對金融助力實施鄉村振興戰略的思考

□ 張玉華

一、金融助力實施鄉村振興戰略的現狀及問題

我國改革開放40年來，解決了13億人口的溫飽問題，為世界消除貧困、實現平衡增長作出了歷史性貢獻。我國農業在取得巨大成就的同時，在發展中也逐漸暴露出一些矛盾和問題，主要是我國農業發展的問題由總量不足轉變為總量不足和結構性矛盾并存，并且結構性矛盾日益突出。為此，黨中央、國務院高度重視，專門進行研究，并連續下發中央一號文件進行部署。黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，為做好新時代的“三農”工作指明了方向。

從目前實施鄉村振興戰略的金融服務情況來看，雖然各金融機構加大了對實施鄉村振興戰略的金融服務力度，但與城市經營主體所享受到的金融服務相比，仍然存在較大差距，主要表現在以下幾方面：首先，從農業經營主體獲得金融機構貸款情況來看，據抽樣調查顯示，目前東部地區只有30%的新型農村經營主體可以從正規金融機構獲得貸款，而單一經營農戶僅有20%能從正規金融機構獲得貸款。其次，從農業經營主體辦理結算業務情況來看，能掌握使用網上銀行、掌上銀行等現代金融結算方式的經營主體僅為50%，而城市經營主體使用網上銀行、掌上銀行的經營主體已達到90%以上。第三，從農業經營主體辦理存款及理財業務情況來看，當前農業經營主體仍習慣于到銀行物理網點通過開戶辦理存款手續，對利率變化不敏感，對理財的概念不清晰，與城市經營主體的存款理財化傾向存在較大反差。當前，金融助力實施鄉村振興戰略存在以下問題：

（一）農業的天然弱質性，加大了金融助力實施鄉村振興戰略的不確定性和風險控制程度。農業作為第一產業，受自然因素影響較大，特別是洪澇、干旱、臺風等嚴重自然災害，往往會造成農業生產減收甚至絕收。金融在支持實施鄉村振興戰略中，對農業生產經營效益的評估，通常是以正常年景的農業生產情況作為參照而確定的，一旦遭受重大自然災害，農業生產將受到損失，農民收入將快速下降，無法正常歸還貸款本息；同時，也會造成農產品供需結構失衡，形成農產品市場價格的波動。由此可見，金融支持實施鄉村振興戰略，面臨著較大的不確定因素，從而加大了涉農金融機構對信貸資金的風險防控難度。

（二）農業生產經營主體的分散性和多樣性，增加了金融助力實施鄉村振興戰略的適應難度和成本控制難度。近年來，隨著我國現代農業的發展，農業生產經營出現了規模化、集約化的發展趨勢，一大批新型農村經營主體不斷涌現，農業適度規模經營邁出了可喜步伐。但盡管如此，目前我國分散的單一農戶經營仍然占大多數，農戶生產經營的小規模狀況仍然十分突出，并且在短期內難以改變。農戶生產經營的分散性對金融支持實施鄉村振興戰略帶來了難度。同時，農戶之間的家庭條件、經濟狀況各不相同，對金融需求存在較大差異，金融機構的業務和產品無法滿足農戶多樣化的金融需求。加上信息不對稱、溝通不順暢，加大了金融機構開展業務的經營成本，從而影響了金融機構支持實施鄉村振興戰略的積極性。

（三）農民年齡偏大與缺乏現代農業經營管理知識并存的狀況，構成了金融助力實施鄉村振興戰略的“瓶頸”制約。近年來，我國新型城鎮化加速推進，許多農民正逐漸轉化為城市居民。由于農業的天然弱質性，加上農業生產經營收入較低，同時農業經營效益很不穩定，不少年輕一代的農民選擇了離開農村、逃離農業。加上農民受傳統思想觀念影響較深，對現代農業生產經營的新思想、新觀念、新技術等接受能力差，特別是在目前進入信息化時代，對互聯網等新技術掌握不夠，對農業新技術運用不好，制約了現代農業的發展，從而構成了金融支持實施鄉村振興戰略的“瓶頸”制約。

