螞蟻花唄在大學校園的發展現狀及前景

周昊

【摘 要】 隨著互聯網的不斷發展，金融業也與時俱進退出了與互聯網結合的新服務，“螞蟻花唄”就是其中具有代表性的優秀產品。以“螞蟻花唄”為代表的小額信貸消費平臺良好地適應了大學生的消費需求，受到了廣泛歡迎。本文對大學生對“螞蟻花唄”的使用現況進行了一系列研究與訪談活動，并以此為基礎提出了“螞蟻花唄”及類似的網絡信貸服務在大學校園的發展現狀與前景。

【關鍵詞】 大學生 螞蟻花唄 發展趨勢

1 “螞蟻花唄”簡介

螞蟻花唄是一款網絡小額消費信貸產品。近年來隨著我國互聯網基礎設施與整體產業的發展，我國的互聯網金融產業也在創新中做大做強。以螞蟻花唄為代表的一批小額信貸消費平臺以其注冊簡單，當月不收取利息等特點深受大學生的歡迎。用戶在開通螞蟻花唄之后可以體驗到與信用卡性質類似的金融服務。如今花唄已經與超過40家電商平臺達成了合作關系，用戶可在各種平臺使用其服務。根據官方數據，近40%的支付寶用戶將其作為的默認付款方式。

2 “螞蟻花唄”在大學校園的發展現狀

2.1提前消費。大學生目前是使用小額消費網絡信貸服務的主要群體，這個消費群體總體來說習慣網絡消費，消費觀念超前，但物質需求較多的同時經濟能力相對較差。而對于大學生群體來說用傳統金融服務如信用卡等提前消費的準入門檻與成本都比較高昂，因此對提供透支性信貸消費服務的需求比較大。大學生利用此類便利的金融服務可以在一定程度上改善自己的生活質量，提高生活水平，而家庭經濟能力較差的大學生也能夠在必要時有效地周轉自己的生活開支。

2.2 消費模式更適用，促進大學生消費。“螞蟻花唄”在開通之后可以在服務提供的額度限制內先進行消費，在下月還款期限之前付清，期間不會產生任何利息。因此對于大學生來說，可以在當月經濟拮據的情況下繼續使用“螞蟻花唄”來進行消費，而在之后的還款階段中，只要免息期內還款就不需支付任何費用，對大額消費也可以申請分期還款，顯著降低了大學生利用信貸服務時的經濟風險與還款的壓力。在“先消費，后付款”的消費模式下，大學生群體可通過使用花唄等小額信貸服務提前消費從而滿足自身的物質需求，因此小額透支型服務比傳統信用卡服務在大學生群體中更具有競爭力。

2.3 與銀行信貸業務的競爭。在目前互聯網小額信貸發展迅速的背景下，銀行也相對降低了申領信用卡的條件，越來越多的銀行針對學生群體推出了學生專用的信用卡服務。而銀行由于其資本雄厚且經營穩定，安全方面要遠優于網絡信貸。此外，目前的許多銀行業開始針對網絡信貸行為的泛濫提出一系列限制性對策，目前杭州市的中國農業銀行以及招商銀行已經開始著手實施了一系列限制網絡信貸的針對性措施，如半年內有過兩次以上的網絡信貸的用戶在這兩家銀行申請貸款時，銀行會提高貸款審核門檻，如利用互聯網透支信貸次數過于頻繁，銀行甚至會直接拒絕放貸申請。

3 “螞蟻花唄”在大學校園的發展前景

隨著經濟的發展，大學生的消費需求逐漸增多，消費水平不斷上升，提前消費的理念在大學校園內逐漸普及開來，每年開通花唄的大學生不斷增加，長期用戶也在學生群體中逐漸擴大。

3.1 大學生申請手續簡化與監管完善。目前我國現存的消費型信貸業務還沒有形成完善的體系，申請手續復雜，各種審批流程繁瑣且需要大量材料，個人使用消費型信貸服務的難度很大。且在2009年7月銀監會就發布了相關條例禁止未成年人申領信用卡，同時銀行如需要給已滿18歲但仍是大學在校學生的申領對象發放信用卡，必須取得其父母等第二還款方同意其辦理的書面證明。這在很大程度上限制了大學生群體的消費能力與生活水平。而花唄則滿足了目前我國金融市場中消費能力較差的個人，尤其是學生群體對信貸消費的廣泛需求。花唄的審核不需要用戶提交收入證明、銀行流水等材料，只需進行實名認證，并授權芝麻信用對其信用等級進行評估。但同時為了降低運營風險，防止大學生因非理性消費落入還款陷阱，在向學生群體提供信貸服務時，也應當完善相關的監管系統，保證大學生能夠提前消費的同時，引導其理智消費。

3.2 大學生對額度臨時上調功能的需求。根據訪談結果，筆者發現許多學生使用花唄進行消費時主要購買的商品通常都是電子產品，例如手機、電腦等價格較高的高檔消費品都主要依靠花唄分期付款進行購買。但是其額度限制相對較低，往往讓很多計劃通過分期付款的形式購買這類產品的學生因商品本身的價格超過花唄可用的總額度而無法購買。基于這個問題，筆者的建議是，專門以在校大學生為用戶基礎推出一個臨時性額度上調的擴展功能，通過建立一個較為嚴格的審核模塊，針對部分有穩定收入如在校勤工儉學或校外兼職的學生，允許其在申請分期付款時獲得臨時額度。

3.3 可針對大學生群體的需求開通新功能。筆者在調查中注意到，當下的大學生最希望花唄能夠在未來加入的新功能是支持通過花唄給校園卡充值。那么螞蟻花唄或是其他互聯網信貸平臺就可以針對這個實際需求專門進行討論與學校進行合作開發一個大學生在校認證的系統，在這一前提下開通花唄給校園卡充值的服務，在擴展用戶群，推進校企合作，保持用戶忠誠度的同時，還能夠對經濟條件較差的貧困學生進行一定的幫助，避免大學生因缺乏資金而陷入校園貸的陷阱。

結 語

螞蟻花唄自2015年上線以來就因優異的特性深受廣大消費者尤其是大學生群體的喜愛，在互聯網信貸消費領域獨樹一幟。本次研究中筆者認為螞蟻花唄在高校內的發展前景非常廣闊，其提供的小額借貸服務符合大學生群體的消費需求，而互聯網目前仍在不斷進行技術革新，隨著新技術的不斷應用，網絡信貸服務將會有條件開展更多形式，涵蓋更多方面的服務。隨著以螞蟻花唄為代表的消費型網絡信貸服務不斷發展，大學生的消費水平與消費理念逐漸成熟，都會使互聯網小額信貸消費服務在大學校園中獲得長足的發展。

【參考文獻】

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