破解規(guī)模化牧場(chǎng)融資難的實(shí)踐與思考
——以齊齊哈爾市為例

文/顧劍飛

（龍江銀行齊齊哈爾分行公司）

黑龍江齊齊哈爾市地處北緯47度，黃金“玉米帶”和“奶牛帶”上，奶牛存欄總量，標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模奶牛場(chǎng)總數(shù)，乳制品加工企業(yè)數(shù)量，產(chǎn)量和產(chǎn)能在全國(guó)名列前茅。作為中國(guó)的乳業(yè)大市，近年來(lái)，齊齊哈爾市政府畜牧主管部門(mén)積極作為，率先開(kāi)展畜牧場(chǎng)（舍）的確權(quán)登記工作，為破解規(guī)模化牧場(chǎng)融資難提供了可操作的政策支持。龍江銀行作為一家地方性省級(jí)商業(yè)銀行，積極圍繞全省標(biāo)準(zhǔn)化牧場(chǎng)建設(shè)資金需求開(kāi)展相應(yīng)的金融創(chuàng)新，積極探索金融途徑助力規(guī)模化牧場(chǎng)建設(shè)的新模式，相關(guān)做法寫(xiě)入黑龍江省政府畜牧業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

多年來(lái)，按照銀行的信貸要求，借款人要提供足值的抵押物。而從畜牧業(yè)特點(diǎn)看，其資產(chǎn)主要沉淀在活畜（禽）體和畜舍上，這些資產(chǎn)難以作抵押物。雖然養(yǎng)殖場(chǎng)（區(qū)）是一種固定資產(chǎn)，但由于沒(méi)有確定所有權(quán)，沒(méi)有流轉(zhuǎn)平臺(tái)，這些“有價(jià)資產(chǎn)”就不能成為“有效資產(chǎn)”，無(wú)法作為抵押物。現(xiàn)在由市畜牧部門(mén)作為政府一方對(duì)養(yǎng)殖場(chǎng)（區(qū)）進(jìn)行確權(quán)等登記，就賦予了養(yǎng)殖場(chǎng)（區(qū)）的合法地位，也解除了銀行的后顧之憂，使牧場(chǎng)獲得信貸支持成為可能，保證了建設(shè)資金的及時(shí)投入，加快了牧場(chǎng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了政府、銀行和養(yǎng)殖者三方共贏。齊齊哈爾市養(yǎng)殖場(chǎng)（區(qū)）確權(quán)登記開(kāi)展抵押貸款的試點(diǎn)，意味著畜牧融資“瓶頸”正在被打通。這將吸引更多的金融機(jī)構(gòu)為畜牧業(yè)提供有效的金融支持，使畜牧業(yè)逐漸從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的“劣勢(shì)”產(chǎn)業(yè)變?yōu)椤皟?yōu)勢(shì)”產(chǎn)業(yè)。

1 牧場(chǎng)建設(shè)的融資方案設(shè)計(jì)與實(shí)踐

1.1 借款主體

符合借款主體條件的牧場(chǎng)或奶牛養(yǎng)殖合作社。

1.2 貸款品種及用途

項(xiàng)目貸款；用于養(yǎng)殖場(chǎng)前期建設(shè)資金。

1.3 還款來(lái)源

借款主體經(jīng)營(yíng)收入及省財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼資金等。

1.4 貸款額度

每個(gè)借款主體貸款額度不超過(guò)牧場(chǎng)建設(shè)資金的50%。

1.5 貸款期限

原則上不超過(guò)三年

1.6 還款方式

利隨本清，每年本金還款額不少于借款額的30%。

1.7 貸款利率

按照銀行相關(guān)利率政策執(zhí)行。

1.8 保全方式

1.8.1 以建成牛舍為抵押，其中由市畜牧局出具抵押登記及評(píng)估報(bào)告，并由其辦理他項(xiàng)權(quán)證。貸款抵押率40%，牧場(chǎng)建設(shè)土地為三項(xiàng)用地，租賃方式取得（30 年），在國(guó)土資源局辦理備案登記（需根據(jù)畜牧用地特點(diǎn)，突破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)關(guān)于抵押土地的相關(guān)政策）。