二、對金融助力實施鄉村振興戰略的建議

（一）深化農村改革，加大助農力度，為金融助力實施鄉村振興戰略提供良好載體。一是深入推進農村土地“三權分置”改革。目前，在推進實施鄉村振興戰略中，應該順應農業現代化的發展趨勢，在保持農村基本經營體制不變的前提下，穩定農民對土地的承包權，放活農民土地經營權，允許農民轉讓土地經營權，增加土地經營收益。二是抓好農村集體產權制度改革。土地、森林、山嶺等農村集體資產是農業農村發展的重要物質基礎，是農村集體經濟組織成員的共同積累。隨著社會主義市場經濟的發展，農村集體資產在管理上存在產權不明晰的問題，使農村集體資產流失問題越來越嚴重。為此，應該按照黨中央、國務院的部署，做好農村集體資產清產核資，加強農村集體資產管理，保障集體組織成員的合法權益。同時，引導農村集體資產規范流轉，發揮集體資產的最大效益，為鄉村振興提供強大的物質保障。三是促進新型農業經營主體的發展。通過有序流轉承包土地經營權，促進新型農業經營主體發展。同時，通過農業專業化服務組織的發展，提高機械化生產水平，發揮農業產業化龍頭企業帶頭作用，支持一二三產業融合發展，提高農業生產的規模和效率。四是進一步加大惠農助農力度。強化對農業生產的扶持，是一些國家和地區發展現代農業的成功做法。近年來，我國進一步加大了統籌城鄉發展的力度，推出了一系列惠農助農措施，使農業生產基礎地位得到鞏固和提升。但由于農業生產受自然因素影響較大，農業仍是現代化建設中的薄弱環節。因此，應根據新形勢下農業生產經營的特點，制定強化農業基礎地位的措施。首先，加大對農村公路、水電等農業基礎設施建設的物質投入，提高農業生產能力，增強農業抵御自然災害的能力。其次，加大對農業生產的扶持力度。在對農村生產經營主體進行普遍支持的同時，對發展綠色農業和生態農業的農業生產者給予專項補貼。再次，建立農業生產災害損失救助制度。整合財政補助、社會援助、個人資助渠道，建立穩定的農業生產災害救助制度，減輕農業生產因受災而受損失的程度，增強農業生產的抗風險能力。

（二）深化金融改革，發展普惠金融，完善金融助力實施鄉村振興戰略的產品體系。目前，隨著互聯網金融的發展和金融體制改革的深化，金融產品創新速度不斷加快，為滿足農業經營主體的金融需求提供了契機。但相對于城市金融而言，農村金融仍是較為薄弱的環節，農村金融存在與農業經營主體需求不相適應的問題。因此，加大金融創新力度，提供適合農業生產經營主體的金融產品，成為實施鄉村振興戰略中金融服務的當務之急。一是完善助力鄉村振興的金融支持體系。進一步完善政策性金融、商業性金融、合作性金融等分工合理的支持鄉村振興的金融體系。政策性銀行要加大對國家確定的、以公益性為主的重大政策性鄉村振興項目的支持力度，尤其要加大對農村基礎設施建設、美麗鄉村建設、生態文明建設的支持力度；國有大型商業銀行應在支持鄉村振興戰略中發揮骨干作用，對實施鄉村振興戰略中的重大項目、農村產業化龍頭企業、區域產業集群等提供強大的資金支持。同時，在兼顧金融支持項目社會效益的基礎上，注重金融支持項目的安全性、效益性；農村商業銀行、地方性商業銀行等金融機構應發揮對地方經濟情況熟悉、內部機制靈活的特點，一方面加大對農村普惠金融的支持力度，另一方面，加強與大型政策性銀行、大型商業銀行的合作，做到優勢互補，共同發展。嘗試加大農村對外開放力度，引進外資銀行進入鄉村振興項目領域，為實施鄉村振興戰略提供新的資金來源，開辟新的籌資渠道。二是加大農村金融“互聯網+”實施力度。借助互聯網金融平臺，推出適合一般農戶生產經營的金融產品，使農民通過線上操作，完成貸款的申請、審批、用信等各個環節的手續，迅速快捷地獲得所需資金。三是為新型農業經營主體提供從開戶、結算到融資的全過程服務。目前，新型農業經營主體對金融服務的需求特別是信貸需求非常強勁，但缺乏抵押擔保物品的問題普遍存在，貸款擔保的問題仍然十分突出。因此，加快推進土地經營權及農房所有權抵押，盤活農村沉睡的資產，解決新型農業經營主體的融資擔保難問題成為一項緊迫任務。四是加快普惠金融發展步伐。針對單一農戶收入較低的實際狀況，推出面向單一農戶的小額、低息、無擔保的信貸產品，使收入較低的農民也能享受到適當的金融服務。

