我國住房公積金的住房保障作用探析

原冠敏

（山西省運城市住房公積金管理中心，山西 運城 044000）

1 引言

近年來，為了使人們的住房問題能夠得到保障，實現人人有房住，特別是那些收入比較低的家庭，我國不斷的建立健全住房保障體制。在住房保障體系中有一個非常重要的部分就是住房公積金，住房公積金制度也在不斷的健全和完善。國家當前比較重視的就是城鎮住房[1]。為了使城鎮住房改革進一步深化，實現住房的商品化，進而改善城鎮居民的居住條件，加上住房公積金制度的建立，進一步推進城鎮住房的改革。所以，從根本上看，住房公積金對住房保障起著促進作用[2]。

2 住房公積金在住房保障作用中存在的問題

住房公積金對于保障性住房起著特別重要的作用。但是在發揮作用的過程中，也出現了很多問題。通過對住房公積金的整體情況進行分析我們發現住房公積金在住房保障作用中面臨的問題主要有以下幾個方面。

2.1 住房公積金普遍性作用難以充分發揮

截至到2016年，我國有1823.89萬人應該繳納住房公積金，但是真正繳納的職工人數只有1265.87萬人，只有69.4%的職工繳納住房公積金，還有30.6%職工沒有繳納住房公積金。這些應繳納職工中還不包括那些沒有固定工作的人員、個體工商戶和那些進城打工的農民工。這就說明我國繳納住房公積金的覆蓋率還比較低。

2.2 住房公積金使用率低

截至到2016年年底，我國的住房公積金的利用率剛剛超過百分之七十五，雖然利用率達到了百分之五十以上，但是還有一部分繳存了很久的資金占據了繳存余額。因此在住房公積金中很大一部分余額是沉淀資金。除此之外，由于各個地區經濟的發展狀況、在住房方面的消費觀念和房地產的發展情況都存在很大的差異，在經濟相對比較發達的地區，如大都市以及東部的沿海城市經濟都比較發達，人們的消費觀念也比較前衛，因此住房公積金的利用率就比較高，相反在經濟發展比較緩慢的中西部地區，住房公積金的利用率就比較低，還有一些個別的地方的住房公積金管理中心沒有發放過個人貸款。

2.3 住房公積金住房保障性作用缺乏公平性

一般情況下，住房公積金的繳存方法是職工和職工的單位按照規定的比例繳納，都是以職工的收入為基數按照規定的比例繳納的，因此職工公積金賬戶的資金的累計情況和職工的收入是相關的。所以職工的工資水平越高，公積金賬戶的累計金額也會越多，對住房保障的改善作用就越強，相反那些工資水平較低的人員，住房公積金的累計金額就比較少，對住房保障的改善作用就相對較低。從公積金的實際使用情況中我們可以知道，工資水平較低的人群的資金經常會被高工資的人群所利用，最終導致了工資水平較低的人群的住房保障作用減弱的不平等現象。

3 住房公積金住房保障性作用

住房公積金對保障城鎮居民的住房條件中起著非常重要的作用。要想實現每個人都有住房的目標，住房公積金的保障作用是值得我們重視的。

3.1 增強職工的購房能力

隨著社會和經濟的發展，我國的住房保障體系也在不斷的完善，住房公積金的建設對住房保障體系的完善起到了相應的作用，使得職工購買住房的能力提高。住房公積金是社會發展中人們主要保護的對象。根據我國的發展現狀，人們的吃和住的問題是我們首先要解決的，只有吃和住的問題得到了保障，人們才能夠追求那些相對高層次的精神生活。人們生存和發展中必不可少的就是住房。住房是人們生活的基本物質條件。所以，解決人們的住房問題勢在必行。有關領導根據這一問題，建立了住房公積金，并把住房公積金作為住房保障體系中的一部分來抓。這樣的舉措，說明我國很重視和關注民生問題。住房公積金對保障住房起著非常大的促進作用，職工可以利用公積金貸款購買住房，對解決職工的住房保障問題有很大的促進作用，除此之外，住房制度的改革，也促進了住房公積金的發展和建設。到目前為止，公積金的建立已經有很多年的歷史了，繳存的方式和比例也在不斷變化中。強制職工繳納住房公積金，能夠提高職工購買住房的能力。而且利用歸集的資金建立了住房金融體制。如果職工購買住房，住房公積金可以在資金和信用上提供支持，而且用住房公積金貸款購買住房的貸款利率會低于任何一家銀行的貸款利率，這就為職工購買住房提供了保障，使得職工可以根據自身的經濟狀況，利用住房公積金改善自身的住房條件和住房問題。現實生活的實際情況就是家庭收入水平較低的如果想改善改變住房的條件或者是住房的問題，主要可以運用的辦法就是住房公積金貸款?？抗べY生活的職工可以利用公積金貸款方面的優惠政策來解決本身的住房問題。

3.2 對住房貨幣起著促進性作用

住房是關系國民生計的大問題，受到國家的重點關注。住房貨幣是伴隨著住房公積金產生的，它對住房體制的改革起到了促進作用。如果想要改善城鎮住房建設的現狀，就要不斷的提高人們在購房方面的消費能力，改變城鎮居民的消費觀念，只有這樣才能夠有利于住房貨幣的分配。從住房公積金建立以來，住房公積金制度正在實踐中不斷的完善和改革。上海市是我國最先實行住房公積金的試點城市，它是在1991年的時候建立住房公積金的，并且在我國住房公積金改革的過程中起到了帶頭作用。從那之后，我國的住房分配制度也發生了巨大變革。到目前為止我國的住房補貼制度還很不健全，單位還有很大的決策權，事實上，這樣的制度只有在經濟比較發達的地方得到了落實，在那些經濟比較落后的地區，根本沒有這樣的制度。但是在住房公積金制度上，有一點很關鍵的就是強制性征繳。這就要求國家、單位和個人要根據實際的薪資情況按照比例繳納住房公積金，并且繳納的數額還有一定的最低標準，不能低于最低標準繳納，也不能延期繳納，住房公積金具有強制性，所以可以推動住房保障作用的發展，也能夠推動住房貨幣制度的實現。

3.3 對公租房與廉租房的支撐性作用

住房公積金的建立可以提高職工購買住房的能力，實施貨幣住房，而且還能夠給公租房和廉租房提供一定的支撐作用，隨著我國經濟的發展和各項建設的不斷完善，在公租房和廉租房方面給予了較大的政策支持。進而可以使公租房和廉租房的建設得到進一步的推動，進而促進住房保障體制的發展。除此之外，還要實現公租房公積金的增值收益，進而可以有更多的資金來建設公租房和廉租房。由此可見，在住房保障體制不斷發展的過程中，要不斷的建立健全安全資金的積累制度。住房公積金的保障作用就是把住房公積金利用到職工租房和買房中，使得每個收入水平的員工都可以享受到住房公積金的優惠政策。相關優惠政策的推進，就可以更好地支撐公租房和廉租房的建設。住房公積金的增值收入，可以填補財政的空缺，解決困難家庭的住房問題。

綜上所訴，住房公積金對保障居民的住房問題起著相對比較重要的作用，并且住房公積金也促進我國社會的發展，隨著房地產經濟的不斷發展，我國的房價也在飛速上漲，根據這個問題制定出相關的政策支持，為解決一部分人的住房問題提供了很大的幫助，在很大程度上改善了我國的住房保障的現狀。