新形勢下商業銀行支持城鎮化及農戶貸款轉型發展策略研究

王禹喆+郭守燦+李峰+王磊

[摘 要]在當前國際經濟環境發生深刻變化、面臨經濟下行壓力的新形勢下，推動城鎮化建設、現代農業發展和農戶貸款轉型既是我國現代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在。在黨的十八屆三中全會上，中央提出要全面深化改革、健全完善城鄉發展一體化發展的體制和機制，為新形勢下全國推進城鎮化、發展現代農業、保障農民權益定了方向和基調。在今后一段時期內，城鎮化將是推動我國經濟社會發展的重要著力點，是實現現代化的必由之路，是解決“三農”問題的重要途徑，是擴大內需、促進產業升級的重大契機，同時，也會給商業銀行如何應對新形勢，進一步強化做好“三農”金融服務能力等帶來新的機遇和挑戰。因此，在當前形勢下，商業銀行需要從如何服務于城鎮化的角度，積極探索創新適合城鎮化發展需求的新的金融服務和產品，既可以促進地方經濟轉型升級，又可以為商業銀行進行產品創新，發掘新的效益增長點奠定良好的基礎。

[關鍵詞]城鎮化；商業銀行；策略研究

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.062

1 引 言

城鎮化是推動我國經濟社會發展的重要著力點，是實現現代化的必由之路，是解決“三農”問題的重要途徑，是擴大內需、促進產業升級的重要抓手，給商業銀行進一步強化做好“三農”金融服務能力等帶來新的機遇和挑戰。商業銀行需要積極探索研究系統可行的應對措施。本文以菏澤市為例，結合商業銀行的產品和服務，就新形勢下支持城鎮化及農戶貸款轉型發展進行了初步探討和研究，將對商業銀行加快經營戰略轉型，實現支持“三農”產業可持續發展方面，有著重大的現實意義。

2 城鎮化、現代農業及農戶貸款發展現狀

2.1 城鎮化發展逐步提速，但規模小、占比低、產業支撐弱等特點較突出

菏澤市把城鎮化建設作為經濟發展規劃雙輪驅動戰略之一大力推進，近幾年城鎮化建設速度逐步加快。截至2015年年末，全市城鎮化率為44.6%，較2002年提高23.1個百分點，但較全國平均水平仍然低11.5個百分點。受財政收入水平限制，地方政府城鎮化資金投入不足，城鎮化規模較小。2015年，全市財政收入177.7億元，支出399.6億元，財政入不敷出的現實，致使投入城鎮化基礎設施建設的資金嚴重不足，無法有效滿足全市城鎮化快速發展中對資金投入的需要。而且城鎮化需要工業和服務業的發展推動，由于菏澤市經濟發展水平總體較低，所以該市城鎮化建設更多的是體現在“蓋房修路造新城”的層面，與新型城鎮化的內在要求不符。

2.2 重視農業發展，現代農業已初具規模

第一，農產品總量大，為現代農業發展奠定了較好基礎。2015年，菏澤市糧食總產量、各類畜禽存欄量和出欄量等均居全省第一位；林木蓄積量、棉花、油料和蔬菜等農業品產量也居全省前列；全市制定了“一村一品”農產品發展促進措施，有力促進了“拳頭性”農產品的快速增長，全市的農業結構、農產品種植結構得到了較好調整，糧食生產連續十二年實現了同比增長。

第二，標準化生產快速發展。已經建立1個部級標準化示范區、12個省級以上“一村一品”示范村鎮、38家省級以上標準化示范畜禽養殖場、174家規模以上農副產品加工企業、2825家農民專業合作社和1129家家庭農場，全市有10萬畝省級農業標準化生產基地。

第三，農業機械化水平不斷提升。農業機械動力已發展到1429萬千瓦；大中型拖拉機保有量為10.8萬臺，聯合收割機保有量為 2.4萬臺；農作物種、收機械化水平和農業科技進步的貢獻率分別達到了86%、56%。

第四，產業化經營有序推進。形成了一批生產、加工、銷售一體化經營的優勢產業、基地和企業。全市有3家國家級農業產業化龍頭企業、43家省級農業產業化龍頭企業、142家市級農業產業化龍頭企業，帶動了周邊農民增產增收。

第五，農民合作社大量涌現。2015年，全市農民專業合作社已經超過1200個，參與合作組織的戶數13萬多戶，有100多個農民合作社達到了“五有”標準（有健全的機構、有完善的制度、有緊密的合作、有較多的成員、有良好的信譽）。

2.3 農戶貸款發展速度放緩，不良貸款控制壓力加大

商業銀行為加強農村金融服務，加大農民金融支持力度，投放了大量農戶貸款。從實際情況來看，隨著每一個還貸周期的到來，農戶貸款大量到期、不良持續增加，導致商業銀行發放農戶貸款的積極性逐步降低，新增貸款持續低于存量貸款減少數，造成農戶貸款總量下降。以農行菏澤分行為例，2015年年末，該行農戶貸款余額54773萬元，同比減少1953萬元。不良貸款呈上升趨勢，風險控制壓力逐步加大。2015年年末，該行農戶不良貸款1801萬元，不良率3.29%，較2012年提高了1.89個百分點。

