商業銀行助力科技型中小企業發展的對策

□ 李曉桐

一、科技型中小企業融資現狀

（一）資金需求大。科技型中小企業由于其企業特色，各方面對科技的要求較高，充足的資本對科技型中小企業來說不可或缺，起初技術開發階段需要投入較大人力物力，同時在技術研究的過程中，每個不同的階段對資金的要求也不相同，這意味著科技型企業需提前準備一部分資金以應付研發需要。例如，在創業初期和企業成長階段要大量的資金購買固定資產、生產設備進行技術開發，開拓市場。接下來，科技型企業的發展初具規模，在生產經營、領域擴大、市場營銷等方面也存在巨大的資金缺口。相較于其他企業，這每一項要素都讓科技型中小企業對資金的要求更高，同時由于經濟市場的激烈競爭，中小企業相較于大型企業、集團客戶處于弱勢地位，種種因素的存在，科技型中小企業的融資困難重重。

（二）融資渠道單一。目前國內，科技型中小企業可以通過銀行貸款獲得資金，也通過發行中小企業債券、進行股權轉讓、開展融資租賃等多種方式來融資。但是，在真正的實際操作中，有一定的難度。在科技型中小企業的萌芽期和創業初期，內部融資是獲得資金的主要渠道，企業的實際控制人、高管人員或是普通員工均參與進來，會先內部融入一些，構建起動資金，從而來支撐企業發展。隨著企業的不斷發展，資金的需求也不斷加大，內部融資獲取的資金是有限的，已經滿足不了發展需求。與此同時，外部融資要求高、成本高，手續復雜、流程冗長，許多科技型中小企業在發展初期面對這一情況，只能知難而退。

（三）融資成本較高。科技型中小企業，大部分為民營企業，擔保能力弱，同時也不能滿足信用發放條件，這些因素致使中小企業為了獲得銀行信貸資金，必須要以高出市場平均水平的成本來達到融資目的。從銀行角度來說，因為信貸范圍縮小，提高貸款利率來規避風險是一項重要舉措，間接導致中小企業的貸款成本都要大于其他企業。另外，如果考慮上市融資，首次公開募股，必然要負擔相應的費用，并且需要先支付。所以說，科技型中小企業如果選擇上市，無疑增加了經營成本，并且上市是一項繁重復雜的工程，在上市過程中，要另外支付人員、培訓、管理等費用。因此，如果企業通過上市進一步進行融資，融資成本也是一個不小的數目。

二、科技型中小企業融資困難的原因

（一）商業銀行的信貸管理結構與科技型中小企業的融資需求存在矛盾。當前，我國商業銀行機構布局是由總行、省分行、市分行、支行、網點一層一層構成，地區跨度較廣、層次繁復多，管理難度相對較大，對于中小企業資金短、頻、快的需求難以滿足。同時，大部分的科技型中小企業財務制度不完善、賬務不透明，也沒有足夠的抵押物作為擔保來申請商業銀行貸款。雖然地方政府、相關部門相繼出臺了一些支持科技型中小企業的優惠政策，一些地方金融機構也積極響應號召支持科技企業發展，但為了規避不必要的風險以及相關責任權力的限制，基層機構在貸款的實施方面存在著一定的局限，上級行對貸款的審批和發放控制也不斷嚴謹化。

（二）商業銀行金融產品種類的單一性與科技型企業不同的成長階段融資需求存在矛盾。我國商業銀行因實際情況所限，能為科技型中小企業提供的融資產品種類不多，基本上依靠房產土地使用權抵押或者固定資產抵押，來提供流動資金貸款，但是在服務貸款咨詢、保函、信用證等相關方面還存在著不足。從這些方面上來說，商業銀行為他們提供的服務質量還有所欠缺。同時，商業銀行的服務手段和產品種類創新不足，制約了科技型中小企業貸款需求，不利于他們通過銀行融資渠道加速發展，最終導致了雙方的經濟損失。

