普惠金融扶貧體系構建對策建議*

◎郝?lián)P洋

一、引言

普惠金融主要就是突出金融具有包容性特點，主要就是能夠全面有效的為廣大社會群眾提供更高服務水平的金融體系。目前來說，貧困問題已經(jīng)成為世界廣泛關注的問題，我國在“十三五”規(guī)劃中，也明確提出了改善民生，消除貧困，實現(xiàn)我國全面小康建設的目標，并在新常態(tài)經(jīng)濟背景下，真正落實普惠金融政策。黨中央在十八屆三中全會中規(guī)定：要加大普惠金融體系建設，以普惠金融層次上來實現(xiàn)精準扶貧，進而消除貧困，造福群眾。要不斷加大對貧困地區(qū)扶貧力度，完善金融保障體系，加大金融扶貧覆蓋率，促進扶貧工作的持續(xù)進行。

金融扶貧在實時精準扶貧工作中具有重要地位。普惠金融是我國實現(xiàn)社會各個層次人民更好地享受到金融服務的重要舉措，也是一種新的理念、責任和創(chuàng)新。普惠金融扶貧主要就是在政府的指導下和市場的協(xié)同下，對于扶貧對象給予一定的生產(chǎn)要素，使其創(chuàng)造更多價值，實現(xiàn)了對扶貧對象生產(chǎn)要素的投入和生產(chǎn)價值的創(chuàng)造相結合，提高扶貧對象的價值創(chuàng)造能力，進而從根本上消除貧困。在金融扶貧工作中，普惠金融則主要以小金額金融扶貧為核心，此外還要保證支付、儲蓄等工作的安全和便利［1］。在G20杭州峰會上，重點展開數(shù)字普惠金融議題，并上升到我國國家戰(zhàn)略中，以新的角度，逐步成為農(nóng)村金融的主要形式和內(nèi)容。習近平總書記提出：要進一步重視精準扶貧工作的進行，完善體制建設，精準發(fā)力，滿足不同群眾的需求，真正的讓群眾獲得普惠金融服務。在精準扶貧工作中要以產(chǎn)品精準、責任精準、對象精準和服務精準為原則，進而真正的實現(xiàn)普惠金融的公平性、持續(xù)性、普惠性、多元性和包容性。

二、普惠金融扶貧體系發(fā)展問題分析

（一）供給側需求結構不對稱

在目前實施普惠金融扶貧工作中還面臨很多問題，例如扶貧信息不對稱、扶貧需求模糊、投入力度不足等。以供給側角度來說，主要就普惠金融自身缺乏相應的創(chuàng)新動力，很多地區(qū)的金融擔保體系不完善，信息通訊基礎建設落后。在貧困地區(qū)商業(yè)銀行較少，業(yè)務辦理能力較低，信貸產(chǎn)品受到限制，制度建設不完善，金融服務水平較低。對于村鎮(zhèn)銀行等并不普遍，服務覆蓋率較低，經(jīng)營體系落后，資產(chǎn)有限等。在貧困地區(qū)中，金融機構主要依賴擔保，因此難以真正落實精準扶貧工作進行。以需求側角度來說，扶貧對象自身的金融意識不足，甚至已經(jīng)被排除了金融服務范圍，因此需求缺乏。此外，貧困地區(qū)還沒有建立完善的信貸體系，信息共享機制不完善，在嚴格審慎體制中的貸款遠遠滿足不了廣大農(nóng)戶的需求，金融環(huán)境較差，因此嚴重阻礙了金融扶貧工作的進行和深度開發(fā)。

（二）激勵約束機制缺乏有效性

目前，我國還沒有建立完善的獎懲激勵制度，對于金融機構來說，更多的是追求最大的利潤，因此金融機構很少涉足到貧困地區(qū)，缺乏正向激勵，此外，在貧困地區(qū)，運行機制不完善，發(fā)展不協(xié)調(diào)，真正適用于精準扶貧工作的信貸產(chǎn)品不足，不具有創(chuàng)新力，缺乏相應的市場競爭，信貸風險大；金融政策不能得到有效的推廣，難以得到真正有效落實，且還沒有建立對扶貧機構的獎懲措施等嚴重阻礙了我國實施普惠金融扶貧工作的實施；此外，在實施貼息貸款政策難以得到有效實施，尤其是基層地區(qū)更難享受這一政策，資金不能及時到位，且過于重視扶貧直接對象，不能真正落實各項激勵制度，嚴重影響金融機構扶貧職能的發(fā)揮；扶貧資源不能充分得到利用，財政扶貧職能被弱化。

