村鎮銀行小微業務風險防范研究

張偉軍

（塔城昆侖村鎮銀行，新疆 伊犁 835000）

一、村鎮銀行小微業務的現狀

在經濟發展的新形勢下，村鎮銀行發展的小微業務的風險的系數逐漸變高。當下小微業務的發展現狀大致是：村鎮銀行小微業務所占比重高；村鎮銀行小微業務面臨的金融的風險；村鎮銀行自身風險防范能力不夠。其一就是小微業務所占比重，查閱相關的資料不難發現，展現出的結果是在村鎮的銀行貸款中，其中小微企業中的業務中占比重高達三分之二。其二就是小微業務面臨較大的金融的風險。在經濟新常態的經濟下，下行壓力的增高，處于產業鏈底端的小微業務極比較容易受到上產業鏈的發展的影響，因此，小微企業違約率逐漸升高，小微業務不良貸款數量上升，所以，村鎮銀行小微業務面臨的金融風險越來越大。其三就是小微企業自身風險防范能力不夠。小微企業具有資產規模小、資產負債率高、產業層次低等特點，且企業人才的綜合素質水平低、基礎管理和風險控制能力弱，從而導致小微企業防范風險的整體能力不夠過關。

二、村鎮銀行小微企業發展的問題

（一）信用風險問題比較突出

主要有征信系統不夠健全和完善。當前，我們國家還沒有構建起完善的農村地區征信體系，尤其是對于偏遠地區來說更是如此。雖然人民銀行已經構建了“銀行信貸登記咨詢系統”，但是并沒有在全國農村形成一個更加全面和一體化的征信體系，除此之外，還有一些村鎮銀行都不具備更加健全的評級體系，導致了很多的村鎮銀行都不能徹底的摸清小微企業的整體情況，這樣不利于小微企業的借貸，加大了村鎮銀行摸清企業運行情況的工作難度。

（二）村鎮銀行的處理風險能力不成熟

由于村鎮銀行成立時間不長，整體的資產規模較小，抗風險能力不夠；村鎮銀行風險管理模式比較簡單，信用風險管理方法也使用的不夠明確的的主流城市主流銀行的管理方式，因此對小微業務的風險防范沒有針對性；其次，村鎮銀行的專業風險管理人才資源短缺，從業人員的素質不高，經驗不夠，也缺少專業的風險管理知識。村鎮銀行風險管理能力尚待完善。

（三）經濟下行小微企業運行風險加大

村鎮銀行為目標客戶群體提供業務，隨之村鎮銀行就會面臨較大的小微業務信貸風險。由于村鎮銀行發放的小微業務貸款主要還是以抵押類擔保貸款為主，而小微企業又普遍存在有效抵押物不足的情況，即使有抵押物，但是由于大環境影響，小微企業經營也步履維艱，一旦出現資金鏈斷裂，對于村鎮銀行來說，能有效處置抵押物所需的時間較長。縣域的小微企業，大多數處于經濟生態鏈的最末端，具有規模小、分布散、風險大的特點，村鎮銀行深入扶持這類小微企業時，勢必面臨更大風險識別和防控壓力，期限短、額度逐年增加的小微業務貸款，極易造成風險的積聚爆發。

三、村鎮銀行小微業務風險防范的建議

（一）加強客戶信息的收集，保證風險的可控

嚴格把守客戶的準入關卡，不要逾越風險底線，對貸款的資源是否合法進行嚴格審查，明確貸款的真正用途等。利用外部系統維護工具，提高貸款的安全性。啟用信息在線查詢系統、工商在線查詢系統、信息互聯系統、稅務查詢系統等，多方面、多角度查看客戶的信息，以確保信息的真實性、安全性，減少信息不對稱的風險。嚴把客戶準入關，加強對實體經濟的支持力度。利用小微客戶特別是農戶親情紐帶，有效分散風險。確保第一時間凍結、扣押關注類資產，提高處置效率，確保信用風險得到有效管控。

（二）小微業務經營管理與風險防范相互結合的理念

村鎮銀行目標客戶群體的小微企業，信貸風險會有面臨很大的不確定性，如果依靠傳統風險模式很難滿足小微業務風險需要。建立對小微企業的風險容忍度，進行精細化管理，充分利用大數據定律，細分不同小微客戶產品類型，建立對應的產品手冊，計算不同產品小微企業風險的違約概率，將其風險成本納入貸款定價范疇，建立科學化的產品定價模型；加強監測，發現產品違約率超過預先設定的預警值，要及時進行產品風險排查，采取相應的防范措施。有效防控經濟新常態下小微業務的風險。

（三）改進小微企業信貸管理與風險防控模式科創

科技創新企業融資，需求迫切，也是村鎮銀行為了響應國家政策、支持實體經濟發展的重要目標客戶群體。科技型企業具有傳統小微業務的風險特征，也有高成長性、高收益性與高風險性并存的特點。如果向客戶群體提供資金支持時，如果仍采用傳統小微業務的經營管理模式和風險防控方法，很難滿足有效防控風險的需要。鑒此，村鎮銀行需要根據小型科創企業的特點，建立完善的管理體系，提高服務水平和效率。

村鎮銀行為村鎮的小微業務提供的資金，當下村鎮銀行已成為扎根縣域、支農支小的新生力量，在激活農村金融市場、健全農村金融體系、培育多元化、競爭性的農村金融市場，增強農戶和小微企業金融服務供給，支持我國社會主義新農村建設等方面發揮了重要作用。我國村鎮銀行在經濟新常態下規劃和防范信貸風險提供有價值的現實依據，促進我國村鎮銀行的健康可持續發展。