電子支付存在的安全問題及解決對策

王琳

（河北省中小企業服務中心，石家莊05000）

1 引言

電子支付是通過網絡等平臺而實施的一種貨幣支付行為，其不僅是電子商務發展的重要環節，也是支撐電子經濟發展的重要因素。隨著我國互聯網技術的發展，電子商務已經成為當前經濟發展的重要內容之一，據不完全統計截止2016年底，我國網上支付用戶規模達到4.75億，網上支付比例從60.5%提升到64.9%，其中手機支付用戶規模達到37萬億元，而且隨著網絡終端移動設備的完善，電子支付的規模在不斷擴大[1]。當然電子支付在快速發展的背后產生了諸多因電子支付安全問題而產生的各種經濟糾紛等問題，因此為健全我國電子商務經濟的健康發展必須要解決電子支付安全問題。

2 電子支付發展的概述

隨著我國互聯網經濟的發展，尤其是2016年國家發改委等部門發布的《關于推動電子商務發展有關工作的通知》中提到健全電子商務支撐體系，推動電子支付創新應用，大力發展移動支付。為我國電子支付的快速發展提供了政策依據。可以說電子支付已經成為社會消費的首要支付手段，為推動我國共享經濟提供了手段。電子支付最早于2005年在我國實施，并且制定了諸多的相關制度措施等。實踐證明大力發展電子支付具有重要的現實意義：首先電子支付的快速發展改善了人民的消費方式，提高了人民的生活質量。電子支付實現了無紙化消費，消費者可以利用移動終端設備實現購物，大大提高了居民的生活質量。例如，消費者可以直接通過移動終端設備進行網上支付購物，實現了生活的便捷化。其次電子支付推動了我國網絡經濟的發展，促進供給側結構改革。電子支付的發展是電子商務經濟發展的重要內容，通過完善電子支付能夠為社會消費結構改革提供良好的手段，例如，電子支付技術的發展大大促進了我國網店的發展，從而提升了我國第三產業的發展。最后電子支付的安全問題也對網絡技術提出了更好的要求，從而提高我國互聯網等技術的快速發展。電子支付發展必須要解決安全問題，因此通過發展電子支付可以推動我國互聯網技術的整體發展速度。

3 電子支付存在的安全問題

雖然電子支付隨著電子商務經濟的發展而不斷完善與發展，但是近些年因電子支付安全問題而產生的經濟糾紛等現象也日益增多，尤其是一些不法分子利用電子支付系統漏洞等給用戶造成的損失成為當前電子支付發展的重要瓶頸之一。結合相關文獻資料統計，電子支付所存在的安全問題主要表現在以下幾個方面：

3.1 電子支付所依賴的網絡技術有待提高

電子支付依賴于完善的電子信息技術的發展，例如數據加密技術、防火墻技術等等，但是由于我國電子網絡技術所存在的缺陷導致電子支付在具體的應用中存在安全隱患。最常見的就是電子支付用戶的賬號因認證密鑰丟失等而導致賬戶資金被盜刷或者被轉移出去。造成此種現象的因素是由于我國電子支付往往是依托銀行卡與手機號綁定的方式完成，這樣往往基于移動終端技術的限制導致支付信息缺少安全保護，最終給各種不安全因素造成可乘之機。

3.2 電子支付網絡環境安全程度不高

電子支付必須要依賴于安全的網絡環境，雖然近些年我國在不斷強化對網絡環境的監管力度，但是我們也要看到其中所存在的缺陷：首先我國網絡環境不安全因素較多。電子支付需要網絡，但是由于網絡自身所存在的不安全因素導致電子支付可能會被網絡中的不安全因素所影響。例如電子支付過程中可能因網絡系統的硬件故障而導致損失。其次移動終端設備在使用的過程中可能會因為設備的安全問題而導致電子支付存在安全隱患。電子支付依托于移動終端設備，尤其是手機支付的普及，要求手機的安全系數更高，但是一些網絡非法分子往往是利用手機系統的漏洞而破壞或者竊取手機支付賬號信息，最終給用戶造成巨大的經濟損失。最后電子支付用戶的安全意識不強。用戶在電子支付的過程中沒有采取安全的防護措施，導致個人賬號被竊取。

3.3 電子支付市場缺乏有效的管理

隨著我國電子支付的快速發展，電子支付產業得到快速的發展，尤其是手機銀行、支付寶以及銀聯等平臺的發展為加快電子支付提供了重要的支撐，可以說我國各種網絡支付平臺數量得到空前的發展，這也加劇了市場的監管難度，所以基于我國現狀分析，我國電子支付市場的監管力度還存在較大的提升空間。一方面，我國關于電子支付的有效法律法規還存在規定不細的問題。另一方面，有關部門對電子支付平臺的監管力度不足，最終影響電子支付的健康發展。當然信用制度不健全也是影響電子支付安全的重要因素之一。

4 提高電子支付安全的具體對策

電子支付應用范圍越來越廣泛，而且近些年電子支付在行政事業單位財務管理中也得到廣泛的應用，然而基于電子支付中所存在的安全問題，需要我們做好以下工作：

4.1 提高電子支付的技術水平

電子支付的發展必須要以技術創新作為基礎，因此針對當前電子支付系統所存在的安全問題，一方面要完善數據加密技術，通過加密計算將數據信息進行加密，以此防止支付信息被外界不法分子竊取[2]；另一方面做好電子支付系統的安全防護措施。針對當前電子支付所存在的環境安全問題，移動終端設備要及時安裝殺毒軟件，提高設備的安全性。隨著手機支付技術的發展，需要不斷提高手機系統的安全性。例如針對香港大學做出的手機移動支付所存在的安全漏洞，需要程序設計人員及時對漏洞進行改進，以此提高系統的安全性與穩定性。

4.2 優化電子支付環境建設

環境是提高電子支付安全的重要因素，首先，我國要加強對網絡環境的監管力度。網絡環境除了受系統內部安全隱患的影響，而且還容易受外部環境的影響，所以電子支付平臺系統要加強對環境的優化建設，例如及時安裝殺毒軟件、簽訂安全協議以及進行身份驗證等等。其次，要提高用戶的安全意識。作為用戶而言，提高安全意識是防范安全問題的根本，所以用戶在使用電子支付的過程中要加強對賬戶密碼的保護，不隨意利用終端設備瀏覽不安全的網站等等。同時用戶也要及時對電子支付賬戶進行監管，當電子賬戶出現異常時及時向有關部門進行申訴等[3]。例如用戶的移動終端設備丟失后要及時向銀行及支付平臺進行掛失等操作。最后，加強對電子支付的宣傳力度，通過宣傳營造良好的電子支付環境。例如銀行部門要深入到社區中開展電子支付安全教育。

4.3 加強對電子支付市場的管理

各級有關部門和單位要加強電子支付行業的監督管理工作，規范市場主體的行業行為，特別要加強對網上交易以及網絡銀行的行為監管。同時，還要制定明確的電子貨幣退出機制，加強第三方支付行業的引進和規范。將電子貨幣市場納入到法制化管理的進程中來，從而提高電子支付的安全可靠。還要推動制定金融電子認證、金融移動支付、支付標記化、網絡支付報文結構與要素等多項金融行業技術規范，促進創新業務的標準化、規模化、規范化推廣。

總之，根據電子支付中可能出現的安全問題，我國已經建立健全了多項安全防護機制的規范文件，但是隨著電子支付應用場景的增加，支付機構應逐步完善電子支付風險管理機制、建立電子支付災難備份機制等，通過創新技術及服務模式以提高整個電子支付系統的安全水平。