河南省大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的影響因素分析

劉海靜

（鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，鄭州451150）

1 引言

本研究通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式對(duì)河南省各大高校的在校生進(jìn)行了研究，通過微信、QQ、郵件等網(wǎng)絡(luò)形式發(fā)放電子調(diào)查問卷，最終收回有效問卷234份，主要來(lái)源為手機(jī)提交。通過問卷調(diào)查及文獻(xiàn)查找，河南省大學(xué)生的消費(fèi)信貸目的及用途五花八門，而影響大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的因素主要有以下幾方面。

2 生活費(fèi)水平

近年來(lái)，河南省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消費(fèi)價(jià)格水平也在不斷提升。河南省大部分高校都集中在城市地區(qū)，物價(jià)水平偏高，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)水平過高。在河南省134所高校中，將近一半的高校校區(qū)位于省會(huì)鄭州。隨著河南“米”字形高鐵全面建設(shè)的開啟、鄭州機(jī)場(chǎng)二期擴(kuò)建工程的正式運(yùn)營(yíng)以及“兩環(huán)多放射”高速公路網(wǎng)的不斷完善，鄭州市集公路樞紐、鐵路樞紐和航空樞紐為一體的“大樞紐”格局基本形成。此外，鄭州在2017年入選了“新一線城市”，這些條件都為鄭州商業(yè)發(fā)展速度的騰飛奠定了基礎(chǔ)，鄭州市物價(jià)水平也因此水漲船高。鄭州市物價(jià)水平的提升對(duì)大學(xué)的基本生活消費(fèi)造成了一定的影響[1]。

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)河南省大學(xué)生的生活費(fèi)水平在1000～2000元之間，少部分低于1000元或高于2000元。據(jù)調(diào)查，河南省大學(xué)生每頓早餐在3.5元到6元之間，午餐在6元到10元之間，而晚餐也在6元到10元之間。假設(shè)沒有其他零食和水果消費(fèi)，河南省大學(xué)生每個(gè)月的伙食費(fèi)在465元到780元之間。除此之外，大學(xué)生每個(gè)月還需要購(gòu)買洗漱用品、衛(wèi)生用品、水、電、網(wǎng)等各種生活必須品。因此，河南省大學(xué)生要維持每個(gè)月最基本的消費(fèi)需求大概需要700元到1000元之間。

3 消費(fèi)觀念

首先，化妝品及服裝消費(fèi)成為基本消費(fèi)品之外的主要開銷。根據(jù)《2016年大學(xué)生消費(fèi)觀念報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，除基本伙食費(fèi)外，女性大學(xué)生有33.3%的開銷花在服裝上、11.9%用于購(gòu)買化妝品，而男性大學(xué)生有14.3%的開銷用于購(gòu)買服裝。智能手機(jī)的普及讓當(dāng)代大學(xué)生花費(fèi)大量的時(shí)間在網(wǎng)絡(luò)上，因此能夠快速獲得最新的“潮流資訊”，大學(xué)生對(duì)于穿著打扮的關(guān)注度也在持續(xù)上升。大學(xué)生對(duì)“流行”的關(guān)注、對(duì)“明星同款”的追求以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及“海外代購(gòu)”的興盛都在不同程度上影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念。從近幾年各大電商的“雙十一”購(gòu)物節(jié)的大數(shù)據(jù)分析中我們可以看出，無(wú)論是男性大學(xué)生還是女性大學(xué)生的購(gòu)物清單中排名第一位的都是服裝，化妝品的消費(fèi)緊隨其后。大學(xué)生服裝和化妝品需求的不斷增加提高大學(xué)生的消費(fèi)水平，而基本生活費(fèi)水平不能維持這項(xiàng)開銷的大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借款來(lái)彌補(bǔ)。筆者所做的調(diào)查問卷分析也印證了這一結(jié)果，有20.51%的受訪者將網(wǎng)絡(luò)貸款用于購(gòu)買服裝與化妝品。

其次，大學(xué)生對(duì)電子產(chǎn)品的需求日益增加。《報(bào)告》顯示，多數(shù)女大學(xué)生購(gòu)買的電腦在3501元到4500元之間，而男性大學(xué)生的電腦在4500元以上。男生電腦的用途大多為網(wǎng)絡(luò)游戲，不少男生每個(gè)月還要花費(fèi)不少金錢為游戲充值。除電腦外，手機(jī)也是每個(gè)大學(xué)生的必需品。大多數(shù)大學(xué)生在選擇手機(jī)時(shí)比較注重性價(jià)比，會(huì)選擇價(jià)格合適的。但不少大學(xué)生具有攀比心理，表示只買蘋果手機(jī)。一部手機(jī)已經(jīng)不能滿足部分大學(xué)生的需求，耳機(jī)、運(yùn)動(dòng)手表、單反等潮流單品也引起了許多大學(xué)生的關(guān)注。河南省大學(xué)生對(duì)于數(shù)碼電子產(chǎn)品需求的增加致使他們的生活費(fèi)嚴(yán)重不足，網(wǎng)絡(luò)貸款成為了他們購(gòu)買電子產(chǎn)品的主要方式。大學(xué)生購(gòu)買電產(chǎn)品的渠道多為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買，分期還款的模式更是他們的不二選擇，“螞蟻花唄”和“京東白條”是河南省大學(xué)生使用最多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)[2]。

