商業銀行小微金融商業模式創新探究

劉 韜

(陜西師范大學 國際商學院,陜西 西安 710119)

據悉我國小微企業占企業總數的95%,小微企業資金通常來源于民間借貸,商業銀行融資不足20個百分點,導致這一現象的原因歸根結底在于小微企業管理特點、經營模式的影響。本文將分別從商業銀行小微金融服務現狀、商業銀行小微金融服務面臨的問題、商業銀行小微金融服務創新策略三個方面來進行闡述。

1 商業銀行小微金融服務現狀

基于新的發展形勢下,我國商業銀行逐漸向小微企業金融趨勢發展,但因受小微企業自身生產規模限制,我國中小企業品牌效應難以形成,其競爭優勢難以發揮。

隨著金融行業的飛速發展,我國金融產品逐漸呈現出多樣化趨勢,致使中小企業無法簡單獲取資金。部分商業銀行在中小企業融資信息不對稱情況下需要相關企業提供資產抵押,這對中小企業發展造成一定阻礙。

就目前來看,商業貸款模式得到了有效應用,但這種模式僅僅可運用在大型企業中,無法適應小微企業發展,由于商業貸款模式所需的資金比例相對較大,許多銀行難以承受相應風險,據此相關人員應對相應對策深入研究。

2 商業銀行小微金融服務面臨的問題

實際上小微企業金融服務是以風險控制為前提,因受自身發展特點、管理等因素影響,導致企業融資風險較大。經筆者研究,商業銀行小微金融服務主要面臨兩個方面壓力,即外部壓力、內部壓力,筆者將從以下方面來展開分析。

2.1 外部壓力

外部環境對小微企業產生有著直接影響?；诖髷祿砜?小微企業中還存在諸多不良貸款現象,導致這一現象出現主要因素是因市場需求不確定,與此同時還面臨著行業壟斷壓力。舉個例子，原材料價格上漲將對小微企業發展造成直接影響,人民幣升值也會引發各種不良現狀。此外民間融資也會對小微企業造成不良影響。許多小微企業需依靠民間融資來維持生產。但民間融資往往價格相對較高,為小微企業帶來更多壓力,使小微企業陷入債務糾紛中來。

2.2 內部壓力

為了更好地解決小微企業融資工作,商業銀行專門設立了專業機構,并對金融服務模式加以創新,但在實際工作中存在諸多困難,詳情如下。

我國中小企業內部管理制度不完善,財務管理及核算等缺乏透明的監管；再加上許多中小企業為了節約管理成本,內部與外部財務管理制度和財務信息等相關制度不透明、不公開。因此相關金融機構在信息審查時難度較大,而且信息真偽難辨。故中小企業的信用體系不明,對于金融機構而言,會明顯增高對中小企業的融資門檻。另外,大多數中小企業融資規模小、額度低,所以,商業銀行所能獲取的利息較少。其一般為了防范貸款風險和節約成本,不愿耗費大量人力、物力和財力去調查中小企業的財務狀況與信用情況,由此導致中小企業融資困難不斷加大。

長期以來我國商業銀行對抵押過分強調,與小微企業相比更愿意與大型企業合作,其貸款業務與小微企業相比存在較大差距。在對金融服務機構進行構建時應對組織結構加以創新,同時還應制定有效的貸款產品、操作流程、信貸制度。

因小微企業規模相對較小,在實際管理中各種負債現象層出不窮,企業所提供的財務報表無法將自身財務現狀反映出來。另外，小微企業貸款數額相對較小,許多專業人才不屑提供服務。

3 商業銀行小微金融服務創新策略

綜上,筆者對商業銀行小微金融服務現狀及問題進行了闡述,為促進商業銀行小微金融服務的有效創新,還應采取行之有效的創新對策,詳情如下。

3.1 構建服務供給激勵機制

為促進小微企業服務主動性,商業銀行應對服務供給激勵機制加以構建。經研究,小微企業金融服務模式起步較晚,商業銀行無法提前預知小微企業經營成果,因此不會貿然放款；另外，商業銀行對于個體借貸行為需承擔較高的固定成本,使商業銀行放貸收益逐漸減少。

商業銀行在對信用評級模式設計時,應將金融服務特殊性考慮其中,值得注意的是,商業銀行在制定風險評判標準時應根據企業實際狀況,為風險等級的反映奠定基礎。

3.2 提升小微企業需求能力

此外商業銀行還應對征信體系加以完善,確保小微企業自身競爭力大力發展,提升小微企業有效需求能力,這些現象均會對融資活動的開展產生直接影響。首先對信用約束機制加以構建,為小微企業信用等級的提升提供良好平臺。征信體系平臺的構建不僅能約束企業虛假信息的產生,同時還能為企業信息驗證提供便利。此外應降低小微企業與商業銀行的交易成本,減少不確定因素的發生,使得商業銀行成本支出大大降低。

3.3 培養大量專業人才

小微企業本身具有特殊性,商業銀行在對小微企業提供金融服務時應對客戶經理提出相關要求。小微企業應引進專業人才,定期組織專業培訓。商業銀行在經營考核機制方面應將風險分類方法應用其中,對房貸風險加以控制,對金融業務考核機制充分拓展,充分激發員工工作積極性。

3.4 完善中小企業征信體系

市場經濟背景下,中小企業的信用等級對于其融資至關重要。因此,對于中小企業而言,其要想提高自己在銀行等金融機構的融資能力和信用等級,必須規范經營,誠實守信；加強與大型企業的聯系與溝通合作,從而依附大型企業的征信機制和信用等級,為其提供融資擔保；同時,需要加強與我國各大、中小型金融機構之間的聯系與合作。通過定期對自身經營運轉情況和財務狀況等進行披露和公開完整通報,從而讓銀行等金融機構及時掌握和了解中小企業發展動向,以此將其納入銀行的征信范圍。

3.5 建立風險監督預警

對于民間金融機構而言,可通過銀行收購或責令停止貸款及增資要求等方式對其實施監管,同時解決民間金融機構倒閉問題。但這種方法在一定程度上存在弊端。比如,責令民間金融機構停止貸款,反而會增加其信用風險,從而使外部宏觀控制的成效脫離預期發展軌道。所以,對于民間金融機構而言,要通過“非強制性”方式對其實施外部與內部激勵。如通過“委托監督”與“自我監督”等方式,對民間金融組織機構進行“非審慎”監管。在此過程中,監管職能部門無須過多監管與問責,只需民間組織機構進行定期調查與檢查,即可維護儲戶利益及確保國家金融體系正常運轉。同時,還應成立由金融專家組成的民間金融風險識別與評價機構。通過風險評級與預警,在與當地監管部門積極配合、協調之下,科學評估各類風險因素。通過合理引導與監控,讓民間金融機構實現自我調節、自我管理與自我規范發展。

4 結 論

綜上所述,筆者對小微企業金融服務實施現狀進行了分析闡述,從中發現諸多問題。為改善相關問題,商業銀行應采取行之有效的手段,構建服務供給激勵機制、提升小微企業需求能力、培養大量專業人才、完善中小企業征信體系、建立風險監督預警。針對我國中小企業的融資困境,政府相關部門須立足于我國當前的經濟發展現狀,科學借鑒國外發展經驗,最大限度加大對中小企業融資的政策扶持力度,充分發揮中小企業在經濟建設、發展過程中的重要作用。

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