1.8.2 由市畜牧主管部門(mén)出具借款推薦函，推薦函承諾每年財(cái)政補(bǔ)貼資金到位后，首先撥付借款人在龍江銀行開(kāi)立的還款賬戶，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼資金封閉運(yùn)行。

1.8.3 參照龍江銀行項(xiàng)目貸款的要求進(jìn)行業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查，其中項(xiàng)目建設(shè)的“四證”，根據(jù)畜牧業(yè)的特色，除土地證外均由市畜牧局出具相關(guān)批復(fù)手續(xù)。

按照上述授信方案，龍江銀行齊齊哈爾分行累計(jì)為齊齊哈爾現(xiàn)代奶業(yè)示范園區(qū)的牧場(chǎng)投入項(xiàng)目建設(shè)貸款6 500 萬(wàn)元，隨著項(xiàng)目建設(shè)的進(jìn)展，項(xiàng)目完工達(dá)產(chǎn)借款主體依靠自身經(jīng)營(yíng)收入及項(xiàng)目專項(xiàng)補(bǔ)貼資金已全部?jī)斶€了全部貸款，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與牧場(chǎng)建設(shè)的良性互動(dòng)發(fā)展。

2 “活體抵押”模式

活體畜禽抵押貸款業(yè)務(wù)是創(chuàng)新性解決養(yǎng)殖主體融資難題、喚醒牧場(chǎng)手中“沉睡資本”的又一條重要融資途徑，它可以解決規(guī)模化牧場(chǎng)購(gòu)奶牛及后期飼養(yǎng)流動(dòng)資金短缺問(wèn)題。黑龍江省政府相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了《黑龍江省活體畜禽抵押貸款指引》等政策文件，為開(kāi)展此類業(yè)務(wù)提供了政策指導(dǎo)與支持。

該業(yè)務(wù)模式需要銀、政、保與牧場(chǎng)多方合作，由各縣（區(qū)）畜牧主管部門(mén)搭建活體畜禽確權(quán)頒證及抵押登記平臺(tái)，并對(duì)活體畜禽統(tǒng)一發(fā)放耳標(biāo)，協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行驗(yàn)標(biāo)、評(píng)估健康狀況，形成《活體畜禽抵押登記書(shū)》后存檔備案。為防止活體抵押物流失或被私下轉(zhuǎn)讓，銀行、牧場(chǎng)和畜牧主管部門(mén)三方要簽訂《畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議》，同時(shí)引進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，對(duì)于采用此方式融資的牧場(chǎng)安裝遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)，縣（區(qū)）畜牧主管部門(mén)采取網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程監(jiān)管和不定期現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管。

同時(shí)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為活體畜禽辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司、牧場(chǎng)、銀行機(jī)構(gòu)三方簽訂協(xié)議，在貸款行建立專用賬戶，對(duì)保險(xiǎn)理賠款項(xiàng)進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)管，在抵押物因生病、死亡等原因發(fā)生保險(xiǎn)理賠時(shí)，理賠款優(yōu)先用于償還貸款本息。

以上模式正在積極篩選客戶，與縣區(qū)畜牧主管部門(mén)對(duì)接，不斷完善監(jiān)管者的市場(chǎng)主體地位，豐富監(jiān)管手段，合理收取一定的監(jiān)管費(fèi)用，爭(zhēng)取早日投放，形成一定的信貸規(guī)模投放拉動(dòng)效應(yīng)。

3 政策建議

從以上實(shí)踐探索看，要想破解標(biāo)準(zhǔn)化牧場(chǎng)貸款融資難，需要政府部門(mén)、金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、牧場(chǎng)等各方共同努力，特別是政府相關(guān)部門(mén)積極作為尤為重要，具體融資方案設(shè)計(jì)要敢于突破原有的禁錮，勇于創(chuàng)新?lián)７绞剑纬珊狭ζ平饽翀?chǎng)貸款融資難、融資貴的問(wèn)題。