（三）風險分擔補償機制落后

一般情況下，在貧困地區(qū)生產(chǎn)力落后，環(huán)境惡劣，因此金融體系呈現(xiàn)出高脆弱性，因此增加普惠金融實施的風險性。目前，我國還沒有普惠金融扶貧等建立相應的風險產(chǎn)品體系，相應的保險也不能適應普惠金融的發(fā)展，供給形式比較單一，農(nóng)戶也不能重視自身的投保。還有就是，管理機制不誤鞍山，保障制度不到位，進而增加保險機構實施農(nóng)戶投保的風險。在貧困地區(qū)還沒有建立完善的擔保體系，貸款利率單一，缺乏政府財政保障，導致金融機構低收益卻高風險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)目前比較弱化，收益較低，風險較大，因此實施農(nóng)村信貸風險極高［2］。

（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境惡化

在進行金融扶貧工作中，相應的信用體系、保險體系和擔保體系不完善，市場信用環(huán)境惡化，信息共享機制不完善，信用評價體系不健全等，嚴重阻礙金融扶貧工作的實施。此外農(nóng)戶不重視信用度，違約成本低，因此出現(xiàn)較多的違約、逃債現(xiàn)象，進而不但增加信貸機構風險，也導致農(nóng)戶融資通過率較低。此外，惡劣的信用環(huán)境，將阻礙信用擔保機構實施服務，在貧困地區(qū)產(chǎn)權問題不明確，因此不能提供有效抵押擔保，使得擔保機構缺乏。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品形式單一，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)保險意識薄弱，都阻礙了金融扶貧工作實施。

三、普惠金融扶貧開發(fā)措施分析

（一）政府市場結合的普惠金融扶貧政策分析

要始終堅持市場在資源配置中的主導地位，并充分發(fā)揮政府的財政調(diào)控職能，進而建立一個高效、便捷的金融體系，從本質(zhì)上解決金融扶貧所遇到的難題。要充分發(fā)揮地方政府在信用體系建設中的重要性，保障農(nóng)戶資金共計制度建設，充分利用地方財政，深度挖掘各種信用資源，進而將農(nóng)戶資金供給和融資相協(xié)調(diào)。要創(chuàng)新金融扶貧制度，健全金融信貸體系，優(yōu)化扶貧資源配置，通過市場機制來彌補信用能力不足問題，提高農(nóng)戶的信用意識，減少市場信用違約次數(shù)。要改善農(nóng)村市場信用環(huán)境，完善農(nóng)村金融服務體系。政府要制定相應政策積極引導農(nóng)村金融體系改革，建立更多農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點和小金額信貸機構，不斷拓展農(nóng)村融資渠道，實施多元化的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村的融智、融資和融商的一體化發(fā)展，實現(xiàn)金融精準扶貧工作目標，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

要完善金融服務，充分利用現(xiàn)代化信息技術，建立大數(shù)據(jù)的金融信息平臺，實現(xiàn)對市場產(chǎn)品定位，發(fā)揮金融行業(yè)在社會服務中的優(yōu)勢，要健全農(nóng)村信貸服務體系，健全信貸信息平臺，提高市場信貸信用度，推動金融扶貧工作實施。

