論我國信貸消費存在的問題及其法律對策

王曉星

(中共南陽市委黨校,河南 南陽 473000)

在我國經濟發(fā)展過程中,由于經濟發(fā)展形勢的影響,人們的日常生活發(fā)生了很大變化,信貸消費這一經濟形式的出現和發(fā)展為擴大內需、推動我國經濟的可持續(xù)發(fā)展,提高國際競爭中的綜合實力,提高對經濟市場的資金支持,保證我國的經濟發(fā)展實力具有十分重要的作用。我國經濟的飛速發(fā)展更多依賴于經濟與消費市場的穩(wěn)步發(fā)展,信貸消費方式的正確利用對經濟增長意義非凡,但信貸模式缺乏法律依托存在一定的風險性,這是阻礙信貸消費模式進一步擴大的一大障礙。因此,利用好信貸消費的發(fā)展模式是提升我國經濟市場綜合實力的關鍵性因素,同時加強對經濟發(fā)展的金融支持,可以從根本上解決阻礙我國經濟市場發(fā)展的瓶頸問題。

1 我國信貸消費發(fā)展的背景分析

信貸消費在經濟發(fā)展中具有重要的推動作用,是擴大內需十分有效的措施,對于拉動經濟增長有著十分重要的動力作用。在信貸消費的產生與發(fā)展過程中,與經濟發(fā)展水平密切相關,對于推動經濟市場的自身建設有著重要的發(fā)展規(guī)律。從微觀經濟上來看,消費者的消費水平達到一定的階段,會使他們對自身的消費水平做出科學、合理選擇,出現了適當跨期消費水平的現象；從宏觀經濟發(fā)展上來看,宏觀經濟持續(xù)發(fā)展會加強市場的自身調控,實現賣方市場到買方市場的必然過渡。當前在我國運用消費信貸的形式,開啟了消費者強化自身的消費水平,為拉動我國經濟增長提供了重要的力量源泉。但是,由于信貸市場的建設并不完善,存在很多方面的條件制約,使得信貸消費模式并未達到預想的效果。

我國信貸消費發(fā)展的制度并不完善,與信貸模式本身的價值無關,根據市場調研發(fā)現信貸消費方式的擴大存有一定的制約性,他們所采用的信貸方式大多是在一定范圍內進行的,對于某些群眾的需求沒有得到很好的滿足,這也影響信貸消費的發(fā)展前景。消費者對信貸消費形式存在質疑,對信貸消費的認可度不夠高,沒有采取消費去支持信貸模式進一步發(fā)展的動力。然而,在缺乏足夠安全保障的形式下,信貸消費的發(fā)展就會產生一定的阻礙,導致銀行等金融機構因抵御風險的能力不足而失去了發(fā)展信貸擴大的時機,導致信貸市場產生的大量流失資金難以收回。在當前比較完善的市場經濟下,很多企業(yè)的資本市場結構比較穩(wěn)定,在使用信貸消費方式時,能夠有效掌控信貸消費的規(guī)模建設,采取有效措施積極更新發(fā)展的方向,但是由于資金的掌控缺乏安全性,在這方面沒有相應法律條例的約定,使得人們沒有足夠的安全感,不敢操作大規(guī)模的投資,這對信貸消費規(guī)模的擴大存有根本性的制約。

2 我國信貸消費建設的現狀

由于我國經濟發(fā)展的環(huán)境市場不穩(wěn)定,法律條件的缺乏、生活消費水平的不平衡、人們缺乏資金安全性以及信貸機會不平等諸多因素對經濟市場的信貸發(fā)展產生了極大的阻礙作用,所以亟須加強對信貸市場的全面管理,摸清信貸消費現狀,采取相應措施,特別是運用法律手段予以規(guī)制。

