，影響了農村金融的整體供給能力。三是農村金融產品存在供給不足的問題。商業銀行針對農村地區而提供的金融服務仍以傳統金融服務為主，無法滿足農村地區的實際需要。四是金融供給總量不足。因為供給方面存在諸多限制，使得商業銀行向農村地區提供的金融供給總量過少，影響了農村地區的經濟發展［3］。

三、農村供給側改革背景下商業銀行抓住發展機遇的有效策略

（一）商業銀行應加強產品創新

當前農村金融供給錯配問題非常突出，使得不良貸款的額度非常龐大，造成了人、財、物方面的極大浪費。商業銀行應從農村經濟規模化發展的特點入手，改變農村金融供給的思維，針對農村經濟的實際發展需要，加強金融產品與金融服務的創新力度，增加大單戶的融資額度，滿足農村地區的融資需求。商業銀行應適應農業機械化發展的狀況，不斷創新金融供給模式。除了信貸業務之外，商業銀行還應推出綜合性的融資服務，如貸款加設備融資租賃加保險式的融資組合產品。針對農村貿易規模不斷擴大的情況，商業銀行應推出貿易類的融資產品，推動農村地區經濟市場化的發展。針對農業發展的特殊周期，有必要設計出多種融資期限組合的產品，為不同的經營主體提供多樣化的金融服務與產品。基于此，商業銀行應從農民收入不斷提高的角度入手，針對農民群體設計出更多易懂、易接受的投資理財產品，進一步提高農民的收入，推動農村地區的發展。

（二）相關政府部門應加大支持力度，推動農村金融發展

從整體上看，農村經濟總體為弱勢的，風險非常高，農業金融供給難以實現收益，在發展過程中容易中斷。針對農村金融存在的諸多問題，相關政府部門應給予必要的支持，妥善處理好普惠金融與商業可持續發展之間的矛盾，使得農村金融供給具備可持續性。相關政府部門應完善現有的政策體系，鼓勵商業銀行進入到農村金融市場中。政府部門夠必要完善利益補償機制，對商業銀行在農村地區的金融成本與收益缺口進行補貼。從整體上看，農村金融效率比較低，商業銀行農村地區的業務難以實現自身平衡，在政府補貼機制下，商業銀行能夠實現收益與成本的對等，從而具備可持續發展性。除此之外，政府部門還應進一步優化農村地區的金融環境，實現農業保險、銀行貸款、資本市場等多方面的資金供給風險補償機制，使得商業銀行在良好的金融環境下得到進一步發展。

四、結束語

在農村供給側改革背景下，農村金融需求發生了巨大變化，商業銀行必須從農村金融需求的變化入手，加強創新，調整自身的經營策略。農村經濟發展在客觀上帶來更多的融資需求量，商業銀行應抓住這一機遇，勇于面對各種挑戰，提供和農業現代化發展相匹配的金融服務與產品，滿足農村地區的金融需求，并強化風險管理能力，借助各種政府政策，獲得一定收益，實現自身的可持續發展。