（二）優(yōu)化扶貧資源配置

要充分優(yōu)化扶貧資金配置，有效展開金融機構與扶貧辦的有效合作機制，增大資金供給力度。要完善不同部門之間的政策協(xié)調(diào)度，拓展擔保抵押財產(chǎn)范圍，積極引導民間融資，增加貧困地區(qū)的融資渠道。要加大農(nóng)村自助銀行的建設，完善農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，積極推廣非現(xiàn)金支付方式和支付工具，在貧困地區(qū)推廣各種非現(xiàn)金支付手段，在農(nóng)村要積極推廣金融科技，完善金融信息平臺建設，實現(xiàn)農(nóng)村扶貧平臺的開放性、公正性、便捷性，進而實現(xiàn)精準扶貧和金融資源的有效融合。要增加農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點，并加強政策引導，制定更多金融產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)戶增收，要創(chuàng)新新的供給模式，實施供給側結構的創(chuàng)新性改革，優(yōu)化農(nóng)村資源配置，實現(xiàn)農(nóng)村脫貧［3］。

（三）金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新分析

要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型和產(chǎn)品服務，深化農(nóng)村創(chuàng)新改革，完善農(nóng)村信貸擔保制度。要增加農(nóng)村融資渠道，針對貧困地區(qū)創(chuàng)新更多針對性的金融產(chǎn)品和金融服務，要充分發(fā)展當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，并對新型農(nóng)業(yè)實施貸款，不斷優(yōu)化金融服務。要積極引導發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的個性化服務模式，創(chuàng)新經(jīng)營模式，適當放松審批權限，合理配置存量資產(chǎn)。健全獎懲體系，建立良好的農(nóng)村市場金融環(huán)境，推動貧困地區(qū)的信用體系建設，及時進行政策解讀和推廣，并建立相應的惠農(nóng)支持培訓，提高農(nóng)戶的誠信意識，在貧困地區(qū)展開各種培訓教育，完善信用體系建設，優(yōu)化信用體系環(huán)境。政府要激勵出現(xiàn)更多的薄弱金融服務，大力發(fā)展農(nóng)村生態(tài)建設，提高農(nóng)業(yè)綠色品牌。

（四）金融監(jiān)管體制改革分析

要健全政策體系，充分發(fā)揮政策的引導、監(jiān)督效應，提高普惠金融扶貧力度，實現(xiàn)貧困地區(qū)的脫貧。要針對貧困地區(qū)設立專項扶貧資金，并對在貧困地區(qū)建立金融服務的金融機構給予一定的政府補貼。要健全金融相關法律法規(guī)，真正落實扶貧貼息貸款政策，并加大對實心個體戶和企業(yè)的懲罰力度，堅決打擊非法集資活動。要進一步協(xié)調(diào)國家財政政策和金融政策，發(fā)揮政府實施稅收優(yōu)惠政策的效應，提高貧困地區(qū)資金融資效度。完善激勵體制建設，建設科學的考核指標體系，真正落實獎懲措施。完善監(jiān)督檢查力度，將監(jiān)督和服務相結合，及時定期監(jiān)督檢查，監(jiān)督工作人員要深入貧困地區(qū)一線，真正落實監(jiān)督工作。要針對貧困農(nóng)戶加大扶貧力度要完善醫(yī)療救助，減輕貧困用戶負擔。

（五）保險服務功能建設分析

要進一步完善風險分散體系，建立多元化的風險控制體系，進而對金融扶貧風險進行有效的預防和控制。要制定科學的資金救助制度，在風險控制中充分發(fā)揮政府核心作用，提高金融機構管理能力和應對突發(fā)事件的能力。要建立科學、有效的風預警機制，盡可能的提前預防、分散風險，要科學的制定貸款利率，充分發(fā)揮保險保障作用，提高資金利用率，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

要完善保險服務體系，并建立以政府、保險機構、銀行共同合作的保險機制，建立多元化的保險產(chǎn)品和服務，提高普惠金融扶貧的風險控制能力，完善農(nóng)村信保險制度，制定相應的信貸失信補償機制，提高金融風險預防能力。要提高人才比例，開發(fā)適應農(nóng)村的保險產(chǎn)品和服務，提高農(nóng)村保險覆蓋率。政府要積極鼓勵和支持保險機構之間的合作，完善保險服務行業(yè)，提高在貧困區(qū)的保險廣度和深度，推動普惠金融扶貧工作健康發(fā)展。