農村小額信貸制度發展對糾紛解決的成本影響

◎王 萍

一、農村小額信貸制度發展下糾紛解決的成本影響因素

在解決糾紛的過程中需要投入一定的成本，涵蓋這一過程中相關雙方當事人投入的成本，也包括因糾紛而給其造成的損失等隱性成本，還包括制度等原因帶來的成本。早期，農村小額信貸制度的目的非常單純，僅僅是運用國際組織的資金而展開扶貧信貸工作。隨著社會的發展，農村小額信貸的范圍有所延伸，滲透到農村經濟中，除了半官方組織外，商業銀行也積極推出農村小額信貸業務。在這種情況下，農村小額信貸制度有了很大變化，導致糾紛解決成本攀升，不利于農村小額信貸糾紛解決機制的高效運行。當前，影響該方面糾紛解決成本的主要因素有：

（一）貸款使用的區域范圍發生變化

農村信貸業務的對象是既定的，然而當前我國農村人口呈現出高度的流動性，所設置的小額信貸資金和其實際所處的環境產生一定沖突。相關調查資料表明，很多公益小額信貸機構所發放的款項被農戶用于城市創業［1］。盡管這能夠使得貸款需求量增加，但卻使得借款用途改變，增加了信貸風險及相關成本。該方面所產生的糾紛難以及時得到有效處理，解決成本非常高。

（二）貸款用途呈現出多元化的特點

小額信貸金融產品的出現是為了滿足農業生產方面的資金需求，也就是說幫助農民購買農業生產所必須的物資，如化肥、種子和農機等。隨著新農村建設的穩步推進，我國針對農業發展推出了多項扶持政策，農民能夠獲得一定的財政補貼，有效地降低農業生產成本。在這一過程中，還有很多農民轉移到城市地區，農民收入水平得到提升。對于他們來說，其小額信貸需求不僅僅局限于農業生產，還包括教育支出、住宅改善與醫療支出等。也就是說農民該方面的需求不僅僅是生產方面，更多的是生活方面。信貸產品的豐富能夠滿足農民的這些金融需求，使得農村信貸制度得到了發展。同時，這也給傳統的糾紛解決機制帶來挑戰，在解決過程投入的隱性成本會顯著增加。

（三）新型組織大量出現

在農村經濟發展的過程中涌現了大批新型組織，如農民合作社等。這些組織有效地推動了我國農業轉型，促使我國農業向著規模化與集約化的方向發展。為了有效地促進這些組織的發展，各地政府均頒布了有利政策，鼓勵農民合作社進行信貸，可運用的擔保方式也有多種，如農戶聯保、合作社擔保、互助金擔保等。這些能夠調動農民信貸的積極性，但是出現糾紛后卻難以快速解決。小額貸款對象本身抵抗風險的能力就非常差，其缺乏相應的擔保條件，還容易受到個人信用與國家政策等多方面的影響，除此之外，農業經營本身就具有極高的風險，這些都增加了小額信貸風險。

二、農村小額信貸制度發展下糾紛解決方式效益分析

（一）傳統調解難以發揮作用

要想順利進行調解，必須具備如下條件：一是自愿；二是調解組織具備一定力量；三是擁有良好的調解氛圍。但是從實際狀況來看，這幾方面條件都很欠缺，導致糾紛解決機制無法發揮作用［2］。導致這種局面出現的主要原因為：一是農民缺乏強烈的信貸意識。受傳統思想的影響，即便農民與金融組織訂立了借貸合約，其也不重視，拒絕還貸的情況非常常見。二是糾紛雙方的溝通不到位。小額信貸的目的是向有需要的農戶提供微型金融服務，這些農戶自身是不具備擔保物品與抵押物品的，更難以提供資信方面的資料。由于操作方面的漏洞，信貸機構會在人為干預或村集體對農戶評價的影響下，而做出錯誤的信貸決策。對于農戶來說，其關注的是否能夠獲得貸款支持，對合約的內容并不了解。由此可知，小額信貸市場存在嚴重的信息不對稱為題，當出現信貸糾紛的時候，難以有效協調。三是缺乏明確的調解機構。盡管我國擁有豐富的調解資源，但是農村小額信貸糾紛的調解有著極高的專業性，一般調解機構難以應付。

（二）仲裁的應用程度比較低

盡管，農村社會對仲裁的認知程度較以往有了很大提升，但是在解決農村小額信貸糾紛方面，無論是仲裁主體、仲裁程序還是法律效力都不夠明確。農村小額信貸糾紛多是由商事仲裁管轄，而商事仲裁主要設置在城市地區，其法律效率帶有終局性，選擇仲裁，農戶就要放棄訴訟。這種情況下，仲裁難以被應用到農村小額信貸糾紛的解決中。為了最大限度地保障自身的權利，當糾紛出現時，各方主體都會選擇那些對自身有利的路徑，仲裁的效率難以吸引到他們。因此，當糾紛出現后達成仲裁合意的情況非常少見。

