鄉村振興戰略視野下互聯網金融發展與農村金融生態體系的構建

◎于玲燕

習近平總書記在十九大報告中全面系統地提出了中國特色社會主義建設的構想，其中，鄉村振興戰略作為一項新興戰略備受人們的關注，同時也為推進農業農村現代化，切實解決好“三農”問題提供了堅實的保障。實施鄉村振興戰略，彰顯了農業農村優先發展的重要地位，通過建立城鄉融合發展的政策體系，加速實現農業農村現代化的基本目標。鄉村振興戰略的提出對于帶動農村地區經濟社會發展有重要意義，同時，也給農業農村發展的投資者吃了一顆“定心丸”，農業農村現代化建設離不開金融機構的支持，因而，在鄉村振興戰略指導和互聯網金融飛速發展的現實背景下構建農村金融生態體系是擺在我們面前的一項重要課題。

一、鄉村振興戰略的提出及其對農村金融發展的影響

首先，我們應該從全面建成小康社會這一戰略大局出發，全面理解鄉村振興戰略。當前，正是全面建成小康社會決勝階段，小康社會從本質上不僅要讓貧困地區擺脫貧困，同時也能夠讓每一個社會成員都能夠過上富足的小康生活。改革開放以來，黨和國家就非常重視扶貧工作，經過三十多年努力讓中國7億貧困人口徹底過上了幸福生活。十八大以來，黨中央審時度勢，創造性的提出了精準扶貧戰略，目的就是要在全面建成小康社會之前，解決好的中國最后1億貧困人口脫貧問題。各地按照精準扶貧戰略的具體部署，在黨中央的正確領導下已經實現六千萬貧困人口穩定脫貧。在成績的背后，我們也要清醒認識到，當前還有四千多萬貧困人口脫貧任務沒有完成，這些貧困人口脫貧任務更加艱苦，從地理位置看，這些貧困人口更多集中在深度貧困農村地區。面對諸多現實情況，實施鄉村振興戰略，就應該從農業農村工作抓起，全面推進農業農村現代化建設，繼續深化精準扶貧工作，確保全面建成小康社會戰略目標圓滿完成。

其次，應該從當前我國“三農”問題現狀重新審視鄉村振興戰略。特別是隨著我國經濟社會不斷發展，農業和農村已經發生翻天覆地變化，農民收入不斷增長，生活條件得到極大改善。但我們也要清醒看到，從橫向對比看，農村地區發展與城市發展仍然存在很大差距，城鄉居民收入不斷擴大，大量農村居民擁入城市，農村留守人群問題長時間得不到有效解決，大量土地荒廢，造成土地資源浪費。可以說，“三農”問題是當前我國經濟社會發展不均衡、不充分的集中體現。從我國農業農村發展歷程看，建國初期，響應國家號召，實施農村支援城市發展戰略，大量資源從農村向城市轉移，大量農村農產品提供給城市解決城市居民溫飽問題；但從目前看，我國農業農村工作也發生了深刻變化，大量農村資源仍然不斷向外轉移。《十九大報告》明確提出，要是始終將“三農”問題解決作為當前工作重點，通過農業農村現代化建設，作為解決“三農”問題的根本途徑，進一步縮小城鄉差距，促進農村的經濟社會和諧發展，讓農民享受到更多改革開放的福祉，這不僅是推動國家現代化建設的根本任務，也是實施鄉村振興戰略的本質目標。

再次，農村金融市場與農業農村經濟發展需求差距明顯，改革升級勢在必行。改革開放以來，正規農村商業銀行機構逐漸從農村地區撤出，農村金融市場更多是以農村信用社或村鎮銀行為主，本身主體發展較慢、在規模、服務能力和盈利水平始終處于徘徊不前狀態，轉型發展迫在眉睫。同時，隨著互聯網時代來臨，為農村金融市場發展提供難得的發展契機［1］，傳統農村金融機構應該主動適應發展新形勢，從自身存在問題出發，通過對價值觀念、內部組織、產品業務和服務平臺等方面進行創新和改革，結合鄉村振興戰略推動農村經濟社會發展，不斷激發農村金融市場活力，使之與農業農村經濟社會發展相匹配，該戰略的提出為農村金融生態體系的構建帶來了新的發展機遇。

二、當前我國農村金融體系現狀及存在的問題

鄉村振興戰略視野下，我們要不斷完善農村金融生態體系，為農業農村現代化建設提供物質保障。那么，當前我國農村金融體系的現狀如何？其中又存在哪些問題呢？

其一，農村金融機構體系不健全。當前，我國農村金融機構體系雖然基本成型，從體系組成看，仍然以農村信用社和郵政儲蓄等金融機構為主，同時中國農業銀行、中國農業發展銀行和其他農村金融機構作為金融市場有效補充。雖然從整體看，金融機構布局相對合理，但從金融機構經營管理和產權關系上還存在諸多亟待解決的問題［2］。諸如，部分金融機構經營管理觀念較為落后，地方政府對企業經營管理干預過多，經營效益明顯滯后于其他企業，成本核算過高，運營成本占企業成本比例過大等問題凸顯。一方面，當前企業經營核算機制落后，經營管理指標設置與金融機構發展結合不夠緊密。另一方面，企業風險管理機制需要進一步完善，業務管理機制需要進一步補充和完善，內部管理機制不健全，制度執行缺乏針對性和有效性，同時，在內部控制和內部管理上缺乏約束性，激勵機制不合理，企業信息化建設相對不足。

