“農超對接”金融服務體系的完善探索*

◎周小琪

經過近幾年的不斷摸索和嘗試，被視為農產品現代流通方式的“農超對接”已經初見成效，初步實現了提高農業生產組織化程度、增加農民收入，降低超市經營成本、提高競爭力，讓農民獲利、超市盈利、市民滿意的目的。“農超對接”怎樣才能“接”得好？這就需要各方面的力量和資源聚成合力，努力構建一個健康、完整的金融服務體系。農超對接供應鏈需要大量資金的長期支持，金融投入是“農超對接”資金注入的主渠道，面對農村流動資金匱乏的風險、涉農金融機構忽視農村市場的局面，必須不斷完善農村金融服務體系，形成有效支持“農超對接”持續發展的金融合力。

一、“農超對接”模式對農村金融服務的需求分析

農村金融服務是新農村建設不可或缺的重要組成部分，特別是在農業產業化背景下，“農超對接”這一新興產銷一體化鏈條出現之后，農村資金的供給與需求就發生了巨大的變化。近年來，“農超對接”使得越來越多的超市開始積極探索農村鮮活農產品的進貨和銷售問題。因此，農產品與超市之間的流通對農村金融服務的需求也越來越大。“農超對接”對金融需求的主要內容包括幾個方面，一是貸款需求。筆者今年曾對農安縣轄區內農戶信貸需求情況調查顯示，農村種植大戶共45200戶，其中有貸款需求的農戶有17400戶，目前能滿足需求的僅7450戶，滿足率還不到50%。這說明“農超對接”實施過程中，農村市場還有巨大的信貸需求缺口，“農超對接”模式要想獲得快速發展，第一要務是完善農村金融服務體系。二是多樣化需求，隨著農產品向超市、菜市場、便民店直供的新型流通方式出現之后，農民的收入逐年增加，手頭結余資金也有所增加，農村金融服務業務單一，在存貸款、投資理財、農業保險等方面的服務難以保證，農村經濟不斷隨時代發展，原來單一的存款服務需求開始逐漸向多樣化服務需求轉變，而且農村金融咨詢服務水平也亟待完善。三是保險需求，隨著“農超對接”的規模化和資金投入的擴大化，農民的風險意識逐漸增強，希望通過參加商業保險的形式來減輕市場經濟風險，農村金融服務也急需考慮保險業務方面的需求狀況，及時給予政策性傾斜。［1］（P19）

二、農村金融服務體系在“農超對接”中存在的問題

（一）農村金融服務主體不足，金融服務體系發展滯后

前些年，農村金融機構從主要的農業銀行、農村信用社擴展到國有銀行，銀行網點幾乎遍布所有鄉鎮和重點村，其服務重點在“三農”。應該說，這是建國以來農村金融發展的成果。但近年來，國有商業銀行為加快商業化進程，將經營重點轉向城市，大量的農村金融機構營業網點被撤并或縮減，鄉鎮級只留下農村信用合作社和一些零散的郵政儲蓄所。農村信用社在村級設立的農村信用站，已被取消殆盡，其工作重點由鄉鎮級縮至縣級。以河北省為例，全省城市平均萬人擁有銀行業機構1.51家，而農村地區擁有銀行業機構只有0.89家，僅為城市水平的59%。由此可知，城鄉之間金融資源配置落差較大，農村金融服務主體明顯不足。另外，在市場導向下，“農超對接”產業化發展與農村金融服務專業化發展步調不一致，農村地區金融服務體系發展滯后，在農村不能提供技改信貸、進出口結算等高層次的金融服務，金融服務便利度也遠低于城市水平。

（二）農村金融服務類型單一，支持“農超對接”略顯乏力

“農超對接”使得農戶的融資需求呈現多樣化，而目前農村金融工具及服務類型單一，政策性金融改革有待進一步推進，僅僅依靠主要提供儲蓄、農村小額信貸、抵押類貸款等金融服務已經不能滿足農村金融多樣化、多層次的需求。眾所周知，農超對接要擴大規模、提高效率，就要增加投入，尤其是資金的投入。這些資金怎么快速取得？農民的最大支持還是農村金融機構。但是急需融資的農戶們往往缺乏必要的擔保，農村金融機構不能及時提供農戶急需的資金，迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，而現有的抵押類貸款又要求有嚴格的抵押物，農村的轉賬支付、擔保、承兌、貼現、咨詢服務、代收代付等業務相對缺乏，農戶一時很難找出獲取資金的途徑和辦法。農村金融服務類型的單一化，商業化運營加上擔保機制的缺失，使得“農超對接”的推進工作存在阻力。［2］（P93）