3.1 銀、政、保要共同發(fā)力，破解畜牧業(yè)融資難問(wèn)題

一是各級(jí)畜牧主管部門(mén)要承擔(dān)起畜牧業(yè)場(chǎng)舍、設(shè)施、活體畜禽的確權(quán)登記工作，使其抵押登記合法有效；二是金融部門(mén)要大膽嘗試，將畜牧業(yè)場(chǎng)（舍）及主要生產(chǎn)設(shè)施納入銀行能夠接受的抵押物范圍；三是金融機(jī)構(gòu)要與財(cái)政、畜牧部門(mén)密切合作，動(dòng)態(tài)掌握政府專項(xiàng)補(bǔ)貼的資金到位情況，補(bǔ)貼資金封閉運(yùn)行，做為貸款償還的補(bǔ)充資金來(lái)源。四是畜牧主管部門(mén)要豐富活體畜禽的監(jiān)管手段，確保真正能管得住。五是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)展的需要，創(chuàng)新所承保的險(xiǎn)種，擴(kuò)大承保的畜禽對(duì)象。

3.2 省市縣政府主管部門(mén)要加快畜牧場(chǎng)（舍）及設(shè)施、活體畜禽的各級(jí)流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)

畜牧場(chǎng)（舍）及設(shè)施、活體畜禽對(duì)于金融機(jī)構(gòu)具有用途專項(xiàng)、變現(xiàn)較為困難的實(shí)際問(wèn)題，但對(duì)于發(fā)展畜牧業(yè)，一定規(guī)模的畜牧場(chǎng)（舍）、活體畜禽又是畜牧業(yè)良性發(fā)展的寶貴資源。因此，省市縣畜牧業(yè)主管部門(mén)盡快搭建完善畜牧場(chǎng)（舍）及活體畜禽的流轉(zhuǎn)平臺(tái)至關(guān)重要，以解決金融機(jī)構(gòu)處置抵押物的后顧之憂。

3.3 要在政策層面進(jìn)一步完善，以實(shí)現(xiàn)畜牧業(yè)融資難以及瓶頸問(wèn)題的徹底突破

雖然上述兩種模式貸款對(duì)于破解牧場(chǎng)融資難有積極的嘗試意義，但也面臨著土地政策等相關(guān)問(wèn)題還需進(jìn)一步突破的問(wèn)題，需要引起重視，妥善加以解決。比如養(yǎng)殖用地屬于農(nóng)業(yè)“三項(xiàng)”用地范疇。目前，還不能在土地部門(mén)辦理正式的抵押登記手續(xù)，還不能有效對(duì)抗第三人，與現(xiàn)行法律規(guī)定還有不一致的政策障礙，目前還只能辦理備案登記。從《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的角度看，還需要人民銀行、政府相關(guān)部門(mén)及金融機(jī)構(gòu)共同配合，破解難題，完善制度與流程，共同推動(dòng)以畜牧場(chǎng)（舍）、設(shè)施為抵押保全方式業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.4 要加快完善提高畜牧業(yè)社會(huì)化服務(wù)的能力與水平

活體畜禽貸款能否良性發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，畜禽活體監(jiān)管主體很重要，建議各級(jí)畜牧主管部門(mén)要積極爭(zhēng)取各級(jí)財(cái)政支持，成立具有市場(chǎng)法人主體資格的畜牧業(yè)融資服務(wù)中心，確保一定額度的資本金，有一定的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，該中心履行養(yǎng)殖場(chǎng)（舍）及設(shè)施、活體畜禽的確權(quán)、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、活體畜禽健康狀況評(píng)估等具體工作，需要采取線上與線下配合的監(jiān)管手段，培養(yǎng)專業(yè)的監(jiān)管人員，能有效防范監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。出現(xiàn)監(jiān)管問(wèn)題能及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)代償，解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。