2.1 信貸消費的環(huán)境制約

從我國經濟發(fā)展的模式來看,人們的消費水平分布不均。從很多地區(qū)的生活水平實際收入水平來看,由于受到信貸的借款方式及消費者消費水平的制約,使得信貸消費群體的選擇有一定的局限性,這方面缺乏完備的制度規(guī)范。在消費者生活水平發(fā)展不均衡的情況下,很多信貸消費的市場選擇沒有很好地迎合消費者的需求,大多是借款金額的限制或者沒有足夠的還款能力的制約。商業(yè)銀行對于考察消費信貸的條件比較嚴格,使得很多消費者因為條件不足而沒有借貸的機會。這些條件沒有規(guī)范的參考依據。消費者也沒有選擇的余地,往往是在被動的地位,只能接受銀行提供的有限服務,沒有根據自身的條件進行合理選擇的余地。很多消費者心存芥蒂,拒絕接受銀行提供的消費信貸服務,這對消費者的知情權和選擇權產生嚴重的影響。

2.2 消費者缺少安全感

在我國經濟建設中,信貸消費經濟的收入范圍較小,缺少穩(wěn)定的制度保障,自身調節(jié)的穩(wěn)定性較差,在針對商業(yè)銀行等金融機構借貸環(huán)境的制約下,使得信貸消費的環(huán)境不能很好地保護消費者的權益,消費者顧慮的因素也較多,進而對信貸消費失去了安全感,這不利于信貸消費規(guī)模的進一步擴大。在金融機構信貸消費發(fā)展的過程中,需要獲得足夠的資金支持才能支撐起消費者對信貸的需要,由于資金流通性的制約,若是商業(yè)銀行缺乏可靠的金融資源,沒有獲得強硬的資金支持的情況下,很難進行下一步的操作。金融機構在信貸消費覆蓋率上不能囊括消費者的整個消費范圍,使得金融機構形成了較緩的反應能力,甚至開始出現了被邊緣化的趨勢。當城市金融機構的規(guī)模建設較快,而周邊貧困地區(qū)的發(fā)展速度遠遠不足,就遏制了城市金融機構規(guī)模的擴大,消費水平不能滿足消費者的需求,就造成消費者內心的排斥,不利于信貸環(huán)境建設與制度保障。

2.3 消費者的消費心理制約

由于很多消費者對于這種透支消費的形式存在一定的敏感性,往往使得自己有著克制消費的心理,沒有足夠的經濟水平者尤為突出。常見的現象有,某些消費者在上個月的消費超支,這個月沒有足夠的資金償還就會產生還款利息,這種情況下會影響到這個月消費者的信貸消費。在循環(huán)往復的過程中,消費者往往就會失去對信貸消費的擁護,克制自己的消費心理,久而久之就會遏制消費者的消費規(guī)模的進一步擴大。特別是在農村沒有固定收入的群體,無法獲得他們的堅定的消費意向,農村消費者的收入水平相對較低,信貸消費出現還款延誤的狀況時有發(fā)生,很多農村商業(yè)銀行的主要收益來源于貸款的利息,當商業(yè)銀行放貸的資金過高時,收回的時間過長就會產生惡性循環(huán),會造成商業(yè)銀行的正常工作不能很好地進行,時間一長商業(yè)銀行沒有自身運轉的能力,很容易造成資金鏈的短缺,對信貸消費造成一定的阻礙作用。

2.4 消費信貸機會不均等

當前,商業(yè)銀行對于消費信貸的發(fā)放條件沒有科學的參考依據,只是將消費者的信用及償債能力作為信貸的必要條件,各地區(qū)之間的信貸條件也會存在一定的差別。目前我國消費信貸發(fā)放條件存在一定的制約性,針對消費者的機會不均等,不同信貸消費機構的條件也各不相同,這主要是針對由于全國或地方范圍內的信貸信用監(jiān)控力度不足,缺乏科學合理的監(jiān)控制度。在不同戶籍、職業(yè)、年齡等消費者群體中,大多數的消費者信貸信用難以得到有效的數據來源,沒有進行長期持續(xù)的監(jiān)控,就不能輕易定下消費者的信用等級。商業(yè)銀行在維護自己利益的同時,常常還按照職業(yè)、年齡、戶籍等作為制定信貸消費的條件,導致對不同的職業(yè)、年齡、戶籍等消費者的信用消費等級不同,這對消費者的劃分來說是十分不科學的。此外,商業(yè)銀行的信用評價不科學,信貸消費條件不公開,信貸管理體系的缺失等因素,使得信貸消費無法獲得進一步的發(fā)展,也對消費者造成了不良的影響,進而失去消費者擁護的信心,阻礙了信貸消費的進一步發(fā)展。