3 城鎮化、現代農業及農戶貸款發展面臨的新形勢、出現的新需求

在當前國際經濟環境發生深刻變化、面臨經濟下行壓力的新形勢下，推動城鎮化建設、現代農業發展和農戶貸款轉型既是我國現代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在。在黨的十八屆三中全會上，中央提出要全面深化改革、健全完善城鄉發展一體化發展的體制和機制，為新形勢下全國推進城鎮化、發展現代農業、保障農民權益定了方向和基調。

在城鎮化方面決定圍繞城鎮化健康發展的目標，進一步完善健全各項管理的體制機制，以人為城鎮化的核心，大、中、小城鎮協調發展，著眼長遠，面向未來，把“三農”產業、新農村建設、城鎮化發展進行統籌謀劃。

在現代農業發展方面進一步鞏固家庭經營的基礎地位，以家庭、集體、企業合作等經營方式共同發展。讓農民充分享有承包地的占有使用權、收益權和依法處置的權力，同時，積極扶持推進農業的專業化、規?；F代化經營。

在此新形勢下，對金融支持城鎮化、現代農業和農戶貸款提出了新的、更高的要求。第一，在城鎮化發展上需要圍繞區域產業發展規劃和經濟結構調整出臺針對性措施，做好金融支持文章，提升城鎮化發展內涵。如在發展城鎮基礎設施貸款時放寬限制條件，多發放中長期的城鎮基礎設施建設和發展貸款等。第二，在現代農業發展上，需要圍繞支持生態友好型農業，在促進新型農業經營體系構建上做好金融支持。如圍繞承包經營權在公開市場上的流轉，研究制定面向農業專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業企業等現代農業承包經營權的信貸產品。第三，在農戶貸款上，需要圍繞農民住房、宅基地等財產權交易市場的建立，開發農民財產權證抵質押貸款新產品，解決農民貸款抵質押難的問題。endprint

4 城鎮化、現代農業及農戶貸款發展面臨的難點和問題

4.1 金融網點覆蓋率低，服務半徑受限

來源于銀監會的統計數據顯示，全國擁有銀行業營業網點的數量為1.34個/萬人，而農村地區擁有銀行營業網點的數量僅為0.36個/萬人。在市場化改革過程中，工、農、中、建四大商業銀行開始大范圍撤并縣域營業網點，“三農”金融服務能力進一步下降。從菏澤市來看，四大商業銀行除農行（11家支行中，曹縣、鄆城、單縣等還保留少量鄉鎮網點）外，其他銀行已經沒有鄉鎮一級的營業網點。

4.2 融資方式單一，給金融支持帶來風險隱患

城鎮化方面，據測算，需要投入6萬元的基礎設施，才能滿足增加1個城鎮人口的需要，需要至少投入2.5億元基礎設施、公共服務設施，才能完成1平方公里城鎮地區建設。但從菏澤市城鎮化的發展現狀看，城鎮化資金來源主要靠政府性資金投入，資金來源的渠道比較單一，該市財政資金總量少，投入力度不夠，又由于城鎮化投資利潤低，回報時間長，非政府資金的投入積極性不強，因此，在找不到有效途徑和切入點的情況下，金融支持存在較大的潛在風險。

4.3 有效抵質押物不足，融資需求受限

城鎮化、農業產業化發展、農戶生產經營活動在金融支持時，存在的共性問題就是抵質押物的缺失，風險防范難度大。而且，由于農村土地物權的權屬模糊，強化金融服務新型城鎮化主要途徑在于解決“三農”產業發展的融資擔保難問題。

4.4 項目貸款主體不合格，項目合法性手續不全

從調研情況來看，菏澤市多數小城鎮建設項目采用政府主導的農村社區建設模式，沒有成立專門的項目法人，即使建筑公司或者開發商代建，建筑公司或者開發商資質也較低，不符合準入條件。另外，很多農村社區建設項目沒有取得《國有土地使用證》《施工許可證》《規劃許可證》《環評報告》等合法性手續，銀行無法介入。

4.5 農業產業化水平低，抗風險能力不強

菏澤雖然是農業大市，但農業龍頭企業數量較少，對全市農民增收的帶動能力不強，與農業基地、農戶發展利益的聯系還不夠緊密。同時，由于受經濟下行的影響，企業訂單普遍減少，生產成本持續上漲，利潤空間變窄，企業發展積極性受到一定影響，該市“農副產品生產加工基地”建設進程推進速度較慢。

5 發展策略思考

國家為推進城鎮化建設，制定并出臺了一系列辦法和措施，省、市地方政府也制定了相應的落實配套措施，據測算未來10年，全國由于推進城鎮化建設將延伸出40萬億元的投資需求。如菏澤市政府城鎮化投入逐年增加，并制定了到2020年全市城鎮化率達到56%的發展目標。對此，作為商業銀行一方面要抓好城鎮化發展新形勢下的業務發展，把難得的機遇變成各種好機會；另一方面要高度重視業務發展中可能遇到的各種風險，積極主動應對，提前布局新形勢下支持城鎮化、現代農業及農戶貸款轉型的發展戰略。

