南昌金融精準扶貧問題探析

張喬娜 賴熹姬

（1.中共南昌市委黨校，江西 南昌 330031）

習近平總書記歷來高度重視扶貧脫貧工作，著有《擺脫貧困》，其中有一篇《干部的基本功——密切聯系人民群眾》寫于一九八九年一月，文中提出“治政之要在于安民，安民之道在于察其疾苦”，其本質就是關心貧困人口的脫貧。2013年11月，習近平總書記在湘西考察時，第一次提出精準扶貧要求，指出“扶貧要實事求是，因地制宜；要精準扶貧，切忌喊口號，也不要定好高騖遠的目標”，隨后國務院辦公廳在2014年制定了 《建立精準扶貧工作機制實施方案》，精準扶貧工作在全國全面開展［1］。到十九大之前，脫貧攻堅戰取得決定性進展，六千多萬貧困人口穩定脫貧，貧困發生率從百分之十點二下降到百分之四以下。

十九大報告中明確要求 “堅決打贏脫貧攻堅戰。讓貧困人口和貧困地區同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾。要動員全黨全國全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧，堅持中央統籌省負總責市縣抓落實的工作機制，強化黨政一把手負總責的責任制，堅持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結合，深入實施東西部扶貧協作，重點攻克深度貧困地區脫貧任務，確保到二〇二〇年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧”［2］，該要求為今后三年的扶貧、脫貧工作指明了方向，明確了責任和目標。精準扶貧已經成為各級政府必須打贏的一場攻堅戰，因此從金融角度研究精準扶貧工作對南昌精準扶貧具有重要的現實意義。

一、對于金融精準扶貧的再認識

在談金融精準扶貧之前，先要了解精準扶貧的概念，2014年國辦在 《建立精準扶貧工作機制實施方案》中指出“通過對貧困戶和貧困村精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核，引導各類扶貧資源優化配置，實現扶貧到村到戶”［3］，精準的要義包括精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。學術界對于精準扶貧尚未形成統一的概念，但總體上大同小異，都是圍繞國辦的這一描述展開。

但是對于金融支持精準扶貧，目前沒有權威的表述，研究主要集中在金融發展對扶貧的影響、金融支持精準扶貧的路徑及減貧效果、政府在金融扶貧中應采取的措施等方面。如人民銀行太原中心支行課題組研究發現，地區金融發展與貧困減緩具有正相關關系，也就是說金融對于地區扶貧具有顯著作用［4］。如人民銀行張家界中心支行課題組通過分析張家界部分縣域情況，提出產業扶貧是促進貧困地區、貧困農戶可持續發展的關鍵，金融扶貧必須緊扣扶貧產業選擇及產業鏈的發展，根據地區資源稟賦選擇支持具有比較優勢的產業［5］。駱伽利，蔡洋萍從金融扶貧效率角度出發，認為當前金融扶貧效率較低，并提出提高金融扶貧有效性的意見和建議［6］。馮彥明對重慶“石柱模式”進行了分析和總結,探討了金融支持產業發展從而促進精準扶貧的資產收益扶貧模式，對其他地區深化精準扶貧具有積極的借鑒意義［7］。

通過分析上述關于精準扶貧以及金融支持精準扶貧的研究，我們認為金融支持精準扶貧要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，在扶貧過程中，精準運用金融資源、金融工具、金融思維，通過宏觀及微觀兩個層次的滲透，達到拓寬扶貧范圍、提高扶貧效率的目的。其中金融資源主要是指信貸資源，金融工具包括貸款、理財、信托、PPP等，金融思維包括互聯網金融思維、產融結合思維、產業帶動思維等，宏觀滲透主要是指金融發展對宏觀經濟發展影響從而促進減貧脫貧，微觀滲透是指通過對企業及個人的直接金融支持，促進減貧脫貧。

