銀行機構通過司法維權清收不良貸款的調查與思考
——以張家界市為例

陳 軍

(中國人民銀行張家界市中心支行,湖南 張家界 427000)

1 銀行機構司法維權現狀

1.1 維權手段單一,訴訟途徑清收債權占比較低

銀行貸款出現不良以后,主要通過自主清收、外包、打包轉讓等方式清收?！睹穹ㄍ▌t》第108 條規定：“債務應當清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強制償還?！?/p>

1.2 銀行機構壓降不良貸款壓力增大,訴訟案件增多

2016年年末,張家界市銀行機構不良貸款余額8.5億元,同比減少1.3億元；不良貸款率2%,同比下降0.6個百分點?？紤]地方政府債務置換、不良貸款核銷因素,實際不良貸款余額同比增加2.6億元。為壓降不良貸款,銀行機構加大了清收力度,2015—2016年張家界市銀行機構清收不良貸款6.2億元、10.5億元,分別比上年增長86%、70%。

1.3 銀行機構訴訟案件勝訴率高,執結率偏低

2016年,張家界市銀行機構向法院起訴法人案件勝訴43件,勝訴率91.5%；已執結的案件21件,執結率為45%；標的兌現額2.8億元,兌現額占已審判金額的50%。向法院起訴個人勝訴的案件1251件,勝訴率91.6%；已執結的案件673件,執結率為49.2%；標的兌現額9965萬元,兌現額僅占已審判金額的32.2%。

1.4 被訴法人數量少但金額大,被訴個人數量多而金額少

2016年,銀行機構向法院起訴法人案件47件,僅占全部銀行機構起訴案件數量的3.3%；涉案金額5.5億元,金額占比63%。向法院起訴個人的累計案件為1377件,案件占比96.7%；涉案金額3.2億元,金額占比37%。其中,起訴國家公職人員案件12件,涉案金額454萬元。

2 存在的主要困難和問題

2.1 銀行機構維權處于弱勢地位

為了本地區的經濟發展甚至基于自己政績考慮,地方政府通過行政權力顯性或隱性的影響商業銀行收回債權的行為,鼓勵或默許債務人企業抽逃資金、轉移財產,最終導致金融債權無法得到清償或完全清償,銀行的債權利益受到損害。

2.2 金融維權勝訴案件執行困難

2016年,張家界市金融機構維權案件共有1424件,勝訴率接近92%,總體執結率僅為49%。其中,勝訴案件涉案金額8.36億元,兌現涉案標的金額3.76億元,僅占兌現標的金額的45%。主要原因是抵押資產處置困難。涉案個人抵押的房產若為唯一住房,為保障其基本的生存權利,很難處置抵押物,導致銀行機構債權清收難。

2.3 通過訴訟維權阻礙較多

一是立案起訴有門檻。慈利縣金融機構反映,法院要求受理金融債權維權案件的前提是：銀行自主清收貸款要達到一定的次數,借款人能夠聯系到。二是超過訴訟時效起訴難。涉及個人的不良貸款金額小、筆數多,銀行機構處理不及時,或借款人外出務工未歸等原因,部分貸款超過訴訟時效。三是銀行機構與法院辦案人員工作對接渠道不暢。法院審理金融維權案件的法官不固定,甚至同一訴訟案件在審理過程中法院辦案人員都有變動,造成銀行機構與法院工作對接困難。四是依法維權費用較高。2016年張家界市金融機構維權費用為460萬元,其中訴訟費用為356萬元。立案起訴時,金融機構要墊付訴訟費,下落不明的當事人還要墊付公告費,判決以后,處置抵押物要交評估費和拍賣費,這些費用應由敗訴的被執行人承擔,若被執行人無償還能力,這些費用最終將由銀行機構承擔。

