我國社會長期護理保險發展策略研究

張梓威

（北京工商大學，北京 100000）

1 引言

二十一世紀以來，人民生活質量日益豐富，醫療技術不斷改進，健康理念深入人心，這些諸多因素促使人們的壽命不斷延長，60歲以上的老齡人口呈現不斷上升的趨勢。我國目前雖然尚處在社會老齡化的初期，但在不久的未來將不可避免地成為老齡化經濟體的一員。面對老齡化帶來的一系列養老問題，如何從制度層面給予相應的解決方案成為我國目前亟待考慮的問題。社會長期護理保險試點的準備工作雖萬眾矚目，但從一年多的試點情況來看，經驗方面仍有所欠缺，雖然青島、南通等地的試點開展較早，但都依附于社會醫療保險，并未形成較為獨立的社會長期護理保險制度。我國建設獨立完善的長期護理保險制度仍還有很長的路要走。

2 我國社會長期護理保險的發展現狀

相比于歐美發達國家，我國社會長期護理保險制度的構建起步較晚。政策層面，2015年10月29日通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》中將探索建立長期護理保險制度列為重要任務之一，標志著我國長期護理保險制度的構建正式拉開序幕。緊接著，2016年7月8日人社部辦公廳發布了《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》（下簡稱“指導意見”），決定在河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15地開展長期護理保險制度試點，并將吉林和山東兩省作為國家試點的重點省份，計劃利用1到2年時間，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫療護理提供保障的社會保險制度。2017年2月28日，國務院印發的《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》中指出，開展長期護理保險試點要統籌施策，提高資源配置效率效益，并盡可能提供多樣化、多層次的長期護理保障服務。

自《指導意見》下發以來，各試點城市陸續出臺試點文件，截止至2017年年底，已有14個試點城市出臺相關文件啟動試點，參保覆蓋人數超過3800萬人。與此同時，山東、吉林兩省分別于2017年4月及2017年6月宣布在全省范圍內開展長期護理保險制度試點，其中山東省成為全國第一個全省試行職工長期護理保險制度的省份。除試點地區外，浙江省擬全省發文推進長期護理保險試點，北京等7個省市也在積極籌備中，其中江蘇徐州、浙江桐廬、河北巨鹿等市縣已出臺相關試點文件。

目前來看，在短短的一年時間內，各試點地區結合自身實際情況，就參保范圍、籌資方式、待遇標準、管理服務等方面展開了積極探索?？傮w而言制度運行平穩，成效初步顯現，主要體現在以下幾個方面：一是減輕了失能老人及其家庭的經濟和事務性負擔，對符合規定的長期護理費用，支付水平總體在70%左右。2016年，上海等已經開展待遇支付的四個城市，參保人待遇享受40余萬人次，基金支付3億多元。二是制度綜合社會功能得到發揮，通過這項試點，在拉動就業創業，促進養老、照護服務產業的發展、支持家政服務業的發展等方面發揮了積極作用。

3 我國社會長期護理保險存在的問題

然而在取得一定成績的同時，也暴露了不少的問題。主要問題可歸納為如下幾點：

3.1 對于日常照護的重視不夠

通過對比德國、日本等發達國家的長期護理制度我們可以發現，作為一項獨立運行的社會保險制度，其不僅為參保人提供長期醫療護理服務，更加注重對于參保人的日常照護。按常理來說，日常照護往往是失能老人最為需要的服務。反觀我國試點地區，以青島為例，長期護理保險制度是建立在醫療保險的框架內，籌集的資金也與醫?；鹣嚓P聯，長期護理保險更像是對于醫療保險的補充，因此對于參保人的服務業傾向于醫療護理，而忽視了日常照護方面的服務。雖然其他試點地區陸陸續續將長期護理保險制度作為一項獨立的制度運行，但目前來看，對于老年人的日常照護服務還有待加強。

3.2 評估標準體系不統一

在構建長期護理保險制度的過程中，評估標準體系的建設是其中非常關鍵的一環，涉及到最終需要服務的人群總量。對比各試點地區出臺的文件，一些地區按照《日常生活活動能力評定量表》來確定需求等級，如青島、長春等；另一些地區專門成立了長期護理保險資格評定委員會，并委托第三方來進行資格評定，如成都、石河子等。各地區的評估標準都存在些許差異，總體而言缺乏一個統一的評估標準體系。此外，目前的評估標準均是以老年人生活能力為基準，缺乏對于照護時間和難度的考量，有可能導致需求評級和實際護理情況產生偏離。

3.3 缺乏專業的護理人員

我國的長期護理保險制度試點的時間較晚，對于護理人員的教育和培訓仍處于起步階段。現有的護理人員主要為醫院的護工以及下崗再就業的工人，相比專業的護理人員，他們對于護理技能的掌握和熟練程度還遠遠不夠，無法有效地滿足老年人的護理需求。此外，相對與日益增長的護理需求，現有的護理機構數量也稍顯不足。

4 發展我國社會長期護理保險的對策

4.1 構建長期護理保險信息平臺

相比于其他人身險產品，我國商業長期護理保險產品的經營時間還比較短，保費、賠款等數據的積累相當不充分。同時，又由于我國關于失能群體及醫療護理服務的數據都掌握在政府職能部門，保險公司缺乏參與獲取數據的能力。因此，商業保險公司可與醫療、養老、衛生等部門實現信息共享或是共建信息平臺，一方面使得商業長期護理保險的定價更加公平公正，另一方面也可提高社會長期護理保險的運行效率。在保證信息安全的前提下，通過建立統一的標準，建立社保、保險公司、護理機構間醫療數據的傳輸和共享機制。

4.2 開發具有特色的長期護理保險產品

面對廣大居民多元化個性化的需求，商業長期護理保險產品的設計也需要獨具特色，打造豐富的產品體系。一是要放開投保人及被保險人年齡限制，彰顯其設計的原始初衷。二是要明確長期護理保險的保障范圍，實行產品差異化，凸顯產品特色。根據護理級別與類型，分別制定既能夠滿足高收入群體的護理險，又有適合中低收入群體的高中低等不同層次的護理產品體系。三是改變單一的固定金額給付方式，增加長期護理保險的實物給付方式。對于失能狀況不同的人群，不能一刀切地給付保險金，而應考慮選擇采取實物給付，使得給付更有針對性。四是創新附加服務，例如向被保險人普及護理方面的知識，提供心理咨詢服務等，使得被保險人真正感受到保險所帶來的優質體驗。

4.3 投資護理產業，培養高端的護理人才

由家政人員提供的定期或非定期上門服務是目前我國第三方護理服務的主要形式。但家政服務往往時間較短，專業性不強，無法滿足長期護理的需求，可以說我國的護理產業還存在著很大的提升空間。商業保險公司可以通過投資護理產業，打造屬于自身的專業護理服務產業鏈。例如泰康人壽打造的泰康之家社區，可為居民提供“預防－治療－康復－護理”的一站式服務。同時，通過構建專業教育、在職培訓、職業等級標準等方法，推動高端護理人員的培養和儲備。