二、南昌市金融精準扶貧現狀及存在的問題

（一）南昌市金融精準扶貧現狀

扶貧脫貧是目前最大的民生工程，南昌市政府始終把打贏脫貧攻堅戰作為重要工作來抓，積極調動各方積極性，以貧困村為實施重點，以貧困戶為精準幫扶對象，切實按照中央“精準扶貧”的工作部署，全力開展扶貧攻堅工作，為南昌市在全省實現率先全面脫貧和率先全面小康的“兩個率先”目標奠定了良好基礎。2016年，南昌市貧困人口由4.65萬人減少到2.38萬人，貧困發生率由1.8%下降至0.95%，貧困村由80個減少到49個，貧困發生率穩定在2%以下；2016年南昌農民人均可支配收入達到14952元，較2015年上升1259元，增幅達到9.2%，高于全省平均水平。

其中金融扶貧工作主要體現在以下幾個方面：

1.加大對貧困地區的金融支持力度。充分利用信貸政策精準扶貧，推進產業扶貧擔保貸款，支持特色產業發展，根據項目合作組織的大小，通過發放貸款，解決貧困戶自身無技術、無本錢、無渠道的問題，為貧困戶脫貧創造機會。充分利用創業擔保貸款，做好了貧困農戶、返鄉農民工等具有創業條件的群體的金融支持，同時加大對能夠解決貧困戶就業多的企業的信貸支持。特別是在發放財園信貸通等貸款時，就考慮優先支持解決貧困人口就業多的企業。

2.創新金融扶貧模式。一是拓寬了貧困主體信貸擔保物的范圍。抓住農村產權制度改革的契機，大力推進了林權抵押、土地承包經營權抵押和農民住房抵押試點工作，提高了貧困戶貸款的財產擔保能力。二是針對建檔立卡的貧困戶，推出了小額信用貸款支持其發展生產，主要是5萬元以下，3年期以內的貸款。三是積極推廣“龍頭企業+基地+貧困農戶”、“家庭農場+專業合作社”等新型農業經營主體信貸模式，推出了“惠農信貸通”，建立融資擔保基金，創新擔保模式，有效促進了農村新型經營主體的發展。

3.提高了貧困地區的金融服務水平。一是大力發展鄉鎮金融機構，國有銀行切實加大在村鎮的布局，如建立村級助農取款服務點、金融便利店，積極在農村推廣手機銀行、網絡支付等現代支付方式，有效提升了農村金融服務水平。二是優化了農村信用環境，通過打造“信用村”、“信用鎮”、“信用農戶”等信用品牌，在農村初步營造了“誠實守信”的良好信用環境。三是積極推動金融知識普及。通過開展“金融知識宣傳月”、“送金融知識下鄉”等活動，積極開展對貧困地區的金融教育，提高農民防范風險的能力。

（二）南昌市金融精準扶貧存在的問題

1.很多金融扶貧還浮在表面。雖然很多金融機構都按照省市縣政府的要求在推進金融精準扶貧，但是由于金融機構存在不良資產的考核，以及金融機構盈利指標的考核，很多金融機構對真正的貧困戶還是“望而卻步”，貸款真正投入到貧困戶身上的還是有限。部分金融機構為了完成政府的扶貧工作要求，將貸款發放給農村有還款能力的家庭上，而不是真正的貧困戶，有的還是采取“輸血式”扶貧，今天送一袋米，明天送兩壺油，使貧困戶對掛點機構產生了依賴，不愿意“摘帽子”或者“已脫貧但仍裝貧”，逐漸養成一些貧困地區“等、靠、要”的觀念。

2.金融扶貧收回難，抑制了金融扶貧的積極性。雖然近幾年農村金融環境有所改善，但是南昌市部分縣域農村還是存在貸款容易收回難的問題。一方面是農村部分居民思想未轉變，還以為是七八十年代的政策性貸款，可以借了不還；另一方面農民沒有穩定的收入來源，又缺乏信用觀念，導致部分即使有還款意愿，也確實無還款能力。此外，近幾年經濟下行，使農村、鄉鎮的企業、家庭作坊大量倒閉，即使目前還在經營，盈利水平也大幅下降，導致還款能力大幅下降。因為上述原因，金融機構參與精準扶貧的積極性不高，無法將信貸資金向貧困地區大規模輸出。