其二，農村金融服務體系不健全。當前，我國農村金融機構雖然在空間布局上有所增加，“三農”服務能力不斷增強，但我們也應該清楚看到，農村金融服務體系建設還不夠完善，在體系建設過程中還存在諸多問題。諸如，部分金融機構在服務范圍上仍然延續傳統方式，缺乏創新；在金融服務產品種類上也相對單一，特別是在支持“三農”方面結構設置明顯不合理，總量過小。還有部分金融機構仍然將金融業務關注點放在糧棉油等流通領域，基本業務也主要圍繞存、貸、匯方面，對于新興業務開展較少，很難滿足農村金融實際缺口［3］。

其三，農村金融信用體系還沒有構建完成。一方面，由于農村地區金融信用宣傳不到位，加之農村地區農民文化素質偏低，對于金融相關知識了解不多，群眾信用意識單薄。傳統農村金融市場，民間借貸仍然是農民滿足資金需求的主要選擇，而民間金融借貸更多是依靠血緣或親朋關系，借貸過程中主要以借條或口頭信用作為約束要素，這種以道德約束為基礎的借貸關系，一旦借貸方資金出現斷裂，就很容易引起違約問題和法律糾紛。受到多重因素影響，當前我國農村信用環境還沒有形成，民間金融借貸還缺乏契約精神，信用價值觀念還沒有深入人心。另一方面，我國民間借貸道德風險凸顯，由于當前正規金融機構對農戶貸款，相關硬性約束都較為嚴格，轉而農民被動向民間借貸尋求幫助，但這些借貸信息并不能被正規金融機構所收集，違約行為也無法進行相應記錄和懲罰。這就造成民間借貸違約成本過低，道德風險凸顯，一個地區如果集中出現民間借貸違約問題，將會對這一地區民間金融發展產生致命影響。

最后，農村網絡借貸平臺存在諸多風險。農村網絡借貸平臺是互聯網發展必然產物，同時也是當前農村金融市場缺

乏資金供給的重要結果，農村網絡借貸平臺經過野蠻發展之后，國家開始對這類平臺進行規范，對這類平臺的性質、定位、業務、融資渠道等等進行明確規定，農村網絡信貸平臺主要以提供信息中介為主，本身不能提供擔保和征信服務，在融資渠道上不能進行自我融資，資金必須通過銀行實現交易，平臺更多是提供信息發布服務，但各種異化的農村金融平臺仍然對農村金融市場健康發展產生強烈沖擊。隨著國家政策逐步落實，農村網絡借貸平臺轉型迫在眉睫，雖然會給投資人帶來一定風險和損失，但規范農村網絡借貸平臺對于穩定農村互聯網金融發展具有重要意義。

三、融合互聯網金融完善農村金融生態體系

鄉村振興戰略指導下，政府要從農村金融生態化角度出發，通過增加金融網點布局和財政支持，構建更加科學合理的農村金融生態體系，通過互聯網金融規范、農村金融生態體系構建，和鄉村振興戰略落實，才能夠從根本上推進農村金融生態化發展，才能讓農村金融真正走上可持續發展道路。

（一）創新農村互聯網金融的發展模式

當前，隨著農村經濟社會不斷發展，農村金融需求不斷增長，傳統金融機構提供金融規模和金融模式已經很難滿足農村金融發展實際需求。隨著“互聯網+金融”的深度融合發展，互聯網金融已經成為農村金融市場未來發展的重要趨勢，正在逐漸改變傳統農業產業的商業發展模式。未來創新農村互聯網金融發展模式已經成為農村金融生態體系構建的重要組成［4］。從當前農村金融市場發展看，“互聯網+金融+農業”、“互聯網+農業”、“互聯網+農產品營銷”、“移動互聯網+”已經在農村金融市場占據一席之地，農業產業鏈上各個企業都希望通過互聯網實現“線上+線下”融合發展，這也是創新農村互聯網金融取得的重要成果。

“電商+綜合金融”發展模式。以阿里巴巴和京東為代表的互聯網企業已經不在滿足電子商務領域，開始逐漸向金融服務領域拓展，特別是依托于各自電子商務平臺的用戶數據，能夠為用戶提供除了簡單的支付和轉賬匯款，同時還借助電子商務平臺優勢，實現“電商+綜合金融”的創新發展，在該模式下能夠為客戶提供現金管理、小額信貸、基金保險等金融服務，能夠為農村居民提供巨大的便利。