（三）推廣農業科技，培育新型農民，彌補金融助力實施鄉村振興戰略的“短板”。實施鄉村振興戰略，迫切需要培養一大批熱愛農業、有技術、有經營能力的新型農民。一是完善農村人才回流農村、留在農村的體制機制。分析農村人才跳出“農門”的原因，主要有農業生產經營收入低、農業抗風險能力弱、社會保障體系不健全等因素。因此，通過健全體制機制，引導農村人才回流農村、留在農村十分必要。首先，實行土地有序流轉，增加農民土地收益。通過轉移土地經營權，發展新型農業經營方式，解決單一農戶規模小、效率低的問題。同時，通過完善農業專業化服務體系，提高農業專業化服務水平，提高農業生產的規模效益。其次，加大統籌城鄉發展力度，增強農業生產的抗風險能力。進一步完善社會保障制度，逐步縮小城鄉社會保障的差距，使農民和公民享有公平合理的社會保障。加大對農村道路、水電、寬帶等公共設施的投入力度，促進城鄉協調發展。二是加快新型農民培養步伐。抓好農民職業學校建設，開設農業急需專業，著力培養新一代農民。引導農村青年投身于農業現代化建設，在建設新農村中施展才華。加快農村網絡學院建設，使農民通過在線學習快速及時地獲取農業生產經營管理知識，了解農產品市場需求變化，適應市場經濟的發展。三是提高農業科技的支撐作用。將互聯網、物聯網、大數據、云計算等先進科技，運用到農業生產上來，實時監測農作物的生長情況，合理調控溫度濕度，做好病蟲害防治，推廣節水施肥新技術，減少化肥、農藥使用量，發展綠色農業和生態農業，提高農作物的品質，從而提高金融支持實施鄉村振興戰略的資金使用效益。

三、金融助力實施鄉村振興戰略須注意的問題

實施鄉村振興戰略離不開高效、安全的金融服務。金融在服務實施鄉村振興戰略過程中，必須注意以下幾個問題：

（一）抓緊制訂鄉村振興戰略規劃。實施鄉村振興戰略，是我國農村發展的重大戰略，必須有科學合理的戰略規劃進行指導。從國家層面來說，應按照《全國主體功能區規劃》、《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要》等要求，制訂全國性的鄉村振興戰略綱要，為地方制訂鄉村振興戰略規劃提供指導；從省、市、區等各級地方機構來看，應在全國性的鄉村振興戰略規劃綱要的基礎上，制訂區域性的鄉村振興戰略實施方案，使鄉村振興戰略有步驟、有措施地推進，避免出現因規劃不到位而出現的系統性、顛覆性錯誤。

（二）遵循信貸資金的運動規律。信貸資金不同于財政資金，也不同于慈善機構的救濟資金，必須遵循信貸資金運動的規律。因此，在做好對實施鄉村振興戰略金融服務的過程中，必須保證信貸資金的安全性、流動性、效益性。無論是對新型農業經營主體的支持，還是對單一農戶的支持，都要做好貸前調查，了解承貸主體的生產經營情況和承受能力，以增強承貸主體造血功能為目標，支持承貸主體順應市場經濟規律，調整產品結構，提高產品質量，滿足市場需求，同時提高生產經營規模和水平。如果盲目支持，不僅會造成信貸資金的沉淀，而且還會給承貸主體背上沉重的負擔。

（三）與財政扶持有機結合起來。近年來，國家加大了對實施鄉村振興戰略的財政支持力度，一批重大民生項目相繼啟動，資金需求十分強勁。財政資金在加大支持力度的同時，還會帶動社會資金的積極跟進，起到“四兩拔千斤”的效果。同時，財政支持往往會借助行政組織的力量，在項目的選擇上更有針對性，在對象的把握上更具精準性。因此，金融在支持實施鄉村振興戰略中，應以財政支持為導向，加強與財政部門的協調與配合，在金融支持實施鄉村振興戰略中起到1+1＞2的效果。

（四）注重做好金融風險防控。金融作為國家重要的資源，對于國家經濟發展、社會穩定起到重要的穩定器作用。一旦出現金融風險，不僅影響金融體系穩定，還會影響經濟社會的全面發展。因此，金融在支持實施鄉村振興戰略的同時，必須將風險防控放在突出位置，遵循信貸資金運行的特殊規律，做好貸前調查、貸中審查、貸后檢查，保證信貸資金的循環和收回，產生良好的經濟效益和社會效益，從而在支持實施鄉村振興戰略中起到“血液”作用。