（三）商業銀行對資產價值的判斷與科技型中小企業的無形資產估量存在矛盾。科技型中小企業主要開展的是在他們科技創新領域具有研發性的工作，相關開發的技術信息至關重要，需要對外界保密，同時，他們的技術研發、產品開發是否順利進行、有效益的開展，研究成果最終投放市場，能產生多大的經濟效益，能否覆蓋投入成本，抵押的知識產權等無形資產實際市場價值為多少，這些，對銀行來說計算估量有一定的難度，科技企業的行業特點和技術特性太強。另外，從商業銀行的角度來說，其服務團隊不具備熟悉科技方面的能力，沒有辦法深入了解分析科技型企業的成長過程和發展情況，從而來挖掘并進一步選擇高產出的科技企業，商業銀行對新的技術信息了解有限，相關科技成果的評估和定價存在一定難度。

三、商業銀行助力科技型中小企業發展的建議

（一）健全商業銀行與科技型中小企業間的聯通體系。由于科技型中小企業的企業特點，在授信時的信用評級、對企業的風險管理以及創新相關產品等方面區別于傳統的授信業務，因此，可以建立科技型中小企業業務專屬經營機構，通過機構整合來實現兼顧雙方的目的。商業銀行通過組織機構的完善與建立，進而為企業提供適合他們特點的金融服務，實現雙方的共同成長，可以從以下兩方面著手：一方面可以從總行到支行成立科技型中小企業部，統籌負責管理科技型中小企業的相關業務，組織制定特定的科技型中小企業信貸計劃，并開展實施系列方案；另一方面可以從管理制度著手，制定科技型中小企業業務的標準和制度，依照所制定的管理制度，來安排業務流程和運行工作，促使業務又快又好地發展。

（二）創新金融產品以滿足企業不同成長階段的融資需求。具體來說，創業伊始，市場風險和技術風險是企業發展的重大阻礙，商業銀行可以提供流動資金貸款來為企業解決初期的困難。從企業初期來說，產品研發技術開支、購買生產設備是主要資金使用方向，商業銀行可以通過租賃融資這一方式給企業融資，來規避風險。在企業的成長期，技術開發、產品研發已不再是大問題，市場已慢慢認可開發出的新產品，也具備了一定的市場地位，此時銀行可以積極推薦一些其他擔保機構介入，或建立一條供應鏈來為企業擔保融資。在企業的成熟期，產品的市場份額也逐步擴大，產品也已逐漸成熟，銷售量和利潤也不斷增長，原有的高風險也逐漸降低，此時，通過信用貸款來幫助企業融資是商業銀行較好的選擇。

（三）結合科技金融創新和人才戰略，加強自身專業化人才團隊建設。從商業銀行的角度說，剛開始可以通過引進外聘專家并結合行內資深員工，對銀行內部員工進行培訓，從而提高他們的從業知識水平和豐富專業工作經驗，與此同時慢慢引進高科技領域、風險投資領域等具有豐富經驗的專業人才，逐步培養一支不僅熟知科技型企業情況并能控制好風險，又懂得商業銀行經營的人才隊伍，能夠針對科技型中小企業行業特點、經營模式以及發展趨勢進行深入調查了解，進而做出合理的分析判斷。后期，充分利用外來資源，培養科技型企業客戶經理，擴展其財務知識面和技術知識面，能夠獲取科技型中小企業的重要信息，挖掘優質企業，調查分析其經營情況，評估其科技成果和未來市場發展前景，從而達到與企業的發展同步。

對商業銀行來說，支持科技型中小企業發展，提供專業化的金融業務不僅僅是為了響應國家政策，而且是商業銀行在市場競爭激烈的今天，尋求自身發展的必經之路。在為科技型中小企業提供金融業務，為其提供融資需求的同時，商業銀行可以借此機會，開拓占有更大的市場份額，培養開發未來潛在的優質客戶，并培育造就專業化的員工隊伍，最終實現銀企的共同成長和雙贏。