金融扶貧視角下的農村金融發展與改革*

◎柯 暢 柯 霖

一、農村金融供給側改革的實踐狀況

當前，農村金融服務需求和以往有了明顯不同，呈現出多層次與規模化的發展特點。依照中央部署，人民銀行一直致力于農村金融體系的“補短板”，持續完善農村金融設施，借助精準化的應對策略，使得金融資源能夠流向農業生產領域。其具體的實踐路徑包括：

一是運用準備金率、再貸款、再貼現與抵押補充貸款等工具來促使農村金融機構增加信貸投入。自2015年起，針對三農領域，累計額外下調滿足審慎經營要求并且此類業務達到比重要求的時候，商業銀行的存款準備金率為0.5-1%；累計額外下調農村金融機構存款準備金率2-2.5%；累計額外下調農業發展銀行存款準備金率6.5%

二是針對糧食生產能力等關鍵環節增加必要的信貸政策引導。針對我國農村現狀，推動農業結構優化，促進農業產業的融合發展，針對新型農業經營主體提供更優質的金融服務。相關金融機構應進一步創新支農再貸款方式，特別是中西部及糧食主產區。盡管小微信貸規模與中西部地區的信貸規模比較小，但是增長速度卻非常快。相關金融機構應進一步創新融資模式，推出“貸款+公司+農戶”、“貸款+保險”、“貸款+擔保”、“貸款+公司+基地”等多種模式，滿足農村地區發展的融資需求。

三是持續完善多種金融基礎設施，如征信體系、支付體系等。人民銀行需要全面采集農業企業、家庭農場及農戶的信息，在縣級層面構建起網絡服務平臺，展開多種信用活動，不斷完善農村地區的征信體系。相關金融機構還應該構建與完善支付綠色通道，使得各種網絡支付工具得到廣泛的應用。

二、農村區域金融改革的實踐狀況

農村金融改革是自下而上進行的。近些年來，我國開展了大量的普惠金融試點工作。借助多方面努力，在構建起區域性的規章制度，規范了區域內的各項金融活動。

一是采用“條塊結合”的策略推進農村金融改革。人民銀行指出各試點區域在開展改革工作的時候應重視地方改革訴求，依據中央相關指示，逐項落實各項要求；各地區可以結合改革平臺資源，實現資源的優化配置；普惠金融示范區應發揮好帶頭與模范作用；各地區應同步創新農村土地流轉模式，持續健全農村產權交易市場，使得信貸能夠與各項財政支農政策配合起來，共同推進農村地區的金融改革。

二是積極培育競爭度適宜的農村金融市場，提高區域金融供給能力。各地區應積極優化本地環境，提高金融機構的數量。相關金融機構可以構建村鎮銀行或設立“三農”專營支行。在推動農村金融機構存量改革的過程中，還可以利用好民間資本。

三是提高金融基礎設施建設的綜合利用效率。針對試點區域的實際狀況應制定出多種有利政策，產生正面的激勵作用，有效地降低融資成本。農業企業與農戶的有關信息能夠即時更新，提高農業企業與農戶的信用意識。以江西省為例，其當前共有464.6萬農戶已經構建了信用檔案，這之中有386萬農戶得到了貸款支持，貸款額度高達1701萬元。在農村非現金支付的推廣下，結算方式呈現出多樣化的特點。很多地區已經構建了多功能的金融服務站點，向農戶與農業企業提供多元化的金融服務。

四是加強金融創新，滿足農業結構調整的需要。借助農業基礎設施與產業化建設方面的投入，促進現代農業的發展。在支農再貸款發放機制上可以進行進一步創新，構建農貸通等平臺，實現對農業生產基地的信貸支持。金融機構可以借助直接融資業務而進一步拓展農業企業的融資路徑。

三、將農村金融改革的重點內容設定為金融扶貧與普惠金融體系建設

金融扶貧指的是政府借助有利政策，通過對金融機制與金融工具的合理設計，使得金融資源能夠向著欠發達地區與低收入居民流去，從而幫助低收入居民改善生活，提高收入。普惠金融是在機會平等與商業可持續原則下，借助政策的引導與扶持作用，完善各種金融基礎設施，從而為社會各界而提供高效的金融服務。金融扶貧所針對的是特定的人群，為特惠性政策的一種。普惠金融所針對的是弱勢群體，為普惠性政策的一種。這些都是我國農村金融改革與發展的重點內容。