（三）農業保險制度不完善，農村金融發展環境不樂觀

在現代化農業加速發展的背景下，政策性農業保險制度是管理農業風險的有效手段。“農超對接”縮短了供應鏈，但農民與超市之間地位不對等，大多數農戶生產規模小、運作不規范，在“農超對接”中普遍處于弱勢地位，難以與超市在價格上進行公平談判，一些超市把市場風險轉嫁給農戶。農民根據超市的收購價格決定農產品的生產，農產品生產時間難以匹配超市的需求波動，對于復雜多變的市場環境，農民時刻面臨價格下跌的風險。由于農業保險制度不健全，使得農戶在“農超對接”中難以規避風險，這也阻礙了“農超對接”的進一步發展。農村信用意識比較淡薄，超市的貸款支付不及時、結算周期延長，農村金融機構對貸款所蘊含的風險不能進行適時檢測、法律規范薄弱等外部環境的缺陷。這些存在的問題降低了農戶與超市對接的意愿，很多農民為此選擇放棄“農超對接”。［3］（P3672）

三、完善“農超對接”金融服務體系的措施

（一）拓展農村金融機構服務寬度，打造新型農村金融服務體系

針對“農超對接”環節中產生的金融需求以及農村消費信貸需求，迫切呼喚各大金融機構在“三農”領域推行現代化金融服務、拓展服務寬度，打造新型農村金融服務體系。新型農村金融服務體系既要涉及商業金融、民間金融、政策性金融，也要包括銀行信貸、保險、證券、期貨、基金、信托等組成的一套完整體系。針對農村金融服務主體不足問題，一方面要深化農村信用社改革，積極引導農村信用社推出新的盈利模式，深化其涉農業務范圍，加速農村信用社在“互聯網+農業”方向下的產品服務創新，可以從提升用戶體驗開始，優化農村金融業務和資金供給，降低“農超對接”過程中農戶資金壓力，從而減少農戶流失。另一方面拓展其他合作金融組織，將合作金融和民間金融納入農村金融服務體系作補充，特別是增加農村保險、證券期貨、投資基金、信用擔保等業務，解決農民貸款難問題。積極嘗試拓展其他服務模式，改進服務手段，擴大服務范圍，把農村金融服務延伸到“農超對接”的鏈條中來。［4］（P6）

（二）推動農村金融服務多元化發展，建立多元化農村金融服務體系

在“農超對接”過程中，無論是農產品生產加工、物流配送，還是農產品質量提升、品牌塑造等都需要資金支持，為此，金融服務是“農超對接”中僅次于信息服務所需的服務。如果農村金融服務類型單一，難以帶動農民的加入，勢必影響農產品生產、供應，從而導致“農超對接”成為無源之水，難以長久持續發展下去。因此，農村金融服務必須及時跟進，改變單一化的金融服務產品，根據農村市場環境及農戶需求，推行多樣化的金融服務，例如開展代理、租賃、理財、咨詢、擔保等業務，不斷擴大農村金融服務業務范疇。反思過去農村金融機構體系存在的弊端，還必須建立多元化農村金融服務體系。結合“農超對接”發展實際，不斷改革創新，推動金融服務機構多元化，借助現代化信息技術，加強新型農村金融服務機構與傳統農村金融服務機構之間的聯系，取長補短，為支持“農超對接”的持續穩定發展提供保障。［5］（P57）

（三）加快完善金融支農服務體系平臺，建設社會主義新農村金融生態環境

“農超對接”一端連著“三農”，一端連著市場，由于這一新型流通體系減少了不少中間環節，使得農民的日交易量大大增加，巨額現金交易帶來的操作風險、安全問題以及資金來源問題等一直制約著“農超對接”的發展。為此，一方面，需要加快推進建設和完善金融支農服務平臺，引導和支持大中型金融機構向農村延伸服務網點，鼓勵發展新型農村金融組織，充分發揮金融機構的支農作用。鼓勵農信社、銀行等農村金融機構開發適應“農超對接”模式發展的金融產品和服務，依法擴大農村貸款抵押品范圍，開展應收賬款質押、動產質押、現金擔保等權利，積極推廣“農超對接”供應鏈融資、物流融資等金融產品。另一方面，建立農村金融存借款保險制度，落實支持農業保險發展的各項政策，同時加強農村信用體系建設，強化農戶的信用精神，提高農戶素質。結合“農超對接”金融服務體系狀況，加快支農金融相關的制度建設，創造良好的制度環境，加強政策性金融對“農超對接”中周期長、資金需求大的項目的支持力度，營造社會主義新農村金融生態環境。