5.1 合理布放自助網點和離行式自助設備，延伸服務半徑，做好服務方式的轉型

根據城鎮化進程，在暫時無法設立物理營業網點的情況下，合理選擇城鎮化集中程度高、現代農業發展快、具有一定規模的中心鄉鎮，積極布放自助網點和離行式自助設備，延伸服務半徑。例如農行菏澤分行推出的金穗“惠農通”工程，以現代結算網絡和電子金融產品為依托，借助電子網絡，大力發展網上銀行、手機銀行等產品，較好解決了服務半徑短的問題，有效彌補了農村銀行物理網點的不足，提高了金融服務效率，加快了信貸資金、新農保代理資金的歸集和發放。

5.2 做好發展目標、方向和客戶選擇上的轉型

充分考慮區域的經濟發展水平和城鎮發展潛力，努力做好發展目標、方向和客戶選擇方面的轉型。

第一，在區域選擇上。優先支持市區、經濟強縣、示范鎮、新型農村社區建設。重點支持資源富集縣域的資源開發及其配套設施建設。積極做好“城邊村”和“城中村”改造工程資金的支持等。

第二，在產業選擇上。重點圍繞工業園區的農業科技服務、農業基礎設施和生態保護產業發展，重點圍繞產業集群和產業鏈上的農產品加工和流通產業作為支持重點。

第三，在客戶選擇上。城鎮化建設客戶要優先支持規劃科學合理、符合環保要求、政府大力扶持、產業發展前景好、有核心競爭力、回報預期穩定、有效抵質押擔保物充足的客戶；農業產業化客戶積極支持形成一定規模的集團化核心客戶，積極服務于企業市場化資本運作，根據企業發展需要創新發展投行類產品，為企業上市、兼并、重組、收購等提供金融服務和資金支持。積極引導支持農戶通過自有資金、占有承包的土地、自己的勞力、專有農業生產技術等參股入股，進一步完善調動農戶參與生產要素市場化運作積極性的機制；個人客戶要根據農業生產現代化、集約化、商品化趨勢，支持個人創業群體和城鎮消費升級的高端個人客戶群體。如農民種養殖大戶、家庭農場、農民轉移就業的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等。

5.3 做好信貸政策和產品創新的轉型

在信貸政策方面，可根據城鎮化建設中的信貸需求特點，及時做好現有相關政策的調整優化，提高政策對持續推進城鎮化發展的適用性。對那些選擇區域集聚性強、數量規?；a品特色化的特色農業，要制定出臺差異化的區域行、產業型信貸政策；對城鎮化發展中涉及的農田新型水利建設、農產品優化育種和農村新型科技推廣等領域的資金需求，要充分調研論證，適時推出滿足特殊企業發展需求的專項信貸政策，在農業產業化項目的客戶準入、規模準入和風險控制方面，要做好分類管理，通過差異化的信貸政策，滿足企業融資的需求。信貸產品創新方面，深入發掘城鎮化推進、促進現代農業發展、深化農村經營改革發展等一些重點領域、重點行業的金融需求，如農村水利配套建設、小城鎮生態環境綜合治理、土地流轉等，進行針對性的研發特色金融產品。城鎮化過程中，已經進城居住的農民的消費需求、生產需求、經營需求等都會升級換代，商業銀行要抓好這一機遇，通過積極發展個人住房按揭貸款和家庭裝修、汽車消費等綜合消費貸款，積極探索縣域個人業務發展新空間，推動農戶貸款結構調整優化。

5.4 加強信貸管理，做好擔保方式的轉型

無論是支持城鎮化，還是支持農村產業化和農戶貸款轉型，作為銀行在考慮業務發展的同時，必須考慮信貸資金風險的防控工作，確保放得出，收得回，有收益。城鎮化進程中配套的道路交通基礎設施和醫療、學校公用事業和健身娛樂等公共服務性資金投入中，要兼顧政府財政投入和社會資金投入，通過轉換項目建設主體，可有效化解城鎮化建設擔保主體不合規、擔保物難落實的難題。

商業銀行在現代農業化和農戶貸款管理上，除做好責任人管理、績效考核、問責談話等傳統管理的基礎上，積極探索新的擔保方式，化解農戶貸款風險。改善農戶貸款擔保結構，強化第二還款來源管理。積極發展產業鏈企業擔保、專業擔保公司擔保、財政直補貼擔保、工薪人員擔保、富裕農戶擔保等新型擔保方式。在法律關系明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房、“一權一棚”（農村土地承包經營權、蔬菜大棚）等抵（質）押貸款業務，發揮農村大宗財產融資功能。積極參與政府主導的增信體系建設，引導政府牽頭建立專業擔保公司和風險補償基金，利用財政扶持資金進一步開辟擔保來源，借助社會力量不斷改善信用環境。

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