倘若過分重視金融扶貧所帶有的公益性與社會性，則在財務上不能夠中斷，相應的規模會比較小；倘若過分重視金融扶貧的商業發展，很有可能使得力度不足，和金融扶貧的最初目的相背離。在我國金融扶貧中，采用的是政策支持與市場機制融合的策略。中央十分重視借助金融手段而開展扶貧工作，針對此先后出臺了多項文件。尤其是十二五之后，中央政府格外重視脫貧工作。在金融扶貧中，人民銀行為牽頭者，針對信貸、貨幣、金融基礎設施等先后出臺了大量的支持政策。當前，大力發展普惠金融仍為我國金融扶貧工作的重點，能夠使得貧困地區獲得更多的金融資源。具體的措施有：一是完善貧困地區的金融組織，加強金融工具的創新，使得金融資源能夠向貧困地區傾斜；二是將產業扶貧作為重要導向，開發更多的精準扶貧信貸產品，實現救濟幫扶向資本幫扶轉變。三是借助政府購買服務的方法而開展轉貸業務，達到扶貧目標，具體包括加大金融基礎設施建設、增加助農取款服務點等，這些能幫助農民足不出戶就能夠辦理取款、轉賬、匯款、繳費等業務，還能夠促使電子支付業務、電子商務等在貧困地區得到進一步發展，實現助農服務點和農村電商服務點的對接。四是大力推進新型支付方式在貧困地區的應用，如二維碼支付、手機支付、互聯網支付、短信支付等，不斷完善農村地區的支付服務設施。五是進一步優化農村地區的金融生態環境，如針對貧困人口而開展的信用重建流程等。

在科技水平不斷提升的過程中，金融與科技的融合程度不斷加深，傳統金融初步實現數字化與移動化，和互聯網金融有效對接起來。數字金融具有成本低、使用便捷的特點，在發展普惠金融方面極具優勢。2016年，數字普惠金融被列為G20峰會的重要議題，這是數字普惠金融首次出現在國際社會中，最終推出了《G20數字普惠金融高級原則》，該原則在世界范圍內被廣泛認可，內吸納了中國的普惠金融發展理念與經驗等。

四、農村金融發展與改革的未來之路

2010年起，我國三農貸款規模開始持續擴大，向農村地區的發展提供了大量的資金，為農村地區的經濟發展做出了重要貢獻。相關調查數據顯示，農村家庭對正規金融機構所提供的金融服務多持滿意態度，滿意度高達74.6%，比城市家庭66.2%的滿意度要高很多。2015年與2013年相比，農村家庭的民間借款比重顯著下降，由43.8%落至28%，跌幅要比城市居民大得多。這種情況的出現很大程度上是由正規融資渠道的替代作用產生的。

在農業向著產業化與規模化的方向發展，金融模式呈現出大額、長期與集中的特點，對資本密集度提出了更高的要求。現代農業發展要求農村金融機構能夠提供綜合化的金融服務，服務面應覆蓋到農產品定價、資本化經營、風險管理等多方面。在金融服務方式上，現代農業將更依賴互聯網等電子信息平臺，使得資金能夠得到有效配置與利用。在制定農村金融政策的過程中不僅僅要關注總量增長，還要關注結構方面的優化，需要實現精細化的管理，具體策略包括：

一是健全政策扶持體系。針對三農的實際狀況構建起農村金融統計制度，借助統計指標而引導農業與農村金融業的發展。在考核范圍中，不僅僅要包括農業生產與經營方面的直接數據，還應該包括普惠金融與精準扶貧等。在設置獎勵的過程中，應改變以往“補差補機構”的做法，采用“獎優獎業務”的策略。

二是根據市場狀況而推動農村金融機構改革與地方性金融改革。在改革的過程中，逐步提升金融機構的資本實力與風險管控能力，有效地降低不良貸款率。針對試點區域，有必要加強業務指導，進一步完善精準扶貧機制。相關政府部門應積極優化金融發展環境，構建起風險檢測評估機制與風險分擔機制，有效地規避系統性金融風險。

三是加強農村地區的金融消費者維權培訓，提高其自我保護意識。綜合農村的現實狀況，積極推出多種形式的宣傳與教育，使得廣大農民掌握更多的金融知識，幫助起樹立起維權意識。相關政府部門還應該構建起多元化的糾紛處理機制，借助12363金融消費權益保護咨詢投訴電話而最大限度地保護農戶的合法權益，減少因金融消費糾紛而引發的嚴重沖突。

四是借助數字技術而進一步發展普惠金融與開展金融扶貧工作。相關部門應緊跟中央政策，在貧困地區開展精準金融扶貧工作，借助數字技術促使普惠金融得到規范化的發展，提升金融服務的質量，實現金融服務的“最后一公里”，讓更多的農民能夠享受到金融發展的成果。

五、結束語

近些年來，我國農村金融得到了快速發展，各個方面較以往有了顯著提升，為我國農村地區的經濟發展做出了重要貢獻。但是要想構建起真正意義上的普惠金融體系，必須充分運用好政策支持、金融產品與數字技術，三者缺一不可。在當前經濟形勢下，我國應進一步發展農村金融業務，穩步推動農村金融改革，使得所有需要金融服務的貧困人口能夠得到滿足。只有這樣，我國才能夠實現2020年的脫貧目標，構建起小康社會。