新型城鎮化背景下農村金融存在問題分析*

◎喬東升 郭艷春

一、我國新型城鎮化現狀分析

我國城鎮化有了新的特征和表現形式，因此一個中國特有的名詞應運而生，那就是新型城鎮化。而在城鎮化不斷發展的過程中，結合我國的實際情況，新型城鎮化的概念逐漸成型。學者張靜認為“新型城鎮化是經濟、社會、生態全面協調可持續發一個過程，在城鎮規模擴大的過程中，要注重功能的提升[1]”。我認為張靜的觀點在一定程度上是表述的比較全面的，新型城鎮化與城鎮化是不能割裂來看的兩個概念，這兩個概念或者可以稱它們為趨勢，是一種繼承與發展的關系。新型城鎮化與城鎮化的不同就在這個新上面，學者張靜的概念提到了注重功能的提升，我認為這個內容的強調是十分有必要的。學者黃亞平和單卓然認為“新型城鎮化是以實現區域統籌與協調一體、產業升級與低碳轉型、生態文明和集約高效、制度改革和體制創新為重點內容的嶄新的城鎮化過程[2]”。

我國現在的新型城鎮化存在一些問題，例如速度過快，資金不足，結構不完善等。著手解決這些問題對于我國來說無疑是很有必要的，并且是刻不容緩的。如何促進我國新型城鎮化是一個重要的問題。合理借鑒國外的優秀案例處理方法和國外的技術策略無疑是可行的，但又不可完全照抄照搬，因為新型城鎮化是具有中國特色的情況，其他國家地區沒有完全相同的案例。所以我們需要結合我國實際情況在經濟發展節奏、產業結構、金融融資規劃、發展策略等方面進行有的放矢的改善和優化。

二、新型城鎮化發展存在的問題及原因

1.規劃不科學。很多地區存在規劃不合理的情況，提出的發展計劃或者過于激進或者是過于保守，無法符合當地的實際發展狀況和需要。還有就是規劃方案不夠科學，有些地區的新型城鎮化發展的規劃未受到足夠重視，未啟用專業人員進行科學合理的規劃。此外有的鄉鎮政府為了有好政績，提出與當地生產力情況和發展情況不符的過于高速的發展策略，導致最后城鎮化進程反而受到限制和阻礙。

2.城鄉差距大。我國要實現的健康的新型城鄉建設是各地均參與其中并且都有所提高和發展的建設。而各地的參差不齊的現狀為新型城鎮化的逐步推進造成了一定的阻礙。因為各地所處的地理環境不同，發展歷史背景不同，資源分布量不同等情況，各地的城鎮化速度難以保持一致。這是一個歷史遺留性的問題，因為多方面的原因，諸如貧富差距、文化差異、生活環境不同、生活質量不同等，都使得二元經濟結構有差異。部分城市和鄉鎮享有較為優越的經濟環境和各類資源，使得他們能夠持續有效發展，而處于資源劣勢的一些地區則陷入惡性循環，進而逐步造成城鄉差距日益擴大。

3.亂開濫建且隨意擴大。部分地區的一些新型城鄉建設的決策者和領導者存在著好大喜功的問題，喜歡做面子工程，還有就是一味追求快速增長。這些情況都毫無疑問會產生很多消極的后果，很直接的就是會導致那些地區隨意的擴大工程，還有就是亂開濫建。這種只追求經濟回報而不考慮后果的做法是十分危險的，很容易造成環境污染，資源的過度使用開發，還有發展速度過快進而破壞經濟結構。

4.人口流動性差。我國工業化水平很高，但是城鎮化的水平卻很低，這種不符合一般的工業化與城鎮化發展水平相近的規律。究其原因，其中土地流失和人口流轉差的情況一定程度上導致了我國的低城鎮化率。我國農村人口眾多，但是受教育程度有待提高。年輕勞動力大都外出務工，因而家中地無人耕種，部分地區的土地被大面積的浪費。同時有的地區還存在盲目開發的情況，缺乏科學的計劃和指導，導致土地資源白白流失。此外農村人口流轉的速度慢，部分老年人因為生活習慣不愿離開，而部分年輕人因為經濟狀況有限無法離開，這使得新型城鎮化的進程受阻。

三、農村金融服務存在的問題

1.貸款方式單一。因為大部分農村居民和農村企業認為金融機構的貸款對于增加他們的收入保險又安全的方式，他們認為貸款是讓他們穩賺不賠的融資好辦法。此外金融機構貸款業務開展的時間長，一直信譽良好，也是廣受大家歡迎的重要原因。根據相關數據顯示，相比各種農村融資方式，涉農貸款所占比重最大。

2.結算方式陳舊。大部分農村地區現在的結算方式仍舊主要是現金交易，不少農村居民對于新型金融服務不甚了解。根據數據顯示，92%的農村居民日常習慣用現金進行結算和交易，對于網上支付等新型金融不關注也不了解。受到當地的經濟發展的局限，以及人們的守舊觀念，新型金融服務的推廣情況一般。不少農村居民對于金融的理解仍停留在銀行可以存款和貸款的階段，傳統結算方式仍是主流。