3.金融工具和金融思維運用還不夠深入。目前用于精準扶貧的金融工具主要集中在貸款、保險等方面，其中政府尤其關注貸款的投入，但是從實際情況看，很多具有扶貧性質的貸款并未進入生產領域，而是進入了消費領域，政府和銀行原先設想的“造血式”扶貧，最終還是成為“輸血式”扶貧。同時可以用于扶貧的金融工具還有信托、股權創新，如消費信托等，但實際中因為政府缺乏相應的金融人才，并未得到廣泛的運用。

三、國內金融精準扶貧案例分析

國內部分城市在金融精準扶貧方面走在了前面，對南昌市金融精準扶貧工作具有較大的借鑒意義。重慶市石柱縣充分發揮金融“精準施策”的優勢，有效解決了“扶了又返”的問題，值得南昌學習，他們采取的主要措施有：

一是股權收益模式。該方式是石柱縣最主要的扶貧模式。凡家庭農場、農民合作社、農業企業等農業經營主體帶動貧困戶參與其生產經營的，都可以得到這種股權資金的扶持。經營主體可以按照幫扶貧困戶的數量得到相應的股權資金，投入到農業經營主體的財政股權資金按一定比例分別由農業經營主體、農村集體經濟組織、貧困戶以股權方式持有，其中農村集體經濟組織和貧困戶持有股份為優先股，享受每年固定股息的分紅，不參與經營管理，也不承擔其任何債務，還能享受相應股權比例的效益分紅。該模式的本質是鼓勵“強者帶動弱者”共同富裕，既能降低經營主體的融資成本，也可以帶動貧困戶脫貧。

二是基金收益模式。基金收益扶貧是由該縣相關部門建立專項基金，委托縣融資平臺公司具體負責管理。基金主要投資于合作社及參與產業扶貧的各類企業，受益方則是貧困戶。合作社和企業可以按照幫扶貧困戶的數量從基金池中獲得相應的資金，主要投資于鄉村旅游、特色產業發展以及能夠為貧困戶帶來穩定收益的項目。貧困戶不參與經營管理，但可得到兩部分收益，一方面是固定收益，另一方面是合作社和企業的每年收益分紅。

三是信貸收益模式。信貸收益扶貧是由縣相關部門與銀行建立合作關系，在銀行設立信貸風險補償金專戶，銀行按照風險補償金的若干倍數向由貧困戶組建的農民專業合作社或幫扶貧困戶的經營主體發放無抵押、無擔保的扶貧信用貸款，期限1-3年。合作社和經營主體可以按照幫扶貧困戶的數量得到相應的貸款額度。貧困戶也不參與經營管理，不承擔債務，經營主體每年按照固定比例向貧困戶分紅，并根據經營情況進行效益分紅。而經營主體的風險則由自身、政府和銀行共同承擔，并享受利率優惠及財政貼息。應該說是多方合作共贏的典型案例，對于推動脫貧、減貧具有極大的促進作用。

四、南昌市金融精準扶貧的路徑選擇及措施建議

（一）轉變金融扶貧思路，將金融扶貧落到實處

當前金融精準扶貧既不能走以前“政策性扶貧貸款”的老路，也不能走“輸血式扶貧”的死路，要徹底改變原來“撒胡椒面”的信貸支持策略，將金融精準扶貧的對象瞄準具有一定經營能力、一定技術能力的經營主體上，包括農民個人、合作社或者具有扶貧、支農性質的企業。學習重慶石柱模式，將有限的財政、金融資金投入到“強者”手中，通過扶持這些具有強造血能力的經營主體，帶動貧困戶脫貧、減貧。在這個過程中，我們認為可以將貧困戶分成“能轉化”和“不能轉化”兩類，即通過帶動，“能轉化”的那部分經過學習、鍛煉成為新的帶動者，而那部分“不能轉化”的，要保持其必要的生活條件，但又不能出現“因扶至懶”的問題。