2.4 金融維權訴訟周期較長

司法維權的案件要經過立案、分案、送達、開庭、調解、判決、執行、評估、拍賣等程序。一般案件的結案周期都在半年以上,有的甚至2年以上。若借款人、抵押人、保證人中的某一個當事人失去聯系時,每一個環節都要通過公告送達,送達時間2個月。

2.5 部分拍賣評估定價不合理

由于受人為因素干擾,法院委托的拍賣評估價格偏高或偏低。偏高時,導致拍賣流拍；偏低時,不能完整受償銀行貸款,均導致抵押資產難以收回。據桑植縣銀行機構反映,拍賣抵押物定價過低,有時通過熟人拍得資產。很多時候拍賣資金不夠償還銀行貸款本息,銀行遭受損失。

3 司法維權的建議

3.1 探索建立金融維權司法保障聯動機制

一是建立金融維權協調機制。政府成立金融維權工作小組,成員包括市法院、公安局、市政府辦(金融辦)、財政、稅務、工商、人民銀行、銀監局等部門主要負責人。金融機構相應成立資產保全工作小組。二是建立成員單位聯席會議制度。各成員部門加強情況通報,構建交流平臺,實現信息共享。三是出臺金融維權司法保障聯動實施辦法。

3.2 政府及相關部門積極參與金融生態環境建設

一是共同打造誠信社會信用環境。加快信用鄉鎮和信用村創建進度,創建成功的,給予一定財政獎勵。推行失信“老賴”名單公示制度,在全社會形成打擊惡意逃廢銀行債務行為的氛圍。二是加大失信黑名單在生產生活中的運用力度。將法人信用及高管的信用情況運用于工程招標、政府采購等；將個人信用情況運用于國家工作人員、領導干部的工作、黨紀考核；地方紀委及行政監察部門加強對存在不良貸款記錄公職人員的公示力度,禁止評先和提拔任用。三是協助化解不良貸款風險。四是加大非法集資處置力度。定期開展非法集資風險專項排查,及時向金融機構通報。

3.3 大力疏通司法訴訟維權渠道障礙

一是著力提高金融維權案件執結率。法院集中力量開展清案活動,限期審結執結舊存案件,提高金融債權案件的受償率。對于案情復雜的執行階段案件,探索區縣交叉執行模式。二是努力解決送達難問題。三是盡量縮短辦案周期。依法快審快執新收案件,并緩交訴訟費。將證券、保險、工商、房地產、車輛等信息與人行征信系統和法院網絡查凍扣系統對接。四是加大對被執行人逃廢金融債務行為的懲戒力度。五是穩妥辦理“刑民交叉”案件。對于貸款人同時涉嫌非法集資的刑民交叉案件,銀行要求通過民事程序保護其財產權益的,法院應予支持。

3.4 銀行機構自身加強債務違約風險防范

一是健全風險防范和紀律制度。按照《商業銀行授信業務盡職指引》《加強金融機構內部控制的指導原則》等要求,健全制度,強化內控,嚴格貸款審核,有效監督貸款使用。二是提高信用分析水平。選擇和培育具有良好發展前景、信譽好、法人人品好、經營業績顯著的企業作為客戶。改進債權價值評估技術,及時掌握企業經營信息,快速反應清收貸款。三是依法采用各種方式轉化債權風險。聘請律師采用非訴調解的方式清收不良貸款。有些借款企業,在主觀上具備償還貸款的意識,因應收賬款數額較大、貨款無法回籠致使貸款出現逾期，應幫助借款企業追討貨款,達到挽回經濟損失的目的。四是盡最大可能收回不良債權。商業銀行對不良貸款的清收原則上要收現款,但在特殊情況下,如企業面臨重大訴訟或破產時,銀行要靈活地采取以物抵債的方式,減少貸款損失。

[1]城市農村金融學會課題組.如何構建金融維權體系 [J].現代金融,2002(11)：23-24.

[2]徐建新，陳有為，李德通.關于加強和完善金融債權司法保護的調研——以溫州法院實踐為例 [J].浙江金融,2014(1)：64-68.

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