“龍頭企業+互聯網金融”發展模式。農業龍頭企業具有強大的資源儲備，能夠借助資源優勢，打造農業、金融一體化生態圈。在互聯網時代背景下，大數據、云計算等技術已經與農業產業緊密結合，在推動農業產業鏈轉型發展層面起到一定的推動作用，特別是在行業集中化和產業鏈一體化方面，農業龍頭企業可以借助自身資源優勢，借助互聯網技術構建農村互聯網生態圈，將電子商務平臺、金融服務、物流配送、產業資源整合、融資渠道管理和網絡服務等功能進行整合，推動農業產業化和互聯網金融平臺服務一體化發展。

“互聯網+農村金融”發展模式。傳統金融機構在農村金融市場已經被搶占了很大一部分市場份額，傳統金融機構發展模式創新勢在必行，“互聯網+農村金融”發展模式已經成為傳統金融機構在農村金融領域發展的新路徑。特別是在利率市場化現實背景下，各個傳統金融機構應該看到，互聯網金融對農村金融生態體系構建的積極作用，同時也應該意識互聯網金融對傳統金融機構發展產生的影響和沖擊，應該主動認識傳統金融機構自身存在不足，在發展模式和業務范圍上進行創新。特別是在互聯網時代，傳統金融機構改革勢在必行，為此，首先就要從思想理念上進行創新，摒棄僵化的傳統金融觀念，將發展的眼光與國家政策和服務三農緊密結合；其次，要對金融服務和金融產品進行創新，要結合互聯網優勢和傳統金融機構優勢，為服務三農量身打造金融產品和金融服務，充分發揮小銀行、大平臺的優勢。

“P2P貸款”發展模式。國家通過政策對P2P貸款平臺進行了重新規范，在國家政策范圍內重新確定互聯網金融平臺的準入門檻、具體業務、內部結構、制度機制等等，確?；ヂ摼W金融平臺能夠成為農村金融生態體系的重要組成部分，并為農村金融可持續發展做出貢獻。突出網絡平臺信息發布和信息收集作用，在農戶和信貸平臺之間搭建橋梁，成為二者之間信息對稱的主要溝通渠道。

（二）構建農村金融生態體系的政策建議

金融機構要想更好服務“三農”，政府必須主動承擔引導和監督責任，通過政策導向和政府行為監管，推動農村金融生態體系建設。具體來說，結合鄉村振興戰略，政府應在政策引導和法律監管等方面為構建農村金融生態體系保駕護航。

其一，發揮政策的導向作用。首先，農村金融生態體系構建，政府應該在政策和行政行為上加以引導，特別是在引導資金使用和非生產性投入層面，需要政府出臺導向性政策，引導農村居民對生產資料投入和投資進行明確規劃，并通過政策教育，讓農民樹立正確投資理念，通過經濟行為改變，構建更加健康有序的農村金融生態體系，有力地推動農村經濟發展。其次，要充分發揮政府職能，推動農村金融深化改革，農村金融改革事關農村經濟社會穩定，因此，從這個意義上講，農村金融改革應該由政府主導，將服務“三農”作為金融改革的主要目標，通過階段性改革，構建可持續發展的農村金融生態體系［5］。

其二，發揮政策的規范作用。從金融本質看，就是對資金的合理有效分配，而傳統金融和互聯網金融都是資金分配的模式和渠道，無論選取傳統金融還是互聯網金融都要加強風險控制。特別是在互聯網時代背景下，傳統金融和互聯網金融正在不斷融合，線上、線下金融模式已經成為農村金融生態發展的重要方向。對于互聯網金融而言，隨著國家出臺了政策對其進行了約束，但當前仍然有部分互聯網金融機構通過異化方式，進行野蠻生長，其自身處于灰色地帶，為獲得更加經濟利益很容易鋌而走險，越過監管紅線，走上非法集資、非法吸收公共存款道路，成為互聯網金融發展的蛀蟲。當前，國家對于互聯網金融監管還很不到位，特別是在法律層面，仍然存在諸多問題亟待解決。一方面，由于我國立法程序復雜，法律從開始制定到最后出臺要經歷很長時間，多則兩三年，長則十多年，法律出臺之后互聯網金融又出現了很多新問題，需要法律進行重新梳理和監管。另一方面，由于互聯網犯罪日益猖獗，現有的國務院出臺的金融監管條例作用有限，對跨行業、跨地域的金融犯罪，顯然監管和治理能力有限。為此，應該以政府政策規范監管為主，重新對傳統金融監管制度和互聯網監管制度進行融合創新，盡快出臺適合我國互聯網金融發展的法律體系，同時要加強政府監管和行業自律，以及社會監督，通過建立監督舉報機制和獎勵機制，讓民眾參與到農村金融生態體系建設中來，構建互聯網金融新型治理體系。

綜上所述，農村金融生態體系的構建既離不開傳統金融機構與互聯網金融的融合發展，同時也需要政策的引導和規范，健全農村金融體系是農村農業現代化建設的重要保障，同時也是實施鄉村振興戰略的重要內容之一，相信在鄉村振興戰略的指引下，農村金融體系會更加完善，農業發展會更具活力，農民的幸福感和獲得感會不斷增強，農村會更加美麗。