外資銀行卡的中國經

文暉

據路透社報道，近期中國敦促想在國內經營業務的外國支付卡公司與中國企業成立合資公司。

顯然，這與外資發卡機構一直“孜孜以求”、“苦苦等待”的獨資愿望，再一次背道而馳。

算盤落空

時至今日，對于外資發卡機構而言，中國市場是最大的、最誘人的、最期待的，也是最無奈的。中國的銀行卡發行量（包含借記卡）截至2016年末達到61億張，在過去4年里大幅增長超過70%。

中國的支付市場的龐大與誘惑，無人能敵，但對于萬事達（MasterCard）和Visa來說，如何能在中國完全按照自己的方式“運作”卻是苦候多年的難解之題。

根據研究公司GlobalData的數據，到2020年中國將成為全球最大的銀行卡市場。2012年，世界貿易組織（WTO）裁定中國歧視外資銀行卡發卡企業。而根據路透社的介紹，外資銀行卡公司為了獲得直接進入中國市場的途徑，已經游說了逾10年。

數字支付，是未來外資發卡機構的戰略重點，也是改變整個金融生態的“利刃”。對于外資機構而言，如何在中國市場的數字支付行業領域取得突破是過去是10多年的“主旋律”。

其實，大型信用卡公司早已經相繼開始申請在中國從事銀行卡清算業務的牌照。而在近期，中國人民銀行公開了向外資企業開放銀行卡清算業務新制度的詳細內容，Visa已申請該牌照。此外，萬事達卡也宣布正在就申請牌照進行最終協調。

外資信用卡公司此前在華僅能發行信用卡等，今后以包含清算業務在內將以“一條龍”形式涉足銀行卡業務。

7月下旬，Visa的首席執行官AlfredKelly表示，“已向中國人民銀行提交了作為銀行卡清算機構的牌照申請。”

此外，萬事達卡CEO彭安杰也在7月底面向分析師的說明會上表示，“在擬定申請書方面進入了最終階段”。他同時還表示，“在中國市場上，與有望成為合作伙伴的銀行展開了磋商，同時自2017年3月起與中國人民銀行展開了談判。”

目前，我國并未允許外資企業涉足清算業務，外資企業需要利用銀聯的清算網絡和系統。使用時需要支付費用，這成為“擠壓”外資企業盈利的因素。

或有轉機？

顯然，最新的消息并不能讓外資發卡機構滿意。

外資金融機構擔心，限制國際銀行卡公司在中國本地業務的持股比例，將對其運營控制、與海外母公司的業務往來產生影響。而且，即使找到本地合資伙伴，外資銀行卡公司也不得不遵守尚未明確的國家安全審查，并同意在中國境內建立數據系統。

不過，11月10日，在美國總統特朗普結束對中國國事訪問之后，中方宣布大幅放寬外資對金融企業的投資比例限制。

財政部副部長朱光耀在中美元首北京會晤經濟成果吹風會上表示，中方決定將單個或多個外國投資者直接或間接投資證券、基金管理、期貨公司的投資比例限制放寬至51%，上述措施實施三年后，投資比例不受限制。

另外，中方還將取消對中資銀行和金融資產管理公司的外資單一持股不超過20%、合計持股不超過25%的持股比例限制，實施內外一致的銀行業股權投資比例規則；中方三年后將單個或多個外國投資者投資設立經營人身保險業務的保險公司的投資比例放寬至51%，五年后投資比例不受限制。

外交部亦稱，中國將按照自己擴大開放的時間表和路線圖，大幅度放寬金融業包括銀行業、證券基金業和保險業的市場準入。

事情或有轉機嗎？

循序漸進

雖然外資在抱怨，但是中國市場的開拓力度外資一點兒也沒有放松。

正在崛起的移動支付市場讓外資巨頭側目。根據艾瑞咨詢發布的數據，在過去5年里，中國第三方移動支付交易規模，從2011年達到0.1萬億元猛增至2016年的58.8萬億元。

近期，渣打中國正式宣布接入微信支付，成為率先與微信支付合作的全球性外資銀行。

據悉，渣打中國的信用卡客戶可綁定微信支付功能，實現娛樂、購物、網上繳費、在線教育等全方位的生活服務。

實際上渣打中國接入微信支付，有助于微信支付日益為更多外籍客戶所接受，填補了全球性外資銀行與微信支付的合作空白。

在開放政策上，其實政府并沒有改變，只是按照自己的“節奏”在走路，此前《銀行卡清算機構準入服務指南》政策的出臺，已經為銀行卡清算市場向外資開發奠定了政策基礎。

其實，合資與否，對于外資來說是一個不得不選的、“左右為難”的選項。國際機構具有資金實力，但是對于國內業務、市場環境并不熟悉，而國內機構缺乏的是資金支持、業務模態、技術前沿等，通過與國際支付機構合作，共同開拓國內銀行卡清算市場，對國內機構而言還是比較穩妥的方式。

國內銀行卡交易量不斷攀升，與此同時，銀行卡清算業務需求也逐漸擴大。有如此光明的前途，對于外資發卡機構來說，也許“受點兒氣”也不是不能接受的。endprint