鄉村振興戰略背景下農村普惠金融發展對策研究*

◎王花毅

中國國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》就是想讓市場主體與群眾從金融服務里得到滿足，滿意度與可得性上升之后，金融服務的覆蓋率也得到提升，從而使普惠金融穩健實行。從政府的發聲中可以看出，推行普惠金融就是為了讓更多人享受金融服務，有需要金融服務的人都能被及時滿足，尤其是在城鎮老齡化人口、貧困人口、低收入人群不斷增長的今天，以及小微企業和務農人群，這些人都應該享受適合他們的金融服務。

一、加大力度重點推進農村金融改革

全面貫徹并完備扶持政策，讓金融機構放心大膽去嘗試創新，從而使農村金融改革得到發展，這一系列舉措現在都已有了明顯成效，所期待的發展也有了明顯突破。為此，“三農”服務的金融機構體系建設要先得到完備。“三農”服務被提上重點發展對象的時間是2008年，帶頭施行這一舉措的是農業銀行，在不斷的創新發展過程中，農業銀行的三農金融事業部起到了至關重要的帶頭作用，使金融服務能力和農村金融體系建設都得到了顯著的發展。在認真總結推動已有經驗的基礎上，2016年，中央一號文件的內容中指出，郵儲銀行在持續發展現有經驗的同時也需結合吸收來的經驗組建三農金融事業部，中央這一行為無疑是為了一心一意搞好三農金融工作。郵儲銀行的三農金融事業部革新行動在近年來不斷廣大范圍，有條不紊的進行著，已經有27 家郵儲銀行接連設置了三農金融事業部分部，這些舉措使得郵儲銀行擁有了獨有的專業化為農服務體系。其次是大力加強金融創新，為有需求的對象提供使其滿意的多樣化產品。在相關部門2015年頒發的文件中顯示，為更好的深化“三農”的金融支持力度，現已在200 余個縣進行土地承包經營權以及農民住房財產產權抵押貸款試運行。農村集體經營性建設用地入市抵押融資的試點也在去年展開。然后是為鼓勵引導其發展而加強支持力度。中國財政部門為使縣域金融機構拿出更多的金融貸款，頒布了利于縣域金融機構發放貸款，以及一系列農村金融機構定向費用補貼的幫扶政策，與此同時，人民銀行為了有效發展扶貧再貸款、支農再貸款對“三農”和貧困地區信貸投放的先導作用，也決定實施定向降準政策。

現下的農村金融雖然已經得到了大力推動與良好成效，可就中國整體金融體系大環境來說農村金融依舊是其中的短板之一。農村經濟價值鏈和經濟產業鏈都在農村經濟不停的發展和改革中得到了充分發展和良好利用，它們與農村第一、第二、第三產業的有效共同發展都同時使得農村普惠金融的市場空間更加廣闊，從而得以實現長遠規劃。

二、為實現高效特色現代農業產業體系而大力推進農業供給側結構性改革

只有完成了調優產品結構、調好生產方式、調順產業體系，才能實現農業供給側結構調整。同時也需要激活市場、激活要素、激活主體，這樣才能理順政府與市場之間的關系。這三大調整與三大激活的作用至關重要。首先要通過改進來完善農業產業結構。參考市場動向，完善區域布局與農業結構，將中國獨有的現代農業產業體系努力構筑出來，大力發展設施農業六大產業，提高收益的同時，也加強推進區域特色及果、畜、棉、糧產業。其次是深化加強農村產業融合發展，完善農業價值鏈、產業鏈。農村產業融合的首要任務就是完善利益聯結機制，再輔以商業、制度及技術模式的開發，深化農業供給側結構性改革，為了構建出良好的城鄉融合發展，以美化農村形象、增加農民收入和強化農業發展為目的努力實現二三產業和農業交叉融合這種現代產業體系。農村產業橫向可融合會展農業、創意農業、康養農業、體驗式農業、休閑觀光農業和糧經草、林牧漁、農林牧等新業態；縱向可融合農業產業化經營，例如農產品加工業等。實行這一系列的轉變融合后，可使農業價值鏈、生產鏈得到重新組合利用，實現產品到商品，勞動到運動，農房到客房，農區到景區，田園到公園的一連串改變，從而使得農村經濟發展得以進一步改善，全面帶動農村環境逐步美化也使農民生活趨于穩定。