（三）訴訟效果差強人意

和其他的糾紛解決路徑相比，訴訟這一方式所涉及到的周期比較長，相應的程序也非常復雜，且效率不高。針對農村小額信貸糾紛的特殊性，借助訴訟路徑來解決糾紛需要面對更多的障礙，具體表現在：一是送達的難度非常大。在無力償還貸款的情況下，很多農戶會選擇轉移居住地的辦法，相關當事人不知所蹤。這使得啟動訴訟程序的時候，法院難以將訴訟資料送達給當事人；二是在實際中，缺席的情況非常多。在送達起訴狀副本的情況下，很多農戶并不知道缺席的嚴重后果，其擅自選擇了不出庭，導致缺席判決的情況增多。三是執行方面的困難非常多。這是因為農村小額信貸大多不涉及到抵押資產，所以仍然要依賴農戶的自覺而進行執行［3］。除此之外，盡管法院可以采取財產保全措施，使得判決能夠被執行下去，但是農村能夠被保全的財產微乎其微，且難以流通。在農村地區，農民的房屋與土地都無法通過流通而顯示出價值，難以彌補信貸損失。在借貸關系中，債權債權關系轉移的情況也非常常見，給法院的執行增加了難度。

三、降低糾紛解決成本的有效策略

在法律分析的過程中引入經濟學的有關內容，首要探討的就是法律約束條件下，人們的行為和經濟行為人的行為是否一致。在面對多個路徑的時候，人們往往會選擇那些對自身利益最大化的路徑。在法律約束條件下，相關當事人在選擇解決糾紛的路徑時，首先想到的是哪種糾紛解決路徑對自身而言是最有利的。在多元化的糾紛解決機制下，應有效地降低司法救濟成本，提高司法救濟收益，只有這樣，才會吸引到當事人選擇司法路徑解決糾紛。從現有的司法救濟體制來看，相應的資源非常少，所需要處理的案件數量卻不斷上升。為了提高司法資源的經濟效益，人民法院加強創新，積極探索更具效率的解決辦法。因為該方面缺乏統一的規定，導致各地實際做法不同，這一點對于糾紛當事人而言是非常不利的。在提升糾紛解決的經濟效益時，必須處理好兩方面的難點，即審理與執行。

（一）從法律層面確定農村小額信貸糾紛的性質

金融類糾紛的專業性非常突出，該方面的糾紛需要借助專業性的平臺才能夠正確解決。從實際管轄狀況看，由于農村小額信貸糾紛所涉及到的款項額度比較小，一般由基層法院受理與審理［4］。為了提高專業水平，有必要建立金融法庭，專門審理該方面的案件。這類法庭是可以在現有法院內單獨設立，也可以采取巡回開庭的辦法，甚至引入專業派出法庭。比方說，在現有的多個派出法庭中增設專業派出法庭，受理整個地區的所有的農村小額信貸糾紛案件。這樣不僅為相關當事人提供便利，還能夠提高審判結果的專業性，使得各種司法資源得到最佳配置。

（二）針對小額信貸糾紛的特殊性而設定相應的適用程序

對于當事人來說，司法訴訟往往要耗費相當長的時間，所涉及到的成本非常高，從法院方面看，這類案件以農戶無力償還貸款為主要糾紛原因，案件的事實大多非常清晰。因為金融機構在對農村小額信貸業務審批的過程中為集中式的方式，使得這類案件出現集中起訴的狀況。所以，根據這類案件的特殊性，有必要設定科學的適用程序，充分考慮涉案金額小的特點，在事實清楚的情況下，只要當事人同意，可以啟動小額訴訟程序來審理，并引入一審終審制度。針對集中起訴的情況，法院可以采取集中審理與集中判決的方式。

（三）法院應從多種路徑強化執行力度，解決執行難問題

首先是極力促進執行和解。在判決中，法院已經就農戶的惡意欠款而進行了司法認定，和以往金融機構單方面的催促不一樣，這會給農民帶來一定壓力，法院可以借助這一點，在執行的時候，充分了解雙方當事人，促使農戶采用分期付款等方式來還款，使得雙方當事人達成和解。其次是積極尋找有效的執行物。在以往，農戶的土地和房屋因為權屬的問題是不被納入到抵押物范疇的，事實上，農民合作社也是因此而難以獲得有效的貸款支持。隨著農村土地流轉方面各項法規的完善，這一問題能夠得到妥善解決。相關金融組織可以從當地的產業特點和當地政府的土地政策入手，積極構建起完善的抵押擔保制度，使得農戶及農民合作社將土地承包權益作為抵押物或擔保物，從而獲得擔保支持。

四、結束語

在農村地區經濟快速發展的過程中，農村小額信貸糾紛現象增多。當前的糾紛解決機制在面對農村小額信貸糾紛時，解決成本過高。針對此，我國應針對農村小額信貸制度的特殊性，加快完善司法糾紛解決路徑，提高此類糾紛的解決效率。