村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風險防范研究

張偉軍

（塔城昆侖村鎮(zhèn)銀行，新疆 伊犁 835000）

一、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

在經(jīng)濟發(fā)展的新形勢下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的小微業(yè)務(wù)的風險的系數(shù)逐漸變高。當下小微業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀大致是：村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)所占比重高；村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)面臨的金融的風險；村鎮(zhèn)銀行自身風險防范能力不夠。其一就是小微業(yè)務(wù)所占比重，查閱相關(guān)的資料不難發(fā)現(xiàn)，展現(xiàn)出的結(jié)果是在村鎮(zhèn)的銀行貸款中，其中小微企業(yè)中的業(yè)務(wù)中占比重高達三分之二。其二就是小微業(yè)務(wù)面臨較大的金融的風險。在經(jīng)濟新常態(tài)的經(jīng)濟下，下行壓力的增高，處于產(chǎn)業(yè)鏈底端的小微業(yè)務(wù)極比較容易受到上產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展的影響，因此，小微企業(yè)違約率逐漸升高，小微業(yè)務(wù)不良貸款數(shù)量上升，所以，村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)面臨的金融風險越來越大。其三就是小微企業(yè)自身風險防范能力不夠。小微企業(yè)具有資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè)層次低等特點，且企業(yè)人才的綜合素質(zhì)水平低、基礎(chǔ)管理和風險控制能力弱，從而導(dǎo)致小微企業(yè)防范風險的整體能力不夠過關(guān)。

二、村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)發(fā)展的問題

（一）信用風險問題比較突出

主要有征信系統(tǒng)不夠健全和完善。當前，我們國家還沒有構(gòu)建起完善的農(nóng)村地區(qū)征信體系，尤其是對于偏遠地區(qū)來說更是如此。雖然人民銀行已經(jīng)構(gòu)建了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但是并沒有在全國農(nóng)村形成一個更加全面和一體化的征信體系，除此之外，還有一些村鎮(zhèn)銀行都不具備更加健全的評級體系，導(dǎo)致了很多的村鎮(zhèn)銀行都不能徹底的摸清小微企業(yè)的整體情況，這樣不利于小微企業(yè)的借貸，加大了村鎮(zhèn)銀行摸清企業(yè)運行情況的工作難度。

（二）村鎮(zhèn)銀行的處理風險能力不成熟

由于村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，整體的資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風險能力不夠；村鎮(zhèn)銀行風險管理模式比較簡單，信用風險管理方法也使用的不夠明確的的主流城市主流銀行的管理方式，因此對小微業(yè)務(wù)的風險防范沒有針對性；其次，村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)風險管理人才資源短缺，從業(yè)人員的素質(zhì)不高，經(jīng)驗不夠，也缺少專業(yè)的風險管理知識。村鎮(zhèn)銀行風險管理能力尚待完善。

（三）經(jīng)濟下行小微企業(yè)運行風險加大

村鎮(zhèn)銀行為目標客戶群體提供業(yè)務(wù)，隨之村鎮(zhèn)銀行就會面臨較大的小微業(yè)務(wù)信貸風險。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的小微業(yè)務(wù)貸款主要還是以抵押類擔保貸款為主，而小微企業(yè)又普遍存在有效抵押物不足的情況，即使有抵押物，但是由于大環(huán)境影響，小微企業(yè)經(jīng)營也步履維艱，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，對于村鎮(zhèn)銀行來說，能有效處置抵押物所需的時間較長。縣域的小微企業(yè)，大多數(shù)處于經(jīng)濟生態(tài)鏈的最末端，具有規(guī)模小、分布散、風險大的特點，村鎮(zhèn)銀行深入扶持這類小微企業(yè)時，勢必面臨更大風險識別和防控壓力，期限短、額度逐年增加的小微業(yè)務(wù)貸款，極易造成風險的積聚爆發(fā)。

三、村鎮(zhèn)銀行小微業(yè)務(wù)風險防范的建議

（一）加強客戶信息的收集，保證風險的可控

嚴格把守客戶的準入關(guān)卡，不要逾越風險底線，對貸款的資源是否合法進行嚴格審查，明確貸款的真正用途等。利用外部系統(tǒng)維護工具，提高貸款的安全性。啟用信息在線查詢系統(tǒng)、工商在線查詢系統(tǒng)、信息互聯(lián)系統(tǒng)、稅務(wù)查詢系統(tǒng)等，多方面、多角度查看客戶的信息，以確保信息的真實性、安全性，減少信息不對稱的風險。嚴把客戶準入關(guān)，加強對實體經(jīng)濟的支持力度。利用小微客戶特別是農(nóng)戶親情紐帶，有效分散風險。確保第一時間凍結(jié)、扣押關(guān)注類資產(chǎn)，提高處置效率，確保信用風險得到有效管控。

（二）小微業(yè)務(wù)經(jīng)營管理與風險防范相互結(jié)合的理念

村鎮(zhèn)銀行目標客戶群體的小微企業(yè)，信貸風險會有面臨很大的不確定性，如果依靠傳統(tǒng)風險模式很難滿足小微業(yè)務(wù)風險需要。建立對小微企業(yè)的風險容忍度，進行精細化管理，充分利用大數(shù)據(jù)定律，細分不同小微客戶產(chǎn)品類型，建立對應(yīng)的產(chǎn)品手冊，計算不同產(chǎn)品小微企業(yè)風險的違約概率，將其風險成本納入貸款定價范疇，建立科學化的產(chǎn)品定價模型；加強監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品違約率超過預(yù)先設(shè)定的預(yù)警值，要及時進行產(chǎn)品風險排查，采取相應(yīng)的防范措施。有效防控經(jīng)濟新常態(tài)下小微業(yè)務(wù)的風險。

（三）改進小微企業(yè)信貸管理與風險防控模式科創(chuàng)

科技創(chuàng)新企業(yè)融資，需求迫切，也是村鎮(zhèn)銀行為了響應(yīng)國家政策、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要目標客戶群體。科技型企業(yè)具有傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)的風險特征，也有高成長性、高收益性與高風險性并存的特點。如果向客戶群體提供資金支持時，如果仍采用傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式和風險防控方法，很難滿足有效防控風險的需要。鑒此，村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)小型科創(chuàng)企業(yè)的特點，建立完善的管理體系，提高服務(wù)水平和效率。

村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)的小微業(yè)務(wù)提供的資金，當下村鎮(zhèn)銀行已成為扎根縣域、支農(nóng)支小的新生力量，在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、培育多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)戶和小微企業(yè)金融服務(wù)供給，支持我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。我國村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下規(guī)劃和防范信貸風險提供有價值的現(xiàn)實依據(jù)，促進我國村鎮(zhèn)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。