（二）創新金融扶貧模式，提升金融精準扶貧效率

不可否認信貸支持是金融扶貧的主要手段，扶貧離不開資金支持，但金融精準扶貧不能僅僅局限于信貸支持，還要充分運用新的金融工具和金融思想。一是要運用互聯網金融思想推進金融扶貧。互聯網金融具有專業性強、準入門檻低和成本低、效率高、覆蓋廣泛等特征，在金融精準扶貧過程中，我們也要充分借鑒互聯網金融的特征，對于專業人才的挖掘不僅僅局限在一個鄉鎮、一個縣，要跳出區域限制尋找人才主持項目。同時要利用專業團隊，為貧困村尋找項目或設計項目，提高扶貧項目成功率，降低扶貧成本。要借鑒互聯網的移動特性，鄉村的自然資源無法移動，但是可以改造，還可以將很多“元素”移植到指定區域，提高扶貧成效。二是積極運用新型金融工具，推動精準扶貧。可以參照重慶石柱模式，在貧困村精準摸底的基礎上，對具有扶持價值的項目實施股權收益、基金收益或信貸收益模式。對于旅游資源或者特色農產品較為豐富的地區，可以嘗試消費信托或互聯網眾籌等模式，如對具有一定旅游資源的某鄉村，可以在網上發起眾籌；對具有特色農產品的某鄉村，可以嘗試高級定制類的商品類消費信托，促進當地特色農產品產業的發展壯大。

（三）有效配套金融扶貧，確保金融扶貧可持續

金融精準扶貧離不開政府的有效支持，而且金融扶貧提供的更多的是資源和思路，實際操作還是要政府相關人員以及其他第三方專業人員參與。一是政府要積極維護好農村信用環境，將“守信者一路暢通，失信者寸步難行”的觀念融入到農民血液中。這就需要政府協助金融機構，切實打擊有錢不還的“老賴”，維護金融機構的合法權益，運用公檢法等部門的權威，對老賴采取判刑、拘傳、納黑、曝光等手段，打造誠信環境。二是為金融扶貧提供可持續的保證。在金融精準扶貧過程中，政府部分需要建立財政專項基金或者資金池，為扶貧貸款提供保證，讓金融機構無后顧之憂。三是對貧困人口建立常態化的培訓機制。可以借助第三方職業培訓機構，對有勞動能力的貧困人口進行培訓，圍繞某地區特色產業建立職業學校，如江西資溪建有面包糕點類的職業培訓學校、陜西建有面點（拉面、涼皮等）職業學校，既為當地產業發展提供人力，也能帶動貧困人口減貧、脫貧。四是政府要建立專業的第三方評估機構，對貧困村每年進行專業評估，堅決避免“假貧、裝貧”，將審計手段用于扶貧效果評估，對扶貧過程中優親厚友、中飽私囊、吃里扒外、貪污受賄等問題，充分進行揭露，確保做到“真扶貧、扶真貧”。

［參考文獻］

［1］葉靜.近三年關于精準扶貧思想及實踐的研究綜述［J］.福州黨校學報,2016(3).

［2］十九大報告原文.

［3］國務院辦公廳2014年印發的《建立精準扶貧工作機制實施方案》.

［4］人民銀行太原中心支行課題組.金融支持精準扶貧工作研究［J］.華北金融，2017（2）.

［5］人民銀行張家界中心支行課題組.精準扶貧與貧困農戶金融服務問題研究［J］.金融經濟，2017（10）.

［6］駱伽利，蔡洋萍.我國農村金融機構扶貧現狀及影響因素分析［J］科學與管理，2017（4）.

［7］馮彥明.關于精準扶貧、產業發展與金融支持有機結合的探析［J］農村金融研究，2017（8）.