3.民間貸款廣受親睞。雖然目前銀行的貸款業務在農村開展的狀況很好，但仍舊難以完全滿足所有農戶和農村企業的貸款需求，因此民間貸款有很大的市場。相比銀行貸款，民間貸款具有很多優勢，因為其門檻低、限制少、靈活性高受到廣大農戶和農村企業的喜愛，可以解決大家的燃眉之急。

4.金融機構是服務主體。近年來金融機構的服務質量正在逐漸提升，為農戶提供便捷的服務，受到農戶和農村企業的認可和支持。金融機構的儲蓄業務和貸款業務等開展順利，受到了農戶和農村企業的支持。此外，不少金融機構定期組織金融知識講解的活動，例如如何識別假幣、銀行卡的功能、個人理財的小方法等內容。

5.傳統金融業務創新不到位。農村金融機構目前辦理的業務仍局限于傳統的金融服務，而新型金融業務的開展情況基本為零。因此目前新型金融的開展對于農村金融機構的長遠發展十分必要。不少農戶對于網上銀行、網上支付、投資理財等內容知之甚少，新型金融業務有待各金融機構的進一步拓展。

6.農戶日益增長的貸款需求未被滿足?，F在雖然金融機構在努力拓展農村業務，但是仍需要繼續提高。農村的金融機構存在營業點少、業務開展較為單一的問題。而農信社的營業廳較多，因此農戶大多在農信社貸款。在農戶進行貸款業務辦理時還存在貸款額度低的問題，10萬元以上的貸款較少，但是隨著現在農村金融的不斷發展，農戶和農村企業對于貸款的需求額度將不斷提高。農戶日益增長的貸款需求與金融機構的業務發展速度未成正比，農村金融機構和農村信用社需要加大業務拓展力度。[3]

7.農村地區信用狀況較差。部分農村地區的經濟發展仍舊較為落后，信用環境較差，農戶和農村企業對于金融信用的認識還不是很到位。在涉農貸款中，其中有15%的業務出現違約情況，而主觀違約占到20%?？吹竭@個數據，不得不說這個數字是驚人的，信用環境差勢必影響農村金融服務的發展。因為農村金融發展比較落后，抵押、質押、擔保等都不充足，不少農村金融機構只能因此選擇惜貸。這使得不少農戶和農村金融機構因沒有擔保而無法進行貸款，在一定程度上制約了農村貸款需求的滿足。

8.農村保險發展滯后。眾所周知，農戶和農村企業最關心的問題就是土地還有收成，大家都期盼一個風調雨順的豐收年，那樣大家能夠收回成本并且忙碌的一年能夠有所收獲。但是農村地區對于土地方面的投保卻不發達，大部分農戶和農村企業沒有投保的意識。此外縱使知曉投保，保險的理賠卻很不完善，如果遇到災年，農戶能收到的理賠款項十分有限，難以彌補虧損。農戶對于自己以及家人進行投保的觀念也比較單薄，投保人身保險的較少。

四、農村金融服務存在問題的解決策略

1.加大對新型金融的推廣和宣傳。農村新型金融發展緩慢在一定程度上是因為農戶和農村企業對于新型金融仍舊不甚了解，那么做一定的宣傳和推廣就顯得十分有必要。金融機構可以定期為各個營業點可以輻射到的范圍內的農戶進行金融基礎知識的講解，讓農戶了解新型金融。此外可以在營業廳設立宣傳區域，讓用戶在營業廳可以進行相關內容的了解。還有便是定期舉辦新型金融的大型宣傳活動，鼓勵農戶和農村企業參與其中，擴展新客戶。

2.農村金融環境有待改進和優化。首先，我們需要對農村金融機構給予支持，提供更優惠的政策扶持。還有需要加強農村金融機構的推廣發展，鼓勵金融機構開設更多的營業廳和官方網站。除此之外，創新金融支付方式也十分必要，融資租賃等新型方式的嘗試將對于農村金融環境的優化有一定的裨益。

3.提高金融機構人員的地位。農村金融服務發展緩慢的一定原因是人才的相對缺乏，吸引和留住人才的有效方式之一就是提高金融機構人員的待遇。對于金融機構的專業人才要給予重視和關懷，吸引人才并且留住人才將是農村金融持續發展的必要措施。

4.大力建立健全農村信用擔保體系。農村信用擔保體系現在仍未完全建立，農業發展比較薄弱，農戶的貸款業務存在風險較高、受益較低、成本高、資金周轉的速度慢的問題。這些情況都確定了特殊的金融制度安排對于農村經濟發展十分必要。當地的政府應該大力推進農村信用中介機構組織的建設和發展，為新型城鎮化背景下的農村金融服務發展做出一定的努力和支持。

5.加大農村財政投入，提高農村社會保障水平。相關機構需要有效引導保險公司增設保險品種，加大農村的保險服務。在農業保險方面可借鑒農村醫療等領域的成功經驗成果，政府和農戶分別出一部分資金，另外給保險公司提供稅收優惠政策，以此提高農業保險投保率及賠付率，從而為農民提供恰當的社會保障。