除此之外，大學(xué)生在旅游、戀愛、奢侈品方面的消費(fèi)也在日益增加。河南省大學(xué)生多種多樣的消費(fèi)觀念及消費(fèi)行為大大增加了他們的資金需求，而消費(fèi)需求多的同學(xué)更傾向于參與消費(fèi)信貸。

4 從眾心理

大學(xué)生的心理問題是各大高校最關(guān)注的問題之一。大學(xué)生從眾現(xiàn)象在河南省各大高校中隨處可見。

首先，在學(xué)習(xí)方面，大學(xué)生最容易產(chǎn)生從眾心理。大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后往往會(huì)有一段迷茫期，常常不知道自己要干什么。此時(shí)，同班或者同宿舍其他同學(xué)的行為就會(huì)成為他們的參考標(biāo)準(zhǔn)。宿舍中有一個(gè)人有考研意愿或者想?yún)⒓佑⒄Z(yǔ)等級(jí)考試時(shí)，其他同學(xué)也會(huì)跟著參加。相反的，如果宿舍或者班級(jí)中有同學(xué)經(jīng)常曠課或者考試作弊，其他同學(xué)也會(huì)產(chǎn)生趨同行為。

其次，在生活習(xí)慣上，從眾行為也隨處可見。許多大學(xué)生為了融入集體環(huán)境或者為了獲得所謂的“歸屬感”會(huì)模仿其他同學(xué)的生活習(xí)慣。比如最常見的作息習(xí)慣，同一個(gè)宿舍同學(xué)的作息習(xí)慣基本是相同的，飲食習(xí)慣也會(huì)隨著時(shí)間的推移而越來(lái)越相似。

最后，從眾心理影響了大學(xué)生的消費(fèi)與信貸行為。大學(xué)生消費(fèi)觀的形成除了受到家庭環(huán)境的影響外，還會(huì)受周邊同學(xué)的影響。大學(xué)生的消費(fèi)水平一般都會(huì)和同宿舍的同學(xué)相似以免受到其他同學(xué)的非議。家庭條件好的同學(xué)可以降低自己的消費(fèi)水平以融入大多數(shù)家庭條件差的同學(xué)中。相反的，家庭條件差的同學(xué)為了和家庭條件不差的同學(xué)打成一片也會(huì)努力提高自己的消費(fèi)水平。

5 投資及創(chuàng)業(yè)需求

當(dāng)今大學(xué)生相較許多年前的大學(xué)生有一個(gè)比較突出的特點(diǎn)，就是創(chuàng)業(yè)積極性非常高，并且有許多大學(xué)生已經(jīng)參與了投資及創(chuàng)業(yè)。自2015年以來(lái)，河南省政府也推出了各項(xiàng)針對(duì)性補(bǔ)貼政策以鼓勵(lì)大學(xué)生投資創(chuàng)業(yè)。據(jù)調(diào)查顯示，有27%的河南省大學(xué)生表現(xiàn)出積極的創(chuàng)業(yè)意向，但實(shí)際創(chuàng)業(yè)者比較少。隨著智能手機(jī)以及微信的普及，“微商”成了河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的首要選擇。“微商”創(chuàng)業(yè)不僅技術(shù)需求較低資金需求不是很高。大學(xué)生的課余時(shí)間比較多，只需要一臺(tái)手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)需求。除“微商”外，河南省大學(xué)生還選擇了其他啟動(dòng)資金較少且風(fēng)險(xiǎn)較小的行業(yè)。河南省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金有一半以上是來(lái)自于家庭投入，其余部分來(lái)自于銀行貸款。然而，沒有資產(chǎn)的大學(xué)生很難從銀行貸款。雖然河南省政府提供了許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，但這些補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且由于程序煩瑣、要求過多，河南省大學(xué)生很難獲得這些補(bǔ)貼。消費(fèi)信貸平臺(tái)不需要抵押、無(wú)需煩瑣程序的特點(diǎn)使之成為沒有辦法從銀行獲得貸款的大學(xué)生的主要資金來(lái)源。

6 結(jié)語(yǔ)

剛剛進(jìn)入大學(xué)的大學(xué)生還沒有形成準(zhǔn)確的人生觀和價(jià)值觀，特別容易受到周圍環(huán)境的影響。各大高校應(yīng)增加消費(fèi)觀教育課程與班會(huì)。此外，學(xué)校應(yīng)給大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)良好的校園文化，開展相關(guān)的校園文化活動(dòng)，在無(wú)形中影響大學(xué)生的消費(fèi)觀。其次，家庭應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為給予足夠的重視，家長(zhǎng)應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)觀的教育，教育孩子不應(yīng)過分追求名牌甚至盲目攀比。最后，大學(xué)生自身應(yīng)形成良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生容易受周圍環(huán)境的影響，形成不正確的消費(fèi)觀念。不應(yīng)盲目跟風(fēng)過度超前消費(fèi)。分期消費(fèi)并非不可取，但應(yīng)衡量消費(fèi)的必要性以及自身的還款能力，努力學(xué)習(xí)金融知識(shí)，合理消費(fèi)。