3 完善我國信貸消費的法律對策

在我國經濟市場的發(fā)展中,信貸消費是拉動經濟持續(xù)增長的重要措施。維護好信貸消費中各方主體的權益,提高信貸消費的開放力度,成為發(fā)展信貸消費的重要條件。從目前信貸消費發(fā)展的規(guī)模來看,發(fā)展信貸消費是一項巨大的系統工程。根據消費者的消費心理完善信貸立法,是解決消費者安全感問題的重要措施,這對于目前的消費信貸市場規(guī)模的擴大也具有重要意義。信貸市場的相關立法建設,是促進消費者發(fā)展信貸消費的重要保障,這主要是由法的功能決定的。目前可采取的法律對策主要有以下幾點。

3.1 建立健全消費信貸法

目前全球信貸消費發(fā)展的背景下,信貸業(yè)務發(fā)展較好的國家,如美國、法國、英國等在信貸消費方面都制定了相關的專門法律。這是可以借鑒給我國當前信貸環(huán)境與經濟市場的。迄今為止,我國還沒有一部統一的專門規(guī)范和調整消費信貸活動的全國性法律,在這方面還比較落后。根據我國社會發(fā)展的實際情況,加強對信貸消費的法律規(guī)制,保障信貸環(huán)境的發(fā)展向著健康科學的方向進行,應當根據我國實際的信貸消費現狀制定專門的消費信貸法。法律的制定應明確管理的原則、對象以及范圍。為加強信貸消費的安全性,還應嚴格規(guī)范借貸制度建設,規(guī)范消費信貸的廣告、費用及利率的制定,并統一標準科學確定信貸消費的信用條件等,只有完善借貸制度建設,才能有效保護好消費者及金融機構的合法權益。

3.2 個人破產制度的確立

個人破產通常是指有民事行為能力的自然人無法按照要求清償到期債務時,將會執(zhí)行破產程序,在對其所供養(yǎng)人的必要生活用品和生活必需費用給予保留的基礎上,按照一定的要求分配給債權人。個人破產制度的建立可以有效地維護商事交易與民事流轉的安全。對債務人而言,還能夠保護債務人及供養(yǎng)人的基本生活,從債務的鎖鏈中將遭遇不幸的誠實債務人解脫出來。從這個意義上講,個人破產制度的應用能從根本上激勵消費者進行信貸消費。我國目前還沒有建立個人破產制度,個人破產制度的建立在民間和學界的呼聲一直很高。從當前來看,我國市場經濟還不成熟,個人信用監(jiān)控體系還不完備,破產后的監(jiān)督制度也有待完善,個人破產法的制定還需要上述兩方面制度為基礎。為適應消費時代的來臨,保護債權人債務人合法權益,更好發(fā)揮破產法的市場信用功能,全國人大應加快制定個人破產法及相關配套法律制度。

3.3 完善消費信貸機會均等制度

通常情況下,消費信貸機會均等一般是指在同一消費信貸基礎上,消費者享有獲得消費信貸的同等機會,這是公平、平等價值在消費信貸上的體現。為了確保消費信貸機會均等要做好以下幾個方面的工作：一是營造公平的消費信貸條件。對于消費信貸金融機構而言,他們的工作核心是確保消費者信貸是否可以實現順利的償還；二是消費信貸條件應當公開。在我國信貸消費發(fā)展過程中,公開消費信貸條件能夠對消費信貸情況進行有效的監(jiān)督,摒棄其中的歧視性條款,更好地實現對消費信貸機會均等制度的完善。

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