三、為農業發展保駕護航，為農民增收提供幫助

想要使農村發展穩健進行下去，越走越好，必須要時刻為農業發展保駕護航，為農民增收提供合理幫助。生態目標、收入目標以及生產目標需要一起抓，這樣才能確保目標的不偏不倚；信貸投放結構、固定資產投資結構以及國家及自治區財政支出結構也都要合理安排，策略惠民，這樣才能確保數字上的持續增長。必須全力支持農業農村的穩健發展。確保后備充足的情況下要加以適當運用，要會調用資金并落實號召。眼前的當務之急，是先加強水利工程建設與管理，解決農民身邊問題；其次要引進先進技術與器械，早日實現科學化作業，增產增收；最后要不忘生態系統的問題，不斷開發的過程中也要嚴格控制對生態環境的影響，不可不計后果的過度開發。同時，也要嚴格遵守國家相關補貼政策，堅持為農民辦實事。眼下必須要做到的，就是將補貼政策與農業增產緊密結合起來，通過合理透明的進行補貼的方式來使需要的農民得到及時幫助。必須盡快使農業與金融相互協調，盡早完善相應體系的建立。為使普惠金融穩健發展起來，必須要有風險可控、競爭適度、可持續、廣覆蓋、多層次的現代農業金融體系以及政策性、合作性、商業性的金融相融合的局面。

四、穩抓農業經營體系的創新發展與農村的改革方案

農業經營體系的創新發展與農村改革，在實現農業現代化的道路進程中是重中之重，在未來的富強農業，振興農村的過程中也是重要基石。習近平總書記曾多次強調，農民與土地的制約與發展是改革的重點。由此可見農村土地制度必須得到改革。作為農村最主要的生產關系，土地制度改革也是農村改革的關鍵目標。承包地制度改革、集體建設用地改革（包括農民的宅基地和集體經營性建設用地）及征地制度改革為農村土地制度改革的三項核心內容。而“三權分置”作為承包地制度改革的重心有著重要意義，這其中包括放活土地經營權、穩定農戶承包權及落實集體所有權。使農民得以安心的是在黨的十九大報告中指出，為加深農業的可持續發展及規模化經營，使土地承包關系穩定，同時也使務農人員更加努力工作，第二輪土地承包到期后將延期30年。保障農民利益、不過度開發耕地、土地公有性質不變化是農村土地制度改革的重要底線。同時也應掌握新農民、適度規模經營與新型社會化服務體系三點，努力構建新型農業經營體系。為推動傳統農業向現代農業進行轉換，衍生出了龍頭企業、農民合作社及新型職業農民和家庭農場等新型經營主體。同時，也需要具有“三農”理念的隊伍去發展農村，為農村的經濟增長及農業的文件進步添磚加瓦，這就是所謂的新農民。將經濟、技術與勞動方面有效結合起來，對農業經營制度與農業組織方式進行大膽創新，這類舉措可大幅度影響農村產業融合發展、農業供給側結構性改革、新品種推廣應用及農業新技術，這就是上文提到的適度規模經營。為了使適度規模經營與農業專業化生產有效運作，就必須要讓農業服務高效便捷、綜合配套并全程覆蓋，這就是我們所說的新型農業社會化服務體系。農業社會化服務與適度規模經營加上新型農業經營主體的這一結構，經過國內外的實踐，都證明了它就是推進農業現代化發展與構建新型農業經營體系的關鍵。而當今世界各國都面對的難題就是包含農村中小企業貸款貴且難在內的“三農”問題。趙陽說，現下農業經濟的發展在國民經濟活動中的地位與比重是極其不合理的，國家經濟建設方面應更加重視農業生產與發展，比如涉農貸款等。金融機構在農村的發展還遠遠無法進一步解決這些問題，我們應該更加重視這一連串的農業經濟產業結構所需要的調整。農業經營體系的穩健發展與農村改革急需進一步深入加強。

五、積極開拓農產品市場，打開農業發展對外化的大門

積極開拓農產品市場是順應時態趨勢所制定出的必要的一環。這意味著農產品市場要由封閉轉為開放，傳統農業就此轉變為現代農業。當下的農產品市場從規劃到體制建設都不夠完善，農業總產值中市場貿易成交額僅占相當小的一部分，如果不加快農業市場化改革的步伐，優化農產品批發市場規劃建設，是無法有效解決問題的。而打開農業發展對外化的大門也必不可少。以產地直銷方式為主，從個性化定制、會員配送、社區支農、農商直供及電子商務等新興市場營銷模式開始逐漸建立健全線上線下的農業銷售體系，輔以完備的跨區域農產品倉儲配送、冷鏈物流以及對口援疆機制的營銷網點等，擴大銷售范圍的同時也將會使農產品的對外發展更加穩健。這其中要重點關注的就是網絡問題，寬帶下鄉的落實以及電商人才的培養都是需要穩抓的工作，做好這些才能推動上述工作的順利進行。同時，對外發展也少不了國外市場。要好好利用絲綢之路經濟帶發展規劃，主要把握好與“絲綢之路經濟帶”沿線國家和重點區域的合作機遇，要實現多渠道齊溝通，在發展好優勢產能，例如生產資料及農業裝備等的同時，也要與中亞國家實現良好的聯合研發、技術交流與合作。

六、結語

總而言之，只有農村產業、經濟、文化及生態等各方面的良好發展才能實現農村經濟發展與建設這一鄉村振興戰略。而這一龐大的規劃所需要的無疑是足夠的后背儲蓄的支撐。要打造一個優秀的鄉村振興戰略，現實中就需要廣集財力與人力，而農村普惠金融正可借此機會從中得到良好發展。